De meeste mensen sluiten een overlijdensrisicoverzekering af bij het afsluiten van een hypotheek. Deze verzekering zorgt ervoor dat de nabestaanden van de hypotheeknemer de hypotheekschuld kunnen afbetalen, mocht hij of zij komen te overlijden. In dit artikel op gaan we het niet hebben over overlijdensrisicoverzekeringen, maar over de regels die gelden voor de hypotheekrenteaftrek.

Starters

Tot voor 1 januari 2013 had je bij elke hypotheek recht op hypotheekrenteaftrek, vandaar dat hypotheekvormen als de aflossingsvrije hypotheek, de beleggingshypotheek, de levenhypotheek en de spaarhypotheek populairder waren dan bijvoorbeeld de annuïteiten hypotheek en de lineaire hypotheek. Bij de eerste vier hypotheekvormen is het niet verplicht tussentijds af te lossen, waardoor je volledig kan profiteren van de hypotheekrenteaftrek gedurende dertig jaar. Natuurlijk hebben huishoudens die kiezen voor een annuïteiten hypotheek of lineaire hypotheek ook recht op hypotheekrenteaftrek, alleen wordt het bedrag dat zij fiscaal kunnen aftrekken steeds lager.

Starters hebben sinds januari 2013 alleen recht op hypotheekrenteaftrek als zij een hypotheek afsluiten die annuitair wordt afgelost. Daardoor kom je al snel uit bij een annuïteiten of lineaire hypotheek. Huishoudens die voor de genoemde datum een hypotheek hadden afgesloten, waarbij niet periodiek wordt afgelost, hebben nog wel recht op hypotheekrenteaftrek.

Tweede hypotheek

Sommige huishoudens met een hypotheek willen verbouwen en willen de verbouwing financieren met een tweede hypotheek, deze tweede hypotheek mag alleen een annuïtaire of lineaire hypotheek zijn. Daarnaast hebben zij alleen recht op hypotheekrenteaftrek als de tweede hypotheek wordt gebruikt voor het verbeteren van de bestaande woning, anders heet het een krediethypotheek en is de rente niet fiscaal aftrekbaar. De tweede hypotheek wordt doorgaans afgesloten op basis van de overwaarde die wordt gecreëerd door bijvoorbeeld een verbouwing. Overigens moet de overwaarde wel kunnen worden aangetoond, dat kan met behulp van een taxatierapport of WOZ beschikking die door de gemeente worden uitgegeven.

Annuïteiten en lineaire hypotheek

Huishoudens die hun bestaande hypotheek willen oversluiten zijn verplicht een annuïteiten hypotheek of lineaire hypotheek af te sluiten. Dit zijn namelijk de enige hypotheekvormen, waarbij annuitair wordt afgesloten. Bij een annuïteiten hypotheek betaal je in de eerste jaren veel rente en los je weinig af, in de laatste jaren wordt dit omgedraaid. Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde af, maar betaal je steeds minder rente.

Graag geven wij u wat beter inzicht in hoe een hypotheek is opgebouwd en welke kosten daarmee verbonden zijn. Een hypotheek is een lening om een woning te kopen, met deze woning als onderpand voor de geldverstrekker. U heeft een huis op het oog met een koopprijs van € 200.000,00. Om dit huis te kopen zijn echter meerdere kosten gemoeid, waardoor het uiteindelijke hypotheekbedrag hoger zal liggen. Wij geven u hier een voorbeeld van de berekening van het hypotheekbedrag:

Omschrijving Bedrag  Uitleg
Aankoopwaarde woning  €   200.000,00 (voorbeeld)
Verbouwing of meerwerk  €     20.000,00 (voorbeeld)
Bouwrente  €      5.000,00 Bij een nieuwbouwhuis betaalt u rente aan de bouwer en de geldverstrekker. De bouwrente is de som hiervan. In dit voorbeeld nemen we € 5000,- op.
Makelaarcourstage  €      3.000,00 Als u een makelaar heeft ingeschakeld bij de koop van een nieuw huis, berekent de makelaar u hier een percentage van de aankoopwoning voor. Gemiddeld is dit 1,5%, dit hebben wij hier als voorbeeld ook opgenomen.
Notariskosten  €      1.750,00 De notaris maakt de vereiste leverings- en hypotheekakte op en schrijft deze akten in bij de openbare registers. De kosten hiervoor zijn gemiddeld € 1750,-
Afsluitkosten  €      2.320,00 De hypotheekverstrekker rekent bij een nieuwe hypotheek afsluitkosten. Dit is gemiddeld 1% van het hypotheekbedrag, welke wij hiernaast als voorbeeld hebben opgenomen.
Hypotheekbedrag  €232.070,00

U weet nu dat het hypotheekbedrag € 232.070,00 zal bedragen voor een huis met een koopprijs van € 200.000,00. Nu is het uiteraard van belang om te bekijken of het haalbaar is om dit hypotheekbedrag aan te gaan. Dit doen we door te bekijken wat de maximale hypotheek is die u in uw financiële situatie af kan sluiten.

Maximale hypotheek
Een hypotheekverstrekker zal, door de risico’s die zij kunnen lopen bij het verstrekken van een hypotheek, berekenen wat uw maximale hypotheek is. Zij bepalen dit door de verhouding tussen inkomen en het hypotheekbedrag en de verhouding tussen de waarde van de woning en het hypotheekbedrag:

1) De verhouding tussen uw inkomen en het hypotheekbedrag
Verschillende hypotheekverstrekkers, verschillende berekeningen. Een aantal hypotheekverstrekker zal op het moment gemiddeld genomen een hypotheek met u aangaan van 5x uw bruto jaarsalaris. Uiteraard kan dit per hypotheekverstrekker verschillen en kan dit ook afhankelijk zijn van uw inkomen. Bij een hoog inkomen is het mogelijk dat deze factor iets hoger ligt.
Andere hypotheekverstrekkers zullen uitgaan van de ‘woonquote’, dit is een berekening waarbij u bijvoorbeeld 30% of 35% van uw inkomen kan besteden aan de hypotheeklasten. Ook hierbij kan de ‘woonquote’ bij een hoger inkomen omhoog worden aangepast.

