Berekenen lening van een huis

Het kopen van een huis is natuurlijk altijd een belangrijke stap. Het leven zoals u dat kende voordien zal immers zo goed als zeker drastisch veranderen en u zult rekening moeten houden met een aanzienlijk stuk minder budget om maandelijks uit te geven. Alvorens u zich in een dergelijk avontuur stort kan het dan ook goed zijn om te weten waar u aan begint en vooral hoe ver u kunt gaan. We vertellen u in dit artikel graag hoe u de lening voor uw huis kunt berekenen.

Hoeveel kan ik lenen met een bepaald budget?

Goed, we gaan even bekijken hoeveel u kunt lenen aan de hand van een bepaald bedrag dat u maandelijks op zij kunt zetten. Vooraleer we dit gaan doen willen we u echter attent maken op één zeer belangrijk aspect in de financiële wereld. Wanneer u een hypothecaire lening gaat aanvragen moet u immers weten dat de bank er rekening mee zal houden dat u zo’n 1000 euro maandelijks nodig heeft om te kunnen leven. Die 1000 euro wordt dus meteen van uw loon afgetrokken. Wanneer u met andere woorden 1600 euro zou verdienen per maand wil dat zeggen dat u 1600 – 1000 euro nog zo’n 600 euro overhoudt om een lening mee af te betalen. We herleiden dat bedrag voor de berekening in het volgende stuk van dit artikel even naar 560 euro.

Het berekenen van uw lening

Het is haast niet mogelijk om zelf te kunnen berekenen hoeveel u exact zult kunnen lenen wanneer u uitgaat van uw inkomen. In de meeste gevallen zal een bank er immers ook rekening mee willen houden dat er eventueel nog extra leningen nodig kunnen zijn in de toekomst. Wanneer u toch de volle 560 euro maandelijks wenst af te betalen wil dat zeggen dat u op een termijn van 20 jaar een bedrag kunt lenen van in totaal zo’n 88.000 euro (afhankelijk van bank tot bank). Leent u op 25 jaar, dan kan dat bedrag opgetrokken worden tot 100.000 euro en leent u op 30 jaar (wat eigenlijk het maximum is), dan kunt u een lening afsluiten voor in totaal 110.000 euro. Let er voor op dat we bij al deze berekeningen uitgaan van een leencapaciteit van ongeveer 560 euro per maand.

Uw lening berekenen aan de hand van een simulatie

Wanneer u een zo correct mogelijke berekening wenst kunt u er voor kiezen om gebruik te maken van één van de zogenaamde simulaties op het internet. Steeds meer en meer banken en andere financiële instellingen kiezen er voor om dergelijke simulaties op te nemen in hun website. Ze maken het voor u in ieder geval mogelijk om op een snelle en eenvoudige manier te weten te komen hoeveel u exact kunt gaan lenen.

Het hypothecair Bullet Krediet.

Met behulp van een bulletkrediet kiezen steeds meer mensen ervoor om een relatief dure woning aan te kopen en die op termijn af te betalen. Wanneer u er voor het eerst van hoor kan het zijn dat u er een schijnbare paradox in herkent, maar dat is gelukkig niet het geval. We leggen u hieronder uit wat een bulletkrediet is en wat de voor- en nadelen ervan zijn. Op basis daarvan kunt u een goede afweging maken wanneer u een woning aan wilt gaan schaffen.

Wat is een bulletkrediet?

Allereerst is het goed om te weten dat een bulletkrediet een hypothecaire lening is, waarbij u tijdens de looptijd van de hypotheek in ieder geval nog niets af zal betalen. Tijdens de looptijd van de lening betaalt u alleen de rente die u verschuldigd bent, om vervolgens later pas aan de aflossing te gaan werken.

Het bulletkrediet is er wat dat betreft dan ook vooral voor mensen die verwachten dat ze op termijn meer gaan verdienen. Daarnaast zijn er mensen die hun huidig kapitaal op die manier nog niet aan hoeven te spreken voor de aflossing van hun hypotheek.

Voordelen van een bulletkrediet

Er zitten natuurlijk zowel voor- als nadelen aan het bulletkrediet. Het is bijvoorbeeld heel interessant dat u tijdens de looptijd alleen de rente betaalt en op die manier relatief lage maandlasten heeft. U kunt er op die manier voor zorgen dat u een relatief dure woning aan kunt schaffen, om daar bijvoorbeeld later aflossingen voor te gaan doen.

Het bulletkrediet is er wat dat betreft vooral om optimaal te profiteren van de belastingaftrek door veel rentekosten te maken, in verhouding tot een zeer lage aflossing.

Nadelen van een bulletkrediet

Aan de andere kant brengt het bulletkrediet natuurlijk ook enkele nadelen met zich mee. Het is bijvoorbeeld van belang om ervoor te zorgen dat u de hypotheek aan het eind van de looptijd in één keer af kunt lossen.

U dient er dus voor te zorgen dat uw inkomen voldoende stijgt, of dat u het kapitaal al beschikbaar heeft. Het is verstandig om dit nadeel van het bulletkrediet mee te nemen in uw overwegingen.

Een hypotheek afsluiten heeft belangrijke gevolgen heeft voor de komende 20 of 30 jaar. Zo kunnen de maandlasten erg variëren per type hypotheek. Ook de zekerheid of aan het eind van de looptijd de totale hypotheek is afgelost verschilt. De maandlasten hangen af van de hoogte van de hypotheek, de rente en het type hypotheek.

 Soorten hypotheken

De kenmerken van de meest voorkomende hypotheken:

Lineaire hypotheek

U lost iedere maand eenzelfde bedrag af, bijvoorbeeld 1/360e deel bij een looptijd van 30 jaar. U betaalt rente over de resterende schuld. De maandlasten zijn in het begin dus hoog, maar gaan later omlaag. Aan het eind van de looptijd heeft u de hypotheek altijd afgelost.

