Bescherming tegen dubbele woonlasten

Als je een andere woning wilt kopen, terwijl je huidige woning nog niet verkocht is, riskeer je dat je met dubbele lasten komt te zitten. Om dit risico uit te sluiten, kun je een overbruggingskrediet afsluiten. Dit is voordeliger dan een nieuwe hypotheek. Op deze manier kun je je nieuwe woning al vast betalen, tot je geld vrijkomt bij de verkoop van je oude woning.

De hoogte van een overbruggingskrediet

De maximale hoogte van het overbruggingskrediet is gelijk aan de overwaarde van je woning. De overwaarde is het verschil tussen de prijs waarvoor je je woning in het verleden hebt aangekocht en de (geschatte) verkoopprijs. Meer dan de overwaarde kun je niet lenen, omdat de bank een risco loopt dat het krediet niet terugbetaald kan worden. Je betaalt tijdens het overbruggingskrediet alleen maar rente. Op het moment dat je oude woning verkocht is, moet je het volledige bedrag van het overbruggingskrediet aflossen. Let wel op dat je van dit krediet maar beperkt gebruik kan maken. De maximale looptijd verschilt van bank tot bank. Meestal is dat drie jaar.

Een hypotheek afsluiten heeft belangrijke gevolgen heeft voor de komende 20 of 30 jaar. Zo kunnen de maandlasten erg variëren per type hypotheek. Ook de zekerheid of aan het eind van de looptijd de totale hypotheek is afgelost verschilt. De maandlasten hangen af van de hoogte van de hypotheek, de rente en het type hypotheek.

 Soorten hypotheken

De kenmerken van de meest voorkomende hypotheken:

Lineaire hypotheek

U lost iedere maand eenzelfde bedrag af, bijvoorbeeld 1/360e deel bij een looptijd van 30 jaar. U betaalt rente over de resterende schuld. De maandlasten zijn in het begin dus hoog, maar gaan later omlaag. Aan het eind van de looptijd heeft u de hypotheek altijd afgelost.

Annuïteitenhypotheek

U betaalt iedere maand een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin van de looptijd betaalt u veel rente en lost u weinig af. Later is dat omgekeerd en betaalt u dus weinig rente en lost u veel af. Aan het eind van de looptijd heeft u de hele hypotheek afgelost. Als u gebruikmaakt van hypotheekrenteaftrek, zijn de netto lasten in het begin van de looptijd laag, maar lopen ze later op.

Rente

Over de nog uitstaande schuld moet u rente betalen. Vaak kunt u de rente voor een aantal jaren vastzetten. Dat geeft u voor die jaren zekerheid. Aan het eind van die periode wordt de rente aangepast aan de dan heersende rentevoet. Dat kan hoger of lager zijn dan wat u nu betaalt. De rente is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Zekerheid voor de bank

Voordat de bank een hypotheek verstrekt, wordt er gekeken naar:

  • Uw inkomen: kunt u rente en aflossing betalen?
  • De waarde van het huis: brengt het in geval van nood genoeg op?

De bank heeft op die manier meer zekerheid. De rente kan dus redelijk laag zijn vergeleken met bijvoorbeeld een persoonlijke lening.

Het Nibud adviseert al ruim 10 jaar hypotheekverstrekkers over de financieringslastpercentages: dat deel van het inkomen dat maximaal aan hypotheeklasten kan worden besteed.

Voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn deze percentages bindend; voor hypotheken zonder NHG hebben hypotheekverstrekkers afgesproken dat men in principe deze percentages hanteert. Slechts in bijzondere omstandigheden kan er van worden afgeweken.

Door te werken met deze voor elke bank geldende financieringslastpercentages met bijbehorende maximale hypotheken, wordt tegengegaan dat onverantwoord hoge hypotheken worden verstrekt. Daarmee wordt het risico op gedwongen verkopen en een restschuld verkleind. Dat is voordelig voor hypotheekverstrekkers & en huizenkopers.

Rente aftrekbaar

De rente van een hypotheek (niet de aflossing!) voor de eerste eigen woning is aftrekbaar voor de belasting. Tenminste, als u de lening gebruikt voor aankoop of verbetering van de woning. Dat bespaart u veel geld: tussen 33% en 51% van de rentekosten, afhankelijk van uw inkomen: hoe hoger het inkomen, hoe meer voordeel.

Overwaarde

Soms is een flink verschil ontstaan tussen de waarde van een woning en de resterende hypotheekschuld. Stel dat u een hypotheek heeft afgesloten voor €200.000 en uw woning is inmiddels €250.000 waard (bijvoorbeeld door een verbouwing), dan is er sprake van overwaarde. U kunt dan uw hypotheek verhogen en zo aan extra geld komen.

Dit wordt een tweede hypotheek genoemd. U moet dan per maand wel meer afbetalen, bovendien brengt de wijziging van de hypotheek flinke kosten met zich mee. De rente op die extra hypotheek is alleen aftrekbaar van de belasting als u het geld gebruikt voor het onderhoud van uw eigen, eerste woning. Gebruikt u het geld voor de aanschaf van een auto of boot, dan is de rente niet aftrekbaar.

Welke hypotheek kiest u?

Als u een hypotheek kiest, moet u voor uzelf een aantal belangrijke vragen beantwoorden:

  • Wilt u aan het einde zeker zijn dat de hypotheek is afgelost? Kies dan niet voor een beleggingshypotheek.
  • Wilt u altijd de laagste maandlasten? Maandlasten kunnen afhankelijk zijn van verwachte beleggingsopbrengsten of van een lage rente die slechts voor korte termijn geldt. Ook andere voorwaarden kunnen belangrijk zijn zoals de rente van de rentevaste periode of het type hypotheek.
  • Heeft u nog andere plannen die geld kosten? Bedenk wat de gevolgen zijn van de eventuele hypotheeklasten op uw totale budget. Vul bijvoorbeeld eerst een Persoonlijk Budgetadvies in.

Financieel Rijbewijs

Een ondoordachte beslissing op financieel gebied kan verstrekkende gevolgen hebben. Om u bewust te maken van de valkuilen in het financiële verkeer, heeft DSI (het integriteitinstituut van de financiële dienstverlening) het Financieel Rijbewijs ontwikkeld. Aan het slot van het spel kan het Financieel Rijbewijs worden uitgeprint, met verbeteringstips waarmee u onnodige risico’s in het financiële verkeer kunt vermijden.

De AFM

  • Met de financiële routeplanner voor hypotheken van de AFM (Autoriteit Financiële Markten) komt u stapsgewijs meer te weten over onderwerpen die u kunnen helpen om een goede beslissing te nemen.
  • Als u een adviesgesprek heeft gevoerd met een hypotheekadviseur, is het niet altijd makkelijk om in te schatten hoe nuttig of waardevol dit gesprek is geweest. De AFM heeft daarom de checklist hypotheekgesprek gemaakt. Ook als u recent een hypotheek heeft afgesloten en benieuwd bent of de adviesgesprekken zijn verlopen zoals het hoort, kunt u deze checklist gebruiken.

