Dan kom je uit bij het allerbelangrijkste onderdeel van je zoektocht: het kiezen van de juiste hypotheek. Een hypotheek is een geldlening waarmee je de koop van je huis kunt betalen. Een passende hypotheek kiezen is een erg persoonlijk proces. Welke hypotheek je kiest hangt allereerst af van je persoonlijke situatie. Maar ook hangt deze keuze samen met de vraag of je wilt gaan aflossen. De informatie hieronder helpt je een weloverwogen keuze uit de verschillende hypotheken te maken. Factoren die belangrijk zijn bij het vergelijken van hypotheken, zetten we een voor een voor je op een rijtje.

Situatie beoordelen

Voor je een hypotheek kiest is het belangrijk dat je een duidelijk beeld hebt van je eigen situatie. De hypotheekvorm die je kiest moet hier immers naadloos bij passen. Vraag jezelf af of je bereid bent om financiėle risico’s te dragen. Als je wat ouder bent, dan kan het verkrijgen van een levensverzekering erg veel gaan kosten. Daarnaast is het belangrijk of je kostwinner bent en of je bijvoorbeeld kinderen hebt die ook van je inkomen moeten leven. Mocht dit het geval zijn dan moet je het risico incalculeren dat je komt te overlijden. Tot slot is het ook erg belangrijk dat je overzicht hebt over je eigen financiėle situatie, om zo tot de keuze voor de juiste hypotheek te komen.

Aflossen

Een belangrijke vraag die je bij de keuze voor een hypotheek moet stellen is de vraag of je wilt gaan aflossen. Als je aflost, investeer je je eigen geld in de hypotheek, en hierdoor dalen de maanlasten en de schuld. Aflossen kun je op vele verschillende manieren doen. Zo kun je bijvoorbeeld per maand een vast bedrag aflossen. Maar ook kun je dit in een keer doen, na 30 jaar, als de levensverzekering word uitgekeerd. Als je aflost ben je hoe dan ook bezig je huis af te betalen, waardoor het uiteindelijk hypotheekvrij zal zijn.

Voordelen van aflossen

Of je voor aflossen gaat kiezen hangt erg af van je persoonlijke situatie. Denk hierbij bijvoorbeeld aan je leeftijd, je vermogen, fiscale overwegingen en je toekomstverwachtingen op financieel gebied. Houd er in ieder geval altijd rekening mee dat de hypotheekrenteaftrek na dertig jaar zal vervallen. Aflossen kost natuurlijk wat, maar heeft ook vele voordelen. Als je aflost ben je bijvoorbeeld minder kwetsbaar voor de daling van de waarde van je huis. Daarnaast bouw je door aflossen vermogen op. Als je je hypotheek geheel hebt afgelost zit je vermogen in het huis, dat daardoor belastingvrij is. Tot slot wordt je als je aflost niet geconfronteerd met een stijging van je lasten door het vervallen van de renteaftrek na dertig jaar. Dit betekent dat je maandelijks veel meer te besteden zal hebben!

De hypotheek berekenen vereist een aantal gegevens van de eigenaar van de woning. Deze gegevens bepalen uiteindelijk de maandlasten voor de hypotheek. Deze gegevens zijn het inkomen, de gezinssituatie, of er een wel of niet een tijdelijk dienstverband is, één hypotheek met of zonder hypotheekgarantie en of de eigenaar van de woning een zelfstandig ondernemer is. De hypotheek berekenen moet zorgvuldig gebeuren, omdat deze voor gemiddeld 30 jaar afgesloten wordt. Hierom is het belangrijk dat de wel in staat bent de maandlasten te kunnen betalen. Niet alleen de huidige situatie maar ook het toekomstbeeld is hierbij belangrijk.

Er moeten concrete plannen gemaakt worden voor de toekomst en hierbij rekening gehouden worden met eventuele wensen of omstandigheden:

Zijn er kinderen op komst of zijn er plannen om kinderen te nemen?
Zullen deze kinderen gaan studeren?
Zijn er plannen voor een verhuizing?
Zal één van de eigenaren van de woning minder gaan werken in deze periode?

De hypotheek wordt berekend met een aantal factoren; het inkomen van de huiseigenaar, het inkomen van de partner van de huiseigenaar en het dienstverband van beiden. Het inkomen is belangrijk, doordat de hypotheekverstrekker naar het bruto-inkomen van deze zal kijken en hiervan een percentage neemt voor het berekenen van de hypotheek. Dit percentage verschilt tussen een hypotheek met en zonder garantie. Bij een hypotheek met garantie staat dit percentage vast. Zonder hypotheekgarantie zal dit percentage schommelen en wordt het iets ruimer berekend, wanneer er sprake is van een hoog inkomen.

Het inkomen van de partner wordt ook bekeken wanneer er besloten wordt een hypotheek gebaseerd op één inkomen afgesloten wordt. Er wordt vergeleken wie het hoogste inkomen heeft (de huiseigenaar of de partner) en hierover wordt het percentage berekend.

Wanneer er sprake is van een tijdelijk dienstverband dan zal de hypotheekverstrekker een verklaring van de werkgever willen ontvangen waarin staat gegeven dat de huiseigenaar, wanneer het tijdelijke dienstverband afgelopen is, een vast contract krijgt bij het bedrijf. Uitzendkrachten zullen hier voor dus niet in aanmerking komen, doordat er bij deze een kleinere kans is dat zij een vast contract zullen krijgen. Wanneer een partner wel een vast contract heeft zal er hier naar gekeken worden.

Een zelfstanding ondernemer moet om in aanmerking te komen voor een hypotheekgarantie drie jaar achtereenvolgend een inkomen hebben. Hiervan wordt de gemiddelde winst van de ondernemer over deze drie jaren genomen, waarna de hypotheek hierover berekend worden.

De hypotheek berekenen kan dus met deze gegevens. De hypotheekverstrekker heeft deze gegevens nodig wanneer er een aanvraag gedaan wordt voor een hypotheek. Hiermee kan de verstrekker de maandlasten berekenen voor de huiseigenaar, zodat deze ook zekerheden heeft omtrent de hypotheek. De hypotheek berekenen kan het beste uit handen genomen worden, doordat verstrekkers verschillende hoogtes van rentepercentages hanteren. Daarnaast zullen zij ook andere voorwaarden hebben omtrent de hypotheek, waardoor de prijzen bij de verschillen verstrekkers ook flink kunnen verschillen. Hierdoor loont het uiteraard wanneer de prijzen en voorwaarden van de verschillende verstrekkers vergeleken worden, zodat er voor de goedkoopste optie gekozen kan worden. Hierdoor kunnen de maandlasten flink lager zijn.