De ‘woonquote’ is per hypotheekverstrekker verschillend en er wordt vaak ook naar verschillende factoren gekeken om de ‘woonquote’ voor u te bepalen. Hierbij worden bijvoorbeeld uw leeftijd, opleidingsniveau en carrièrepad met bijbehorend inkomen in acht genomen.

De Nationale Hypotheek Garantie (NGH), een garantie die onder bepaalde voorwaarden wordt verstrekt door Stichting Waarborg Eigen Woning, kijkt ook naar de ‘woonquote’ om de maximale hypotheek te bepalen. Als u deze garantie heeft, loopt de hypotheekverstrekker nagenoeg geen risico meer op uw hypotheek en zij bieden dan ook vaak een korting op het rentetarief. Het Waarborgfonds staat immers borg voorde terugbetaling van uw hypotheek aan de hypotheekverstrekker.
Om in aanmerking te komen voor de Nationale Hypotheekgarantie dient u te voldoen aan:
– De door NGH gestelde maximale ‘woonquote’;
– een lager hypotheekbedrag dan € 350.000,00.

 1a) Inkomen
Er wordt eerst gekeken naar uw inkomen. De NHG bekijkt en beoordeeld uw inkomsten door middel van  de vaste, zekere inkomsten (provisie, uitkering, tijdelijk inkomen of inkomen uit onderneming wordt hier niet in meegenomen) en de  eventuele kredieten / schulden die uw inkomen drukken, in de berekening mee te nemen. Wanneer u een eigen bedrijf heeft en hier minimaal de laatste 3 kalenderjaren aaneengesloten inkomsten uit heeft gehaald, berekent de NHG gemiddeld de nettowinst of het resultaat van de laatste 3 kalenderjaren. Dit kan echter soms ook oplopen tot de nettowinst of resultaat uit het laatste kalenderjaar.

1b)  Hypotheeklasten
De NHG heeft een ingewikkelde berekening om het maximale hypotheekbedrag te bepalen, waarbij er vanuit wordt gegaan dat het totale hypotheekbedrag annuitair wordt afgelost. Dit is een vaste periodieke betaling die is samengesteld uit rente over een aflossing op het geleende bedrag, de hypotheek. Om uw hypotheeklasten volgens de NHG te bepalen kan u uw gegevens invullen op de website van NHG

2) De verhouding tussen de waarde van de woning en het hypotheekbedrag
Het te kopen huis is onderpand voor uw hypotheek, daarom is het voor de hypotheekverstrekker van belang om de waarde van het huis te weten ten opzichte van het hypotheekbedrag. In de regel wordt de de waarde van het huis bepaald door een onafhankelijke taxateur die een taxatierapport van het huis maakt. In het taxatierapport wordt zowel de vrije verkoopwaarde als de executiewaarde van het huis bepaald.

    • De vrije verkoopwaarde is de waarde van het huis wanneer het huis via de reguliere route wordt verkocht. Hierbij dient het huis niet verhuurd te zijn aan derde.
    • De executiewaarde is de geschatte waarde van het huis wanneer het huis gedwongen verkocht dient te worden. Over het algemeen ligt de executiewaarde rond de 85%-90% van de vrije verkoopwaarde.  Bij een nieuwbouwhuis wordt geen taxatierapport gemaakt en wordt de executiewaarde over het algemeen gelijk gesteld aan de stichtingskosten, wat een percentage van 100% in houdt.

Wat is Hypotheekrenteaftrek?
Hypotheekrenteaftrek is de benaming voor het belastingvoordeel voor eigen huisbezitters die hypotheekrente moeten betalen. Door deze regeling uit de Nederlandse Wet Inkomstenbelasting 2001 kan, voordat belasting wordt betaald over het inkomen,  de rente van de hypotheekschuld worden afgetrokken van het inkomen (box 1).  Het inkomen van de eigen huisbezitter wordt hierdoor lager, waardoor er over een kleiner bedrag belasting betaald dient te worden.

Hoe werkt hypotheekrenteaftrek?
Hypotheekrenteaftrek mag alleen worden toegepast op de eerste woning (binnen- of buitenland). Dit betekent dat je geen hypotheekrente mag aftrekken op een tweede woning of bijvoorbeeld op een vakantiehuisje. Sinds 2001 is de aftrek nog maar geldig voor een periode van 30 jaar, echter wanneer men al hypotheekrente aftrok mag men dat blijven doen. Als men in de tussenperiode een nieuwe en hogere hypotheek aan gaat, zal voor het verschil tussen de oude en de nieuwe hypotheek wel de maximale termijn van 30 jaar gelden.

Wanneer men de hypotheekschuld aflost gaat de eigenwoningschuld geleidelijk omlaag, hiermee wordt de eigenwoningschuld dus lager dan het hypotheekbedrag. Als men vervolgens weer bij leent, maar dit bedrag niet in de eigen woning stopt (verbetering, onderhoud, verbouwing etc.), mag de rente over dit bedrag niet worden afgetrokken.

Wanneer men de eerste woning verkoopt berekent men de eigenwoningreserve door eigenwoningschuld af te trekken van de verkoopprijs. Dit is gelijk aan de overwaarde van het huis, mits er nooit is bij geleend en dus de hele renteschuld aftrekbaar was. Als men vervolgens een nieuw huis koopt en niet de gehele overwaarde in het nieuwe huis stopt, maar wel extra bij leent is de rente over de extra schuld niet aftrekbaar, dit is zo geregeld in de ‘bijleenregeling′.

Rekenvoorbeeld hypotheekrenteaftrek
Bij een hypotheekschuld van 300.000 euro met een rente van 5% betaal je jaarlijks 15.000 euro aan hypotheekrente (300.000 x 0,05). Wanneer het inkomen wordt belast met 42% is het belastingvoordeel dus 6.300 euro (15.000 x 0,42).

