welke hypotheek moet ik nemen?

hypotheek kiezen

Wanneer u heeft beslist om een eigen huis te kopen en daarvoor een hypothecaire lening aan te gaan dient u natuurlijk nog op zoek te gaan naar aanbieders van dergelijke kredieten. Op het eerste zicht is dat natuurlijk niet zo lastig. U slaat gewoon een telefoonboek open en begint verschillende kredietmaatschappijen op te bellen of u gaat op zoek op het internet of u stapt in uw buurt gewoon bij een bank naar binnen, alles is mogelijk. Natuurlijk is de eerste aanbieder daarom lang nog niet de beste. Het loont bijvoorbeeld vaak de moeite om verschillende aanbieders tegenover elkaar af te wegen. Misschien biedt de ene aanbieder u wel betere garanties of heeft u er gewoon een prettiger gevoel bij.

Hou er rekening mee dat het aangaan van een hypothecaire lening een grote stap is in uw leven. U gaat er deels afhankelijk door worden en dus moet u zeker zijn waar u aan begint. Wanneer u twijfels heeft of u zich bij een bepaalde aanbieder niet goed voelt, ga er dan niet mee in zee. Het is daarnaast eveneens belangrijk om niet alleen de verschillende aanbieders van een hypotheek tegenover elkaar af te wegen, maar ook de kredieten die ze aanbieden. De ene hypotheek heeft bijvoorbeeld volledig andere voorwaarden dan de andere en misschien sluit die ene wel veel beter aan op uw situatie dan degene die eerst werd voorgesteld. Daarnaast bieden niet alle verzekeraars ook alle mogelijke kredieten aan, dus hou ook daar rekening mee.

Op het internet zijn tenslotte verschillende websites te vinden waar de aanbieders van een hypothecaire lening met elkaar worden vergeleken. U kunt zelf vaak doelgericht gaan zoeken aan de hand van bepaalde specifieke informatie.

Welke hypotheeksoorten zijn er.

Er zijn vandaag de dag zoveel hypotheeksoorten op de markt terug te vinden dat het haast onmogelijk is om er snel en eenvoudig een keuze uit te kunnen maken. Welke hypotheek voor u het meest geschikt is zal vooral afhankelijk zijn van uw persoonlijke en financiële situatie. Een stukje wordt ook aanzien als persoonlijke voorkeur. Wilt u bijvoorbeeld sowieso een hypotheek waarbij u maandelijks een deel van het geleende bedrag inclusief de rente gaat aflossen of wilt u liever gewoon rente betalen en aan het einde van de rit de hypotheek in zijn geheel aflossen?

Er zijn natuurlijk ook andere hypotheken die nog iets specifieker te werk gaan. Denk bijvoorbeeld eens aan een levenhypotheek. Een levenhypotheek is een hypotheek die zoals de naam reeds doet vermoeden deels samenhangt met een levensverzekering. Er wordt met andere woorden “levenslang” een premie betaald wat een kapitaal op zal bouwen dat uiteindelijk is bedoelt om uw woning mee af te kopen. Op een levenhypotheek zijn als vanzelfsprekend speciale voorwaarden van toepassing die u kunt opvragen bij uw kredietverstrekker.

Voor wie over meerdere eigendommen beschikt kan een overbruggingshypotheek dan weer de uitkomst bieden. U kunt bijvoorbeeld onder voorwaarden een geldbedrag lenen dat gebaseerd wordt op de zogenaamde overwaarde van huis 1 om deze te kunnen gebruiken voor de aankoop / verbouwing van huis 2. Voor wie verstand heeft van beleggen is de beleggingshypotheek dan misschien weer een optie en zo zijn er verschillende hypotheken die elk eigenlijk hetzelfde doel hebben, maar verschillende voorwaarden en werkwijzen hanteren om dat doel te kunnen bereiken.

Je hypotheek kiezen.

Er zijn vandaag de dag heel wat verschillende hypothecaire leningen op de markt en het is dan ook niet altijd even eenvoudig om uit te maken wat voor u nu de beste keuze zou zijn. Natuurlijk hangt dit deels af van uw (financiële) situatie, maar toch zijn er algemene richtlijnen waar u rekening mee kunt houden. Ga er in ieder geval over praten met uw financiële instelling, maar probeer zoveel mogelijk hypotheken tegenover elkaar af te wegen om op die manier uit te kunnen maken welke voor u nu de beste oplossing zou bieden.

U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om niet voor een standaard hypotheek te kiezen. Maar wat is nu een standaard hypotheek? Heel eenvoudig. U koopt een huis, gaat een bepaald bedrag lenen (dat bedrag wordt berekend aan de hand van de restwaarde van de woning in kwestie) en spreekt met de financiële instelling een termijn af waarop dat bedrag terugbetaald dient te worden. Vervolgens dient u maandelijks een vast deel van het geleende bedrag inclusief de intrest terug te betalen en dat tot op het ogenblik dat het volledige geleende bedrag werd terugbetaald. In de meeste gevallen bedraagt de looptijd van een hypothecaire lening zo’n 20 of 30 jaar.

U kunt er echter eveneens voor kiezen om een aflossingsvrije hypotheek te nemen. In dat geval gaat u een hypotheek aan en gelden eigenlijk de standaard voorwaarden met als dat verschil dat u maandelijks alleen de intrest betaald en geen deel van het geleende bedrag af gaat lossen. Dat zorgt natuurlijk voor minder druk op de schouders iedere maand, maar het zorgt er ook voor dat het nog af te lossen bedrag gelijk blijft. Er wordt een datum in de overeenkomst vastgelegd tegen wanneer het geleende bedrag terugbetaald dient te zijn. Ook hiervoor geldt vaak een termijn van 20 tot 30 jaar.