Elke maand moet u de hypotheek weer betalen. Mocht u dit niet meer lukken dan kunt u het beste zo snel mogelijk hulp inroepen en dit melden aan uw bank. Door de economische neergang hebben helaas steeds meer gezinnen problemen hun hypotheek te betalen en aan andere financiële verplichtingen te voldoen. Eerder dit jaar meldde het BKR te Tiel dat er meer dan 11.000 huizen bezitters problemen hadden om hun hypotheek schuld af te betalen. Dit komt onder andere door een slechte huizenmarkt die in het slop zit en door de toenemende werkeloosheid.

Overleggen met uw bank bij betalingsproblemen.

Huizen bezitters die een duidelijk overzicht hebben van hun financiële situatie weten wanneer het fout zit. Wanneer het duidelijk wordt dat er niet meer voldaan kan worden aan de financiële verplichtingen moeten er direct maatregelen genomen worden. Vaak is het zo dat deze problemen niet opeens ontstaan maar er geleidelijk insluipen. Wanneer duidelijk is dat er problemen zijn is het zaak om in actie te komen. Het is slim om zo snel mogelijk met uw bank te gaan praten voordat deze problemen uit de hand lopen en het een langslepende zware periode met zich mee kan brengen. Vaak is er de mogelijkheid om een betalingsregeling te treffen met uw bank of nieuwe afspraken te maken zoals een andere hypotheekvorm. Wanneer de schulden dermate uit de hand dreigen te lopen is het belangrijk om snel professionele hulp in te schakelen.

Hulp inschakelen kan via de gemeente.

We leven in een tijd dat er verschillende instellingen en bedrijven zijn die u kunnen helpen met uw schulden. Het meest verstandige is om de hulp in te schakelen van uw gemeente. Helaas is de werkelijkheid zo dat er verschillende malafide schuldsanering bedrijven zijn die u juist niet verder helpen en hoge kosten rekenen. De gemeente kan u helpen bij de keuze te maken om de juiste hulp te verkrijgen.

Informatie over hypotheken

Omdat een hypotheek iets is waar je jarenlang plezier van wilt hebben en in ieder geval geen ergernis, is het heel belangrijk om een goede afweging te maken voor het afsluiten of oversluiten. Op deze site proberen we u wegwijs te maken in de hypotheek wereld en hebben we een aantal goede aanbieders voor u verzameld.

Bij ons kunt u geheel vrijblijvend een offerte aanvragen.

Uw hypotheek oversluiten kan tegenwoordig zeer aantrekkelijk zijn en het laten berekenen kan voor u zeer lucratief zijn. Laat nu dus uw hypotheek berekenen en u ziet direct hoe hoog uw voordeel uitpakt. Vergeet nooit dat een hypotheek een maatpakket is en dat de laagste rente niet altijd het voordeligst hoeft te zijn. Sommige hypotheken hebben namelijk weer wat vriendelijker voorwaarden dan andere. We hebben hier hypotheken verzameld die zowel scherp in prijs zijn en toch klantvriendelijk. We hopen dat u er iets aan heeft en er geld mee kunt besparen. Veel mensen vragen ons of de acties die sommige hypotheekverstrekkers voeren ook daadwerkelijk worden nagekomen.

Wij kunnen hierop ronduit antwoorden dat het zeker het geval is.

Alle hypotheekaanbieders maken hun beloftes waar en komen aangegane verplichtingen na. Uiteraard kunt u zelf wel nagaan dat wanneer een bedrijf een premie geeft van 500 euro als u een lagere rente kunt vinden er ook wel vrij zeker van is dat ZIJ die laagste rente kunnen leveren. Maar zoals eerder gezegd: Een hypotheek is (veel) meer dan alleen de laagste rente. Dus voor de goedkoopste hypotheek met de laagste rente (of in ieder geval een erg lage rente) bent u op deze site aan het juiste adres.

De Hypotheek Top 5 (tips)

Welke hypotheek past er nu het beste bij u. Tegenwoordig zijn er vele verschillende hypotheekvormen op de markt, elk met zijn eigen specifieke kenmerken. Hypotheken worden steeds meer op maat aangeboden, en het producten aanbod van de verschillende hypotheekverstrekkers breidt zich ook steeds meer uit. Waar je in het verleden maar één a twee hypotheeksoorten kende is dat aantal tegenwoordig verveelvoudigd. Deze keuze lijkt de consument ten goede te komen. Het is nu voor bijna iedereen mogelijk om een hypotheek te verkrijgen die toegespitst is op zijn eigen situatie. maar hoe kunt u nou besparen op een hypotheek en op de hypotheek kosten. Welke hypotheek verstrekkers bieden u de gunstigste rente aan en welke andere voorwaarden spelen er nou een rol bij het bepalen van de voordeligste hypotheek die is toegespitst op uw situatie. Bij hypotheekbereken.com hebben wij een groot aantal hypotheken met elkaar vergeleken en we hebben de conclusies voor u op een overzichtelijk manier opgesomd. Doe hier dus uw voordeel mee en vind de goedkoopste hypotheek die het beste bij u past.

Het aangaan van een hypotheek lijkt tegenwoordig even gemakkelijk als het kopen van een brood. Er zijn vele hypotheek aanbieders en u kunt eenvoudig online hypotheek offertes opvragen en hypotheek rentes vergelijken. Toch is het verstandig dat u zich vooraf goed laat inlichten over de verschillende mogelijkheden, zodat u straks tot de juiste beslissing kunt komen. Bij de hypotheek top 5 hebben we een groot aantal hypotheken voor u vergeleken en onze conclusies voor u op een rijtje gezet. Lees daarom eerst eens onze tips door en laat u vakkundig voorlichten voor u tot het afluiten van een hypotheek overgaat.

  • 1. Kies de juiste hypotheek.
    Voor je overgaat tot het afsluiten van een hypotheek, wees er dan zeker van dat je de juiste hypotheekvorm hebt gekozen. Er zijn vele hypotheekvormen op de hypotheekmarkt te verkrijgen, dus kijk eesrt eens welke hypotheek er het beste bij u past.
  • 2. Vraag meerdere hypotheek offertes op.
    Veel mensen gaan voor een hypotheek offerte eerst naar hun eigen bank. Dit kan een goede keuze zijn, maar kijk ook eens verder. Er zijn namelijk zeer veel aanbieders van hypotheken en er bestaan ook grote verschillen tussen de verschillende hypotheek aanbiedingen. Een verschil in rente van 1% op een hypotheek van 300.000 Euro scheelt je al gauw 3000 Euro aan rente per jaar. Neem dus niet zomaar genoegen met het eerste hypotheek aanbod en vraag meerdere hypotheek offertes op. Dit kan u veel geld besparen.
  • 3. Vergelijk echt verschillende offertes.
    Zorg ervoor dat als u meerdere offertes opvraagd, u dit ook bij echt verschillende hypotheekaanbieders doet. Kies dus niet alleen voor offertes bij de grote banken en grote verzekeraars, of juist alleen bij de kleinere banken en verzekeraars, maar probeer dit te verdelen. dan hebt u ook echt iets om te vergelijken.
  • 4. Vergelijk hypotheken niet alleen op basis van rente.
    Bij het vergelijken van hypotheken is het belangrijk om niet alleen naar de aangeboden rente te kijken. Het is verstandiger om te vergelijken op effectieve rente. In de effectieve rente zitten namelijk ook nog andere kosten verwerkt als afsluitprovisie enz..
    Verder worden er bij het afsluiten van een hypotheek vaak ook nog andere producten afgesloten of verplicht gesteld. denk hierbij aan een levensverzekering of het verplicht salaris laten storten op de hypotheek rekening. Neem deze kosten ook mee in het vergelijken van hypotheken.
  • 5. Denk aan de toekomst.
    Denk bij het aangaan van een hypotheekverplichting ook aan de toekomst. Hoe zeker is het inkomen dat u nu heeft over 10 jaar nog. Is er een kinderwens of bent u van plan minder te gaan werken. Dit zijn allemaal zaken waar u rekening mee zou moeten houden. Denk hier aan bij het bepalen van de hoogte van uw hypotheek, kunt u dat bedrag over 5 of 10 jaar ook nog ophoesten.

