WOZ waarde opvragenWOZ is de afkorting van Wet Waardering Onroerende zaken. Indien u huiseigenaar bent, dan is de WOZ waarde opvragen voor u belangrijk, omdat hierop een aantal belastingen en heffingen worden gebaseerd. Huurt u een woning, dan is de waarde niet direct van belang voor u. Echter zijn er plannen om in 2016 de huurprijs van een woning te baseren op deze waarde van die woning, namelijk 4,5% van de WOZ-waarde als maximale huur. Goedkeuring van deze plannen door de Eerste en Tweede kamer laat echter nog op zich wachten.

De WOZ waarde van uw woning is feitelijk de geschatte waarde van uw woning ten tijde van de jaarlijkse waardepeildatum. De waarde geldt per 1 januari een jaar eerder, dus de waardepeildatum van uw huis in 2016 is 1 januari 2015. Elk jaar zo rond januari/februari ontvangt u als huiseigenaar een WOZ-beschikking, welke door de gemeente is opgesteld. Indien u deze niet meer voorhanden heeft kunt u de WOZ waarde opvragen bij uw gemeente. De gemeente baseert de geschatte waarde van uw woning op oppervlakte, ligging en kenmerken binnen en buiten de woning.

Controleer de bepaling van de WOZ waarde van uw woning

De WOZ waarde opvragen is van belang omdat hierop verschillende heffingen en belastingen worden gebaseerd. Tevens wordt de WOZ waarde gebruikt om de afvalstoffenheffing, rioolheffing, onroerendezaakbelasting, watersysteemheffing, eigenwoning-fortrait en de erf- of schenkbelasting te berekenen. Hoe hoger de WOZ waarde van uw huis, hoe meer belasting u dient te betalen. Vanzelfsprekend is het daarom van belang dat u de bepaling van de WOZ waarde van uw woning goed controleert. Indien deze niet juist is berekend door uw gemeente, wat geregeld voorkomt, kan dit verstrekkende gevolgen hebben voor uw financiële situatie met betrekking tot heffingen en belastingen. Het is bijvoorbeeld mogelijk dat u teveel betaalt op basis van een onjuiste bepaling van de WOZ waarde van uw woning. U krijgt de WOZ waarde bepaling van uw gemeente. Bent u die kwijt, dan kunt u de WOZ waarde opvragen op andere wijzen. Daarover leest u onderaan deze pagina meer.

WOZ waarde kan per jaar verschillen

Uw gemeente taxeert een aantal woningen binnen een bepaalde postcodegebied en alle vergelijkbare woningen ontvangen dezelfde WOW waarde als die van de getaxeerde woningen. Elk jaar rond januari/februari ontvangt u van uw gemeente de WOZ beschikking, welke bestaat uit de berekening van de WOZ waarde en het taxatierapport. Afhankelijk van de woningmarkt kan de waarde per jaar verschillen. Als de prijzen van huizen dalen, dan daalt tevens de WOZ waarde.

Hoe hoger de WOZ waarde van uw huis, des te meer belasting u betaalt. De WOZ beschikking die u van de gemeente ontvangt dient u goed te bewaren. U heeft de WOZ waarde namelijk nodig wanneer u aangifte doet bij de belastingdienst, naast een aantal andere zaken. U kan de WOZ waarde terugvinden in uw eigen administratie. U krijgt van de gemeente jaarlijks een taxatierapport en de WOZ beschikking.

Indien u deze kwijt bent, niet heeft ontvangen door bijvoorbeeld verhuizing of niet meer voorhanden heeft dan kunt u de WOZ waarde opvragen bij uw eigen gemeente, doorgaans met uw DigiD. Of u kunt inloggen bij MijnOverheid.nl en daar de WOZ waarde opvragen. Een global overzicht van de huidige WOZ waarde kunt u tevens opvragen bij het kadaster. U betaalt hier €14,95 om een Koopsom Datum en WOZ overzicht van uw woning op te vragen. Na uw betaling ontvangt u per e-mail direct de meest actuele gegevens.