Je hypotheek vergelijken.

Het loont altijd de moeite om verschillende kredieten met elkaar te vergelijken wanneer u op zoek bent naar een beetje financiële ademruimte. Dat is bij een hypotheek eigenlijk helemaal niet anders. Sterker nog, als er één krediet is waarbij u zeker en vast moet vergelijken dan is het wel een hypotheek. Bij het afsluiten van een hypotheek gaat het immers steeds om grote bedragen en het is dan ook belangrijk dat u op dat vlak de juiste keuze maakt. Ga daarom ook altijd met uw bank rond de tafel zitten om te bespreken wat nu voor uw situatie de meest gunstige oplossing zou zijn.

Ga echter nooit zomaar af op het woord van één bank en probeer er verschillende te raadplegen. Alleen zo zal uiteindelijk duidelijk worden wat voor u de meest gunstige oplossing is. U kunt natuurlijk ook zelf op onderzoek uitgaan. Het internet heeft het voor nagenoeg iedereen immers zeer eenvoudig gemaakt om informatie op te vragen, ook wanneer u er eigenlijk helemaal niks van kent kunt u aan de hand van die informatie vaak afleiden wat voor uw situatie nu wel en wat vooral niet interessant is.

Tenslotte zijn er ook nog verschillende websites op het internet te vinden die verschillende hypotheken bij verschillende aanbieders met elkaar gaan vergelijken en zo voor u de meest gunstige hypotheek kunnen vinden. In de meeste gevallen dient u gewoon wat informatie in te vullen waarna het systeem meteen met de door u ingevoerde informatie de resultaten gaat filteren.

Hypotheek afsluiten

Het is zover, u staat voor een grote stap in uw leven onder de vorm van de aankoop van een eigen huis. Natuurlijk heeft u nog lang niet voldoende kapitaal opgebouwd om meteen het volledige bedrag voor de woning op te kunnen hoesten, maar dat hoeft natuurlijk ook niet. U gaat langs bij een financiële instelling en wanneer u voldoende waarborgen op tafel kunt leggen zal die instelling in kwestie er geen enkel probleem van maken om u het resterende bedrag toe te kennen. Het is echter goed om te weten dat erbij rekening wordt gehouden met een aantal factoren.

Het belangrijkste zijn natuurlijk de waarborgen die aan de financiële instelling gegeven kunnen worden die aantonen dat u over de mogelijkheid beschikt om het geleende bedrag ook daadwerkelijk terug te kunnen betalen. Zo wordt er bijvoorbeeld gekeken naar de inkomsten van de kredietnemer (en natuurlijk ook zijn of haar eventuele partner), wordt er gekeken naar eventuele andere eigendommen, etc. Kortom, alles wordt onder de loep genomen wat ook maar in zekere zin te maken heeft met uw financiële situatie. Pas wanneer de bank over voldoende waarborgen beschikt zal zij de hypotheek willen toekennen. Let er ook voor op dat het te lenen bedrag steeds berekend wordt aan de hand van de restwaarde van de woning in kwestie. Het is niet mogelijk om een bedrag te lenen dat hoger dan deze restwaarde uitkomt.

De reden waarom een bank het te lenen bedrag berekend aan de hand van de restwaarde van de woning is omdat men er zeker van wil zijn dat de bank hoe dan ook z’n geld terugziet. De restwaarde is met andere woorden het bedrag dat de bank zou krijgen bij een eventuele gedwongen verkoop. Wanneer de verkoop niet voldoende geld opbrengt zal de kredietnemer alsnog met de resterende schuld opgezadeld blijven zitten.

Een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW ) is een kapitaalverzekering die speciaal bestemd is voor het sparen en eventueel ook aflossen van de eigenwoningschuld, of in gewoon Nederlands gezegd, de hypotheek. Niet iedere kapitaalverzekering kwalificeert zich direct voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning. De kapitaalverzekering eigen woning moet aan bepaalde voorwaarden voldoen. In het verleden zijn er veel van dit soort kapitaalverzekeringen gesloten. De spaarhypotheek is lange tijd een veel gesloten hypotheek met kapitaalverzekering geweest.

kapitaalverzekering

Hoe werkt een kapitaalverzekering eigen woning?

Een Kapitaalverzekering Eigen Woning kunt u afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij. U betaalt dan maandelijks, of éénmaal per jaar een premie aan de verzekeringsmaatschappij. Aan het eind van de looptijd wordt het bedrag dat u heeft opgebouwd overgemaakt naar de verstrekker van de hypotheek. Over het algemeen gebeurd dit fiscaal vriendelijk. Als u aan de voorwaarden voor de vrijstellingen voldoet is het niet nodig om af te rekenen met de fiscus.

Ook als de polis tot uitkering komt omdat u fiscale partner onverhoopt komt te overlijden kan u in aanmerking komen voor een uitkering. Hierbij zijn er nog meer vrijstellingen. Onbelast sparen met de kapitaalverzekering eigen woning. Een kapitaalverzekering kan in box 1 vallen (werk en inkomen), hiervoor moet de verzekering wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Als dit het geval is spaart u onbelast. De uitkering is, binnen de gestelde voorwaarden, volledig belastingvrij. Als de Kapitaalverzekering eigen woning niet aan de voorwaarden voldoet, wordt deze geplaatst in box 3, de box voor sparen en beleggen. U moet dan belasting gaan betalen over de opgebouwde waarde van de kapitaalverzekering.

Wanneer is uw verzekering een Kapitaalverzekering eigen woning?

