Aflossen van een Lening

Het aflossen van het geleende bedrag kan in één keer of in meerdere keren. Bij een lening met ‘aflossing ineens’ wordt het geleende bedrag aan het einde van de looptijd in één keer terugbetaald. Zolang de lening loopt moet rente betaald worden over het geleende bedrag. Iedere keer dat je een deel van je financiering gaat aflossen, betaal je dus ook nog eens rente over je aflossing. Je betaalt steeds over een bepaalde periode, bijvoorbeeld, maandelijks, rente. Omdat je niet aflost, is het bedrag aan rente elke maand hetzelfde. Een ander woord voor rente is interest.

Meestal is het bij het aflossen van een lening zo dat er periodiek, dus elke maand of elk kwartaal, een vast bedrag wordt afgelost. Dan is er sprake van een lening met periodiek gelijke aflossingsbedragen. Het rentepercentage blijft gelijk, maar het rentebedrag op je lening daalt, omdat je steeds minder moet aflossen.

Als je een huis wilt kopen, kun je het aankoopbedrag meestal niet ineens betalen. De meeste mensen sluiten hiervoor een lening, welke ze later aflossen. Banken zijn graag bereid een dergelijke lening te verstrekken, omdat zij weinig risico lopen. Het huis dient namelijk als onderpand voor de lening. Zo’n lening heet een hypothecaire lening; het huis is de hypotheek, het onderpand. Mocht je de vlugge lening dus niet kunnen aflossen, dan neemt de bank het huis (in het ergste geval) in beslag. Tot dat je de financiering van je huis volledig hebt afgelost, is de bank namelijk rechtmatig eigenaar van het huis.

Als degene die een hypothecaire lening sluit geen aflossing en rente meer kan of wil betalen, wordt het huis door de bank verkocht. Uit de opbrengst wordt de hypothecaire lening afgelost. Op die manier is de bank er dus zeker van de lening aflossen altijd mogelijk is.

Aflossen hypotheek

Als je voor informatie over een hypothecaire lening naar een bank of een makelaar gaat, zal het je snel duizelen. Niet om de rente over het aflossen, maar zijn namelijk nogal wat hypotheekvormen. En als je niet precies weet hoe dat allemaal in elkaar zit, is het moeilijk een goede beslissing te nemen. Natuurlijk zal de adviseur van de bank of de makelaar het je wel willen uitleggen. Maar het is goed als je er zelf ook iets van weet, zodat je begrijpt waar ze het over hebben.

Welke soort hypotheek zal ik aflossen?

Er zijn verschillende vormen met hypothecaire leningen. Hier komen de lineaire hypotheek, de annuïteitenhypotheek en de spaarhypotheek aan de orde. We hopen je bij deze goed te hebben ingelicht over het aflossen van een financiering.

Wat is een lineaire hypotheek?

Tegenover de annuïteitenhypotheek staat de lineaire hypotheek. Het woord lineair geeft eigenlijk al aan waar het bij deze hypotheekvorm om gaat, Bij deze hypotheek wordt de geldlening gelijkmatig afgelost, waarbij de maandelijkse termijnen bestaan uit een aflossingsdeel en een rentedeel. U betaalt dus de rente over uw hypotheekbedrag en lost tegelijkertijd een deel van de hoofdsom af. Dit heeft als voordeel dat uw maandlasten, ook bij een eventuele (lichte) rentestijging , geleidelijk lager worden. Er is echter ook een nadeel want uw belastingvoordeel wordt geleidelijk aan minder. Uw leenbedrag wordt immers steeds lager vanwege uw maandelijkse aflossingen. U betaalt jaarlijks een steeds lager bedrag aan rente en kunt dus ook steeds maar een lager bedrag van de belasting aftrekken. Hoewel uw belastingvoordeel lager wordt is een lineaire hypotheek uiteindelijk wel een voordelige hypotheekvorm omdat u hiervoor aan het einde van de rit het minste betaalt.

De lineaire hypotheek is een lening waarbij periodiek, bijvoorbeeld elk jaar of elke maand, eenzelfde bedrag wordt afgelost. Dit gebeurt net zo lang totdat het gehele bedrag – ofwel de hypotheek – is terugbetaald. De looptijd van een hypothecaire lening is vaak erg lang, +/- 25 of 30 jaar. Naast de aflossing betaal je ook nog rente.

Rente op hypotheek.

Stel u heeft een hypothecaire lening afgesloten van €270.000,-. De looptijd van de hypotheek is 30 jaar en de rente is 8% per jaar. De aflossing en de rente betaalt u aan het einde van elk jaar. Aan het einde van het 1ste jaar moet u €270.000,- : 30 = €9000,- aflossing betalen. Hiermee koopt u als het ware de hypotheek af. De hypotheekrente over het eerste jaar is 8% van 270.000,- = €21.600,-. In totaal moet er voor de hypotheek dus in het eerste jaar €30.600,- betaald worden.

Aan het einde van het tweede jaar van de hypothecaire lening moet je weer €9000,- aflossing betalen. De rente is nu lager, omdat je het jaar ervoor hebt afgelost en de schuld aan het begin van het tweede jaar nog €21.600,- is. De hypotheekrente aan het einde van het tweede jaar is dan 8% van €261.000,- = €20.880,-. In totaal moet voor de hypotheek nu betaald worden: €29.880,-.

Het voordeel van een lineaire hypotheek.

Een van de grote voordelen van een hypothecaire lening is dat de betaalde rente op de hypotheek aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. Dat is de belasting die je moet betalen over alles wat je in een jaar verdient. Voor de berekening van de inkomstenbelasting wordt het inkomen dus lager door de betaalde rente. Dat kan 40 tot 60% belasting schelen. Het percentage is afhankelijk van de hoogte van je inkomen, hoe hoger het inkomen hoe hoger het belastingpercentage. Overigens is de rente van een persoonlijke lening ook aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.