Annuïteitenhypotheek

U betaalt iedere maand een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin van de looptijd betaalt u veel rente en lost u weinig af. Later is dat omgekeerd en betaalt u dus weinig rente en lost u veel af. Aan het eind van de looptijd heeft u de hele hypotheek afgelost. Als u gebruikmaakt van hypotheekrenteaftrek, zijn de netto lasten in het begin van de looptijd laag, maar lopen ze later op.

Rente

Over de nog uitstaande schuld moet u rente betalen. Vaak kunt u de rente voor een aantal jaren vastzetten. Dat geeft u voor die jaren zekerheid. Aan het eind van die periode wordt de rente aangepast aan de dan heersende rentevoet. Dat kan hoger of lager zijn dan wat u nu betaalt. De rente is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Zekerheid voor de bank

Voordat de bank een hypotheek verstrekt, wordt er gekeken naar:

  • Uw inkomen: kunt u rente en aflossing betalen?
  • De waarde van het huis: brengt het in geval van nood genoeg op?

De bank heeft op die manier meer zekerheid. De rente kan dus redelijk laag zijn vergeleken met bijvoorbeeld een persoonlijke lening.

Het Nibud adviseert al ruim 10 jaar hypotheekverstrekkers over de financieringslastpercentages: dat deel van het inkomen dat maximaal aan hypotheeklasten kan worden besteed.

Voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn deze percentages bindend; voor hypotheken zonder NHG hebben hypotheekverstrekkers afgesproken dat men in principe deze percentages hanteert. Slechts in bijzondere omstandigheden kan er van worden afgeweken.

Door te werken met deze voor elke bank geldende financieringslastpercentages met bijbehorende maximale hypotheken, wordt tegengegaan dat onverantwoord hoge hypotheken worden verstrekt. Daarmee wordt het risico op gedwongen verkopen en een restschuld verkleind. Dat is voordelig voor hypotheekverstrekkers & en huizenkopers.

Rente aftrekbaar

De rente van een hypotheek (niet de aflossing!) voor de eerste eigen woning is aftrekbaar voor de belasting. Tenminste, als u de lening gebruikt voor aankoop of verbetering van de woning. Dat bespaart u veel geld: tussen 33% en 51% van de rentekosten, afhankelijk van uw inkomen: hoe hoger het inkomen, hoe meer voordeel.

Overwaarde

Soms is een flink verschil ontstaan tussen de waarde van een woning en de resterende hypotheekschuld. Stel dat u een hypotheek heeft afgesloten voor €200.000 en uw woning is inmiddels €250.000 waard (bijvoorbeeld door een verbouwing), dan is er sprake van overwaarde. U kunt dan uw hypotheek verhogen en zo aan extra geld komen.

Dit wordt een tweede hypotheek genoemd. U moet dan per maand wel meer afbetalen, bovendien brengt de wijziging van de hypotheek flinke kosten met zich mee. De rente op die extra hypotheek is alleen aftrekbaar van de belasting als u het geld gebruikt voor het onderhoud van uw eigen, eerste woning. Gebruikt u het geld voor de aanschaf van een auto of boot, dan is de rente niet aftrekbaar.

Welke hypotheek kiest u?

Als u een hypotheek kiest, moet u voor uzelf een aantal belangrijke vragen beantwoorden:

  • Wilt u aan het einde zeker zijn dat de hypotheek is afgelost? Kies dan niet voor een beleggingshypotheek.
  • Wilt u altijd de laagste maandlasten? Maandlasten kunnen afhankelijk zijn van verwachte beleggingsopbrengsten of van een lage rente die slechts voor korte termijn geldt. Ook andere voorwaarden kunnen belangrijk zijn zoals de rente van de rentevaste periode of het type hypotheek.
  • Heeft u nog andere plannen die geld kosten? Bedenk wat de gevolgen zijn van de eventuele hypotheeklasten op uw totale budget. Vul bijvoorbeeld eerst een Persoonlijk Budgetadvies in.

Financieel Rijbewijs

Een ondoordachte beslissing op financieel gebied kan verstrekkende gevolgen hebben. Om u bewust te maken van de valkuilen in het financiële verkeer, heeft DSI (het integriteitinstituut van de financiële dienstverlening) het Financieel Rijbewijs ontwikkeld. Aan het slot van het spel kan het Financieel Rijbewijs worden uitgeprint, met verbeteringstips waarmee u onnodige risico’s in het financiële verkeer kunt vermijden.

De AFM

  • Met de financiële routeplanner voor hypotheken van de AFM (Autoriteit Financiële Markten) komt u stapsgewijs meer te weten over onderwerpen die u kunnen helpen om een goede beslissing te nemen.
  • Als u een adviesgesprek heeft gevoerd met een hypotheekadviseur, is het niet altijd makkelijk om in te schatten hoe nuttig of waardevol dit gesprek is geweest. De AFM heeft daarom de checklist hypotheekgesprek gemaakt. Ook als u recent een hypotheek heeft afgesloten en benieuwd bent of de adviesgesprekken zijn verlopen zoals het hoort, kunt u deze checklist gebruiken.

Er zijn diverse leningen die elk een ander doel kunnen dienen. Een persoonlijke lening wordt bijvoorbeeld vaak afgesloten voor het kopen van duurzame producten of voor de aanschaf van een auto. Een doorlopend krediet stelt mensen in de gelegenheid om steeds geld achter de hand te hebben bij gebrek aan spaargeld en zo onvoorziene financiële situaties aan te kunnen. Dan is er ook de hypotheek voor aanschaf of onderhoud van een woning en zijn er ook nog verkapte vormen van leningen zoals huurkoop en kopen op afbetaling. Voor de meeste vormen van leningen geldt dat deze gemeld worden bij het Bureau Krediet Registratie evenals eventuele betalingsachterstanden van een lening. In dit artikel zal de relatie tussen een lening en het BKR centraal staan.

Bureau Krediet Registratie.