Zoals aangegeven moet uw polis aan bepaalde voorwaarden voldoen om in aanmerking te komen voor het onbelast sparen. De verzekering moet in aan de volgende voorwaarden voldoen:

  • De woning waarvoor de kapitaalverzekering is afgesloten, is het hoofdverblijf. De eigen woning. Het mag ook de eigen woning van uw fiscale partner zijn.
  • Uw verzekering moet afgesloten zijn bij een verzekeringsmaatschappij. U kunt dus nooit een kapitaalverzekering eigen woning bij een particulier of de eigen B.V. afsluiten.
  • In de polis staat dat er minimaal 15 jaar of tot het overlijden van de verzekerde persoon premies betaalt moeten worden.
  • U moet de premies ieder jaar betalen. De hoogste jaarpremie mag niet meer zijn dan 10x de laagste jaarpremie.
  • In de polis moet worden aangegeven dat de uitkering gebruikt zal worden om de eigen woningschuld af te lossen.
  • Uw verzekering geeft recht op een eenmalige kapitaaluitkering bij leven, of op een eenmalige uitkering bij overlijden van uzelf of uw fiscale partner.
  • Als uw polis aan al deze voorwaarden voldoet heeft u een kapitaalverzekering eigen woning.

Niet iedere kapitaalverzekering is direct een kapitaalverzekering eigen woning. Er zijn een aantal voorwaarden waar een verzekering aan moet voldoen om zich te kunnen kwalificeren als kapitaalverzekering eigen woning.

Voorwaarden voor kapitaalverzekering van een eigen woning

Een kapitaalverzekering heeft zoals aangegeven een aantal voorwaarden waar deze aan moet voldoen om een kapitaalverzekering eigen woning te zijn, deze voorwaarden zijn:

    • De verzekering is afgesloten bij een levensverzekeringsmaatschappij
    • De woning moet uw hoofdverblijf zijn, overigens mag de woning ook van uw fiscale partner zijn
    • In de polis moet staan dat de uitkering van de verzekering gebruikt zal gaan worden om de eigen woningschuld in te te lossen
    • In de polis is opgenomen dat u minimaal 15 jaar of tot het overlijden van de verzekerde persoon premies betaald
    • U moet de premies ieder jaar betalen en de hoogste jaarpremie mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste jaarpremie.
    • De kapitaalverzekering verschaft het recht op een eenmalige uitkering bij leven, of een eenmalige uitkering bij overlijden van uzelf of van uw fiscale partner

Waarom voldoen aan deze voorwaarden?

Als u voldoet aan de voorwaarden, en uw kapitaalverzekering is een kapitaalverzekering eigen woning dan heeft u een aantal voordelen. Het grootste voordeel zit hem in de fiscaal vriendelijke regelingen die er zijn voor de kapitaalverzekeringen. De fiscale voordelen zijn groot. De voorwaarden van de kapitaalverzekering eigen woning zijn dan ook streng.

En als u niet aan de voorwaarden voldoet?

Dat antwoord is eenvoudig te geven. Voldoet u niet aan de voorwaarden, dan zal uw kapitaalverzekering niet worden gezien als een kapitaalverzekering eigen woning. En kunt u geen gebruik maken van de fiscale voorwaarden. Het voordeel hiervan is overigens wel dat de bovengenoemde beperkingen niet (meer) voor u van toepassing zijn. U kunt dus vrijer omgaan met uw kapitaalverzekering. Houdt u er dan overigens wel rekening mee dat u meer zult moeten afdragen.

Het grote voordeel van een kapitaalverzekering eigen woning kan één van de belastingvrije uitkeringen zijn van de KEW polis. Om in aanmerking te komen voor de belastingvrije uitkeringen moet u uiteraard wel aan de voorwaarden voldoen. Omdat dit vrij technisch is om te lezen willen wij het voor u eenvoudig en inzichtelijk maken door u een aantal voorbeelden te geven waarbij u kunt zien wanneer een kapitaalverzekering eigen woning belastingvrije uitkeringen kan geven.

Voorbeelden belastingvrije uitkeringen.

Om het voor u meer helder te maken wanneer u belastingvrije uitkeringen kunt krijgen op uw kapitaalverzekering hieronder een aantal voorbeelden.

Voorbeeld 1 Belastingvrije uitkeringen

Richard heeft een kapitaalverzekering eigen woning. Hij heeft de afgelopen 20 jaar iedere maand zijn premie voldaan. De verzekering komt in 2015, conform de voorwaarden, na 20 jaar tot uitkering. Het uit te keren bedrag is € 159.000,-. Deze uitkering is volledige belastingvrij omdat het onder de vrijstelling van € 161.500,- per persoon blijft. Daarbij is dan wel het uitgangspunt dat de eigen woningschuld groter is dan € 159.000,-.

Voorbeeld 2 Belastingvrije uitkeringen

Julia heeft een kapitaalverzekering eigen woning. Deze heeft een looptijd van 19 jaar, en komt in 2015 tot uitkering. De hoogte van de uitkering is € 35.000,-. Julia heeft uiteraard ieder jaar de premie keurig voldaan. De uitkering is voor Julia volledig onbelast. De maximale vrijstelling is in 2015 namelijk € 36.600,- per persoon. Ook hierbij moet er dan natuurlijk wel vanuit gegaan kunnen worden dat de uitkering van de kapitaalverzekering eigen woning volledig gebruikt wordt voor het inlossen van de eigen woningschuld. Als de uitkering van de polis toch voor andere doeleinden gebruikt zou gaan worden, zijn dat geen belastingvrije uitkeringen meer en zal over de uitkeringen moeten worden afgerekend met de fiscus. Er kan dan dus een behoorlijk deel van de opbrengst van de polis verloren gaan. Gebruik de kapitaalverzekering eigen woning dus ook echt waar deze voor bedoeld is. Het inlossen van de eigen woning schuld.