Als je financieel je zaken op orde hebt, dan is het nu een aantrekkelijke tijd om een woning kopen Nederland. Er staan veel woningen te koop, dus je hebt een overvloed aan keuze. Een woning kopen Nederland is nu ook aantrekkelijk doordat er zoveel keuze is- je hebt een sterke positie als koper.

Wat doe je eerst?

Eerst ga je kijken wat financieel ervoor staat- wat kun je lenen en bij welke geldverstrekker zou je terecht kunnen. Aan welke soort hypotheek geef je de voorkeur of wat past het beste bij jouw persoonlijke situatie? Als je dit scherp hebt kun je door naar de volgende stap: op zoek naar woningen te koop in de regio waar je wilt wonen.

Ga online zoeken.

Op zoek naar woningen te koop kun je zeker online doen, vanuit het gemak en comfort van je eigen woning. Er zijn sites zoals http://www.funda.nl, http://www.vbo.nl, http://www.lmv.nl en nog veel meer sites. Het grote voordeel van online op zoek gaan naar woningen te koop is dat je goed kunt vergelijken, en op een kaart kunt zien of de woning gunstig ligt. Ook kun je heel eenvoudig zien of er andere woningen te koop zijn in die buurt, en prijzen vergelijken. Vergeet echter niet dat makelaars de woning natuurlijk heel voordelig op de gevoelige plaat zetten, en dat woningen er op het internet vaak beter en mooier uitzien als dat ze daadwerkelijk zijn. Ga dus altijd een woning bekijken voordat je een bod uitbrengt.

De woning bezichtigen.

Een huis kopen doe je niet zonder dat je het gezien hebt. Als je dus een leuke passende woning gevonden hebt, maak dan een afspraak met de betreffende makelaar om het te gaan bekijken. Laat je tijdens het bezichtigen niet al te veel afleiden door de makelaar, maar neem goed de sfeer in je op en maak foto’s. Als je rare plekken op het plafond of de muur ziet dan kun je hier rustig naar informeren bij de makelaar.

De waarde van de woning berekenen.

Voordat je een bod uitbrengt op een huis is het belangrijk te weten wat de waarde ervan is. Ga dus naar het kadaster of raadpleeg een van de websites waarop je de waarde woning kunt berekenen.

Is taxatie hetzelfde als verkoopwaarde?

In de taxatie wordt een indicatie gegeven van de vrije verkoopwaarde. Hiermee is echter niet gezegd dat taxatie ook verkoopwaarde is. Wie het begrip vrije verkoopwaarde opzoekt zal het volgende tegenkomen: “Onder ‘vrije verkoopwaarde’ wordt verstaan, de prijs, die bij onderhandse verkoop bij aanbieding vrij van huur en gebruik op de voor de onroerende zaak meest geschikte wijze, na de beste voorbereiding, door de meest biedende gegadigde zou zijn besteed.”

De taxatie.

Bij een taxatie wordt de vrije verkoopwaarde van de woning geschat door een deskundige. Hierbij worden een aantal factoren in overweging genomen: het type huis, de grootte van het huis, de staat c.q. onderhoud van het huis en de ligging van de woning. Wanneer je een bestaande woning wilt kopen moet je deze woning laten taxeren om een hypotheek te kunnen krijgen. Deze taxatie moet worden uitgevoerd door een specialist (taxateur) die verder niet betrokken is bij de verkoop of koop van de woning. De kosten van een taxatie zijn fiscaal aftrekbaar en voor rekening van de koper. De taxatie geeft een indicatie van wat de vrije verkoopwaarde van je woning zou kunnen zijn, en eveneens wat de executiewaarde zou zijn als je de woning gedwongen zou moeten verkopen. De vlieger dat taxatie ook verkoopwaarde is gaat niet helemaal op, maar het kan wel gezegd worden dat een goede indicatie taxatie ook verkoopwaarde gegeven wordt.

De laatste stap: een bod uitbrengen op de woning.

Als je alle financiën op orde hebt, en je weet zeker dat dit huis kopen wilt, dan moet je een bod gaan uitbrengen. Dit kun je op twee manieren doen. Je kunt een bod uitbrengen waar je niet meer van afwijkt, of je onderhandelt over de prijs. Laat je door de makelaar en notaris goed voorlichten over wat er in het koopcontract opgenomen moet worden. Een woning kopen Nederland is leuk, spannend en gemakkelijk als je weet wat je moet doen. Een woning kopen Nederland is in deze tijd erg aantrekkelijk.

De Wet Waardering Onroerende Zaken (Wet WOZ)?

Iedereen die een huis in bezit krijgt via erfenis of een woning koopt krijgt hier vroeger of later mee van doen: de wet waardering onroerende zaken. Met deze wet waardering onroerende zaken (ook wel Wet WOZ genoemd) wordt vanuit de overheid gereguleerd dat alle gemeenten in Nederland elk jaar (in januari of februari) de waarde van onroerende goederen binnen hun gemeentegrenzen taxeren. Deze vastgestelde WOZ waarde wordt vervolgens doorgegeven aan de overheid en hierna door verschillende overheidsinstanties gebruikt bij het vaststellen en heffen van belastingen (zie hieronder). In 2010 hebben huiseigenaren in januari en februari de vaststelling van de WOZ waarde mogen ontvangen via een beschikking en hier kunnen ook de afvalstoffenheffing en de onroerende zaakbelasting (OZB) en rioolrecht op gevonden worden.

Wat betekent de WOZ waarde voor jou?

De WOZ waarde komt hier op neer: het is de verkoopprijs die de woningeigenaar in theorie zou kunnen krijgen bij woningverkoop op 1 januari. Uitgangspunt hierbij is de staat van de woning op 1 januari daarna. Bij het vaststellen van de WOZ waarde wordt ook wel gesproken van de waarde van de woning op de markt alsof de woning zomaar vrij en onbezwaard kan worden verkocht aan een derde partij, met andere woorden: hypotheekvrij, lastenvrij en ga zo maar door. Dit is natuurlijk negen van de tien keer niet het geval omdat er eventuele waarde drukkende factoren een rol kunnen spelen bij de woning zoals erfpacht, een recht van opstal of een huursituatie. Maar binnen de wet waardering onroerende zaken worden woningen waar dat soort situaties op van toepassing zijn toch gewoon getaxeerd alsof deze facetten geen rol spelen, zoals een dat ze niet zijn verhuurd, dat er geen erfpacht op de woning is gevestigd, en dat ze op eigen grond staan. In sommige situaties betekent dit dat voor de woning uit wordt gegaan van een hogere waarde dan de daadwerkelijke verkoopopbrengst die een eigenaar zou kunnen bewerkstelligen mocht hij of zij de woning verkopen.

