De meeste mensen gebruiken een hypotheek voor het kopen van een huis. In dat geval is het huis het onderpand. Maandelijks betaalt u rente over het geleende bedrag waarmee het huis is gefinancierd. Als het gaat om de maandlasten is dit voor veel mensen de grootste kostenpost. Als u een hypotheek wilt afsluiten kijkt u naar het bedrag dat u wilt lenen, de manier van terugbetalen, de rente die u betaalt en de verzekering(en) die u moet afsluiten. Het afsluiten van een hypotheek is voor veel mensen ingewikkeld. Laat u daarom goed adviseren.

Hoogte van het bedrag

Het bedrag dat u kunt lenen is afhankelijk van een aantal factoren. Uw inkomen en mogelijk ook het inkomen van uw partner spelen een rol. Daarnaast speelt de waarde van het huis mee bij de hoogte van het bedrag dat u kunt lenen. Bij de hoogte van de hypotheek is het verstandig om te kijken naar hoeveel u kunt lenen en hoeveel u wilt lenen.

Manier van terugbetalen

Een hypotheek kan op verschillende manieren worden afgelost. Dit kan maandelijks, jaarlijks of aan het einde van de looptijd. Door maandelijks of jaarlijks verplicht een bedrag af te lossen vermindert u de hoogte van uw hypotheek. Deze vorm van aflossen valt onder de lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Een combinatie van deze hypotheken is mogelijk.

Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij u gedurende de looptijd iedere maand een vast bedrag aflost. De schuld en de rente worden hierdoor lager, maar de fiscale aftrek wordt geringer doordat er geld wordt afgelost.

Bij een annuïteitenhypotheek staat de einddatum vast. De annuïteitenhypotheek dient op deze einddatum volledig te zijn afgelost. In het begin bestaan die kosten voor het overgrote gedeelte uit rentekosten en voor een kleiner deel uit aflossingskosten. Later verandert de samenstelling van dit bedrag.

Veel mensen hebben in het verleden voor de goedkoopste hypotheekvorm gekochte. Dat is de aflossingsvrije hypotheek. De schuld wordt pas afbetaald bij de verkoop van het huis. Het is vanaf 2013 niet meer mogelijk om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Dit geldt ook voor spaarhypotheken en beleggingshypotheken.

Hypotheek rente

De lening moet u uiteindelijk altijd terugbetalen. U betaalt daarnaast ook rente over de lening die u heeft afgesloten. U heeft de keuze tussen een vaste rente en een variabele rente. Bij een vaste hypotheekrente staat de rente voor een bepaalde periode vast. Het voordeel is dat u zekerheid heeft over de hoogte van het te betalen bedrag.

Bij een variabele rente kan het rentebedrag iedere maand veranderen. Het voordeel van een variabele rente is dat de rente meestal lager is dan de vaste rente. Het nadeel is dat het rentepercentage kan gaan stijgen en u meer moet betalen. Een hypotheekverstrekker kan het onderpand verkopen als de lening niet kan worden terugbetaald of als de rente niet wordt betaald.

Woonhuisverzekering

Een woonhuisverzekering is verplicht bij het afsluiten van een hypotheek. Met een woonhuisverzekering bent u verzekert tegen mogelijke schade aan uw woning. Denk hierbij aan een lekkage of brand. Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek kan verplicht zijn. Met een overlijdensrisicoverzekering blijven nabestaanden niet met een hypotheekschuld achter.

Huizenprijzen ontwikkeling

De huizenprijzen zijn na decennia van stijging in het begin van de crisis gecapituleerd. Sinds het jaar 2008 is de waarde van de stenen vormen dramatisch gedaald. Niemand zag het aankomen (of toch wel?), waardoor een heleboel mensen en bedrijven in de problemen kwamen.