Bureau Krediet Registratie

Het Bureau Krediet Registratie houdt de registratie bij van leningen, zoals een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Naast de registratie van de leninggegevens houdt het BKR ook bij of er achterstanden in betalingen zijn. Deze achterstanden worden door de kredietverstrekker gemeld en kan leiden tot een achterstandscodering bij het BKR. Ook postorderbedrijven hebben de mogelijkheid om eventuele achterstanden in betalingen te melden aan het BKR. Als er dan een lening aangevraagd wordt door de consument dan zal de kredietverstrekker nagaan of er al leningen zijn en of daar wellicht ook aflossingsproblemen zijn of zijn geweest. Als er sprake is van een codering bij het BKR of als er al een hoog bedrag aan leningen uitstaat dan kan dit een reden zijn om de lening te weigeren.

Lening BKR

De relatie tussen een lening en een registratie bij het BKR kan op gespannen voet komen te staan. Als blijkt dat een lening door een reguliere kredietverstrekker op basis van de geregistreerde gegevens bij het BKR wordt geweigerd moet er naar een andere oplossing worden gezocht. Hieronder zullen enkele voorbeelden van oplossingen worden aangedragen om toch een lening onafhankelijk van het BKR af te sluiten.
• Er bestaat een mogelijkheid waar weinig mensen rekening mee houden, maar toch een goede optie kan zijn om een lening af te sluiten en dat betreft een zogenaamd sociaal krediet. Voor een sociaal krediet kan men bij de eigen gemeente terecht en zelfs als er sprake is van een codering bij het BKR kan de gemeente een sociaal krediet verstrekken. Er zijn natuurlijk wel bepaalde voorwaarden aan verbonden om er voor in aanmerking te komen, maar zeker een mogelijkheid die het onderzoeken waard is.
• Er zijn ook commerciële geldverstrekkers die maar al te graag leningen willen verstrekken aan consumenten met een codering bij het BKR en niet in de laatste plaats om er zelf beter van te worden. Dit blijkt ook wel uit de voorwaarden die eraan gesteld worden en aan het hoge rentepercentage dat gehanteerd wordt.
• Een mogelijkheid die geen garantie biedt voor succes maar die toch onder de aandacht gebracht moet worden is het aanvragen van een lening bij de eigen bank. Vooral als men al lange tijd klant is bij een bank en door een onvoorziene omstandigheid een codering heeft gekregen zijn er wellicht mogelijkheden een lening te verkrijgen. De eigen bank kent natuurlijk het betaalgedrag van de klant en kan eenvoudig nagaan wat de inkomsten en uitgaven zijn die via de betaalrekening lopen.
• Om tot aanschaf van goederen over te gaan is het nog een optie om dit op basis van huurkoop te gaan doen, waarbij wel opgemerkt moet worden dat de verkoper in principe eigenaar blijft tot d=het moment dat de laatste betaling is binnengekomen.

Doel van de lening.

Het is belangrijk dat de lening wordt afgestemd op het doel ervan en daarbij kan het aan te raden zijn om zelf vooraf duidelijkheid te krijgen in de bestedingsruimte om maandelijks een bedrag af te lossen. Dit kan eenvoudig door een overzicht op te stellen van alle inkomsten en uitgaven.

Informatie over een hypotheek en het BKR.

Voor het aanschaffen van een nieuwe woning zal een hypotheek moeten worden afgesloten, maar een hypotheek kan ook worden genomen om een verbouwing te financieren en bovendien zijn er nog talloze mogelijkheden om een bestaande hypotheek over te sluiten. Meestal levert het aanvragen van een hypotheek geen probleem, maar dit kan net even anders zijn als er sprake is van een codering bij het Bureau Krediet Registratie, ook wel afgekort tot BKR. In dit artikel zal worden ingegaan op de rol van het BKR in relatie tot het aanvragen en afsluiten van een hypotheek en wordt uitgebreid besproken wat de mogelijkheden zullen zijn met betrekking tot een hypotheek aanvragen als er sprake is van een codering bij het BKR.

Als een consument een hypotheek wil aanvragen dan zal de hypotheekverstrekker bij het Bureau Krediet Registratie nagaan of er andere leningen zijn en of er eventueel achterstanden in betaling bekend zijn. In veel gevallen zal de hypotheekverstrekker bij een achterstandscodering de hypotheekaanvraag verder niet in behandeling nemen en zal de consument op zoek moeten naar andere mogelijkheden. Er zijn aanbieders van hypotheken die verder kijken dan de achterstandscodering omdat er nu eenmaal momenten voorkomen in een leven dat het tegen kan zitten en dit een reden van de achterstandscodering zou kunnen zijn. Deze hypotheekverstrekkers gaan samen met de consument de financiële zaken op een rijtje zetten om te kijken wat de mogelijkheden zijn om op een verantwoorde wijze een hypotheek te kunnen verstrekken.

De kenmerken.

Er zijn verschillende mogelijkheden en hypotheekvormen die prima samen kunnen gaan met een BKR notering. Het zal alleen wat meer tijd en moeite kosten om de juiste hypotheekverstrekker te vinden. Een aantal kenmerken van de hypotheek in relatie tot het BKR zal hieronder worden besproken.
• Bij een BKR notering zal de welwillende hypotheekverstrekker in elk beginnen met de persoonlijke en financiële situatie duidelijk te krijgen, waarbij een inventarisatie wordt gemaakt van uitgaven, inkomsten en openstaande schulden. De persoonlijke situatie kan hierbij ook van belang zijn, zo zal rekening worden gehouden met aanwezige kinderen omdat de opvoeding nu eenmaal geld kost.
• Na een duidelijk beeld te hebben gekregen van de situatie wordt natuurlijk bekeken wat de benodigde hypotheek moet worden en wat daarbij het maximale bedrag aan hypotheek zou kunnen zijn.
• Er zijn verschillende hypotheekvormen waar een keuze uitgemaakt kan worden en de meest bekende hypotheken zijn de aflossingsvrije hypotheek, de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Deze hypotheken kunnen een andere benaming hebben die de kredietverstrekker eraan heeft gegeven, maar de uitgangsvorm van de hypotheek blijft hetzelfde. Veelal wordt er gekozen voor een combinatie van deze hypotheken.
• Bij het beoordelen van de hypotheekaanvraag in combinatie met de codering van het BKR kan blijken dat het voordeliger is om de openstaande schulden mee te nemen in de hypotheek. Dit heeft als voordeel dat alle openstaande schulden tot een schuld gevormd worden, namelijk de hypotheekschuld.

