Een eerste hypotheek afsluiten is één ding, een tweede afsluiten een ander, via een tweede hypotheek wordt er eigenlijk een extra lening aangegaan op hetzelfde onderpand. Leende je bij de eerste hypotheek al maximaal? Dan zal je voor de 2de hypotheek moeten aantonen dat de woning in waarde steeg. Anders verwoord: dat er inmiddels op de woning een overwaarde ontstond.

Een tweede hypotheek afsluiten verloopt eigenlijk heel eenvoudig. Geef aan bij een kredietverstrekker dat je een tweede hypotheek wenst, en zij zullen bekijken of je ervoor in aanmerking komt. Doorsnee gezien wordt een 2e hypotheek steeds afgesloten bij dezelfde kredietverstrekker als de eerste hypotheek. Dit volgt uit de beschermingsregels van hypothecaire schuldeisers. Bij eventuele wanbetalingen heeft de eerste hypotheekverstrekker voorrang op eventuele volgende hypothecaire schuldeisers. Dit betekent dat de 2de hypotheek verstrekker achter het net zou vissen, en in het slechtste geval niets meer van zijn geld zou terugzien. Een dergelijk “hoger risico” wordt dan meestal vertaald naar een hogere 2de hypotheek rente. Daardoor is de rente van de tweede hypotheek lager dan de rente bij een persoonlijke lening, maar toch hoger dan die van een eerste hypotheek.

Van plan om een woning te verbouwen? Dan is een extra hypotheek een uitgelezen kans. Omdat de rente op de tweede hypotheek bij verbouwingen fiscaal aftrekbaar kan zijn, komt verbouwen vaak een stuk voordeliger uit. Zuurverdiende spaarcentjes kunnen bovendien ongeroerd op de spaarrekening blijven staan. De krediethypotheek is een veelgebruikte kredietvorm bij verbouwingen. De kredietnemer kan vrij het bedrag opnemen tot zijn limiet, en het krediet naar eigen tempo aflossen.

Het oversluiten van de bestaande hypotheek is een alternatief voor het nemen van een 2de hypotheek. Nadeel is natuurlijk wel dat je een boetebedrag, opzeggingsvergoeding zult moeten betalen. Het vergelijken van de opzeggingsvergoeding en zoeken naar de beste hypotheekverstrekker, is dus een aanrader.

Zijn er dan geen addertjes onder het gras?

Een tweede hypotheek brengt natuurlijk ook enige kosten met zich mee:
1. Afsluitkosten voor de 2de hypotheek
2. Notariskosten bij eventuele aanschaf van een tweede woning
3. Kosten voor taxatie. Om aan te tonen dat de woning waarop de eerste hypotheek loopt in waarde gestegen is, zal de woning getaxeerd moeten worden. Een dergelijke taxatie gebeurt natuurlijk niet kosteloos.

2e hypotheek voor 2e huis:
Een vakantiehuis uit duizenden gevonden? Vooraleer u een bod zou doen op de woning met uw spaargeld, is het goed om te weten dat ook een tweede hypotheek tot de mogelijkheden behoort. Nadelig is echter wel dat de rente op de hypotheek van het 2de huis niet fiscaal aftrekbaar is. Tevens zijn er veel kredietverstrekkers die een financiering tweede huis onder de arm willen nemen. Blader zeker ook eens doorheen het aanbod van kredietaanbieders in de vakantielanden zelf. Vaak hebben ze aantrekkelijke tarieven voor tweede verblijven, en kunnen ze de risico’s beter inschatten dan Nederlandse of Belgische banken. Helemaal top is het feit dat bepaalde landen, als Spanje, met een variabele hypotheekrente werken. Hypotheektarieven voor een tweede hypotheek vergelijken is een must.

Eerst, wat is een overbruggingshypotheek?