Huizenprijzen ontwikkelingIn dit grafiekje, geleend van het Kadaster, kunt u goed zien wat de ontwikkeling is geweest van de huizenprijzen in de afgelopen 20 jaar. De stijging die de hele westerse wereld in de jaren ’90, logischerwijs, geweldig vond kon ook niet doorzetten. Elke groei wordt door welke reden dan ook ooit een keer afgeremd. Een onvermijdelijk risico wat niemand kan voorkomen.

Maar zolang de waarde van een huis toeneemt, kun je ook meer lenen. Het geld verdiend zich in de toekomst toch terug, nietwaar? Door deze misvatting zijn een heleboel mensen, maar ook bedrijven en banken in de problemen geraakt. Het gevolg is, ook heden dag, nog steeds zichtbaar. Toch zien we in het grafiekje een sprankeltje hoop. De prijsindex stagneert en groeit zelfs licht. Zou dit doorzetten? Kunnen we (eindelijk) weer iets opgeluchter adem halen? Kunnen we nu eindelijk de mensen helpen die in het nauw gedreven zijn door banken en andere schuldeisers? En kunnen we nu eindelijk met vertrouwen weer naar de toekomst kijken?

http://www.fx.nl/financien/?tt=15109_669405_100406_&r=Bij www.fx.nl bent u aan het goede adres als u uw hypotheek wilt berekenen. U kunt meteen zien tegen hoeveel rente u uw hypotheek af kunt sluiten, zeker in uw voordeel want er zijn hier oneindig veel mogelijkheden. Wilt u graag de maximale hypotheek berekenen of uw maandlasten? Het oversluiten van uw hypotheek regelen of heeft u andere vragen op het gebied van hypotheken? Op het hypotheek forum worden alle vragen snel beantwoord. Er kan ook altijd advies op maat worden aangevraagd door middel van het contactformulier. Voor iedereen wordt er bij fx.nl een passend advies gegeven, dit kan als u dat wenst anoniem, u hoeft uw naam niet op te geven!

Nieuwe woning, nieuwe hypotheek?

Als u verhuisplannen heeft of u gaat uw eerste woning kopen, dan is het van belang dat u weet hoeveel u kunt lenen en hoeveel het u gaat kosten per maand. U wilt natuurlijk wel zeker weten dat u de maandelijkse lasten kunt betalen. Gelukkig zijn de vooruitzichten op de huizenmarkt goed, want vanaf 2017 zouden de huizenprijzen stabiliseren. Daar doen we natuurlijk allemaal ons voordeel mee. Wanneer u uw woning momenteel te koop heeft staan geeft dat u weer moed! Steeds meer mensen willen een huis verkopen en een nieuwe woning kopen, maar de huizenmarkt heeft een langere tijd bijna op slot gezeten. De vooruitzichten zijn weer goed want het gaat nu echt weer de goede kant op en daarom kunt u hier alvast uw hypotheek berekenen.

De voordelen van fx.nl.

Het grote voordeel van deze website is dat u de laagste rente krijgt, want zij onderhandelen voor u. U hoeft er zelf geen moeite voor te doen, deze taak nemen ze graag op hun. Veel klanten zijn u al voorgegaan. Ze hebben een klanttevredenheid van maar liefst een 9,3! Ze zijn een onderdeel van de Financiële Alliantie en ze zijn erkend hypotheek adviseur. Als u hier ook gebruik maakt van taxatie en de notaris dan krijgt u hier een korting. Daarnaast geldt hier voor iedereen een lage afsluitprovisie, een maximaal belastingvoordeel advies en zij komen graag bij u thuis alles regelen! Als u wilt gaan zij zelfs met u mee naar de notaris. Zij zijn daarom de specialist in hypotheken voor ondernemers. Zij halen het beste resultaat er uit waar anderen falen! Wacht u daarom niet maar gaat u hier de hypotheek berekenen en maakt u eens vrijblijvend een afspraak met . zij adviseren u graag.

