Een hypotheek is een tophypotheek wanneer de waarde van de hypotheek hoger is dan een bepaald percentage van de waarde van het huis. Dit percentage van de waarde van het huis kan in principe 100 zijn, maar doorgaans wordt er bij hypotheken boven 75% van de waarde van het huis gesproken van een tophypotheek.

Voordelen

Financiering
Het is met een tophypotheek mogelijk een woning te financieren zonder zelf (veel) kapitaal in te leggen. Zeker voor startende huizenbezitters is een tophypotheek hierdoor een aantrekkelijke optie. Zeker wanneer er ook nog voor de inrichting van een huis gezorgd moet worden kan het prettig zijn dat niet al het gespaarde geld opgaat in de aankoop van het huis. In deze gevallen biedt een tophypotheek uitkomst, waarbij er meer dan 75% van de waarde van het huis wordt gefinancierd met een hypotheek.

Nadelen

Voorwaarden
Per 2016 gelden er een aantal nieuwe, strenge voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek. Deze zijn opgesteld om het risico voor zowel de hypotheekverstrekker als –nemer te verminderen. Deze voorwaarden houden in dat er alleen meer dan 100% gefinancierd mag worden als dit extra geld gebruikt wordt voor de verbouwing van een huis. Daarnaast moet de hypotheek vallen binnen de woonquote en de inkomensnorm. Ten derde dienen huizenbezitters met een tophypotheek over een eigen vermogen te beschikken en moet het gedeelte van de financiering boven de 100% binnen zeven jaar afgelost zijn.

Risico’s

Executiewaarde
Door meer dan 75% van de waarde van de woning met een hypotheek te financieren wordt er al snel meer gefinancierd dan de executiewaarde van het huis, oftewel de opbrengst van de woning bij een gedwongen verkoop. Hierdoor zal er een restschuld open blijven staan het verkopen van de woning. Met een restschuld op de vorige woning zullen mensen met financiële moeilijkheden nog verder in de problemen komen bij het zoeken van een nieuwe woning.

Samenvatting

Ondanks het risico van een tophypotheek en de financiering boven de executiewaarde van de woning komen vooral veel starters hier niet onderuit. Het gaat vaak om grote bedragen waardoor het inbrengen van voldoende spaargeld vaak geen optie is, nu er nog geen overwaarde van eerdere woningen beschikbaar is.