Waar vind je WOZ waarde?

De WOZ beschikking is vanaf 2005 opgenomen in de belastingaanslag Onroerende Zaakbelasting (OZB) van de gemeente waarin je woonachtig bent. Het kan natuurlijk zijn dat je het oneens bent met de aanslag OZB of de vastgestelde waarde van je woning; zeker als deze heel wat hoger uitpakt dan dat je verwacht had. Het is natuurlijk mogelijk bezwaar aan te tekenen bij de gemeente tegen de WOZ beschikking en de aanslag OZB. Raadpleeg je gemeentelijke informatie centrum voor meer informatie hierover.

Waarom verschilt de WOZ waarde van jaar tot jaar?

Hier is enige uitleg voor nodig. De WOZ taxatie wordt sinds 2007 jaarlijks uitgevoerd en de WOZ waarde voor je woning wordt dus jaarlijks aangepast. Daardoor kan het maar zo zijn dat de WOZ waarde van je woning hoger is dan verwacht. De reden hiervoor is dat de beschikking gebaseerd is op de ‘getaxeerde’ waarde op 1 januari. En rond die tijd waren de huisprijzen in vergelijking met nu nog maar licht gedaald. In vergelijking met 1 januari 2008 was in de meeste gevallen van de taxaties nog sprake van een stijging in de prijzen. De prijsdaling van eind 2008 werd voornamelijk veroorzaakt door een dalende verkoop van woningen binnen het duurdere segment. Echter, de gemiddelde woning binnen het goedkope tot middensegment van de markt waren toen nog niet noemenswaardig in prijs gedaald en dit had zijn weerslag op de WOZ waarde. Vaststelling van de WOZ waarde wordt onder meer gedaan aan de hand van de verkoop prijzen van gelijke huizen in de omgeving en dit op zijn beurt vormt de basis voor belastingen in het belastingjaar.

De WOZ waarde wordt voor vier belastingen gebruikt.

De WOZ waarde heeft een belangrijke rol, want de WOZ waarde wordt voor maar liefst vier belastingen gebruikt. Als eerste wordt de WOZ waarde gebruikt voor de onroerende zaak belasting. Het komt er hierbij op neer dat iedereen die op de peildatum 1 januari in bezit is van een onroerende zaak automatisch een aanslag OZB zal ontvangen.

De WOZ waarde wordt vervolgens ook gebruikt bij het vaststellen van de inkomstenbelasting. Bij het vaststellen van de factor het ‘eigenwoningforfait’ wordt de WOZ waarde als vertrekpunt genomen. Deze vlieger gaat niet alleen op als de eigen woning het hoofdverblijf is, maar geldt ook voor tweede woningen zoals vakantiewoningen. Dan is de WOZ waarde ook van toepassing op de waterschapsheffingen die via de gemeente worden belast. De laatst bekende WOZ waarde speelt ook een rol bij een schenking van onroerend goed of nalatenschap waarin onroerend goed een rol speelt en er mogen in dit geval wel waarde drukkende factoren zoals erfpacht, huur en recht van opstal in aanmerking worden genomen.

Bezwaar maken tegen de WOZ vaststelling?

Je kunt altijd bezwaar aanteken tegen de WOZ waarde van je woning als je denkt dat deze onjuist is. Kort na de peildatum ontvangt iedere woningeigenaar een beschikking van de gemeente waarin hij of zij woont. Op deze beschikking of taxatieverslag wordt aangegeven waarop de gemeente de WOZ waarde voor dat jaar heeft gebaseerd.

Er zijn diverse leningen die elk een ander doel kunnen dienen. Een persoonlijke lening wordt bijvoorbeeld vaak afgesloten voor het kopen van duurzame producten of voor de aanschaf van een auto. Een doorlopend krediet stelt mensen in de gelegenheid om steeds geld achter de hand te hebben bij gebrek aan spaargeld en zo onvoorziene financiële situaties aan te kunnen. Dan is er ook de hypotheek voor aanschaf of onderhoud van een woning en zijn er ook nog verkapte vormen van leningen zoals huurkoop en kopen op afbetaling. Voor de meeste vormen van leningen geldt dat deze gemeld worden bij het Bureau Krediet Registratie evenals eventuele betalingsachterstanden van een lening. In dit artikel zal de relatie tussen een lening en het BKR centraal staan.

Bureau Krediet Registratie.

Bureau Krediet Registratie

Het Bureau Krediet Registratie houdt de registratie bij van leningen, zoals een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Naast de registratie van de leninggegevens houdt het BKR ook bij of er achterstanden in betalingen zijn. Deze achterstanden worden door de kredietverstrekker gemeld en kan leiden tot een achterstandscodering bij het BKR. Ook postorderbedrijven hebben de mogelijkheid om eventuele achterstanden in betalingen te melden aan het BKR. Als er dan een lening aangevraagd wordt door de consument dan zal de kredietverstrekker nagaan of er al leningen zijn en of daar wellicht ook aflossingsproblemen zijn of zijn geweest. Als er sprake is van een codering bij het BKR of als er al een hoog bedrag aan leningen uitstaat dan kan dit een reden zijn om de lening te weigeren.

Lening BKR

De relatie tussen een lening en een registratie bij het BKR kan op gespannen voet komen te staan. Als blijkt dat een lening door een reguliere kredietverstrekker op basis van de geregistreerde gegevens bij het BKR wordt geweigerd moet er naar een andere oplossing worden gezocht. Hieronder zullen enkele voorbeelden van oplossingen worden aangedragen om toch een lening onafhankelijk van het BKR af te sluiten.
• Er bestaat een mogelijkheid waar weinig mensen rekening mee houden, maar toch een goede optie kan zijn om een lening af te sluiten en dat betreft een zogenaamd sociaal krediet. Voor een sociaal krediet kan men bij de eigen gemeente terecht en zelfs als er sprake is van een codering bij het BKR kan de gemeente een sociaal krediet verstrekken. Er zijn natuurlijk wel bepaalde voorwaarden aan verbonden om er voor in aanmerking te komen, maar zeker een mogelijkheid die het onderzoeken waard is.
• Er zijn ook commerciële geldverstrekkers die maar al te graag leningen willen verstrekken aan consumenten met een codering bij het BKR en niet in de laatste plaats om er zelf beter van te worden. Dit blijkt ook wel uit de voorwaarden die eraan gesteld worden en aan het hoge rentepercentage dat gehanteerd wordt.
• Een mogelijkheid die geen garantie biedt voor succes maar die toch onder de aandacht gebracht moet worden is het aanvragen van een lening bij de eigen bank. Vooral als men al lange tijd klant is bij een bank en door een onvoorziene omstandigheid een codering heeft gekregen zijn er wellicht mogelijkheden een lening te verkrijgen. De eigen bank kent natuurlijk het betaalgedrag van de klant en kan eenvoudig nagaan wat de inkomsten en uitgaven zijn die via de betaalrekening lopen.
• Om tot aanschaf van goederen over te gaan is het nog een optie om dit op basis van huurkoop te gaan doen, waarbij wel opgemerkt moet worden dat de verkoper in principe eigenaar blijft tot d=het moment dat de laatste betaling is binnengekomen.