Hypotheekrenteaftrek in het Begrotingsakkoord 2013
In het Begrotingsakkoord is opgenomen dat voor nieuwe hypotheken de hypotheekrente alleen aftrekbaar is als het om een hypotheek gaat waarbij de lening in zijn geheel en minimaal jaarlijks wordt afgelost gedurende de looptijd van de lening. Dit komt over het algemeen voor bij een lineaire hypotheek en een annuïteiten hypotheek.

Hypotheekrente

De hypotheekrente verwachting is erg belangrijk wanneer je een eigen huis wilt gaan kopen. Een eigen huis kun je meestal niet helemaal zelf betalen en daarom moet er een hypothecaire lening of BKR hypotheek voor afgesloten worden. Dit is een lening met het huis als onderpand. De bank of andere financiële instelling loopt erg veel risico door het uitlenen van zulke grote bedragen en daarom dient het onroerend goed als onderpand. Mocht de hypotheekgever (degene die leent) de hypotheek niet meer kunnen opbrengen, dan is het huis voor de hypotheeknemer (de bank of financiële instelling).

Hypotheekrente stijging

Over het bedrag dat met een hypotheek geleend wordt, moet rente betaald worden. De hoogte van de rente kan verschillen per financiële instelling, per hypotheek, per leenbedrag en per periode. Hypotheekrente verwachting is daarom een fenomeen dat veel eigen huis bezitters bezighoudt, want de hypotheekrente is van invloed op de maandlasten van de hypotheekgever. Bovendien is de hypotheekrente ook van invloed op de huizenprijzen op de markt.

Als de hypotheekrente hoog is, daalt de vraag naar onroerend goed waardoor de huizenprijzen dalen. Het risico dat hypotheekgevers hun maandlasten niet meer kunnen betalen wordt in zo’n geval groter. Er komen dan meer huizen op de markt, waardoor de prijzen ook weer dalen.

Hypotheekrente daling

Als de hypotheekrente daalt, dalen de maandlasten van mensen die een hypotheek hebben. Het is in zo’n geval gemakkelijker om een hypotheek te betalen waardoor de vraag op de huizenmarkt stijgt. Huizen worden dan schaarser waardoor de huizenprijzen stijgen. Als de hypotheekrente verwachting is dat de rente zal dalen heeft dit ook effect op de daling of stijging van de hypotheekrente.

Prognose hypotheekrente

Wat is de hypotheekrente verwachting? Gaat de hypotheekrente dalen of juist stijgen? Deze vraag houdt velen in zijn greep. De prognose van de hypotheekrente wordt gevormd door alle meningen van economische experts samen. De hypotheekrente stand is afhankelijk van de marktrente, de onroerend goed markt en de stand van de economie en hierover doen verschillende experts voorspellingen. Deze zijn op hun beurt dan ook weer van invloed op de veranderingen van de hypotheekrente.

Verwachting hypotheekrente

De rentestand op de markt is van invloed op de hypotheekrente verwachting. Banken lenen namelijk geld van andere financiële instellingen om vervolgens dat geld weer uit te lenen voor bijvoorbeeld hypotheken. Als de rente die de banken voor het lenen van dat geld moeten betalen hoog is, wordt de rente voor de hypothecaire lening ook hoger. De rente op de markt is dus een belangrijke factor in de hypotheekrente verwachting.

Prognose hypotheekrente.

Hypotheekrente-verwachting-1

De prognose van de hypotheekrente is interessant, omdat de rente die over hypotheken betaald moet worden verschillende vormen kan hebben. Zo kan een hypotheek een vaste rente, een variabele rente of een mengvorm van deze twee rentevormen hebben. Om te weten voor welke vorm je moet kiezen, is het van belang de hypotheekrente verwachting in de gaten te houden. Als je eenmaal een hypotheek hebt, kun je deze ook oversluiten tegen een andere hypotheekvorm. Om te weten wat het voordeligst is, moet de hypotheekrente prognose dan ook in de gaten worden gehouden.

De hypotheekrente trend geeft aan of de rente daalt of stijgt over een langere periode. De hypotheekrente trend is dus meer dan alleen de actuele rentestanden of de hypotheekrente verwachting het is een voorspelling of een vaststelling van de hypotheekrente over een langere tijd. Aan de hand van de hypotheekrente trend doen experts en financiële instellingen voorspellingen met betrekking tot de hypotheekrente. Als er sprake is van een dalende trend geven zij aan of de hypotheekrente verder zal dalen of dat er juist een stijgende hypotheekrente trend aan zit te komen. De hypotheekrente verwachting heeft dus alles te maken met de hypotheekrente trend.

Veranderingen zijn afhankelijk van de volgende factoren:

  • Meningen van economische experts
  • Economische omstandigheden
  • Huizenprijzen
  • Marktrente

 

Actuele hypotheekrente

De actuele hypotheekrente moet in de gaten gehouden worden wanneer je van plan bent een hypotheek af te sluiten of over te sluiten. Om zo laag mogelijke maandlasten te hebben moet de actuele hypotheekrente laag zijn. De hypotheekrente verandert erg snel en daarom zijn uitspraken over de huidige hypotheekrente al gauw verouderd. Omdat de hypotheekrente voortdurend in beweging is, is het ook verstandig om naast de huidige hypotheekrentestanden ook de hypotheekrente verwachting in de gaten te houden. Als er wordt verwacht dat de hypotheekrente nog verder zal dalen, kan er beter nog even gewacht worden met het afsluiten van een hypotheek. Als de hypotheekverwachting luidt dat de rente zal gaan stijgen, is het verstandig om juist wel direct een hypotheek af te sluiten.