Voor ouderen die een huis willen kopen is het vaak onverstandig om een hypotheek af te sluiten met een overlijdensrisicoverzekering, aangezien de premie voor deze verzekering erg hoog is en er bovendien sprake moet zijn van een goede gezondheid.

Senioren hypotheek.

Voor deze groep is er de mogelijkheid een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten zonder verplichte overlijdensrisicoverzekering. Daarnaast zijn er geldverstrekkers die aflossingsvrije hypotheken afsluiten tot 125% van de executiewaarde zonder verplichte spaar- en overlijdensrisicoverzekeringen. De seniorenhypotheek komt op dit moment nog niet zo vaak voor, maar in verband met de “vergrijzing” zou er in de toekomst een belangrijkere rol weggelegd kunnen zijn voor deze hypotheekvorm.

De hypotheek berekenen vereist een aantal gegevens van de eigenaar van de woning. Deze gegevens bepalen uiteindelijk de maandlasten voor de hypotheek. Deze gegevens zijn het inkomen, de gezinssituatie, of er een wel of niet een tijdelijk dienstverband is, één hypotheek met of zonder hypotheekgarantie en of de eigenaar van de woning een zelfstandig ondernemer is. De hypotheek berekenen moet zorgvuldig gebeuren, omdat deze voor gemiddeld 30 jaar afgesloten wordt. Hierom is het belangrijk dat de wel in staat bent de maandlasten te kunnen betalen. Niet alleen de huidige situatie maar ook het toekomstbeeld is hierbij belangrijk.

Er moeten concrete plannen gemaakt worden voor de toekomst en hierbij rekening gehouden worden met eventuele wensen of omstandigheden:

Zijn er kinderen op komst of zijn er plannen om kinderen te nemen?
Zullen deze kinderen gaan studeren?
Zijn er plannen voor een verhuizing?
Zal één van de eigenaren van de woning minder gaan werken in deze periode?

De hypotheek wordt berekend met een aantal factoren; het inkomen van de huiseigenaar, het inkomen van de partner van de huiseigenaar en het dienstverband van beiden. Het inkomen is belangrijk, doordat de hypotheekverstrekker naar het bruto-inkomen van deze zal kijken en hiervan een percentage neemt voor het berekenen van de hypotheek. Dit percentage verschilt tussen een hypotheek met en zonder garantie. Bij een hypotheek met garantie staat dit percentage vast. Zonder hypotheekgarantie zal dit percentage schommelen en wordt het iets ruimer berekend, wanneer er sprake is van een hoog inkomen.

Het inkomen van de partner wordt ook bekeken wanneer er besloten wordt een hypotheek gebaseerd op één inkomen afgesloten wordt. Er wordt vergeleken wie het hoogste inkomen heeft (de huiseigenaar of de partner) en hierover wordt het percentage berekend.

Wanneer er sprake is van een tijdelijk dienstverband dan zal de hypotheekverstrekker een verklaring van de werkgever willen ontvangen waarin staat gegeven dat de huiseigenaar, wanneer het tijdelijke dienstverband afgelopen is, een vast contract krijgt bij het bedrijf. Uitzendkrachten zullen hier voor dus niet in aanmerking komen, doordat er bij deze een kleinere kans is dat zij een vast contract zullen krijgen. Wanneer een partner wel een vast contract heeft zal er hier naar gekeken worden.

Een zelfstanding ondernemer moet om in aanmerking te komen voor een hypotheekgarantie drie jaar achtereenvolgend een inkomen hebben. Hiervan wordt de gemiddelde winst van de ondernemer over deze drie jaren genomen, waarna de hypotheek hierover berekend worden.

De hypotheek berekenen kan dus met deze gegevens. De hypotheekverstrekker heeft deze gegevens nodig wanneer er een aanvraag gedaan wordt voor een hypotheek. Hiermee kan de verstrekker de maandlasten berekenen voor de huiseigenaar, zodat deze ook zekerheden heeft omtrent de hypotheek. De hypotheek berekenen kan het beste uit handen genomen worden, doordat verstrekkers verschillende hoogtes van rentepercentages hanteren. Daarnaast zullen zij ook andere voorwaarden hebben omtrent de hypotheek, waardoor de prijzen bij de verschillen verstrekkers ook flink kunnen verschillen. Hierdoor loont het uiteraard wanneer de prijzen en voorwaarden van de verschillende verstrekkers vergeleken worden, zodat er voor de goedkoopste optie gekozen kan worden. Hierdoor kunnen de maandlasten flink lager zijn.

Steeds meer huizen kopers vergissen zich in de totale uiteindelijke kosten van hun nieuwe woning en krijgen daardoor de financiering niet rond.

Dit komt volgens de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM) niet uitsluitend door de stijgende huizen prijzen, maar eveneens door de explosief gestegen overheids belastingen. De hypotheek zelf maakt op dit moment zelfs nog maar 51 procent uit van de totale woonlasten. Het overige gedeelte bestaat uit de diverse belastingen en de energiekosten. Bij het berekenen van hun maximale hypotheek houden huizenkopers hier veelal geen rekening mee.

De onroerendezaakbelasting (ozb), rioolheffing, reinigingsheffing, waterschapslasten, het eigen woning forfait en de energie kosten bedragen inmiddels maar liefst 49 procent van de totale maandelijkse rekening.

Roeland Kimman van de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM) zegt dan ook dat er veel meer potentiële kopers nodig zijn om een huis verkocht te krijgen dan voorheen het geval was. “Bij een nieuwbouwproject van honderd huizen waren rond de tweehonderd geïnteresseerden genoeg om alle panden kwijt te raken. Omdat de verkoop steeds vaker vastloopt op de financiering zijn er inmiddels vierhonderd potentiële kopers nodig om zo’n wijk te verkopen.”