Doel van de lening.

Het is belangrijk dat de lening wordt afgestemd op het doel ervan en daarbij kan het aan te raden zijn om zelf vooraf duidelijkheid te krijgen in de bestedingsruimte om maandelijks een bedrag af te lossen. Dit kan eenvoudig door een overzicht op te stellen van alle inkomsten en uitgaven.

Informatie over een hypotheek en het BKR.

Voor het aanschaffen van een nieuwe woning zal een hypotheek moeten worden afgesloten, maar een hypotheek kan ook worden genomen om een verbouwing te financieren en bovendien zijn er nog talloze mogelijkheden om een bestaande hypotheek over te sluiten. Meestal levert het aanvragen van een hypotheek geen probleem, maar dit kan net even anders zijn als er sprake is van een codering bij het Bureau Krediet Registratie, ook wel afgekort tot BKR. In dit artikel zal worden ingegaan op de rol van het BKR in relatie tot het aanvragen en afsluiten van een hypotheek en wordt uitgebreid besproken wat de mogelijkheden zullen zijn met betrekking tot een hypotheek aanvragen als er sprake is van een codering bij het BKR.

Als een consument een hypotheek wil aanvragen dan zal de hypotheekverstrekker bij het Bureau Krediet Registratie nagaan of er andere leningen zijn en of er eventueel achterstanden in betaling bekend zijn. In veel gevallen zal de hypotheekverstrekker bij een achterstandscodering de hypotheekaanvraag verder niet in behandeling nemen en zal de consument op zoek moeten naar andere mogelijkheden. Er zijn aanbieders van hypotheken die verder kijken dan de achterstandscodering omdat er nu eenmaal momenten voorkomen in een leven dat het tegen kan zitten en dit een reden van de achterstandscodering zou kunnen zijn. Deze hypotheekverstrekkers gaan samen met de consument de financiële zaken op een rijtje zetten om te kijken wat de mogelijkheden zijn om op een verantwoorde wijze een hypotheek te kunnen verstrekken.

De kenmerken.

Er zijn verschillende mogelijkheden en hypotheekvormen die prima samen kunnen gaan met een BKR notering. Het zal alleen wat meer tijd en moeite kosten om de juiste hypotheekverstrekker te vinden. Een aantal kenmerken van de hypotheek in relatie tot het BKR zal hieronder worden besproken.
• Bij een BKR notering zal de welwillende hypotheekverstrekker in elk beginnen met de persoonlijke en financiële situatie duidelijk te krijgen, waarbij een inventarisatie wordt gemaakt van uitgaven, inkomsten en openstaande schulden. De persoonlijke situatie kan hierbij ook van belang zijn, zo zal rekening worden gehouden met aanwezige kinderen omdat de opvoeding nu eenmaal geld kost.
• Na een duidelijk beeld te hebben gekregen van de situatie wordt natuurlijk bekeken wat de benodigde hypotheek moet worden en wat daarbij het maximale bedrag aan hypotheek zou kunnen zijn.
• Er zijn verschillende hypotheekvormen waar een keuze uitgemaakt kan worden en de meest bekende hypotheken zijn de aflossingsvrije hypotheek, de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Deze hypotheken kunnen een andere benaming hebben die de kredietverstrekker eraan heeft gegeven, maar de uitgangsvorm van de hypotheek blijft hetzelfde. Veelal wordt er gekozen voor een combinatie van deze hypotheken.
• Bij het beoordelen van de hypotheekaanvraag in combinatie met de codering van het BKR kan blijken dat het voordeliger is om de openstaande schulden mee te nemen in de hypotheek. Dit heeft als voordeel dat alle openstaande schulden tot een schuld gevormd worden, namelijk de hypotheekschuld.

Mogelijkheden bij het afsluiten van een hypotheek met een BKR codering.

Een hypotheek kan verstrekt worden om de aankoop van een huis mee te financieren, maar ook om een verbouwing te bekostigen of om een bestaande hypotheek om te zetten naar een meer gunstiger hypotheek. Bij de hypotheekaanvraag wordt er gekeken naar het maandelijkse inkomen, maar ook naar het bestaan van eventuele andere leningen. De hypotheekverstrekker zal bij het Bureau Krediet Registratie nagaan of er andere leningen openstaan en of er ook sprake is van achterstand in betalingen. Als blijkt dat er een BKR codering openstaat, kan de aanvraag van de hypotheek worden afgewezen door de kredietverstrekker. Aangezien er toch mogelijkheden zijn om met een BKR codering een hypotheek te verkrijgen zal er in dit artikel uitgebreid aandacht aan worden besteed.

Het Bureau Krediet Registratie registreert gegevens van leningen die zijn aangegaan en achterstanden van betalingen daarop. Niet alleen persoonlijke leningen en doorlopende kredieten worden vermeld, maar ook als er sprake is van een creditcard of een achterstand van betaling bij een postorderbedrijf kan aan het BKR worden doorgegeven. Op een bepaald moment kan er dan sprake zijn van een BKR codering wat het moeilijker zal maken om een hypotheek te verkrijgen. Reguliere hypotheekverstrekkers kunnen op basis van de BKR codering simpel besluiten om niet verder te gaan met de aanvraag, zonder te kijken naar de persoonlijke situatie. Het kan immers zijn dat er tijdelijk financiële problemen zijn ontstaan die inmiddels al weer overwonnen zijn, waardoor het geen enkel probleem zou zijn om te voldoen aan de hypotheekaflossingen. Het probleem is echter dat het BKR de gegevens van alle leningen zal bewaren tot vijf jaar na aflossing van de lening.

Hypotheek met BKR codering.

Er zijn hypotheekverstrekkers die zich speciaal gericht hebben op consumenten die een hypotheek willen aanvragen maar te maken met een BKR codering. Hieronder zal een toelichting volgen van de mogelijkheden van een hypotheek met een BKR codering.
• Een hypotheekverstrekker zal natuurlijk niet zonder meer overgaan tot het verstrekken van een hypotheek als er sprake is van een BKR notering, maar uitgebreid onderzoek samen met de consument naar de financiële en persoonlijke situatie. Alle uitgaven en inkomsten zullen duidelijk moeten worden, maar ook moet er inzicht gegeven worden in de reeds bestaande schulden en eventuele achterstanden van de aflossingen.
• Als er een duidelijk beeld verkregen is van de complete financiële situatie kan er berekend worden wat het maximale hypotheekbedrag kan worden en welk bedrag er maandelijks aan aflossing besteed kan worden.
• Ook met een BKR codering zijn er diverse hypotheekvormen nodig waarbij voorop staat dat de maandelijkse lasten natuurlijk zo laag mogelijk gehouden moeten worden.
• Een voorbeeld van de verschillende hypotheekvormen die met een BKR codering verkregen kunnen worden zijn onder meer een spaarhypotheek, een beleggingshypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. De meeste hypotheekafnemers kiezen voor een combinatie van twee of zelfs drie van deze hypotheekvormen.