Variabele of vaste hypotheekrente

De actuele hypotheekrente is erg belangrijk voor degenen met een hypotheek met variabele rente. De hypotheekrente wordt bij deze rentevorm na een bepaalde termijn opnieuw vastgesteld aan de hand van de rente op de markt. Een hypotheek met variabele rente is de afgelopen jaren erg in trek geweest, omdat er sprake was van een dalende trend in de hypotheekrente. Als de rentestand laag is en de hypotheekrente verwachting geeft aan dat de daling zal doorzetten, is een hypotheek met variabele rente voordelig. Als je een hypotheek met variabele rente overweegt moet je echter wel goed beseffen dat dit ook risico’s met zich meebrengt. De marktrente kan namelijk ook stijgen en dan wordt de hypotheekrente over de variabele hypotheek naar boven bijgesteld. Dit betekent dat je hogere maandlasten zult krijgen. Je moet dus wel genoeg inkomsten hebben om dit soort schommelingen in de hypotheekrente op te kunnen vangen.

Bij een hypotheek met vaste rente is het ook erg belangrijk de hypotheekrente verwachtingen en de actuele hypotheekrente in de gaten te houden. Bij vaste hypotheekrente ligt de rente over de hypotheek, zoals de naam al doet vermoeden, over de gehele looptijd van de hypotheek vast. Om zo laag mogelijke maandlasten te hebben is het van belang dat deze vaste rente dus laag is. Een hypotheek met vaste rente kan het best worden afgesloten wanneer de actuele hypotheekrente laag is en als de hypotheekrente verwachting niet aangeeft dat de rente nog verder zal dalen. Als de rente nog verder zal dalen, kun je nog beter even wachten met het afsluiten van de hypotheek.

Hypotheek met vaste rente

Bij een hypotheek met vaste rente is de rente voor de gehele looptijd van de hypotheek gelijk. Het is dus verstandig om een hypotheek met vaste rente af te sluiten in een periode met een lage rentestand. Hiervoor moet de verwachting van de hypotheekrente dus in de gaten worden gehouden.Bij hypotheken met vaste rente wordt er ook gewerkt met de zogenaamde rentevaste periode. Dit betekent dat de rente die voor de hypotheek betaald wordt voor een bepaalde termijn vast zal liggen. Om deze periode vast te stellen, is het ook erg belangrijk om op de hoogte te zijn van de hypotheekrente verwachting op de korte en de lange termijn.

Hypotheek met variabele rente

Een variabele rente houdt in dat de hypotheekrente mee verandert met de marktrente. Bij een hypotheek met variabele rente is het risico dat de rente stijgt dus van toepassing. Als de hypotheekrente stijgt, stijgen de maandlasten voor de hypotheek in kwestie. Er zijn ook hypotheekvormen waarbij de rente eerst een periode vast is en daarna variabel. Het is ook mogelijk om een hypotheek met variabele rente over te sluiten. Je kunt er dan voor kiezen de hypotheek in te wisselen voor een hypotheek met vaste rente. Dit is natuurlijk alleen aantrekkelijk in een periode met lage hypotheekrente. Hiervoor moet de hypotheekrente dus weer in de gaten gehouden worden.

Hypotheekrenteaftrek

Hypotheekrenteaftrek is ook van invloed op de hypotheekrente verwachting. De hypotheekrenteaftrek is een overheidsmaatregel om het kopen van een eigen huis te bevorderen. Eigen huis bezitters kunnen met de hypotheekrenteaftrek een deel van de kosten voor de hypotheek aftrekken van de belasting. De hypotheekrenteaftrek bestaat sinds 1893, al is het door de jaren heen wel wat aangepast. Sinds 2001 mag de hypotheekrenteaftrek maximaal 30 jaar worden toegepast. Wijzigingen in de regeling voor de hypotheekrenteaftrek hebben invloed op de vraag naar hypotheken en dit is weer van invloed op de hypotheekrente verwachting.

Huizenprijzen ontwikkeling

De huizenprijzen zijn na decennia van stijging in het begin van de crisis gecapituleerd. Sinds het jaar 2008 is de waarde van de stenen vormen dramatisch gedaald. Niemand zag het aankomen (of toch wel?), waardoor een heleboel mensen en bedrijven in de problemen kwamen.

Huizenprijzen ontwikkelingIn dit grafiekje, geleend van het Kadaster, kunt u goed zien wat de ontwikkeling is geweest van de huizenprijzen in de afgelopen 20 jaar. De stijging die de hele westerse wereld in de jaren ’90, logischerwijs, geweldig vond kon ook niet doorzetten. Elke groei wordt door welke reden dan ook ooit een keer afgeremd. Een onvermijdelijk risico wat niemand kan voorkomen.

Maar zolang de waarde van een huis toeneemt, kun je ook meer lenen. Het geld verdiend zich in de toekomst toch terug, nietwaar? Door deze misvatting zijn een heleboel mensen, maar ook bedrijven en banken in de problemen geraakt. Het gevolg is, ook heden dag, nog steeds zichtbaar. Toch zien we in het grafiekje een sprankeltje hoop. De prijsindex stagneert en groeit zelfs licht. Zou dit doorzetten? Kunnen we (eindelijk) weer iets opgeluchter adem halen? Kunnen we nu eindelijk de mensen helpen die in het nauw gedreven zijn door banken en andere schuldeisers? En kunnen we nu eindelijk met vertrouwen weer naar de toekomst kijken?

Wat is een hypotheek nu eigenlijk? Een hypotheek is een lening met onroerend goed als onderpand. Het eerste waar het om gaat is de hoogte van het bedrag dat u wilt lenen. Welke hypotheek het gaat worden, hangt af van uw situatie. Het tweede onderdeel wat bij de hypotheek hoort is de manier waarop u het geld terug gaat betalen. Er zijn verschillende manieren om een lening terug te betalen. Dit noemen ze de hypotheekvorm. Als u zekerheid zoekt, dan kunt u denken aan een maandelijks bedrag dat u terug gaat betalen. U kunt ook een deel sparen. Er zijn ook mensen die niet iedere maand betalen, maar geld opzij zetten en aan het einde van de looptijd de lening in zijn geheel terugbetalen. De derde factor waar u mee te maken krijgt is het betalen van de hypotheekrente. U leent een bedrag als u een hypotheek af heeft gesloten en over dat bedrag gaat u rente betalen (maandelijks). Als u voor een vaste rente kiest, dan weet u voor de hele looptijd van de hypotheek waar dat u aan toe bent. Een variabele rente kan iedere maand stijgen of dalen. Het maandbedrag kan hierdoor dus iedere keer veranderen. Bij het kiezen voor de juiste hypotheekrente is het dus goed om na te denken of dat u zekerheid wilt of dat u een variabele maandlast aan kunt/durft.