De hypotheek berekenen vereist een aantal gegevens van de eigenaar van de woning. Deze gegevens bepalen uiteindelijk de maandlasten voor de hypotheek. Deze gegevens zijn het inkomen, de gezinssituatie, of er een wel of niet een tijdelijk dienstverband is, één hypotheek met of zonder hypotheekgarantie en of de eigenaar van de woning een zelfstandig ondernemer is. De hypotheek berekenen moet zorgvuldig gebeuren, omdat deze voor gemiddeld 30 jaar afgesloten wordt. Hierom is het belangrijk dat de wel in staat bent de maandlasten te kunnen betalen. Niet alleen de huidige situatie maar ook het toekomstbeeld is hierbij belangrijk.

Er moeten concrete plannen gemaakt worden voor de toekomst en hierbij rekening gehouden worden met eventuele wensen of omstandigheden:

Zijn er kinderen op komst of zijn er plannen om kinderen te nemen?
Zullen deze kinderen gaan studeren?
Zijn er plannen voor een verhuizing?
Zal één van de eigenaren van de woning minder gaan werken in deze periode?

De hypotheek wordt berekend met een aantal factoren; het inkomen van de huiseigenaar, het inkomen van de partner van de huiseigenaar en het dienstverband van beiden. Het inkomen is belangrijk, doordat de hypotheekverstrekker naar het bruto-inkomen van deze zal kijken en hiervan een percentage neemt voor het berekenen van de hypotheek. Dit percentage verschilt tussen een hypotheek met en zonder garantie. Bij een hypotheek met garantie staat dit percentage vast. Zonder hypotheekgarantie zal dit percentage schommelen en wordt het iets ruimer berekend, wanneer er sprake is van een hoog inkomen.

Het inkomen van de partner wordt ook bekeken wanneer er besloten wordt een hypotheek gebaseerd op één inkomen afgesloten wordt. Er wordt vergeleken wie het hoogste inkomen heeft (de huiseigenaar of de partner) en hierover wordt het percentage berekend.

Wanneer er sprake is van een tijdelijk dienstverband dan zal de hypotheekverstrekker een verklaring van de werkgever willen ontvangen waarin staat gegeven dat de huiseigenaar, wanneer het tijdelijke dienstverband afgelopen is, een vast contract krijgt bij het bedrijf. Uitzendkrachten zullen hier voor dus niet in aanmerking komen, doordat er bij deze een kleinere kans is dat zij een vast contract zullen krijgen. Wanneer een partner wel een vast contract heeft zal er hier naar gekeken worden.

Een zelfstanding ondernemer moet om in aanmerking te komen voor een hypotheekgarantie drie jaar achtereenvolgend een inkomen hebben. Hiervan wordt de gemiddelde winst van de ondernemer over deze drie jaren genomen, waarna de hypotheek hierover berekend worden.

De hypotheek berekenen kan dus met deze gegevens. De hypotheekverstrekker heeft deze gegevens nodig wanneer er een aanvraag gedaan wordt voor een hypotheek. Hiermee kan de verstrekker de maandlasten berekenen voor de huiseigenaar, zodat deze ook zekerheden heeft omtrent de hypotheek. De hypotheek berekenen kan het beste uit handen genomen worden, doordat verstrekkers verschillende hoogtes van rentepercentages hanteren. Daarnaast zullen zij ook andere voorwaarden hebben omtrent de hypotheek, waardoor de prijzen bij de verschillen verstrekkers ook flink kunnen verschillen. Hierdoor loont het uiteraard wanneer de prijzen en voorwaarden van de verschillende verstrekkers vergeleken worden, zodat er voor de goedkoopste optie gekozen kan worden. Hierdoor kunnen de maandlasten flink lager zijn.

Hulp bij hypotheekachterstanden.