Offerte.

Het is altijd aan te raden om niet direct met de eerste hypotheekverstrekker in zee te gaan die ondanks de BKR codering wel een hypotheek wil geven, maar om meerdere hypotheekverstrekkers te benaderen. Er kunnen namelijk nogal verschillen in voorwaarden en rentepercentages gehanteerd worden tussen de verschillende kredietverstrekkers. Een mogelijkheid om hypotheekverstrekkers met elkaar te vergelijken is door het aanvragen van meerdere offertes. Ook als er meer moeite voor moet worden gedaan om een hypotheekverstrekker te vinden die bereid is tot financiering ondanks de BKR notering is het toch verstandig om er meerdere te zoeken. Door het aanvragen van offertes kan in elk geval ene vergelijking worden gemaakt tussen de voorwaarden en het rentepercentage dat aan de hypotheek is gekoppeld. Hierbij kan er gekozen worden voor een langere rentevaste periode of voor een korte periode. Een andere optie is dan nog de variabele rente.

Heeft u een BKR-codering?

dynamiet nederlandBanken en kredietverstrekkers maken geregeld fouten tijdens het registratieproces bij het BKR. Bij Dynamiet Nederland geloven ze dat je niet iedereen over één kam kunt scheren. Daarom bemiddelen zij voor consumenten die oprecht een tweede kans verdienen. Terecht gemelde BKR registraties kunnen door hun alsnog worden verwijderd.

Bij het afsluiten van een hypotheek ga je niet over één nacht ijs. U probeert u zo goed mogelijk te oriënteren en zo uitgebreid mogelijk te informeren. Wij bieden u een duidelijk overzicht van de diverse mogelijkheden en proberen zoveel mogelijk achtergrond informatie te geven over alles wat met hypotheken te maken heeft. Wij verkopen u niets, wij bieden alleen uitgebreide informatie over hypotheken en verdienen geld door de advertenties.

Op deze site vindt u werkelijk alle informatie over uw nieuwe hypotheek of het nu een aflossingsvrije hypotheek, leven hypotheek, annuïteiten hypotheek, lineaire hypotheek, beleggingshypotheek of een variant hierop is, alles wordt u duidelijk.

Niet ingewikkeld.

Eigenlijk is het afsluiten van een hypotheek lang niet zo ingewikkeld als een hoop mensen u willen doen geloven. Een hypotheek bestaat, meestal, maar uit twee zaken, namelijk een schuld waar u rente over betaald en een aflossing, eigenlijk gewoon een grote spaarpot waar u, hopelijk, uw schuld geheel of gedeeltelijk mee af zult lossen. Dat is alles.

Dat er zo ingewikkeld over gedaan wordt heeft natuurlijk maar één reden namelijk proberen dat u de keuze voor de hypotheek uit handen geeft aan de bank of tussenpersoon. In de praktijk gebeurt dit natuurlijk erg vaak. Mensen voelen na een aantal keren praten bij verschillende banken en assurantiekantoren de druk om een keuze te maken en kiezen daardoor vaak voor een produkt met de laagste maandlasten, of dit ook de beste keuze is valt te betwijfelen.

Goed lezen en vergelijken en je nog 10 keer uit laten leggen waarom nou toch die ene aangeboden hypotheek zo fantastisch is kan u uiteindelijk erg veel geld besparen. Vergeet niet dat de keuze die u nu maakt tientallen jaren later nog gevolgen heeft voor uw financiën. De verschillen tussen de banken en verzekeringsmaatschappijen onderling zijn enorm dus grijp uw kans. U hebt nog nooit zoveel geld bespaart alleen merkt u dit pas over vele jaren.

Rente.

De rente over uw schuld, de hypotheek, is ook niet echt een ingewikkelde discussie, deze kunt u per slot van rekening overal opvragen. U zult zien dat er flinke verschillen zijn in de gevraagde hypotheekrente, soms wel tot een half procent!

Het lastigste is of je moet kiezen voor een korte of een lange rente vaste periode. Wie het weet mag het zeggen. Wanneer u kunt voorspellen wat de rente of 1,3, 5 of 10 jaar gaat doen dan bent u spekkoper. Ook de meneer of mevrouw van de bank of uw assurnatietussenpersoon weet dit niet. U kunt u wel laten leiden of de rente “historisch gezien” hoog of laag staat. Verder geldt de algemene regel dat je alleen voor een variable rente of een korte rente van 1 of 2 jaar mag kiezen wanneer je enorme renteschommelingen financieel kan opvangen.

Dus kiest u voor een 1 jaarrente van nu 3,8% dan zult u voor uzelf gewoon even uit moeten rekenen of u ook een rente van 8% kan dragen. Is dit niet het geval laat u dan niet verleiden en kies voor een langere rente vaste periode. Niemand garandeerd u dat over 1 of 2 jaar de rente niet zomaar met procenten tegelijk omhoog schiet! Denk niet dat gebeurt niet want de geschiedenis leert anders. U bent gewaarschuwd. Klik in het menu op rente voor meer info.

Aflossing.

De aflossing van uw hypotheek is wel een lastig verhaal. Er zijn inmiddels vele honderden manieren om uw spaarpot voor de aflossing van de hypotheek te vullen maar zij hebben allen dezelfde basisprincipes. Allemaal zijn ze gebasseerd op een levensverzekering, een lineaire aflossing een annuitaire aflossing of een beleggings-aflossing. Klik in het menu op één van de aflossingsvormen voor meer info.

Voor dat u naar een nieuwe woning kunt gaan zoeken moet er eerst worden bepaald wat het maximaal te lenen bedrag is, de maximale hypotheek. Hiervoor wordt gekeken naar het inkomen van u zelf en, wanneer u dit wilt, naar dat van een eventuele partner. Tevens kijkt een geldverstrekker altijd of u nog eventuele schulden heeft. Deze staan allemaal geregistreerd bij het BKR in Tiel en zullen altijd mee worden genomen in de beoordeling van uw hypotheek aanvraag.

Maximale hypotheek.

Voor het berekenen van uw maximale hypotheek kunt u een berekening maken.

Afhankelijk van uw inkomen hanteren de meeste geldverstrekkers een bepaalde norm voor het gedeelte van uw inkomen dat u aan wonen mag gaan uitgeven. Dit noemt men de ‘woonquote’. Deze quote bedraagt, afhankelijk van de geldverstrekker, tussen 20 en 35% van uw bruto-inkomen. Bij tweeverdieners wordt de toegestane woonquote gebaseerd op twee inkomens.

Wat moet ik bij de berekening invullen als loon?

Het bruto loon exclusief overhevelingstoeslag uit vast dienstverband, plus de vakantietoeslag en eventuele 13e maand of andere vaste eindejaarsuitkering.

Hypotheken met hoog risico.

De Effecten Hypotheek.