Geen reserves
Nietsvermoedend schrijven vooral starters zich in voor nieuwbouw woningen en nemen vervolgens de hoogst mogelijke hypotheek. “Steeds minder mensen sparen nog, dus als ze vervolgens in de problemen komen hebben ze geen reserves om de hogere kosten te compenseren”, zo zegt Kimman.

De belastingen voor huiseigenaren zijn gedeeltelijk gekoppeld aan de WOZ-waarde van het huis en deze is de laatste tijd flink gestegen. Gemeenten moeten volgens Kimman dan ook veel zorgvuldiger te werk gaan bij het bepalen van de uiteindelijke WOZ-waarde. “Ze nemen één referentiepand en baseren daar de waarde van alle woningen in de straat op. In veel gevallen heeft de gemeente onjuiste of onvolledige informatie over woningen.” 40 Procent van de bezwaren tegen de WOZ-waarde is in de afgelopen jaren door de gemeente gehonoreerd.

Melkkoe
De Vereniging van Nederlandse Gemeenten (VNG) vindt dat aan de gemeenten zelf niet veel te verwijten is aangezien de stijging van de woonlasten voor 79 procent naar het Rijk gaat en maar voor 14 procent naar de gemeenten zelf. De waterschappen krijgen de resterende 7 procent van de verhoging. Volgens de VNG zijn de gestegen huizenprijzen de oorzaak van de verhoging. Gemeenten gebruiken de heffing volgens hen in ieder geval zeker niet als ‘melkkoe’.

De huizenprijzen  zijn in het eerste kwartaal van 2016 maar liefst 3,2 procent gestegen ten opzichte van 2015. Hiertegenover staat echter dat het aantal woningen dat verkocht werd maar liefst 8 procent lager ligt dan vorig jaar. Nog nooit hebben er zoveel woningen te koop gestaan: 100.000. Dit zijn er maar liefst 28.000 meer dan vijf jaar geleden !

Vraag: Heeft u problemen ondervonden als gevolg van de hogere woonlasten ? Heeft u tips voor een goede berekening om de uiteindelijke maandelijkse kosten te bepalen ? Denkt u dat het een langdurig(er) effect zal hebben op de hypotheek tarieven? We horen graag van u !

De meest voorkomende vraag die mensen hebben die naar de bank of hypotheekverstrekker gaan is hoeveel hypotheek zij kunnen krijgen. De hoogte van de hypotheek die u kan krijgen hangt af van verschillende factoren zoals de waarde van de woning, uw bruto jaarsalaris, de rente stand en uw leeftijd. In dit artikel beantwoorden wij alle vragen met betrekking tot hoeveel hypotheek u kunt krijgen.

Kan ik online berekenen hoeveel hypotheek ik kan krijgen?

Ja, op velen websites kan u uw hypotheek online berekenen met een hypotheek calculator. Deze calculators kunnen u een indicatie geven van hoeveel hypotheek u kan krijgen. Ondanks dat u op deze manier snel een idee krijgt van hoeveel hypotheek u kan krijgen is er geen garantie dat de hypotheekverstrekker dit ook daadwerkelijk zal aanbieden.

Met een online hypotheek calculator kan u ook berekenen wat uw maandlasten zullen zijn voor bepaalde hypotheekvormen. Let bij deze ook op het verschil tussen bruto hypotheek maandlasten en netto hypotheek maandlasten. Bij sommige online hypotheek calculators worden de bruto hypotheek maandlasten berekend, terwijl bij de netto hypotheek maandlasten de hypotheekrente aftrek al is afgetrokken van de maandlasten.

Wat zijn de factoren die de hoogte van mijn hypotheek bepalen?

De overheid en hypotheekverstrekkers hanteren een aantal normen die bepalen wat de maximale hypotheek is dat u kan krijgen. Vaak kunt u bij de hypotheekverstrekkers online berekenen wat uw maximale hypotheek is.

Uw bruto jaarsalaris bepaald als eerste of u de maandlasten kan dragen. De overheid bepaald deze normen zoals deze zijn vast gesteld Nationale Hypotheek Garantie. De banken en verzekeraars (de hypotheekverstrekkers) hanteren hun eigen criteria voor acceptatie wat bepaald onder welke omstandigheden u welk bedrag krijgt. Er zijn veel verschillende normen die bepalen wat de maximale hypotheek is dat u kan krijgen. Deze zijn te verdelen onder externe factoren en persoonlijke factoren.

Wat zijn de voor en nadelen van Nationale Hypotheek Garantie?

Afhangend van uw inkomen kan de maximale hypotheek die u kan krijgen lager liggen dan gehoopt of komt u helemaal niet in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie. De belangrijkste voorwaarde is dat de totale kosten – met inbegrip van notariskosten, afsluitprovisie, eventuele verbouwingskosten en overige kosten – maximaal € 350.000,00 bedragen.

Het voordeel is dat als u uw hypotheek niet meer kunt betalen en u moet u woning verkopen, kan de opbrengst lager zijn dan uw hypotheekbedrag. In dat geval neemt NHG u restschuld over. In speciale gevallen wordt de restschuld kwijtgescholden. In het algemeen is hypotheek aanvragen via de Nationale Hypotheek Garantie een veiligere en vaak voordelige keuze door de lagere hypotheek rente (voordeel kan oplopen tot 0.5%).

Wat mag ik meetellen in mijn bruto jaar inkomen?