Mogelijkheden bij het afsluiten van een hypotheek met een BKR codering.

Een hypotheek kan verstrekt worden om de aankoop van een huis mee te financieren, maar ook om een verbouwing te bekostigen of om een bestaande hypotheek om te zetten naar een meer gunstiger hypotheek. Bij de hypotheekaanvraag wordt er gekeken naar het maandelijkse inkomen, maar ook naar het bestaan van eventuele andere leningen. De hypotheekverstrekker zal bij het Bureau Krediet Registratie nagaan of er andere leningen openstaan en of er ook sprake is van achterstand in betalingen. Als blijkt dat er een BKR codering openstaat, kan de aanvraag van de hypotheek worden afgewezen door de kredietverstrekker. Aangezien er toch mogelijkheden zijn om met een BKR codering een hypotheek te verkrijgen zal er in dit artikel uitgebreid aandacht aan worden besteed.

Het Bureau Krediet Registratie registreert gegevens van leningen die zijn aangegaan en achterstanden van betalingen daarop. Niet alleen persoonlijke leningen en doorlopende kredieten worden vermeld, maar ook als er sprake is van een creditcard of een achterstand van betaling bij een postorderbedrijf kan aan het BKR worden doorgegeven. Op een bepaald moment kan er dan sprake zijn van een BKR codering wat het moeilijker zal maken om een hypotheek te verkrijgen. Reguliere hypotheekverstrekkers kunnen op basis van de BKR codering simpel besluiten om niet verder te gaan met de aanvraag, zonder te kijken naar de persoonlijke situatie. Het kan immers zijn dat er tijdelijk financiële problemen zijn ontstaan die inmiddels al weer overwonnen zijn, waardoor het geen enkel probleem zou zijn om te voldoen aan de hypotheekaflossingen. Het probleem is echter dat het BKR de gegevens van alle leningen zal bewaren tot vijf jaar na aflossing van de lening.

Hypotheek met BKR codering.

Er zijn hypotheekverstrekkers die zich speciaal gericht hebben op consumenten die een hypotheek willen aanvragen maar te maken met een BKR codering. Hieronder zal een toelichting volgen van de mogelijkheden van een hypotheek met een BKR codering.
• Een hypotheekverstrekker zal natuurlijk niet zonder meer overgaan tot het verstrekken van een hypotheek als er sprake is van een BKR notering, maar uitgebreid onderzoek samen met de consument naar de financiële en persoonlijke situatie. Alle uitgaven en inkomsten zullen duidelijk moeten worden, maar ook moet er inzicht gegeven worden in de reeds bestaande schulden en eventuele achterstanden van de aflossingen.
• Als er een duidelijk beeld verkregen is van de complete financiële situatie kan er berekend worden wat het maximale hypotheekbedrag kan worden en welk bedrag er maandelijks aan aflossing besteed kan worden.
• Ook met een BKR codering zijn er diverse hypotheekvormen nodig waarbij voorop staat dat de maandelijkse lasten natuurlijk zo laag mogelijk gehouden moeten worden.
• Een voorbeeld van de verschillende hypotheekvormen die met een BKR codering verkregen kunnen worden zijn onder meer een spaarhypotheek, een beleggingshypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. De meeste hypotheekafnemers kiezen voor een combinatie van twee of zelfs drie van deze hypotheekvormen.

Offerte.

Het is altijd aan te raden om niet direct met de eerste hypotheekverstrekker in zee te gaan die ondanks de BKR codering wel een hypotheek wil geven, maar om meerdere hypotheekverstrekkers te benaderen. Er kunnen namelijk nogal verschillen in voorwaarden en rentepercentages gehanteerd worden tussen de verschillende kredietverstrekkers. Een mogelijkheid om hypotheekverstrekkers met elkaar te vergelijken is door het aanvragen van meerdere offertes. Ook als er meer moeite voor moet worden gedaan om een hypotheekverstrekker te vinden die bereid is tot financiering ondanks de BKR notering is het toch verstandig om er meerdere te zoeken. Door het aanvragen van offertes kan in elk geval ene vergelijking worden gemaakt tussen de voorwaarden en het rentepercentage dat aan de hypotheek is gekoppeld. Hierbij kan er gekozen worden voor een langere rentevaste periode of voor een korte periode. Een andere optie is dan nog de variabele rente.

Heeft u een BKR-codering?

dynamiet nederlandBanken en kredietverstrekkers maken geregeld fouten tijdens het registratieproces bij het BKR. Bij Dynamiet Nederland geloven ze dat je niet iedereen over één kam kunt scheren. Daarom bemiddelen zij voor consumenten die oprecht een tweede kans verdienen. Terecht gemelde BKR registraties kunnen door hun alsnog worden verwijderd.

Bij het afsluiten van een hypotheek ga je niet over één nacht ijs. U probeert u zo goed mogelijk te oriënteren en zo uitgebreid mogelijk te informeren. Wij bieden u een duidelijk overzicht van de diverse mogelijkheden en proberen zoveel mogelijk achtergrond informatie te geven over alles wat met hypotheken te maken heeft. Wij verkopen u niets, wij bieden alleen uitgebreide informatie over hypotheken en verdienen geld door de advertenties.