Wat is de hypotheekrente?

Bij de hypotheekrente gaat het over de rente over een hypothecaire lening. De hoogte van deze rente is verschillend per aanbieder. Het hangt onder andere af van de heersende rente, maar ook van de zekerheden die u krijgt van de hypotheekverstrekker en de rentevastperiode. Er zijn ook een aantal individuele factoren die de hypotheekrente bepalen. Daarbij kunt u als eerste denken aan de Nationale Hypotheek Garantie, ook wel afgekort als NHG. Op het moment dat een hypotheekgever, dus de huiseigenaar, aan diverse voorwaarden voldoet, kan deze persoon in aanmerking komen voor de NHG. Daar horen wel strenge voorwaarden bij! Andere factoren die van invloed zijn op de hypotheekrente zijn: het percentage van de executiewaarde, een vast inkomen van de hypotheekgever en overige zekerheden en de rentekorting. Voordat u een hypotheek af gaat sluiten kunt u daarom het beste eerst kijken naar de hoogte van de hypotheekrente. Op het moment dat de hypotheekrente laag staat, is dat een ideaal moment om een hypotheek af te sluiten. Of wanneer u al een hypotheek heeft lopen om misschien een hypotheek over te sluiten (maar ook die keuze wordt weer beïnvloed door een aantal factoren).

Belang hypotheekrente

De hypotheekrente is van groot belang, deze bepaalt namelijk of dat u de maandlasten aan kunt. Op het moment dat u een hoge hypotheek heeft en de rente is hoog, dan is uw maandlast ook aanzienlijk. Daarom raden wij u aan om goed te bekijken welke mogelijkheden er zijn. Er zijn namelijk een groot aantal aanbieders en u kunt de hypotheekrente online bekijken en met elkaar vergelijken. Of u nu 5% rente betaalt of 3,5%, dit scheelt u veel euro’s, iedere maand weer. Rekent u het maar eens uit op jaarbasis, het vergelijken kost misschien wat tijd en energie, maar dat is het zeker waard! Een hypotheek sluit u namelijk voor een langere periode af. Een goede voorbereiding is het halve werk en daar kunnen wij u bij helpen. Op onze website vindt u namelijk ook een woordenlijst waarbij alle hypotheektermen zoals hypotheekrente nader worden toegelicht. Hierdoor kunt u zich ook beter oriënteren op de hypotheekmarkt en wordt alles voor u duidelijk. Een keuze maken wordt daardoor eenvoudiger.

Hypotheekrenteaftrek

De hypotheekrente aftrek is een term die veel wordt gebruikt en de betekenis leggen we graag aan u uit. Als u namelijk een hypotheek heeft, dan betaalt u hypotheekrente. Op het moment dat u aan een aantal voorwaarden voldoet, mag u de hypotheekrente die u betaalt aftrekken van uw belastbaar inkomen in box 1. Ieder jaar krijgt u hierdoor te maken met een flink belastingvoordeel. Veel mensen weten wel dat de regel bestaat, maar de vraag is vaak hoe werkt de hypotheekrenteaftrek? En welke voorwaarden zijn er dan? Wij geven u hier graag meer informatie over, zodat uw onzekerheden worden weggenomen en uw vragen duidelijk worden beantwoord.

Voorwaarden hypotheekrenteaftrek

Er zijn een aantal voorwaarden vastgelegd en als u daar aan voldoet dan kunt u van de hypotheekrenteaftrek gebruik maken. Iedereen heeft maximaal dertig jaar lang recht op een hypotheekrenteaftrek. Wanneer deze dertig jaar om zijn vervalt het belastingvoordeel ook wanneer de hypotheek nog niet is afgelost. Voorwaarden voor de hypotheekrenteaftrek zijn:

• De woning waarbij de hypotheekrente wordt gegeven moet uw hoofdverblijf zijn (dus geen vakantiewoning, deze komen hier dan ook niet voor in aanmerking).• Het deel van de hypotheek dat onder de eigenwoningschuld valt is aftrekbaar. De hypotheek moet dus gebruikt worden voor de koop of voor het onderhoud van uw woning.

• Op het moment dat u een woning met overwaarde verkoopt en er wordt een nieuwe woning gekocht, dan moet de overwaarde in de nieuwe woning gestopt worden. De hoogte van dat bedrag (overwaarde) is niet fiscaal aftrekbaar.

• Wanneer u een hypotheek na 1 januari 2013 heeft afgesloten, moet dit een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek zijn om in aanmerking te kunnen komen voor de hypotheekrenteaftrek. Hierbij begint u meteen met aflossen en heeft u binnen dertig jaar de hypotheek volledig afgelost

. • Gaat u de hypotheek verhogen? Dan is het van belang dat het verhoogde deel ook een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek is om in aanmerking te kunnen komen voor de hypotheekrenteaftrek.

Actuele hypotheekrente

U bent op zoek naar een koopwoning of u heeft misschien al een huis op het oog. Dan is het belangrijk dat u gaat kijken naar de actuele hypotheekrente. Deze zal namelijk uw maandlasten gaan bepalen. Het is goed dat u de actuele hypotheekrente goed in de gaten blijft houden en gaat ontdekken wanneer u het beste de hypotheek af kunt sluiten. Soms wordt er geruime tijd van tevoren aangekondigd dat de hypotheekrente weer omhoog zal gaan. Als u een woning wilt kopen en het kan snel geregeld worden, dan is het advies op dat moment om snel te handelen, zodat u nog kunt profiteren van een lagere hypotheekrente. De hypotheekrente kan namelijk snel variëren en ook per aanbieder kan er een groot verschil zijn. Maar ook al is het rentepercentage wisselend onder de aanbieders, u dient ook naar de voorwaarden te kijken. Soms lijkt de rente laag, maar is dat misschien maar tijdelijk, of moet u aan bepaalde voorwaarden voldoen om van deze hypotheekrente gebruik te maken. Het is van groot belang om de voorwaarden goed door te nemen. U moet namelijk akkoord gaat met de voorwaarden als u de hypotheek af gaat sluiten. Zorg voor een goede voorbereiding en zoek termen die u niet begrijpt op. Daarvoor kunt u van onze woordenlijst gebruik maken.