Door een aflossingsvrije hypotheek te koppelen aan een effectenportefeuille is de effectenhypotheek ontstaan. Gedurende de gehele looptijd zal er bij de effectenhypotheek niet hoeven te worden afgelost. Hierdoor is er evenals bij andere hypotheekvormen als de beleggingshypotheek en de spaarhypotheek sprake van maximale fiscale renteaftrek. De maandlasten van de effectenhypotheek bestaan uit rente en blijven zowel in de bruto als in de netto situatie gelijk. Bij een effectenhypotheek is er altijd sprake van een verplichte eigen inleg. Als deze inleg eenmalig is dan kan deze worden meegefinancierd waardoor er een bedrag groter dan 100% van de executiewaarde geleend kan worden. Helaas is het bedrag dat hiervoor gebruikt wordt niet aftrekbaar van de belasting.

De minimale opbrengst van de effectenportefeuille zal aan het einde van de looptijd van de effectenhypotheek gelijk moeten zijn aan de totale hypotheekschuld. Bij een beleggingshypotheek zorgt een verzekeraar hiervoor, maar bij de effectenhypotheek is de hypotheeknemer zelf verantwoordelijk voor de vermogensopbouw.

Voor mensen die zelf graag beleggen en hier ook feeling mee hebben kan de effectenhypotheek een hele interessante optie zijn. Deze mensen kunnen een hoog rendement halen uit hun effectenportefeuille en kunnen tevens gebruik maken van de maximale fiscale renteaftrek.

Voordelen effectenhypotheek

  • Tijdens de gehele looptijd van de effectenhypotheek zal de hypotheeknemer gebruik kunnen maken van de maximale hypotheekrenteaftrek doordat er niet tussentijds hoeft te worden afgelost.
  • Bij een effectenhypotheek bepaalt de hypotheeknemer zelf hoe zijn effectenportefeuille wordt opgebouwd. Deze grote mate van vrijheid kan niet worden teruggevonden bij de beleggingshypotheek, waarbij de verzekeraar een grote rol speelt.
  • Bij de effectenhypotheek hoeft geen overlijdensrisicoverzekering te worden afgesloten. Dit brengt een flinke besparing op de kosten met zich mee.
  • Bij een onveranderde rentestand zullen de maandlasten bij een effectenhypotheek gedurende de gehele looptijd gelijk blijven.

Nadelen effectenhypotheek

  • Een totale aflossing aan het einde van de looptijd kan niet worden gegarandeerd en er kan dus een restschuld blijven staan. Het eindkapitaal kan natuurlijk ook gunstig uitpakken bij de effectenhypotheek.
  • Als er bij de effectenhypotheek geen overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten dan hebben nabestaanden geen financiële zekerheid. Hier zal dus een zorgvuldige belangenafweging moeten worden gemaakt.

Hybride Hypotheek.

Deze hypotheekvorm wordt ook wel een spaarbeleggingshypotheek genoemd. Dit komt omdat de hybride hypotheek een combinatie is van de flexibele beleggingshypotheek en de relatief veilige spaarhypotheek is. Juist deze combinatie maakt de hybride hypotheek tot een van de populairste hypotheekvormen van het moment.

De hybride hypotheek kent geen tussentijdse aflossingen waardoor er een maximaal fiscaal voordeel ontstaat. De maandlasten zijn evenredig over de looptijd verdeeld en bestaan uit zowel rente als premie. De premie wordt meestal belegd in aandelen of obligaties. Het is echter ook mogelijk om een gedeelte van de premie in te leggen in een hypotheekrentefonds. Via die weg kan er een gegarandeerd rendement worden behaald. De verhouding tussen sparen en beleggen is bij een hybride hypotheek erg flexibel en kunt u dus zelf bepalen in overleg met de hypotheekverstrekker.

Universal-life principe

Net als bij een beleggingshypotheek heeft u bij een hybride hypotheek geen garantie dat het geleende bedrag aan het einde van de looptijd volledig kan worden afgelost. Wel kunt u een grote mate van zekerheid inbouwen door niet teveel te beleggen in aandelen en obligaties, maar veel geld te investeren in een hypotheekrentefonds. Het bedrag dat u moet betalen aan premie wordt iedere maand opnieuw bepaald aan de hand van het Universal-life principe. De premie bestaat uit enerzijds overlijdensrisicodekken en anderzijds een deel kapitaalopbouw. De verhouding tussen deze twee onderdelen wordt elke maand opnieuw vastgesteld. De reden hiervoor is dat de premie voor overlijdensrisicodekking steeds verder zal dalen naarmate u ouder wordt en er minder kapitaal bij overlijden benodigd is. Als dit gedeelte van de premie daalt dan zal de kapitaalopbouw uiteraard toe nemen.

Voordelen hybride hypotheek

  • De hybride hypotheek geeft een grote mate van vrijheid en flexibiliteit omdat u zelf kan bepalen op welke wijze de premie wordt belegd.
  • Doordat de hypotheekschuld pas aan het einde van de looptijd hoeft te worden afgelost is de hybridehypotheek fiscaal gezien erg aantrekkelijk. De gehele looptijd kunt u namelijk gebruik maken van de maximale hypotheekrenteaftrek.
  • Bij het behalen van goede beleggingsresultaten kunt u zelfs winst maken op de hybride hypotheek en dus meer vermogen dan gepland opbouwen.

Nadelen hybride hypotheek

  • Het tussentijds overstappen naar andere hypotheekverstrekkers wordt bemoeilijkt door het relatief grote aantal financiële producten die afgenomen worden. Bij een hybride hypotheek zijn zowel beleggingsproducten, leningen en spaarproducten vaak ondergebracht bij dezelfde hypotheekverstrekker.
  • Voor het veranderen tussen spaarproducten en beleggingsproducten worden extra kosten in rekening gebracht.
  • Bij een tegenvallende beurs of bij verkeerde keuzes kan er een restschuld blijven staan aan het einde van de looptijd.

Beleggingshypotheek.

Bij een beleggingshypotheek moet er maandelijks een premie worden afgedragen aan de hypotheekverstrekker. Deze premie kan vervolgens door de hypotheekverstrekker worden belegd in aandelen of obligaties. Het geleende bedrag bij een beleggingshypotheek moet aan het einde van zijn looptijd in zijn geheel worden terugbetaald. Om de beleggingshypotheek volledig te kunnen aflossen moeten de beleggingen aan het einde van de looptijd voldoende rendement hebben opgeleverd. Indien dit niet het geval is, blijft er een restschuld over.

De beleggingshypotheek wordt aangeboden in twee varianten. Bij de eerste variant wordt er rechtstreeks belegd in een levensverzekering. Bij de tweede mogelijkheid belegt u in een beleggingsfonds en wordt hier een overlijdensrisicoverzekering aan gekoppeld. In beide gevallen is er pas aan het einde van de looptijd bekend of het opgebouwde vermogen afdoende is voor het volledig aflossen van de beleggingshypotheek.

Over het opgebouwde vermogen van de beleggingshypotheek betaalt u slechts 1,2% belasting, dit komt omdat het vermogen wordt belast in box 3 van de inkomstenbelastingen. Daarnaast is het vaak nog mogelijk om aanspraak te maken op enkele vrijstellingen.

Risicovol

Doordat u bij een beleggingshypotheek naast de verplichte maandpremie zelf de maandelijkse inleg kan bepalen heeft u als hypotheeknemer een grote mate van vrijheid. Ook bepaalt u zelf waar uw vermogen in wordt belegd. Het nadeel van deze flexibiliteit is natuurlijk dat het rendement van de beleggingshypotheek tegen kan vallen. Het aangaan van een beleggingshypotheek moet u alleen overwegen als u ook in staat bent om financiële risico’s te kunnen lopen.