Op deze site vindt u werkelijk alle informatie over uw nieuwe hypotheek of het nu een aflossingsvrije hypotheek, leven hypotheek, annuïteiten hypotheek, lineaire hypotheek, beleggingshypotheek of een variant hierop is, alles wordt u duidelijk.

Niet ingewikkeld.

Eigenlijk is het afsluiten van een hypotheek lang niet zo ingewikkeld als een hoop mensen u willen doen geloven. Een hypotheek bestaat, meestal, maar uit twee zaken, namelijk een schuld waar u rente over betaald en een aflossing, eigenlijk gewoon een grote spaarpot waar u, hopelijk, uw schuld geheel of gedeeltelijk mee af zult lossen. Dat is alles.

Dat er zo ingewikkeld over gedaan wordt heeft natuurlijk maar één reden namelijk proberen dat u de keuze voor de hypotheek uit handen geeft aan de bank of tussenpersoon. In de praktijk gebeurt dit natuurlijk erg vaak. Mensen voelen na een aantal keren praten bij verschillende banken en assurantiekantoren de druk om een keuze te maken en kiezen daardoor vaak voor een produkt met de laagste maandlasten, of dit ook de beste keuze is valt te betwijfelen.

Goed lezen en vergelijken en je nog 10 keer uit laten leggen waarom nou toch die ene aangeboden hypotheek zo fantastisch is kan u uiteindelijk erg veel geld besparen. Vergeet niet dat de keuze die u nu maakt tientallen jaren later nog gevolgen heeft voor uw financiën. De verschillen tussen de banken en verzekeringsmaatschappijen onderling zijn enorm dus grijp uw kans. U hebt nog nooit zoveel geld bespaart alleen merkt u dit pas over vele jaren.

Rente.

De rente over uw schuld, de hypotheek, is ook niet echt een ingewikkelde discussie, deze kunt u per slot van rekening overal opvragen. U zult zien dat er flinke verschillen zijn in de gevraagde hypotheekrente, soms wel tot een half procent!

Het lastigste is of je moet kiezen voor een korte of een lange rente vaste periode. Wie het weet mag het zeggen. Wanneer u kunt voorspellen wat de rente of 1,3, 5 of 10 jaar gaat doen dan bent u spekkoper. Ook de meneer of mevrouw van de bank of uw assurnatietussenpersoon weet dit niet. U kunt u wel laten leiden of de rente “historisch gezien” hoog of laag staat. Verder geldt de algemene regel dat je alleen voor een variable rente of een korte rente van 1 of 2 jaar mag kiezen wanneer je enorme renteschommelingen financieel kan opvangen.

Dus kiest u voor een 1 jaarrente van nu 3,8% dan zult u voor uzelf gewoon even uit moeten rekenen of u ook een rente van 8% kan dragen. Is dit niet het geval laat u dan niet verleiden en kies voor een langere rente vaste periode. Niemand garandeerd u dat over 1 of 2 jaar de rente niet zomaar met procenten tegelijk omhoog schiet! Denk niet dat gebeurt niet want de geschiedenis leert anders. U bent gewaarschuwd. Klik in het menu op rente voor meer info.

Aflossing.

De aflossing van uw hypotheek is wel een lastig verhaal. Er zijn inmiddels vele honderden manieren om uw spaarpot voor de aflossing van de hypotheek te vullen maar zij hebben allen dezelfde basisprincipes. Allemaal zijn ze gebasseerd op een levensverzekering, een lineaire aflossing een annuitaire aflossing of een beleggings-aflossing. Klik in het menu op één van de aflossingsvormen voor meer info.

Voor dat u naar een nieuwe woning kunt gaan zoeken moet er eerst worden bepaald wat het maximaal te lenen bedrag is, de maximale hypotheek. Hiervoor wordt gekeken naar het inkomen van u zelf en, wanneer u dit wilt, naar dat van een eventuele partner. Tevens kijkt een geldverstrekker altijd of u nog eventuele schulden heeft. Deze staan allemaal geregistreerd bij het BKR in Tiel en zullen altijd mee worden genomen in de beoordeling van uw hypotheek aanvraag.

Maximale hypotheek.

Voor het berekenen van uw maximale hypotheek kunt u een berekening maken.

Afhankelijk van uw inkomen hanteren de meeste geldverstrekkers een bepaalde norm voor het gedeelte van uw inkomen dat u aan wonen mag gaan uitgeven. Dit noemt men de ‘woonquote’. Deze quote bedraagt, afhankelijk van de geldverstrekker, tussen 20 en 35% van uw bruto-inkomen. Bij tweeverdieners wordt de toegestane woonquote gebaseerd op twee inkomens.

Wat moet ik bij de berekening invullen als loon?

Het bruto loon exclusief overhevelingstoeslag uit vast dienstverband, plus de vakantietoeslag en eventuele 13e maand of andere vaste eindejaarsuitkering.

De aankoop van een nieuwe woning is één van de leuke momenten in ons leven. Maar voordat u de handtekening bij de notaris kunt zetten voor de overdracht, moet er een hoop geregeld en overwogen worden. Vragen als “Welke stappen moet ik ondernemen” en “Welke aanbieder biedt datgene wat bij mijn situatie en wensen past en wat ook nog eens financieel aantrekkelijk is?” zullen vast en zeker door uw hoofd schieten.

Ook als u al een trotse eigen woning bezitter bent, is het belangrijk om uw hypotheek up to date te houden. Het kan immers zijn dat uw wensen omtrent uw hypotheek veranderd zijn sinds het moment dat u de hypotheek heeft afgesloten. Wellicht loopt de rentevastperiode van uw hypotheek af en bent u benieuwd wat de mogelijkheden bij andere banken zijn? Het kan namelijk zeker zo zijn dat het verlengingsaanbod wat u van uw huidige bank ontvangt minder interessant is dan wanneer u uw hypotheek naar een andere geldverstrekker oversluit.