Hypotheekrente berekenen

Online kunt u de hypotheekrente laten berekenen, dit kunt u zelf ook doen. Dan heeft u in ieder geval een indicatie hoeveel de hypotheek u per maand gaat kosten. Het is belangrijk dat u altijd de tijd neemt om te bekijken hoe hoog de hypotheekrente is. Let daarom ook goed op de gegevens die u invult en zorg dat deze ook kloppen. U kunt beter drie keer een berekening doen, want een cijfer, punt of komma verkeerd kan al een heel andere maandlast weergeven. Aan de hand van de hoogte van de hypotheekrente kunt u nagaan wat uw mogelijkheden zijn. Welke andere maandlasten heeft u en wat zijn de kosten? Kunt u de lasten aan als u deze hypotheek kiest met deze hypotheekrente? Zo ja, dan kunt u eventueel nog aanbieders onderling vergelijken en kijken of het elders nog voordeliger kan en of dat u meer gunstige voorwaarden kunt krijgen. Of dat mogelijk is, hangt af van de huidige hypotheekrente en berekeningen die zijn gedaan. Maar het hangt ook af van uw situatie. De hypotheekrente en de maandlast die daarbij horen zijn dan ook erg persoonlijk. Een hypotheek verstrekken is maatwerk!

Hypotheek oversluiten

Sommige mensen hebben sinds kort een hypotheek afgesloten of de hypotheek loopt al een tijdje. Dan kan de hypotheekrente voor u toch interessant zijn om in de gaten te houden. Sommige mensen houden zich er niet mee bezig en laten alles voor wat het is, dit kan. Maar u kunt soms veel geld besparen als u de hypotheekrente in de gaten houdt. Het oversluiten van de hypotheek kan namelijk zorgen voor een lagere maandlast. Hoe? Als de hypotheekrente op dit moment lager is dan het rentepercentage dat u nu betaalt gaan de kosten voor u naar beneden als u de hypotheek oversluit. Echter gaat dat niet zomaar. Het oversluiten van een hypotheek kost meestal geld. Er kan een boeterente in rekening worden gebracht door uw geldverstrekker. Waarom? Omdat zij rente misloopt wanneer u de hypotheek elders af gaat sluiten, maar ook wanneer u bij dezelfde geldverstrekker tegen een lagere rente leent. Daarom is het goed om te bekijken of dat het interessant is voor u, bij twijfel kunt u advies inwinnen. Soms moet u wel een hoge boeterente betalen, maar als de maandlast daardoor aanzienlijk lager wordt, kan dat toch een flink voordeel opleveren voor u. U heeft de kosten dan snel terugverdiend. Het oversluiten van een hypotheek moet goed berekend worden, alle kosten moeten hierin mee worden genomen, pas dan kan de juiste keuze worden gemaakt.

Variabele hypotheekrente

Bij de hypotheekrente kan er gekozen worden voor de variabele rente. Dit is rente die niet vast staat en het maandbedrag (rente en aflossing) kan dus iedere maand anders zijn. Dit kan voordelen en nadelen hebben. De ene maand bent u misschien goedkoper uit dan de andere maand. Maar het kan ook zijn dat door bepaalde maatschappelijke factoren de hypotheekrente omhoog gaat en dan betaalt u meer. Hoe het percentage van de hypotheekrente de komende periode zich zal ontwikkelen, kan niet met zekerheid worden gezegd. Daarom kan een variabele hypotheekrente voor onzekerheid zorgen. Als u zekerheid wilt is de vaste hypotheekrente een betere keuze.

Vaste hypotheekrente

De vaste hypotheekrente geeft u zekerheid, iedere maand weer. U weet met de vaste hypotheekrente namelijk wat u per maand moet betalen. Dit bedrag staat vast gedurende de looptijd van de hypotheek. Hierdoor weet u per maand waar dat u aan toe bent en weet u tevoren of de lasten voor u betaalbaar zijn. Geen verrassingen als u de maandelijkse rente weer moet betalen. Het is daarom goed dat u nu gaat bekijken wat de vaste hypotheekrente u gaat kosten. Het geeft u zekerheid en dat is waar veel mensen voor kiezen. Let op: u krijgt in dit geval (vaste rente) geen lagere lasten wanneer de hypotheekrente daalt. Uw hypotheekrente staat vast en stijgt niet mee, maar daalt ook niet mee. Als u voor de vaste hypotheekrente kiest, dan staat de maandlast van uw hypotheek ook echt vast gedurende de looptijd waarvoor u de hypotheek af heeft gesloten.

Tips

Bij het zoeken naar de juiste hypotheekrente, is het belangrijk dat u de tijd neemt. Welke aspecten moet u in de gaten houden?

  • Hoe hoog is de actuele hypotheekrente? Houd dit goed in de gaten, zodat u weet wat de mogelijkheden zijn en of u kunt rekenen op een hoge of lage hypotheekrente.
  • Vergelijk de aanbieders als het gaat over de hypotheekrente en bekijk wat de onderlinge verschillen zijn.
  • Let goed op de voorwaarden bij het afsluiten van de hypotheek.
  • Kiest u een vaste of een variabele hypotheekrente? Als u zekerheid wilt dan is de vaste hypotheekrente de beste optie. Als u de maandlasten goed aan kunt en ook wilt profiteren wanneer de hypotheekrente naar beneden gaat, dan kan de variabele hypotheekrente een optie zijn.
  • Neem de tijd, lees alles goed door en zorg dat u goed bent voorbereid wanneer u een hypotheek af gaat sluiten.
  •  Zoek termen die u niet begrijpt op, zodat u weet waarover wordt gesproken.