U mag bij het bruto jaarsalaris uw vakantiegeld en 13e/14e maand meetellen. Ook vaste toeslagen mag u meetellen zoals ploegentoeslag. Bij variabele toeslagen zoals overwerkvergoedingen en provisies moet u aantonen dat deze een structureel karakter hebben en deze mag u alleen over een bepaalde periode (bijvoorbeeld 12 maanden) meetellen.

Alle Persoonlijke Factoren Op Een Rijtje.

Ben u werknemer met een contract voor bepaalde tijd?

Een vaste aanstelling bied zekerheid. In het geval dat u een contract hebt voor een bepaalde tijd dan wilt de hypotheekverstrekker een intentieverklaring van uw werkgever die toezegt dat u een vast dienstverband krijgt na het einde van uw tijdelijke contract.

Wanneer u een uitzendkracht of flexwerker bent dan krijgt u niet een intentieverklaring. Toch kan u wel een hypotheek krijgen, mits met hypotheekgarantie. De voorwaarden hiervoor zijn dat u de afgelopen drie jaar geen gebruik maakte van een uitkering en dat u inkomsten had uit arbeid. De hypotheek die u kan krijgen wordt berekend door het gemiddelde inkomen te berekenen van de laatste drie jaar. Een derde van de hypotheekverstrekkers zonder hypotheekgarantie verstrekt geen hypotheek zonder intentieverklaring.

Het is bovendien ook belangrijk voor een hypotheekverstrekker om te weten of u een partner hebt die ook een inkomen heeft, zodat het inkomen van uw partner ook meetelt. Tenslotte is uw kans vergroot om hypotheek te krijgen wanneer u een hogere opleiding hebt ondanks dat u nu alleen tijdelijk werk hebt.

Ben u zelfstandig ondernemer, freelancer of werk u op provisiebasis?

Als u zelfstandig bent en een hypotheek met hypotheekgarantie wilt dan moet u drie aangesloten jaren inkomen hebben. De hypotheek berekent dan de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar. Bovendien word er gekeken naar de prognose voor het lopende jaar. Wanneer u hypotheek wilt zonder hypotheek garantie dan zijn er andere voorwaarden wat afhangt van de hypotheekverstrekker. Er word dan zoal gekeken naar het eigen vermogen en onderpanden, de winstprognose en het kredietverleden. Wanneer u korter dan drie jaar zelfstandig ondernemer bent dan word er extra eigen vermogen gevraagd.

Naar wat voor toekomstverwachtingen word er gekeken?

hoeveel hypotheek kan ik krijgen 3Hypotheekverstrekkers kijken vooral naar uw opleiding en u beroep. Deze informatie gebruiken ze om een indicatie te krijgen van uw toekomstige financiële ruimte. Er word ook gekeken naar of er kinderen gaan komen, of de kinderen gaan studeren, of u of uw partner minder gaan werken en of u in de toekomst gaat verhuizen naar een duurdere woning.

Hoe beïnvloeden mijn schulden de hoeveelheid hypotheek dat ik kan krijgen?

Hypotheekverstrekkers kijken altijd of u schulden hebt bij het Bureau Krediet Registratie. Denk hierbij aan maandbetalingen voor doorlopend krediet, persoonlijke lening, huurkoop, lease, rekening-courant-krediet en postorderkrediet. Studieleningen van de IB-groep worden niet bij BKR aangemeld, maar het is wel aangeraden om ook deze maandelijkse kosten te berekenen. De hoeveelheid schuld dat u hebt plus u betalingsgedrag heeft een invloed op hoeveel hypotheek u kan krijgen.

Heeft alimentatie een effect op het maximale hypotheekbedrag?

Ja, wanneer u alimentatie moet betalen aan een ex-partner dan wordt het bedrag dat u per jaar aan alimentatie betaalt in mindering gebracht op uw inkomen. Alimentatie die u verschuldigd bent voor uw kinderen, kan buiten beschouwing blijven.

Brengt u overwaarde of spaargeld in?

Volgens de bijleenregeling kan u de winst gebruiken die u bij de verkoop van uw vorige huis gemaakt hebt. Deze regeling beïnvloed hoeveel hypotheek u kan krijgen en limiteert de aftrekbaarheid van de hypotheek rente. De overwaarde verkrijg u door de waarde van uw huidige woning te verminderen met de restanthypotheekschuld. Wanneer u spaargeld hebt dan kan u deze gebruiken om een deel van uw woning te financieren, maar het is fiscaal meer aantrekkelijk om een maximale hypotheek af te sluiten zodat u volledig gebruik maakt van de hypotheekrente aftrek. Op deze manier behoud u ook uw spaargeld.

Heeft mijn leeftijd of mijn gezondheid betrekking op hoeveel hypotheek ik kan krijgen?

Geslacht en leeftijd zijn vereist voor berekening van de premie overlijdensrisicoverzekering die u in de regel dient af te sluiten. Die premie is mede van invloed op de hoogte van uw maandlasten. Als u 50 jaar of ouder bent is een medische keuring verplicht. Ook uw gezondheid kan een effect hebben op hoeveel hypotheek u kan krijgen. Het kan namelijk zo zijn dat u door u gezondheid een hogere premie hebt voor uw overlijdensrisicoverzekering. Een medische keuring is vrijwel altijd vereist wanneer het verzekerd bedrag hoger is dan 160000 euro.

Conclusie

Er spelen velen factoren mee bij het beantwoorden van de vraag ‘hoeveel hypotheek kan ik krijgen?’. Het is zeer belangrijk dat u goed geïnformeerd bent voordat u een hypotheek neemt en dat u een duidelijk beeld hebt van de maandlasten. Om er zeker van te zijn dat u precies weet hoeveel hypotheek u kan krijgen en wat de beste hypotheekvorm is, kan u het beste het advies van verschillende hypotheekadviseurs vergelijken om na het overwegen van verschillende perspectieven zelf te bepalen wat voor u de juiste hypotheek is.