Op deze website staat altijd een actueel renteoverzicht van aanbieders met de scherpste hypotheekrente die u kunt raadplegen. Wij willen u echter waarschuwen om u vooral niet alleen blind te staren op een lage rente. Hoewel rente het belangrijkste deel van uw woonlasten bepaalt, is de laagste rente niet altijd de beste deal op lange termijn. Hiervoor zijn ook de secundaire voorwaarden van belang. Een hypotheek loopt over het algemeen 30 jaar en in die periode kunnen er allerlei wijzigingen in uw persoonlijke situatie optreden die van invloed kunnen zijn op uw hypotheek. Belangrijk om dus ook naar de voorwaarden en flexibiliteit van een hypotheekverstrekker en vorm te kijken.

Een van de onderwerpen waar u over na zult denken bij het afsluiten van een hypotheek is de keuze voor een rentevorm. U kunt  kiezen uit een variabele rente of een vaste rente.

Variabele rente.

Bij een variabele rente is de rente gekoppeld aan de ontwikkelingen op de geldmarkt. Op het moment dat er gekozen wordt voor een variabele rente, beweegt de te betalen hypotheekrente vaak mee met het Euribor tarief. Zodra de Euribor omhoog gaat, stijgt de te betalen rente en vice versa. Bij een aantal geldverstrekkers is er zelfs sprake van een direct verband. Op het moment dat u kiest voor een hypotheek met een variabele rente, wordt dan van te voren aangegeven dat u de Euribor rente betaalt (vaak 1 maands Euribor of 3 maands Euribor) met een vaste opslag. Dus bijvoorbeeld Euribor + 2,5 %. Let wel , behalve de euribor rente zelf, kunnen banken vaak ook de hoogte van de opslag aanpassen. Euribor is de rente waartegen een groot aantal Europese banken kortlopende leningen aan elkaar verstrekken. Banken die geld lenen van andere banken, kunnen dit geld weer gebruiken om uit te lenen aan anderen. We kunnen dus zeggen dat Euribor de inkoopprijs is die een bank betaalt voor kortlopende leningen. Om een indruk te krijgen van de bewegingen vindt u een historisch overzicht van de Euribor tarieven.

Vaste rente

Bij een vaste rente kunt u vaak kiezen uit een periode van 5, 10, 15 , 20 of soms zelfs 30 jaar. De hoogte van de vaste rente is meer afhankelijk van de kapitaalmarkt. Hier zijn zaken als inflatie, consumentenvertrouwen, politieke ontwikkelingen , verwachtingen in de toekomst van belang. Bij een vaste rente koopt u zekerheid omtrent de hoogte van uw maandlasten voor langere tijd. Hoeveel zekerheid u hierin wenst is geheel afhankelijk van persoonlijke voorkeuren en ook uw persoonlijke situatie speelt een belangrijke rol.

Rente opslagen

De hoogte van de rente die u betaalt is afhankelijk van de tarieven die geldverstrekkers hanteren. Hierin speelt de hoogte van uw hypotheek ten opzichte van de waarde van uw woning een grote rol. Hoe meer u leent ten opzichte van de waarde van uw woning. Hoe meer risico een bank loopt bij het verstrekken van de lening. Daarom zijn er verschillende tarief categorieën per geldverstrekker. De laagste rente zijn over het algemeen hypotheken die afgesloten worden met Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Banken zijn dan namelijk zeker dat zij bij gedwongen verkoop nooit met een restschuld geconfronteerd worden omdat het Waarborgfonds Eigen Woningen de bank zal compenseren voor een eventueel verlies. Dan volgen tarieven voor verstrekkingen tot 60% van de executiewaarde, 75% , 100% en 125 % Hoe hoger de verstrekking, hoe hoger de opslag en dus het uiteindelijke tarief dat u betaalt. De verschillen tussen een hypotheek met NHG en 125% kunnen oplopen tot soms wel 0,8%. Het is dus raadzaam om te bekijken of u aan de voorwaarden voor Nationale Hypotheekgarantie kunt voldoen.

Wilt u weten wat uw hypotheekmogelijkheden zijn?

U krijgt direct de voor u meest voordelige hypotheekmogelijkheden op het scherm, inclusief de bij uw inkomen passende maximale hypotheek en een overzicht van de  bruto en netto maandlasten. Indien gewenst kunt u daarna direct uw offerte aanvragen.

Schulden wat nu?

Zit u met schulden maar vind u het nog niet nodig om professionele hulp te zoeken? Dan vind u hier enkele tips om uit de schulden te komen. Maar uiteraard, mocht u te diep in de schulden komen zoek dan altijd professionele hulp.

schulden professionele hulp zoeken
  1. Denk na over uw uitgaven. Denk bij elke uitgave na of het nodig is om het te kopen. Zo is het kopen van een nieuwe tv als u al een werkende tv hebt niet nodig als u schulden hebt (extreem voorbeeld). Het geld kan beter worden gebruikt om schulden af te lossen.
  2. Leent u duur? Probeer dan uw leningen over te sluiten naar een betere partij.
  3. Hou alle inkomsten en uitgaven bij. Zo weet u precies wat binnen komt en wat eruit gaat. U kunt pas echt goed bezuinigen als u weet wat er ook allemaal uitgegeven wordt.
  4. Hou alles precies bij! Als u elke dag bijvoorbeeld 2 euro uitgeeft om een broodje te kopen kunt u wel denken wat is nou 2 euro en u houdt dat dan niet bij dan klopt het hele overzicht niet meer! Dan kunt u denken dat het probleem nog niet zo erg terwijl het uit de hand aan het lopen is.
  5. U kunt het beste er vroeg iets aan doen dan dat u al diep in de schulden zit! Het is dan immers makkelijker op te lossen.
  6. Maak een overzicht van de uitgaven die komende maand moeten gebeuren en houdt u hieraan! Als u geen idee hebt van de uitgaven elke maand gaat u meer uitgeven dan u eigenlijk hebt.
  7. Zorg er dus altijd voor dat u weet hoe de situatie eruit ziet en geef niet onnodig geld uit!