Hypotheek uitleg voor dummies.

Hypotheek uitleg voor dummiesWat is nu precies een hypotheek? Een hypotheek is een lening welke je meestal voor een langere periode sluit voor bijvoorbeeld het aankoop van een huis. Bij een hypotheek dient onroerend goed altijd al onderpand. Bij diverse instellingen is het mogelijk een voordelig krediet aan te vragen. Omdat dit meestal flinke bedragen zijn is het natuurlijk slim om eerst te kijken hoeveel je maximaal kunt lenen. Het maximale bedrag is afhankelijk van je inkomen, eventuele eigen spaargeld of vermogen, natuurlijk je leeftijd, de huidige rentestand en of je financiële verplichtingen hebt. In de meeste gevallen is het moeilijk om alleen een huis te kopen, hierom vragen mensen meestal samen een hypotheek aan voor het aankopen van een huis. Als je samen met je partner een hypotheek aanvraagt dan heb je een hogere salaris waardoor je een groter bedrag als hypotheek kunt krijgen. Het is dus erg slim om eerst met een financiële adviseur of bank te praten voordat je huizen gaat bekijken.

Welke hypotheekvormen zijn er allemaal

Net als normale leningen zijn er hypotheken ook in alle soorten en vormen te vinden. Wij zullen de meest voorkomende hypotheekvormen bespreken.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je niets af omdat je alleen rente betaalt. Hierdoor bouw je geen kapitaal op waarmee je aan het eind van de periode van je hypotheekschuld afkomt. Het voordeel echter van een aflossingsvrije hypotheek is dat je maandlasten minder hoog zijn dan bij een andere hypotheekvorm. Meestal wordt het hypotheekschuld afgelost met de verkoop opbrengst van je woning.

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek bestaat naast een aflossingsvrije lening nog uit een spaardeel. Je betaalt maandelijks dus rente over je hypotheekschuld en een deel aan spaarpremie. Bij een spaarhypotheek zal met het opgebouwde spaargeld het hypotheekschuld worden afgelost. Uiteraard is de grootte van het spaargeld totaal afhankelijke van de rentestanden gedurende de periode.

Beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek komt een beetje overeen met een spaarhypotheek, het bedrag dat je bij een spaarhypotheek spaart leg je bij een beleggingshypotheek in een fonds. Meestal wordt er een profiel opgemaakt voor je waardoor het fonds belegt in aandelen en olbligaties die aansluiten bij je. Ook bij een beleggingshypotheek wordt met het opgebouwde vermogen het hypotheekschuld afgelost en zal de hoogte totaal afhankelijk zijn van marktontwikkelingen gedurende de periode.

Lineaire Hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag aan aflossing en los je maandelijks ook gelijk geld af waardoor je hypotheekschuld elke maand minder wordt. Uiteraard wordt het rentebedrag ook elke maand lager en betaal je maandelijks steeds minder geld waardoor je meer kan overhouden.

Annuïteitenhypotheek

Ook bij een annuïteitenhypotheek los je elke maand gelijk af en betaal je rente echter betaal je bij de annuïteitenhypotheek in het begin veel rente en los je weinig af. Uiteraard draait dit gedrag om en betaal je gedurende de periode juist minder rente en los je meer af waardoor je hypotheekschuld lekker afneemt. Je gaat met deze vorm wel meer betalen per maand.

Je hebt al je plannen al klaarliggen en weet precies hoe je jouw bedrijf wil laten ontstaan. Een locatie voor je bedrijf is erg belangrijk en daar kan jezelf maar niet uitkomen. Probleem opgelost, want tegenwoordig is het heel normaal om hulp te krijgen, bij het vinden van je geschikte kantoorruimte.

Waar let je op?

Bij het zoeken van een locatie let je op vele aspecten. Je gaat elk puntje van kritiek 3x langs, om er zeker van te zijn dat je geen verkeerde keuze maakt. Je ziet steeds vaker dat beginnende ondernemers hulp vragen, bij het zoeken van een kantoorruimte. Het geeft vaak een helder beeld over wat de mogelijkheden aan locaties zijn en je hebt er zelf minder zorg aan. Vroeger kon je het je haast niet voorstellen en zocht je vaak zelf je bedrijfspand uit. In de tijd van nu is het erg populair en ondernemers kunnen al hun wensen doorgeven aan de expert. Je geeft je prijsklasse en je gewenste grote door. Het is belangrijk dat je ook een goede keuze maakt over waar het bedrijf zich wilt gaan vestigen. Plaats je het in een grote stad of juist afgelegen aan de rand van een dorp of stad. Bedenk goed welke keuze je wilt gaan maken en geef dit zo duidelijk mogelijk door aan het bedrijf die jij inhuurt.

Wanneer maak je je keuze?

Je hebt veel panden bezocht en wilt je keuze gaan maken, hoe doe je dit? Het antwoord is gemakkelijk. Oriënteer je goed over je toekomstige kantoorruimte en laat je goed genoeg informeren. Ben je heel zeker van je zaak, dan kun je doorpakken. Je geeft door aan het ingehuurde bedrijf, dat je geïnteresseerd bent en het pand wilt huren/kopen. Heb je de koop of huur doorgepakt, dan kan je gaan beginnen met het inrichten van jouw nieuwe stulpje.

Ben je erg nieuwsgierig naar een bedrijf, die voor jou uitkomst kan bieden, bij het vinden van je kantoorruimte? Neem dan een kijkje op: https://skepp.nl/

Op deze pagina vindt u de antwoorden op de meest gestelde vragen over hypotheken.

Wat is een hypotheek.

Met de aankoop van onroerend goed (huizen, woningen bedrijfspanden) is vaak een grote som geld gemoeid. Omdat de meeste mensen dit niet contant kunnen betalen bestaan hiervoor speciale leningen die hypotheken heten. Doordat deze leningen onroerend goed als onderpand hebben kan de rente hiervoor lager zijn dan een gewone lening. Immers onroerend goed is waardevast en daardoor makkelijk te verkopen mocht de hypotheek niet meer betaald kunnen worden. Een auto bijvoorbeeld wordt juist minder waard en er is ook grotere kans dat deze in 1 klap waardeloos wordt (ongeval), en daarom kun je daar geen hypotheek op nemen.