Bezwaar indienen

Het kan zijn dat u vindt dat uw de WOZ waarde van uw huis te hoog is gewaardeerd, waardoor u onterecht te zwaar wordt belast. In dat geval kan u bezwaar aantekenen. De gegevens van het kadaster heeft u in dat geval nodig. Indien de gemeente uw bezwaar afwijst, dan blijft uw WOZ waarde gelijk. Wanneer het bezwaarschrift gegrond wordt verklaard, dan wordt de WOZ waarde van uw woning bijgesteld.

U kan een globaal overzicht van uw huidige WOZ waarde opvragen met de Woningwaardecalculator van het kadaster. Deze WOZ waarde kunt u vergelijken met de WOZ waarde in de ontvangen beschikking. De Woningwaardecalculator geeft u een indicatie op basis van prijsontwikkelingen van woningen in uw provincie.

Tevens kunt u de WOZ waarde van huis vergelijken met de verkoopprijs van vergelijkbare woningen die rond de waardepeildatum zijn verkocht. Dit kunt u doen met de Koopsominformatie van het Kadaster. Dit geeft u een nauwkeuriger beeld dan de Woningwaardecalculator. Voor €24,95 kunt u tevens een uitgebreid taxatierapport opvragen bij kadasterdata.nl. U ontvangt hierbij tevens een model bezwaarbrief waarmee u bezwaar kan indienen.

gedragscode hypothecaire leningenIn dit artikel gaan we verder in op de vernieuwde gedragscode hypothecaire leningen, waarin we de regels verscherpt worden voor hypothecaire leningen. De afgelopen jaren zijn er namelijk veel problemen opgetreden in de hypothekenmarkt, en de AFM wil dit tegengaan. De Autoriteit Financiële Markten, afgekort AFM, wil strengere regels voor het afsluiten van hypotheken en is al geruime tijd bezig met het aanscherpen van deze regels. Er is een einde gekomen aan de tijd dat mensen top hypotheken af kunnen sluiten, waarbij het leenbedrag vele malen hoger ligt dan het jaarinkomen van de consument die de hypotheek af heeft gesloten.

Financiële problemen voor de vernieuwde Gedragscode Hypothecaire Leningen

In veel gevallen zijn er in het verleden zelfs hypotheken afgesloten die veel hoger ligt dan de waarde van het huis waarvoor de hypotheek is afgesloten. Nu de waarde van de huizen flink aan het dalen is zitten veel mensen met een groot probleem omdat ze bij de verkoop van hun huis dikwijls met een restschuld blijven zitten. De AMF ziet nu strenger toe op de voorwaarden waaronder een hypotheek wordt afgesloten en op de hoogte van de hypotheken. Deze voorwaarden staan allemaal in de Gedragscode Hypothecaire Leningen. De AMF is daarom reeds een onderzoek gestart samen met De Nederlandse Bank om te kijken wat de regels zijn waaraan hypotheken momenteel zijn gebonden en of mensen niet een te hoge hypotheek afsluiten.

Langer op de blaren zitten?

Wat de AFM ook tegenstaat is dat veel mensen een hypotheek afsluiten die aflossingsvrij is waardoor mensen een langere tijd met hun schuld blijven zitten. Bij een aflossingsvrije hypotheek lossen mensen de rente op hun hypothecaire lening af, maar doen geen aflossingen op hun geleende bedrag. Voor het aflossen van het eindbedrag sluiten huizenbezitters vaak een beleggingsverzekering af.

In tijden van recessie gaat het niet goed met de beleggingen en bestaat het risico dat aan het einde van de looptijd niet genoeg rendement is behaald uit de beleggingsverzekering waardoor dit bedrag niet het leenbedrag dekt. Mensen kunnen hierdoor in grote financiële problemen komen.

Bij een aflossingsvrije hypothecaire lening lost de geldnemer gedurende de looptijd van de lening niet af. Hierdoor blijft de hoofdsom van de lening gelijk en blijft de hypotheekrente-aftrek maximaal. De geldnemer betaalt ook geen premies voor een verzekering om aan het einde van de looptijd de hypothecaire geldlening mee af te lossen. Vaak wordt een aflossingsvrij deel gesloten in combinatie met een andere aflossingsvorm. Aflossingsvrij houdt niet in dat er nooit hoeft te worden afgelost. Dit gebeurt vaak door:

• verkoop van de woning
• overlijden van de geldnemer
• het aanwenden van een reeds bestaande effectenportefeuille die voldoende waarde bezit om de lening mee af te lossen.