Voordelen beleggingshypotheek

  • Bij de beleggingshypotheek kan er maximaal worden geprofiteerd van de fiscale renteaftrek. De hypotheek wordt namelijk gedurende de looptijd niet afgelost.
  • U hebt een grote mate van flexibiliteit en vrijheid in het bepalen van de obligaties en aandelen waarin wordt belegd bij de beleggingshypotheek. Daarnaast bepaalt u ook zelf hoe groot de maandelijkse inleg is.
  • Bij een gunstig beursklimaat en bij de juiste gemaakte keuzes kan een beleggingshypotheek een extreem rendabele hypotheekvorm zijn.

Nadelen beleggingshypotheek

  • De administratieve kosten van een beleggingshypotheek kunnen hoog uitpakken, zeker als u kiest voor de variant waarin wordt belegd in een levensverzekering.
  • Een beleggingshypotheek is een van de meest riskante hypotheekvormen. Er bestaat dus een redelijke kans dat het rendement tegenvalt.
  • De mogelijkheid tot het opbouwen van een restschuld is bij de beleggingshypotheek aanwezig. Bij een tegenzittende beurs bestaat er namelijk de mogelijkheid tot het onvoldoende opbouwen van vermogen, hierdoor kan de totale waarde van de beleggingshypotheek niet worden afgelost.

Hypotheek voor starters

De woningprijzen zijn de laatste jaren de pan uit gerezen. In enkele jaren tijd zijn de prijzen van de huizen fors gestegen.  Door deze flinke prijsstijgingen is het moeilijker geworden voor starters om een eigen woning te kopen. De overheid heeft, om het toch mogelijk te maken voor starters om een huis te kopen, een aantal regelingen in het leven geroepen. Ook kunt u in aanmerking komen voor subsidies bij de aankoop van een eigen woning.  

Wij informeren u over over de volgende regelingen:

  • Koopsubisidie
  • Koopgarant regeling
  • Nationale Hypotheek Garantie(NHG)

Als u voor het eerst een woning wilt kopen, kan het zijn dat u op basis van uw inkomen niet voldoende kunt lenen voor de woning die u op het oog heeft. Wellicht komt u in aanmerking voor een Starterslening. De Starterslening kan dan het eventuele tekort aanvullen zodat u de woning wel kunt kopen.

Wat is een starterslening?

de starterslening
De Starterslening overbrugt het verschil tussen de totale koopsom van uw woning en het maximale bedrag dat u – op basis van uw inkomen – bij de bank kunt lenen volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).De hoogte van de Starterslening hangt af van uw inkomen, uw eigen vermogen en de voorwaarden van de gemeente.De Starterslening kent een rentevaste periode van 15 jaar, de looptijd is maximaal 30 jaar. De eerste drie jaar daarvan betaalt u geen rente en aflossing voor de Starterslening. Na het derde jaar gaat u wél rente en aflossing betalen als uw inkomen voldoende gestegen is. Zo niet, dan kunt u bij SVn een hertoets aanvragen en gaat u een maandlast betalen die past bij het inkomen dat u op dat moment heeft. Aan deze her toets zijn kosten verbonden.

Voorwaarden

De Starterslening  is door het ministerie van VROM in het leven geroepen om het eigenwoningbezit te bevorderen. De Starterslening is onder meer afhankelijk van uw toetsinkomen, koopsom, hypothecaire leen som en leeftijd. Het toetsinkomen wordt bepaald aan de hand van uw bruto jaarinkomen plus dat van uw eventuele medebewoner. Er is geen maximum gesteld aan het inkomen voor de bijdrage, maar naarmate u meer verdient, zal de Starterslening minder worden. Dit is echter ook afhankelijk van de hoogte van uw hypotheeksom.

Algemene voorwaarden.

De voorwaarden voor het verkrijgen van een Starterslening verschillen per gemeente. Het is hierdoor heel moeilijk om in algemene termen aan te geven wanneer u in aanmerking komt voor een Starterslening. Onze adviseurs kunnen tijdens een bezoek aan u, alles vertellen over uw mogelijkheden. Mocht u niet in aanmerking komen voor een Starterslening, dan is het overigens best mogelijk dat u in aanmerking komt voor Koopsubsidie. Hiervoor kunt u terecht op onze site www.koopsubsidiehulp.nl

NHG-startershypotheek

De Nationale Hypotheek Garantie, kortweg ook NHG genoemd is met name voor starters interessant. In dit artikel leest u meer over de voordelen van de NHG.

Wat is NHG?
Door middel van de Nationale Hypotheek Garantie kunt u op een verantwoorde, veilige en voordelige hypotheek afsluiten. Deze hypotheek kunt u dan gebruiken voor de aankoop of verbouwing van een woning. Bovendien kunt u met behulp van de NHG honderden euro’s besparen per jaar.

Veilig
Wanneer u een schuld geprobeerd heeft te beperken, is het mogelijk dat het Waarborgfonds uw schuld kwijt scheld bij een gedwongen verkoop. Deze optie wordt u geboden als u in een probleemsituatie bent gekomen buiten uw schuld om. Er kunnen meerdere oorzaken zijn waardoor u in de problemen bent gekomen. Enkele voorbeelden hiervan zijn werkloosheid, een scheiding of arbeidsongeschiktheid raken.

Verantwoord
Om voor de NHG in aanmerking te komen moet u voldoen aan de inkomensnorm zoals deze door het NIBUD zijn vastgelegd.  Bij de inkomensnorm wordt gekeken hoeveel u aan woonlasten kunt besteden. Dit wordt berekent aan de hand van een bepaald percentage van het inkomen.  Zo wordt gewaarborgt dat u niet teveel leent. Zo houd u voldoende geld over voor dagelijkse boodschappen.

Voordelig
Met behulp van de Nationale Hypotheek Garantie betaald u hypotheekrente die lager is. Dit komt omdat de bank dan meer zekerheid heeft de hypotheek terug te ontvangen. Het risico is dan lager voor de bank waardoor u een lagere hypotheekrente kunt bedingen. De korting op de hypotheekrente kan tot maximaal 0,8% oplopen. Dit kan in de enkele honderden euro’s per jaar belopen.

De kosten voor het afsluiten van de NHG is eenmaling 0,45% van het totale hypotheekbedrag. De kosten die u maakt om de NHG te krijgen zijn aftrekbaar in uw aangifte inkomstenbelasting. De terugverdientijd van de NHG is gemiddeld één jaar. Dit komt door het rentevoordeel.

Alle kosten die u moet maken voor de aan te kopen kunt u volledig meefinancieren. Dit wil zeggen dat u de kosten voor de makelaar, het taxatierapport, de notaris of voor een eventuele verbouwing ook in uw hypotheek kunt opnemen. Mocht u een verbouwing willen financieren dan kunt u in bepaalde situaties ook de NHG aanvragen.

De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen draagt zorgt voor de Nationale Hypotheek Garantie. Het doel van deze stichting is het bevorderen van het eigen woningbezit. Wilt u weten of u in aanmerking komt voor de Starterslening? Doe dan de Startersleningcheck!