Uit data van het Bureau Krediet Registratie kunnen we leren dat eind 2015 min of meer 76.000 huiseigenaren te maken kregen met moeilijkheden bij het voldoen van de betalingsverplichting die de hypothecaire lening met zich meebrengt. Tegenover 2008 is dat getal een aanzienlijke verdubbeling geweest. Het vooruitzicht is dat de woningprijzen ook nog blijven omlaaggaan in het komende jaar. Daardoor zal naar het vooruitzicht de hoeveelheid hypotheekachterstanden ook verder opzwellen. Dit zal zeker het geval zijn wanneer de economie binnen afzienbare tijd geen vooruitgang gaat vertonen. Constant verlies van werk veroorzaakt dat meer woningbezitters de maandelijkse lasten niet meer kunnen incasseren.

Woningeigenaren trekken vaak te laat aan de bel. De kredietinstelling zal minder geneigd zijn te helpen wanneer er al wat langer achterstand is opgebouwd. Zodra u dreigt een tekort op te lopen in de lasten, moet u à la minute contact opnemen met de kredietverstrekker om te zoeken naar een mogelijkheid. De kredietverlener heeft er ook baat bij dat u niet meer achterstand opbouwt.

Met de geldverstrekker kunnen afspraken gemaakt worden over tussentijds terugdringen van de maandelijkse lasten. Deze schulden zullen later meegerekend worden. Om dergelijke achterstanden te vermijden is berekenen maximale hypotheek zo belangrijk. Om een akkoord hierover te kunnen maken moet er dus wel uitzicht zijn op betere financiële tijden. Zoals verscheidene maanden lagere lasten voldoen en daarna loopt u de hypotheekachterstand weer in. Laat de financieringsinstelling wel weten zodra het helemaal niet meer gaat.

De aankoop van een nieuwe woning is één van de leuke momenten in ons leven. Maar voordat u de handtekening bij de notaris kunt zetten voor de overdracht, moet er een hoop geregeld en overwogen worden. Vragen als “Welke stappen moet ik ondernemen” en “Welke aanbieder biedt datgene wat bij mijn situatie en wensen past en wat ook nog eens financieel aantrekkelijk is?” zullen vast en zeker door uw hoofd schieten.

Ook als u al een trotse eigen woning bezitter bent, is het belangrijk om uw hypotheek up to date te houden. Het kan immers zijn dat uw wensen omtrent uw hypotheek veranderd zijn sinds het moment dat u de hypotheek heeft afgesloten. Wellicht loopt de rentevastperiode van uw hypotheek af en bent u benieuwd wat de mogelijkheden bij andere banken zijn? Het kan namelijk zeker zo zijn dat het verlengingsaanbod wat u van uw huidige bank ontvangt minder interessant is dan wanneer u uw hypotheek naar een andere geldverstrekker oversluit.

Op deze website staat altijd een actueel renteoverzicht van aanbieders met de scherpste hypotheekrente die u kunt raadplegen. Wij willen u echter waarschuwen om u vooral niet alleen blind te staren op een lage rente. Hoewel rente het belangrijkste deel van uw woonlasten bepaalt, is de laagste rente niet altijd de beste deal op lange termijn. Hiervoor zijn ook de secundaire voorwaarden van belang. Een hypotheek loopt over het algemeen 30 jaar en in die periode kunnen er allerlei wijzigingen in uw persoonlijke situatie optreden die van invloed kunnen zijn op uw hypotheek. Belangrijk om dus ook naar de voorwaarden en flexibiliteit van een hypotheekverstrekker en vorm te kijken.

Een van de onderwerpen waar u over na zult denken bij het afsluiten van een hypotheek is de keuze voor een rentevorm. U kunt  kiezen uit een variabele rente of een vaste rente.

Variabele rente.

Bij een variabele rente is de rente gekoppeld aan de ontwikkelingen op de geldmarkt. Op het moment dat er gekozen wordt voor een variabele rente, beweegt de te betalen hypotheekrente vaak mee met het Euribor tarief. Zodra de Euribor omhoog gaat, stijgt de te betalen rente en vice versa. Bij een aantal geldverstrekkers is er zelfs sprake van een direct verband. Op het moment dat u kiest voor een hypotheek met een variabele rente, wordt dan van te voren aangegeven dat u de Euribor rente betaalt (vaak 1 maands Euribor of 3 maands Euribor) met een vaste opslag. Dus bijvoorbeeld Euribor + 2,5 %. Let wel , behalve de euribor rente zelf, kunnen banken vaak ook de hoogte van de opslag aanpassen. Euribor is de rente waartegen een groot aantal Europese banken kortlopende leningen aan elkaar verstrekken. Banken die geld lenen van andere banken, kunnen dit geld weer gebruiken om uit te lenen aan anderen. We kunnen dus zeggen dat Euribor de inkoopprijs is die een bank betaalt voor kortlopende leningen. Om een indruk te krijgen van de bewegingen vindt u een historisch overzicht van de Euribor tarieven.

Vaste rente

Bij een vaste rente kunt u vaak kiezen uit een periode van 5, 10, 15 , 20 of soms zelfs 30 jaar. De hoogte van de vaste rente is meer afhankelijk van de kapitaalmarkt. Hier zijn zaken als inflatie, consumentenvertrouwen, politieke ontwikkelingen , verwachtingen in de toekomst van belang. Bij een vaste rente koopt u zekerheid omtrent de hoogte van uw maandlasten voor langere tijd. Hoeveel zekerheid u hierin wenst is geheel afhankelijk van persoonlijke voorkeuren en ook uw persoonlijke situatie speelt een belangrijke rol.