Uit data van het Bureau Krediet Registratie kunnen we leren dat eind 2015 min of meer 76.000 huiseigenaren te maken kregen met moeilijkheden bij het voldoen van de betalingsverplichting die de hypothecaire lening met zich meebrengt. Tegenover 2008 is dat getal een aanzienlijke verdubbeling geweest. Het vooruitzicht is dat de woningprijzen ook nog blijven omlaaggaan in het komende jaar. Daardoor zal naar het vooruitzicht de hoeveelheid hypotheekachterstanden ook verder opzwellen. Dit zal zeker het geval zijn wanneer de economie binnen afzienbare tijd geen vooruitgang gaat vertonen. Constant verlies van werk veroorzaakt dat meer woningbezitters de maandelijkse lasten niet meer kunnen incasseren.

Woningeigenaren trekken vaak te laat aan de bel. De kredietinstelling zal minder geneigd zijn te helpen wanneer er al wat langer achterstand is opgebouwd. Zodra u dreigt een tekort op te lopen in de lasten, moet u à la minute contact opnemen met de kredietverstrekker om te zoeken naar een mogelijkheid. De kredietverlener heeft er ook baat bij dat u niet meer achterstand opbouwt.

Met de geldverstrekker kunnen afspraken gemaakt worden over tussentijds terugdringen van de maandelijkse lasten. Deze schulden zullen later meegerekend worden. Om dergelijke achterstanden te vermijden is berekenen maximale hypotheek zo belangrijk. Om een akkoord hierover te kunnen maken moet er dus wel uitzicht zijn op betere financiële tijden. Zoals verscheidene maanden lagere lasten voldoen en daarna loopt u de hypotheekachterstand weer in. Laat de financieringsinstelling wel weten zodra het helemaal niet meer gaat.

Een hypotheek is een tophypotheek wanneer de waarde van de hypotheek hoger is dan een bepaald percentage van de waarde van het huis. Dit percentage van de waarde van het huis kan in principe 100 zijn, maar doorgaans wordt er bij hypotheken boven 75% van de waarde van het huis gesproken van een tophypotheek.

Voordelen

Financiering
Het is met een tophypotheek mogelijk een woning te financieren zonder zelf (veel) kapitaal in te leggen. Zeker voor startende huizenbezitters is een tophypotheek hierdoor een aantrekkelijke optie. Zeker wanneer er ook nog voor de inrichting van een huis gezorgd moet worden kan het prettig zijn dat niet al het gespaarde geld opgaat in de aankoop van het huis. In deze gevallen biedt een tophypotheek uitkomst, waarbij er meer dan 75% van de waarde van het huis wordt gefinancierd met een hypotheek.

Nadelen

Voorwaarden
Per 2016 gelden er een aantal nieuwe, strenge voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek. Deze zijn opgesteld om het risico voor zowel de hypotheekverstrekker als –nemer te verminderen. Deze voorwaarden houden in dat er alleen meer dan 100% gefinancierd mag worden als dit extra geld gebruikt wordt voor de verbouwing van een huis. Daarnaast moet de hypotheek vallen binnen de woonquote en de inkomensnorm. Ten derde dienen huizenbezitters met een tophypotheek over een eigen vermogen te beschikken en moet het gedeelte van de financiering boven de 100% binnen zeven jaar afgelost zijn.

Risico’s

Executiewaarde
Door meer dan 75% van de waarde van de woning met een hypotheek te financieren wordt er al snel meer gefinancierd dan de executiewaarde van het huis, oftewel de opbrengst van de woning bij een gedwongen verkoop. Hierdoor zal er een restschuld open blijven staan het verkopen van de woning. Met een restschuld op de vorige woning zullen mensen met financiële moeilijkheden nog verder in de problemen komen bij het zoeken van een nieuwe woning.

Samenvatting

Ondanks het risico van een tophypotheek en de financiering boven de executiewaarde van de woning komen vooral veel starters hier niet onderuit. Het gaat vaak om grote bedragen waardoor het inbrengen van voldoende spaargeld vaak geen optie is, nu er nog geen overwaarde van eerdere woningen beschikbaar is.