Als u uw huis verkoopt komt u mogelijk in een situatie waarbij u tijdelijk eigenaar bent van twee woningen. Dit is namelijk het geval als u een nieuwe woning heeft gekocht terwijl uw oude woning nog niet is verkocht. Indien u de overwaarde van uw oude woning wil gebruiken bij de aankoop van uw nieuwe woning, dan moet u op de oude en/of nieuwe woning een speciaal soort hypotheek afsluiten, namelijk een overbruggingshypotheek. Op het moment dat uw oude woning verkocht wordt lost u de overbruggingshypotheek pas af.  De kosten van een overbruggingshypotheek zijn doorgaans hoog. Dit komt omdat de hypotheekverstrekker extra risico loopt. Het kan bijvoorbeeld erg lang gaan duren voor uw huis verkocht wordt of mogelijk wordt uw huis voor minder verkocht dat verwacht. Indien u overweegt om een overbruggingshypotheek af te sluiten moet u er rekening mee houden dat u straks drie hypotheken heeft. U heeft dan  namelijk de hypotheek van uw oude woning, de hypotheek van uw nieuwe woning en de overbruggingshypotheek. Deze hypotheken tezamen nemen natuurlijk erg veel financiële lasten met zich mee. Doorgaans is de maximale looptijd van een overbruggingshypotheek 1 à 2 jaar. Een overbruggingshypotheek is fiscaal aftrekbaar indien deze is afgesloten ten behoeve de eigen woning. Een overbruggingshypotheek is alleen mogelijk bij de verstrekker van de hypotheek van uw nieuwe woning.

Indien u gebruikt maakt van een overbruggingshypotheek of overbruggingskrediet heeft u in principe drie hypotheken. Namelijk de hypotheek van uw oude woning, de hypotheek van uw nieuwe woning en de overbruggingshypotheek. Het is daarom belangrijk om van tevoren goed na te gaan of u deze financiële lasten kan dragen. Dit kunt u het beste doen door al uw inkomsten en eventuele spaartegoeden op papier te zetten. Op deze manier kunt u bepalen in hoeverre het haalbaar is om twee huizen te financieren. In de huidige woningmarkt staan woningen vaak een stuk langer te koop. Daarom moet u er ook rekening mee houden dat het een behoorlijke tijd kan duren voordat uw woning verkocht is. Indien het voor u financieel niet haalbaar is om de hypotheeklasten van de drie hypotheken te dragen, is het natuurlijk verstandiger om eerst uw woning te verkopen alvorens u een andere woning koopt.

De bijleenregeling

Als u uw woning verkoopt krijgt u te maken met de bijleenregeling. De bijleenregeling is een belangrijke aanleiding voor veel mensen om gebruik te maken van een overbruggingshypotheek. Volgens deze regeling moet u de verkoopwinst (overwaarde) van uw woning inbrengen in uw nieuwe woning. Indien u dit niet doet, dan heeft u over dat deel van de hypotheek geen renteaftrek meer. De bijleenregeling is per 1 januari 2010 aangepast. U moet sindsdien ook de overwaarde in uw nieuwe woning inbrengen als deze woning goedkoper is dan uw huidige woning. Vanwege deze regeling wil men graag de overwaarde inbrengen in hun nieuwe woning, om zo de renteaftrek te behouden. Daarom is het erg aantrekkelijk om gebruik te maken van een overbruggingshypotheek, immers met deze hypotheek neemt u de overwaarde mee naar uw nieuwe woning.

Wat zijn nu de voordelen en nadelen van een overbruggingshypotheek ?

Hieronder staan alle voordelen en nadelen van een overbruggingshypotheek. Natuurlijk is iedere situatie uniek. Daarom is het verstandig om een adviesgesprek bij uw bank of hypotheekverstrekker aan te vragen. Dan weet u precies wat in uw situatie het beste is.

Voordelen van een overbruggingshypotheek

  • U kunt dankzij een overbruggingshypotheek uw nieuwe woning kopen zonder reeds uw oude woning verkocht te hebben.
  • De rente van een overbruggingshypotheek is onder bepaalde voorwaarden voor een periode van maximaal 2 jaar fiscaal aftrekbaar.
  • Een overbruggingshypotheek zorgt voor rust. U kunt zich nu volledig concentreren op de verkoop van uw woning zonder de druk te voelen om te snel met uw verkoopprijs te zakken.

