Wat is een hypotheekEen hypotheek is ‘het eerste recht van verkoop’; een zakelijke zekerheid of voorrecht dat op een goed of zaak, meestal een onroerend goed of een schip rust. Dit eigendom wordt in onderpand gegeven of genomen voor een schuld. De eigenaar houdt echter de beschikking over het goed.

Een lening waaraan een hypotheek verbonden is heet een hypothecaire lening, hypothecair krediet of lening met hypothecaire zekerheid, maar in het gewone spraakgebruik vaak ook hypotheek genoemd.

De geldgever, meestal een bank, is de hypotheeknemer (hij verkrijgt het eerste recht van verkoop) of hypotheekhouder. De geldnemer, de eigenaar van het onderpand, heet hypotheekgever. Deze termen worden vaak omgekeerd gebruikt. Men zegt meestal dat men hypotheek neemt om een huis te kunnen kopen, maar in werkelijkheid geeft men hypotheek.

Een hypotheek wordt bij een notaris beschreven in een hypotheekakte.

Het afsluiten van een hypotheek is een belangrijke en ingewikkelde klus. In Nederland sluiten de meeste mensen vroeg of laat een hypotheek af bij de bank om het droomhuis dat ze graag willen hebben, te kunnen aankopen. Maar hoe vindt u nu eigenlijk de goede hypotheek, welke soorten zijn er en waar dient u precies op te letten.

Belangrijkste vormen van een hypotheek op een rij.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek wordt de hypotheek gelijkmatig afgelost waarbij de te betalen termijnen uit zowel rente als aflossing bestaan. De totale lasten beginnen hoog terwijl ze aan het eind van de looptijd in verhouding lager liggen. U lost immers steeds meer af waardoor de rente die u dient te betalen afneemt.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek ligt de aflossing wat ingewikkeld. De aflossingsbedragen en de te betalen rente over de termijnen wordt zo vastgesteld dat u elke periode een zelfde bedrag betaald. Dit kan bereikt worden door een annuïteit vast te stellen waarna het mogelijk is om het af te lossen bedrag per periode gelijk te stellen. Deze hypotheekvorm is alleen interessant wanneer u rekening houdt met renteverhogingen, deze kunnen immers plaatsvinden. Sluit dan ook geen annuïteitenhypotheek af wanneer u de hypotheek net aan kunt betalen.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt het geleende bedrag niet afgelost: nee, er wordt alleen maar rente betaald. Er wordt van te voren geen datum afgesproken waarop de hypotheek terugbetaald dient te worden. In de meeste gevallen wordt een aflossingsvrije hypotheek voldaan na de verkoop van het huis.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek betaalt u geld aan twee rekeningen: één voor de rente en de ander voor het opbouwen van een kapitaal. Door dit geld op een rekening te zetten en het geheel pas af te lossen wanneer het benodigde kapitaal aanwezig is spaart u waardoor het vermogen langzaam groeit door de rente die u ontvangt. Deze is namelijk gelijk aan de rente die u betaald over de hypotheek.

Een hypotheek afsluiten

Wanneer u een hypotheek afsluit is het van belang dat u op de soort let. Welke hypotheekvorm het beste bij u past hangt van uw persoonlijke situatie af, aangezien deze hypotheken allemaal een andere loopduur en aflossingsmethode hebben. Bij het afsluiten van de hypotheek dient u al uw eigen zaken eens goed op een rijtje te zetten om vervolgens na te denken over de beste vorm.

Vervolgens kunt u op zoek gaan naar aanbieders die u die hypotheekvorm willen aanbieden. Hierbij is het van belang dat u de voorwaarden goed doorneemt en in gesprek gaat met de desbetreffende aanbieder. Op die manier komt u niet voor vervelende verrassingen te staan. Naast het rentepercentage zijn het immers ook de voorwaarden die aan de hypotheek verbonden zijn die erg belangrijk zijn. Door met deze dingen rekening te houden kunt u op een veilige manier een hypotheek afsluiten.

De risico´s

Aangezien het bij een hypotheek vaak om hoge bedragen gaat waarbij we spreken van een langere looptijd dient u rekening te houden met de mogelijke risico´s. Het onderpand van de hypotheek (een kredietvorm) is immers uw huis. Wanneer u de te betalen bedragen meedere keren niet kunt betalen, kan uw huis door de bank worden in beslag genomen. Het is dan ook van belang om de gegevens en de financiering van de hypotheek goed op een rijtje te zetten.

U moet daarnaast ook rekening houden met het BKR of Bureau Krediet Registratie. Wanneer u uw huidige krediet niet meer kunt betalen ontvangt u na enkele waarschuwingen een negatieve BKR codering. Wanneer u een negatieve BKR codering heeft kunt u nog maar moeizaam een ander krediet afsluiten. Het afsluiten van een voordelige hypotheek is dan helemaal onmogelijk.

Conclusie

Het is dus van belang dat u alle kenmerken van de hypotheek goed op een rijtje zet: op die manier weet u wat de risico’ s van het financiële product zijn en komt u minder snel in de problemen. Bedenk eerst wat u wilt voordat u gaat zoeken naar de juiste hypotheekvorm.