Rente opslagen

De hoogte van de rente die u betaalt is afhankelijk van de tarieven die geldverstrekkers hanteren. Hierin speelt de hoogte van uw hypotheek ten opzichte van de waarde van uw woning een grote rol. Hoe meer u leent ten opzichte van de waarde van uw woning. Hoe meer risico een bank loopt bij het verstrekken van de lening. Daarom zijn er verschillende tarief categorieën per geldverstrekker. De laagste rente zijn over het algemeen hypotheken die afgesloten worden met Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Banken zijn dan namelijk zeker dat zij bij gedwongen verkoop nooit met een restschuld geconfronteerd worden omdat het Waarborgfonds Eigen Woningen de bank zal compenseren voor een eventueel verlies. Dan volgen tarieven voor verstrekkingen tot 60% van de executiewaarde, 75% , 100% en 125 % Hoe hoger de verstrekking, hoe hoger de opslag en dus het uiteindelijke tarief dat u betaalt. De verschillen tussen een hypotheek met NHG en 125% kunnen oplopen tot soms wel 0,8%. Het is dus raadzaam om te bekijken of u aan de voorwaarden voor Nationale Hypotheekgarantie kunt voldoen.

Wilt u weten wat uw hypotheekmogelijkheden zijn?

U krijgt direct de voor u meest voordelige hypotheekmogelijkheden op het scherm, inclusief de bij uw inkomen passende maximale hypotheek en een overzicht van de  bruto en netto maandlasten. Indien gewenst kunt u daarna direct uw offerte aanvragen.

Met een overbruggingshypotheek kunnen hypotheeknemers de overwaarde van het oude huis lenen wanneer zij zijn verhuisd naar een nieuwe woning. Wanneer de oude woning nog niet verkocht is, kan de overbruggingshypotheek worden gebruikt om het gat op te vullen wat normaal bestemd is voor de overwaarde van het oude huis. Op deze manier kan er rustig worden gezocht naar een koper voor het oude huis en ontstaan er geen financiële problemen.

Voordelen

  • Zorgeloos verhuizen
    Met een overbruggingshypotheek is het mogelijk zonder financiële problemen te verhuizen naar een nieuwe woning met een financiering waarbij normaliter de overwaarde (gedeeltelijk) gebruikt zou zijn. Dit is namelijk verplicht vanwege de zogenaamde ‘bijleenregeling’. Op het moment dat de overwaarde niet wordt gebruikt voor de aankoop van het nieuwe huis vervallen gedeeltelijk de fiscale voordelen van de financiering van de nieuwe woning.
  • Fiscaal aftrekbaar
    De rente van een overbruggingshypotheek kan maximaal twee jaar lang worden afgetrokken voor de belastingen. Dit is wel aan enkele voorwaarden verbonden, zoals dat het geld gebruikt wordt voor de aankoop van een nieuwe woning.

Nadelen

  • Kosten
    De kosten van een overbruggingshypotheek liggen hoger dan die van een reguliere hypotheek. De kredietverstrekker loopt extra risico met een overbruggingshypotheek, omdat de aflossing hiervan afhankelijk is van de verkoop van het oude huis. In principe wordt dit risico dus overgedragen van de verkoper naar de kredietverstrekker, die hier uiteraard een vergoeding voor wil zien.
  • Bedrijfsgebonden
    Het is niet mogelijk een overbruggingshypotheek af te sluiten bij een andere hypotheekverstrekker dan waar de huidige hypotheek al loopt. Dit zorgt ervoor dat er geen aanbieders vergeleken kunnen worden en de voordeligste kan worden gekozen.

Risico’s

  • Hoge maandlasten
    Het is belangrijk om goed te kijken naar de maandlasten van de totale som van hypotheken. In het geval van een overbruggingshypotheek lopen er in totaal namelijk drie verschillende hypotheken: een voor de oude woning, voor de nieuwe woning en de overbruggingshypotheek.

Samenvatting

Een overbruggingshypotheek kan een goede uitkomst bieden voor mensen die al zijn verhuisd, maar de oude woning maar moeilijk verkocht krijgen. Een overbruggingshypotheek is niet goedkoop, maar neemt een hoop druk weg en kan ervoor zorgen dat de verkoopprijs van de oude woning niet te laag hoeft te worden.

Voordelig geld lenen.

Voordelig geld lenen kan tegenwoordig heel snel en gemakkelijk. Op verschillende vergelijkingssites kunt u terecht voor de actuele rentestanden. Zodoende kunt u kijken welke lening het voordeligst is. Staar niet blind naar de rentestanden, maar kijk ook naar de voorwaarden, rechten en plichten van een lening. Er zijn verschillende soorten leningen. Buiten de hypotheek lening is er ook nog de persoonlijke lening en heb je ook het doorlopend krediet. Naast deze twee, meest voorkomende, vormen heb je ook nog andere leenvormen zoals lenen met een creditcard, rood staan of een minilening. Natuurlijk is er ook nog de lening binnen de familie en/of kennissen.

De verschillende leenvormen hebben weer verschillende aspecten. Zo kunt u bij een aflossingsvrije lening de eerste maanden alleen rente betalen (lage maandlasten) en bij een persoonlijke lening betaalt u weer een vaste rente. De keuze is reuze.

Voordelig geld lenen is het beste wanneer u eigenlijk zo min mogelijk leent. Hoe lager de leenbedrag hoe lager de kosten voor u. Indien u haast heeft en u wilt geld lenen binnen 1 dag komt u terecht bij de flitsleningen, snelle leningen of zogezegd minileningen. Deze vorm van leningen hebben vaak hogere rentes en zijn vaak minder voordelig dan andere vormen van leningen.