studieschuld

Heb je de studie achter je gelaten, en ben je vol goede moed opzoek gegaan naar een baan met je vers behaalde diploma. Bieden ze je na een half jaar een vast contract aan. Dat geeft je natuurlijk een hoop extra mogelijkheden. Je kunt de volgende stap zetten: het kopen van een eigen woning.

Er staat alleen een grote maar in de weg.. je hebt namelijk nog een studieschuld. Houd het hiermee op? Of kun je nu toch een eigen huis kopen? Als je dit gesprek bij vrienden of familie in de groep gooit, dan krijg je een hoop verhalen en verschillende invalshoeken terug. Uiteindelijk blijf je met het raadsel zitten.. Niet zo vreemd natuurlijk! De afgelopen jaren is er erg veel veranderd op het gebied van hypotheken en de studieschuld. Het leek me interessant om hier eens in te duiken en ik hoop je dan ook via dit artikel een beter beeld te geven!

Een hypotheek met studieschuld? Het kan!

Heb je nog een studieschuld bij de DUO, dan is er goed nieuws. Het is namelijk niet onmogelijk om een hypotheek aan te vragen én te krijgen. Natuurlijk weegt je studieschuld wel mee bij het bedrag dat je kan lenen bij je hypotheekaanvraag.

In het verleden, toen ik zelf mijn diploma haalde, ging het er anders aan toe. Ondanks mijn studieschuld was het namelijk geen probleem om een huis aan te schaffen. Men ging er toen namelijk vanuit dat mensen met een hoge opleiding sneller carrière zouden maken en dus vlot meer zouden verdienen. Helaas is er sinds de kredietcrisis veel veranderd. Een diploma van een HBO of Universiteit is geen garantie meer voor een baan met goed salaris. Vanaf dit moment zijn ook de banken anders naar de studieschuld gaan kijken. Je moet deze tegenwoordig mee rekenen in je hypotheekaanvraag. Logisch ergens ook wel, want uiteindelijk is het een schuld die je gewoon moet inlossen waardoor deze ook invloed heeft op de maandelijkse lasten (en dus het geld dat overblijft voor de hypotheek).

Wat doet de studieschuld met je hypotheek?

Lastig is het wel. Waar “mijn generatie” nog kon lenen wat die wilde, zit je nu gebonden aan allerlei beperkingen. Daarnaast ben je net afgestudeerd en zit je mogelijk vast aan een hoge rente. Die was de afgelopen jaren ook nog eens extreem hoog. Een kleine troost kan ik je dan wel geven: het rentepercentage over de studieschuld die je nog hebt maakt gelukkig niet uit voor de hypotheekaanvraag. Er wordt alleen maar gekeken naar het bedrag dat je geleend hebt – en nog open hebt staan. Sinds medio april 2013 gebruiken de banken een vastgestelde factor van 0,75% over de initiële studieschuld. Eenvoudig uitgelegd, komt dat er op neer dat ze bij de berekening en bepaling van je hypotheekhoogte ervan uitgaan dat jij elke maand 0,75% van deze initiële studieschuld inlost bij de DUO. De bank gaat er vervolgens vanuit dat jij dit bedrag dus niet meer kan uitgeven aan de betaling van je hypotheek. Dit is dan ook de reden van de vermindering van de hoogte van je hypotheekbedrag.

Eerst de studieschuld volledig inlossen, dan de hypotheek? Of niet?

Het maakt eigenlijk niet uit of je nu al een deel van de studieschuld hebt ingelost of nog helemaal niks. De hoogte van de oorspronkelijke lening is nog steeds de leidraad en niet het bedrag dat na je inlossingen nog openstaat. Mocht je dus al een groot deel hebben ingelost, kan het natuurlijk een stuk aantrekkelijker zijn om met eigen spaargeld en/of een schenking je studieschuld volledig in te lossen.

Het kan dus verstandiger zijn om eerst even goed na te rekenen wat je nog exact open hebt staan aan studieschuld. Het kan zomaar interessanter zijn om de DUO in te lossen dan om een nieuwe TV aan te schaffen!

Moet je de studieschuld vertellen of verzwijgen bij je hypotheekgesprek?

De studieschuld die loopt bij de DUO, is geen consumptieve schuld. Hieronder vallen bijvoorbeeld het lenen van geld voor het kopen van een TV, of een auto op afbetaling. Om deze reden word de studieschuld niet aangemeld bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel. Zodra je bij een hypotheekadviseur zit, vraagt deze namelijk je gegevens op bij het BKR. De adviseur zal echter geen informatie krijgen over de studieschuld die je nog hebt lopen.

Wel vraagt de adviseur je natuurlijk altijd zelf naar de financiële situatie. Op deze manier kan hij de verplichtingen die je hebt in kaart brengen om te kijken of je de hypotheek nu, maar ook in de toekomst nog kan betalen. Het is daarom dus (ondanks wat je misschien wel eens eerder hebt gehoord) niet slim om de studieschuld te verwijzen als je een hypotheek gaat aanvragen.

Dit is niet alleen voor de bank prettig, maar ook voor jezelf. Je weet dan zeker dat je nooit in de financiële problemen komt en altijd in je huis kan blijven wonen. Daarnaast is het zo, dat als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt, dat deze garantie komt te vervallen als men ontdekt dat je een restschuld verzwegen hebt. Wel zo belangrijk dus om eerlijk te zijn!