Deze tips zijn alleen handig als u niet ver in de schulden zit. Ziet u geen oplossing meer? Neem dan contact op met een professioneel iemand. Vaak zijn de rentes van de hypotheken te hoog, hier kunt u altijd onafhankelijk je hypotheek laten berekenen!

De hypotheek is een vorm van lenen, waarbij het huis als onderpand dient.

Wilt u weten hoeveel hypotheek u in uw situatie kunt krijgen? In andere woorden, wilt u uw maximale hypotheek berekenen? Een berekening is op online vaak snel gemaakt. Of het nu om de eerste of tweede hypotheek gaat, het is van groot belang om vooraf in ieder geval een indicatie van de maandlasten van de hypotheek te berekenen. Via sommige rekentools of calculators kunt u ook inzicht in uw maximale hypotheek krijgen. Er zijn nogal wat mensen die zich namelijk afvragen: ‘hoeveel hypotheek kan ik krijgen’?

De hypotheek is een vorm van lenen

Op internet  is makkelijk uit te vinden hoeveel u kunt lenen. Let bij het online berekenen van dit bedrag echter op want de maatstaven die aanbieders hanteren kunnen onderling verschillen. U moet zich ook vooral zelf afvragen hoeveel hypotheek u wilt. Het is natuurlijk lang niet altijd verstandig om een hoog hypotheekbedrag op te nemen. Hou dit in de gaten bij het hypotheek berekenen online. Immers, u wilt ook genoeg financiële ruimte overhouden voor uw andere bestedingen. Gegevens die u vaak dient op te geven teneinde uw hypotheek te kunnen berekenen zijn: uw geslacht, leeftijd, bruto jaarinkomen, het eventuele inkomen van uw partner, uw belastingschijf en bepaalde openstaande financiële verplichtingen (vaste lasten) zoals leningen of alimentatie. De uitkomsten van dergelijke berekeningen zijn vrijwel altijd indicatief.

U wilt wellicht uw hypotheek berekenen omdat u van plan bent een nieuw huis te kopen, echter, ook wanneer u wilt weten of uw bestaande hypotheek niet goedkoper kan, zijn er online rekentools die hierbij erg handig kunnen zijn. Een hypotheekberekening is altijd een indicatie, dit komt omdat er zoveel verschillende factoren van invloed zijn. De  hypotheekrente, vorm van de hypotheek, de persoonlijke omstandigheden van de consument, etc, etc. Aangezien de rentemarkt altijd in beweging is, loont het vaak om ook tijdens de looptijd van uw huidige hypotheek regelmatig een hypotheekberekening te maken om zo inzicht te krijgen in de vraag of er wellicht geld te besparen valt op uw huidige hypotheeklasten. Oversluiten kan soms groot financieel voordeel opleveren.

Er zijn verschillende rekenmodules zoals de grote van het hypotheekbedrag, ofwel, hoeveel kunt u lenen? Maar ook ten behoeve van de juiste hypotheekvorm, ofwel: wat is een geschikte hypotheek? Zoek dus niet alleen naar een goedkope en natuurlijk liefst de goedkoopste hypotheek, maar vooral ook naar de juiste.

Op zoek naar de laagste hypotheekrente?

De hypotheek is voor verreweg de meeste mensen de grootste financiële verplichting die in het leven wordt aangegaan. Er is dan ook niets dat u zoveel financieel voordeel op kan leveren als een goedkope hypotheek.

Het loont dan ook om de hypotheekrente te vergelijken. De actuele hypotheekrente is waarschijnlijk een heel andere dan de rente waartegen u destijds uw hypotheek afsloot. Door de looptijd van de hypotheek van veelal tientallen jaren maakt zelfs een klein verschil in hypotheekrente over de gehele looptijd vaak uiteindelijk een enorm bedrag uit.

Hypotheek oversluiten?

Daarom worden bestaande hypotheken ook vaak overgesloten . Er telt echter veel meer dan alleen de hoogte van de hypotheekrente. U kunt de hypotheekrente online vergelijken middels ons het hypotheekrenteoverzicht. Om een goedkope of de goedkoopste hypotheek te vinden is meestal deskundig advies nodig omdat deze ook de hypotheek zal vergelijken. Kijk hier voor een overzicht van de meest gangbare hypotheekvormen.

Via deze site kunt u geheel gratis zo’n deskundig advies krijgen. Of u een nieuwe hypotheek wilt afsluiten, een tweede hypotheek berekenen, of een bestaande hypotheek wilt oversluiten, zorg in ieder geval dat u verantwoord een hypotheek afsluit. Hypotheekofferte?

Vraag in 10 seconden een gratis offerte aan!

Omdat niemand teveel wil betalen voor een hypotheek, zegt bijna iedere aanbieder de goedkoopste te zijn. De goedkoopste hypotheek is echter voor iedere situatie een andere en is daarom alleen te vinden door een online vergelijking te laten maken. Dit kunt u gratis en vrijblijvend laten doen door een erkend hypotheek adviseur. Baat het niet, dan schaadt het niet. In verreweg de meeste gevallen betalen mensen teveel voor de hypotheek en kan deze een stuk goedkoper. Er kan dus ook veel geld bespaard worden door uw bestaande hypotheek over te sluiten. Meestal kan dit door over te stappen naar een aanbieder die een lagere hypotheekrente biedt.

Een geschikte en goedkope hypotheek

In de zoektocht naar de goedkoopste maar ook beste hypotheek online spelen veel meer factoren een rol dan alleen de laagste hypotheekrente. Allereerst is het belangrijk de juiste hypotheekvorm te kiezen, op deze verschillende vormen wordt op deze website ingegaan. Iedereen en iedere situatie is anders, juist hierdoor is de gunstigste hypotheekvorm voor iedereen weer een andere. Daarnaast spelen bij het vinden van een goedkope hypotheek de verschillen in hypotheekrente een rol, de specifieke producten en ook de voorwaarden die de hypotheekaanbieders hanteren.