Voordelen van de aflossingsvrije hypotheek:

• De rente-aftrek is gedurende de hele looptijd maximaal;

• De geldnemer is niet gebonden aan de voorwaarden die gelden bij constructies met gemengde verzekeringen;

• De (consumptieve) bestedingsruimte van de geldnemer is gedurende de looptijd groter (in geval van aflossing bij verkoop van de woning).

Nadelen van de aflossingsvrije hypotheek:

• Er wordt in totaal veel meer rente betaald: er wordt immers niet afgelost;

• De geldnemer zal nooit een huis krijgen dat geheel vrij is van hypotheek (in geval van aflossing bij verkoop van de woning of bij overlijden van de geldnemer);

• De geldnemer loopt het risico dat hij door waardedaling van de woning, ook na verkoop, met een restant-schuld blijf zitten

Wat is de belastingteruggave hypotheek?

belastingteruggave hypotheek

Voorlopige Teruggaaf (VT) is de maandelijkse teruggaaf van de belastingdienst. Uw werkgever of uitkeringsinstantie houdt belasting in op uw loon, uitkering of pensioen. In sommige gevallen houdt uw werkgever meer belasting in dan op grond van uw persoonlijke situatie zou moeten. U betaalt bijvoorbeeld minder inkomstenbelasting wanneer u recht heeft op bepaalde heffingskortingen of aftrekposten. U kunt het te veel betaalde bedrag achteraf terugkrijgen van de belastingdienst, maar u kunt er ook voor kiezen om elke maand een deel terug te krijgen via de voorlopige teruggaaf. Heeft u bijvoorbeeld een eigen huis met hypotheek of is uw partner kostwinnaar, dan heeft u recht op een voorlopige teruggaaf.

Is de hypotheekrente aftrekbaar?

De hypotheekrente is in principe aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. In hoeverre de hypotheekrente aftrekbaar is, hangt af van waarvoor u het geleende bedrag gebruikt:

  • voor aankoop, onderhoud en/of verbetering van de eigen woning: de hypotheekrente is volledig aftrekbaar, maar maximaal 30 jaar;
    voor andere doeleinden: de hypotheekrente is niet aftrekbaar.
  • In het eerste geval dient het te gaan om een woning die als hoofdverblijf dient.
  • In het laatste geval kunt u een bedrag ter grootte van de hypotheek in mindering brengen op uw vermogen dat in box 3 belast wordt. U leest hier verderop meer over, bij het onderdeel Beleggingsrekening.

uitzondering Als u de hypotheek heeft afgesloten voor 1 januari 2006 kunt u de rente toch aftrekken ook al heeft u de hypotheek niet gebruikt voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van uw woning.

De hypotheekrente voor aankoop, onderhoud en/of verbetering van de eigen woning is vanaf 1 januari 2010 gedurende maximaal 30 jaar aftrekbaar:

  • de periode gaat in op het moment dat u over het geld van de hypotheek kunt beschikken. Meestal zal dat de passeer-datum van de hypotheekakte zijn.
  • voor bestaande hypotheken gaat de termijn in op 1 januari 2010;
  • als u de hypotheek verhoogt, gaat voor dat gedeelte weer een periode van 30 jaar in;
  • als u een nieuwe woning koopt, loopt de periode door;
  • als u de hypotheek tussentijds gedeeltelijk aflost, loopt de termijn voor een bedrag van de oorspronkelijke hypotheek door;
  • als u de hypotheek geheel aflost, stopt de periode van 30 jaar.

Vergelijking van geldverstrekkers op hypotheekrente.

Een vergelijking maken van hypotheken op rente van alle (50) geldverstrekkers kan via de website.

Wat is een lineaire hypotheek?