Hoeveel hypotheek kan ik maximaal krijgen?

U kunt grofweg 4 tot 5 keer uw jaarlijkse gezinsinkomen als hypotheek krijgen. Verdient u samen met uw partner bijvoorbeeld per maand 5000 euro, dan verdient u per jaar 60.000 euro. Hiermee kunt u circa 240.000-300.000 euro hypotheek krijgen. Wilt u een precieze berekening toegespitst op uw situatie, ga dan naar hier waar u direct online kunt berekenen hoeveel hypotheek u kunt krijgen.

Welke hypotheeksoorten bestaan er?

De belangrijkste zijn op dit moment:

  • Spaarhypotheek: Uw hypotheek wordt niet afgelost maar uw aflossing wordt op een spaarrekening gezet. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek afgelost.
  • Beleggingshypotheek: Uw hypotheek wordt niet afgelost maar uw aflossing wordt belegd op de beurs. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek afgelost en heeft u kans op een financiele meevaller, maar een tegenvaller is ook mogelijk.
  • Aflossingsvrije hypotheek: U betaalt alleen rente en geen aflossing, uw maandlasten zijn hierdoor lager. Aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek af met de opbrengst van de verkoop van uw huis.
  • Hybride hypotheek: Een mix van diverse hypotheeksoorten. U kunt deze zelf samenstellen bijvoorbeeld de helft beleggingshypotheek en de helft spaarhypotheek.

Kan ik online een hypotheekofferte aanvragen?

Ja dat kan u kunt hiervoor terecht op deze pagina. De offerte is gratis en vrijblijvend, dit betekent dat u gerust de offerte kunt afwijzen indien deze niet naar wens is, u betaalt hiervoor niets.

Wat houdt hypotheek oversluiten in?

Stel: U sluit uw hypotheek af bij een bepaalde bank. U komt er echter achter dat de rente en/of de voorwaarden bij een andere bank veel voordeliger zijn! In dat geval kunt u uw hypotheek onderbrengen bij de voordeligere hypotheekbank. Dit noemt men het oversluiten van de hypotheek. U zou ook kunnen zeggen: het verhuizen van uw hypotheek naar een andere hypotheekaanbieder. De website zoekt gratis voor u uit of uw hypotheek elders goedkoper kan.

Kan ik met een uitkering een hypotheek krijgen?

Als u beschikt over een vaste uitkering is het in veel gevallen ook mogelijk een hypotheek te krijgen. Bereken hoeveel u kunt lenen op deze pagina . Vraag ook een offerte aan bij andere aanbieders zodat u kunt vergelijken en de voordeligste aanbieder kiezen!

Kan ik met een BKR notering een hypotheek krijgen?

Als u een negatieve registratie hebt bij BKR in Tiel doordat u in het verleden aflossingsafspraken niet bent nagekomen, vinden de meeste geldverstrekkers het te riskant om een hypotheek te verstrekken. Er zijn echter enkele hypotheekverstrekkers die wel hypotheek verstrekken aan mensen met een BKR notering.

 

Berekenen lening van een huis

Het kopen van een huis is natuurlijk altijd een belangrijke stap. Het leven zoals u dat kende voordien zal immers zo goed als zeker drastisch veranderen en u zult rekening moeten houden met een aanzienlijk stuk minder budget om maandelijks uit te geven. Alvorens u zich in een dergelijk avontuur stort kan het dan ook goed zijn om te weten waar u aan begint en vooral hoe ver u kunt gaan. We vertellen u in dit artikel graag hoe u de lening voor uw huis kunt berekenen.

Hoeveel kan ik lenen met een bepaald budget?

Goed, we gaan even bekijken hoeveel u kunt lenen aan de hand van een bepaald bedrag dat u maandelijks op zij kunt zetten. Vooraleer we dit gaan doen willen we u echter attent maken op één zeer belangrijk aspect in de financiële wereld. Wanneer u een hypothecaire lening gaat aanvragen moet u immers weten dat de bank er rekening mee zal houden dat u zo’n 1000 euro maandelijks nodig heeft om te kunnen leven. Die 1000 euro wordt dus meteen van uw loon afgetrokken. Wanneer u met andere woorden 1600 euro zou verdienen per maand wil dat zeggen dat u 1600 – 1000 euro nog zo’n 600 euro overhoudt om een lening mee af te betalen. We herleiden dat bedrag voor de berekening in het volgende stuk van dit artikel even naar 560 euro.

Het berekenen van uw lening

Het is haast niet mogelijk om zelf te kunnen berekenen hoeveel u exact zult kunnen lenen wanneer u uitgaat van uw inkomen. In de meeste gevallen zal een bank er immers ook rekening mee willen houden dat er eventueel nog extra leningen nodig kunnen zijn in de toekomst. Wanneer u toch de volle 560 euro maandelijks wenst af te betalen wil dat zeggen dat u op een termijn van 20 jaar een bedrag kunt lenen van in totaal zo’n 88.000 euro (afhankelijk van bank tot bank). Leent u op 25 jaar, dan kan dat bedrag opgetrokken worden tot 100.000 euro en leent u op 30 jaar (wat eigenlijk het maximum is), dan kunt u een lening afsluiten voor in totaal 110.000 euro. Let er voor op dat we bij al deze berekeningen uitgaan van een leencapaciteit van ongeveer 560 euro per maand.

Uw lening berekenen aan de hand van een simulatie

Wanneer u een zo correct mogelijke berekening wenst kunt u er voor kiezen om gebruik te maken van één van de zogenaamde simulaties op het internet. Steeds meer en meer banken en andere financiële instellingen kiezen er voor om dergelijke simulaties op te nemen in hun website. Ze maken het voor u in ieder geval mogelijk om op een snelle en eenvoudige manier te weten te komen hoeveel u exact kunt gaan lenen.