Hypotheekvormen

Er zijn een aantal algemene hypotheekvormen die door de meeste hypotheekverstrekkers worden aangeboden. Hieronder vindt u begrijpelijke uitleg over de meest belangrijke hypotheekvormen. De hypotheekrente bij iedere hypotheekvorm is afhankelijk van de hypotheekverstrekker. Er zijn grote verschillen in hypotheekrente denkbaar, daarnaast bestaan er varianten op de bekende hypotheekvormen die weer per hypotheekverstrekker variëren. Als u gratis een deskundige vergelijking wilt waarbij een erkend hypotheekadviseur kijkt naar de verschillen in online hypotheekrente tussen de aanbieders, de hypotheekvorm en vooral ook uw specifieke situatie, kunt u dit hieronder aanvragen. Als u zelf een vergelijking wilt maken tussen alle aanbieders met hypotheekrente kunt u dat op volgende pagina doen: hypotheekrenteoverzicht. Hier vindt u een overzicht met alle aanbieders en hypotheekrentes aan, dit wordt ongeveer 2 maal per week bijgewerkt. U kunt de hypotheekrentetabel ordenen door op “looptijd” te klikken.

Voordat u een huis gaat kopen, gaat u eerst een aantal dingen bekijken. Om te beginnen gaat u de verschillende advertenties bekijken. Ook gaat u wat woningen en appartementen bezichtigen. Als u een huis koopt, gaat u natuurlijk gelijk een lening aanvragen. U neemt de prijs van het huis voor welke prijs u het huis heeft gekocht. Hierbij komen nog enkele kosten van de notaris. Deze stelt de koopakte op.

De maandlasten eerst berekenen

Hoe berekent u het precies?

De berekening voor een huis doet u zo. Doe uw bruto jaarinkomen keer 5. Op deze manier weet u globaal wat u maximaal kan lenen. Voordat de crisis begon was deze factor veel hoger. U kon toen wel tot 7 keer uw jaarsalaris lenen. Banken zijn nu veel strenger geworden en hebben de maximale lening voor een huis verlaagd.

Wat zijn de voordelen van het eigen huis?
Hieronder een aantal voordelen van een lening op een eigen huis.

  • Als u kijkt naar andere leningen, dan is de rente bij een eigen huis lager omdat u daar uw woning als onderpand gebruikt.
  • De rente is in een verschillende gevallen, een verbouwing fiscaal aftrekbaar. Als uw woning als onderpand geldt, is dat niet verplicht de lening aan het huis te besteden. U zou het geld ook makkelijk kunnen gebruiken om een nieuwe auto aan te schaffen.

De maandlasten eerst berekenen.

U heeft een huis op het oog en deze wilt u gaan kopen, maar voordat u dit huis kunt kopen vraagt u zich of u de hypotheek maandlasten kunt berekenen. Ook wat is de maximale hypotheek die ik kan krijgen en wat zouden eventueel mijn maandlasten en woonlasten.

Maandlasten hypotheek berekenen
Uw maandlasten van uw hypotheek kunt u makkelijk online berekenen. Op de website van Funda zijn de woningen te vinden die in Nederland te koop zijn. Zo krijgt u een idee in welke prijsklasse u kunt zoeken. Op de website kunt u verschillende hypotheken met elkaar gaan vergelijken en u kunt zo de maandlasten gaan berekenen. Het is erg belangrijk om de juiste hypotheek voor u te vinden. In de toekomst wilt u natuurlijk de laagste maandlasten en zekerheid hebben.

Inkomsten en uitgaven
U bent in staat om een bod uit te brengen op een huis, maar voordat u een bod gaat uitbrengen is het eerst verstandig om alles op een rijtje te zetten. U krijgt een goed overzicht van uw inkomen en uitgaven en zo kunt u beter inschatten wat voor maandlasten u kunt dragen. De regel van de overheid van de hypotheken is dat uw woonlasten tussen de 22% en 30% van u bruto inkomen liggen. Dit moet zo zijn om te voorkomen dat u bij een verandering in uw persoonlijke situatie niet in de problemen raakt.

Hypothecaire lening simulatie

Wanneer u van plan bent een hypothecaire lening aan te gaan wilt u zichzelf er uiteraard van verzekeren dat u de goedkoopste lening vindt die met alle bijbehorende voorwaarden bij u en uw situatie aansluit. Dankzij de hypothecaire lening simulatie kunt u nu binnen een paar minuten precies die hypothecaire lening vinden die bij u past.

Dankzij deze online hypothecaire lening simulatie zult u zeer snel het antwoord weten op vragen als:

• Hoeveel kan ik maximaal lenen?
• Hoeveel zullen mijn maandlasten bedragen?
• Welke aanbieders bieden de hypothecaire lening aan?
• Waar kan ik tegen de laagste rentevoet een hypothecaire lening aanvragen?
• Wat zal de looptijd zijn voor de gewenste hypothecaire lening?

Doordat u gebruik maakt van deze lening simulatie zult u snel op de hoogte zijn van de antwoorden op de bovengenoemde vragen. Daarnaast krijgt u een duidelijk overzicht en kunt u gemakkelijk vergelijken tussen de verschillende aanbieders van een hypothecaire lening.

Uiteraard kunt u na het uitvoeren van deze online hypothecaire lening simulatie ook eenvoudig in contact komen met de aanbieder van uw keuze waardoor het wel erg gemakkelijk wordt om in uw eigen tijd een hypothecaire lening af te sluiten.

Let wel, de uitkomsten van deze simulatie zijn niet bindend. U wordt enkel op de hoogte gesteld van tarieven en aanbieders die op dat moment bij u aan lijken te sluiten. Om precies te weten waar u voorstaat raden wij u altijd aan contact op te nemen met de aanbieder van uw keuze zodat u zeker weet waar u aan toe bent bij het afsluiten van een hypothecaire lening.