Nadelen

  • De kosten van een overbruggingshypotheek zijn relatief erg hoog. Dit komt doordat de verstrekker van de overbruggingshypotheek extra risico loopt.
  • Een overbruggingshypotheek kan alleen worden afgesloten bij de hypotheekverstrekker van de hypotheek van uw nieuwe woning.
  • Een overbruggingshypotheek heeft een zeer korte looptijd (maximaal 2 jaar).
  • De rente op een overbruggingshypotheek is doorgaans hoger dan bij een normale hypotheek.
  • Verstrekkers van een overbruggingshypotheek gaan uit van de executiewaarde (90%) van een woning
  • Hoge maandlasten. Immers indien u gebruik maakt van de overbruggingshypotheek heeft u drie hypotheken: de hypotheek van uw oude woning, de hypotheek van uw nieuwe woning en de overbruggingshypotheek.

Hieronder een rekenvoorbeeld waarbij de hypotheek voor uw huidige woning €100.000 bedraagt:

  • Waarde huidige woning: €180.000
  • Executiewaarde huidige woning: €162.000
  • Rente overbruggingshypotheek: 6%

Op dit moment heeft u een hypotheek van €100.000 euro voor uw huidige woning. De overwaarde van uw huidige woning bedraagt dus €80.000. Echter verstrekkers van een overbruggingshypotheek gaan uit van de executiewaarde bij de berekening van de overwaarde. De executiewaarde bedraagt 90% van de waarde van de huidige woning, dit is €162.000. De ‘inbare’ overwaarde bedraagt dus €62.000. Stel u sluit een overbruggingshypotheek af voor €62.000 tegen een rente van 6%. Dan heeft u voor deze overbruggingshypotheek een bruto maandlast van €310 euro. Houdt u echter ook rekening met de maandlasten van de hypotheek voor uw huidige woning en de maandlasten van de hypotheek van uw nieuwe woning.

De looptijd van een overbruggingshypotheek.

De looptijd van een overbruggingshypotheek is doorgaans erg kort. Dit komt omdat de overbruggingshypotheek bedoeld is om de tijd te overbruggen totdat uw oude woning verkocht is. Doorgaans is deze periode zeer kort. De looptijd van een overbruggingshypotheek is in de meestal dan ook maximaal 2 jaar. Indien u uw huis niet verkoopt binnen deze periode kunt u het beste met uw hypotheekaanbieder overleggen over een mogelijke verlenging van de overbruggingshypotheek. Het is erg belangrijk dat u uw woning verkoopt voor het einde van de looptijd van de overbruggingshypotheek. Mogelijk is de hypotheekaanbieder bereid de looptijd te verlengen als u een goed voorstel kan doen. Zo is uw bank misschien bereid de overbruggingshypotheek te verlengen indien u uw woning verhuurt, immers hierdoor schroeft u uw maandinkomen op. In het uiterste geval kan de bank namelijk beslag leggen op uw woning om deze vervolgens te veilen. Bij een exectieverkoop van uw woning verliest uw woning een groot deel van de waarde.

Is uw woning toe aan onderhoud of wilt u geld lenen om te verbouwen? Een nieuwe keuken installeren, een hele nieuwe kamer aanbouwen of uw badkamer die vernieuwing geven waar hij aan toe is. Met een 2e hypotheek kan het allemaal op een heel voordelige manier. U benut immers uw overwaarde om tegen de extra scherpe hypotheekrente van de tweede hypotheek te lenen.

tweede Hypotheek afsluiten

Wanneer een tweede hypotheek afsluiten?

De tweede hypotheek wordt gebruikt om te investeren in een woning. U kunt natuurlijk ook een 2e hypotheek afsluiten om geld te kunnen besteden aan andere zaken. In dit geval spreken we van een krediethypotheek. Hiermee leent u ook tegen de extra scherpe rente, maar bent u niet verplicht om het geld dat door de lening vrijkomt te besteden aan uw woning. Hierdoor profiteert u echter niet van de hypotheekrenteaftrek.

Fiscaal voordeel tweede hypotheek

Zou u geld lenen door middel van een 2e hypotheek om een verbouwing of onderhoud aan uw woning te financieren, dan profiteert u van fiscale voordelen. Besteedt u het geld aan andere zaken met een krediethypotheek, dan profiteert u niet van alle fiscale voordelen, maar profiteert u wel van een hypothecaire lening met een voordelige rente.