Tegenover de annuïteitenhypotheek staat de lineaire hypotheek. Het woord lineair geeft eigenlijk al aan waar het bij deze hypotheekvorm om gaat, Bij deze hypotheek wordt de geldlening gelijkmatig afgelost, waarbij de maandelijkse termijnen bestaan uit een aflossingsdeel en een rentedeel. U betaalt dus de rente over uw hypotheekbedrag en lost tegelijkertijd een deel van de hoofdsom af. Dit heeft als voordeel dat uw maandlasten, ook bij een eventuele (lichte) rentestijging , geleidelijk lager worden. Er is echter ook een nadeel want uw belastingvoordeel wordt geleidelijk aan minder. Uw leenbedrag wordt immers steeds lager vanwege uw maandelijkse aflossingen. U betaalt jaarlijks een steeds lager bedrag aan rente en kunt dus ook steeds maar een lager bedrag van de belasting aftrekken. Hoewel uw belastingvoordeel lager wordt is een lineaire hypotheek uiteindelijk wel een voordelige hypotheekvorm omdat u hiervoor aan het einde van de rit het minste betaalt.

De lineaire hypotheek is een lening waarbij periodiek, bijvoorbeeld elk jaar of elke maand, eenzelfde bedrag wordt afgelost. Dit gebeurt net zo lang totdat het gehele bedrag – ofwel de hypotheek – is terugbetaald. De looptijd van een hypothecaire lening is vaak erg lang, +/- 25 of 30 jaar. Naast de aflossing betaal je ook nog rente.

Rente op hypotheek.

Stel u heeft een hypothecaire lening afgesloten van €270.000,-. De looptijd van de hypotheek is 30 jaar en de rente is 8% per jaar. De aflossing en de rente betaalt u aan het einde van elk jaar. Aan het einde van het 1ste jaar moet u €270.000,- : 30 = €9000,- aflossing betalen. Hiermee koopt u als het ware de hypotheek af. De hypotheekrente over het eerste jaar is 8% van 270.000,- = €21.600,-. In totaal moet er voor de hypotheek dus in het eerste jaar €30.600,- betaald worden.

Aan het einde van het tweede jaar van de hypothecaire lening moet je weer €9000,- aflossing betalen. De rente is nu lager, omdat je het jaar ervoor hebt afgelost en de schuld aan het begin van het tweede jaar nog €21.600,- is. De hypotheekrente aan het einde van het tweede jaar is dan 8% van €261.000,- = €20.880,-. In totaal moet voor de hypotheek nu betaald worden: €29.880,-.

Het voordeel van een lineaire hypotheek.

Een van de grote voordelen van een hypothecaire lening is dat de betaalde rente op de hypotheek aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. Dat is de belasting die je moet betalen over alles wat je in een jaar verdient. Voor de berekening van de inkomstenbelasting wordt het inkomen dus lager door de betaalde rente. Dat kan 40 tot 60% belasting schelen. Het percentage is afhankelijk van de hoogte van je inkomen, hoe hoger het inkomen hoe hoger het belastingpercentage. Overigens is de rente van een persoonlijke lening ook aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Is uw woning toe aan onderhoud of wilt u geld lenen om te verbouwen? Een nieuwe keuken installeren, een hele nieuwe kamer aanbouwen of uw badkamer die vernieuwing geven waar hij aan toe is. Met een 2e hypotheek kan het allemaal op een heel voordelige manier. U benut immers uw overwaarde om tegen de extra scherpe hypotheekrente van de tweede hypotheek te lenen.

tweede Hypotheek afsluiten

Wanneer een tweede hypotheek afsluiten?

De tweede hypotheek wordt gebruikt om te investeren in een woning. U kunt natuurlijk ook een 2e hypotheek afsluiten om geld te kunnen besteden aan andere zaken. In dit geval spreken we van een krediethypotheek. Hiermee leent u ook tegen de extra scherpe rente, maar bent u niet verplicht om het geld dat door de lening vrijkomt te besteden aan uw woning. Hierdoor profiteert u echter niet van de hypotheekrenteaftrek.

Fiscaal voordeel tweede hypotheek

Zou u geld lenen door middel van een 2e hypotheek om een verbouwing of onderhoud aan uw woning te financieren, dan profiteert u van fiscale voordelen. Besteedt u het geld aan andere zaken met een krediethypotheek, dan profiteert u niet van alle fiscale voordelen, maar profiteert u wel van een hypothecaire lening met een voordelige rente.