woningontruiming

Verhuizen naar een nieuwe woning is een hele klus. Het gaat vaak niet alleen om het verhuizen van alle spullen, maar daarnaast ook nog eens om het opruimen en schoonmaken van de oude woning. Eigenlijk van de nieuwe woning voordat je erin gaat wonen en de oude woning als je deze verlaat. Het kan allemaal wat teveel worden. Helemaal als er weinig hulp is of wanneer je weinig tijd hebt. Het is dan goed om een bedrijf in te schakelen voor de woningontruiming. Ze kunnen het hele huis leeghalen en alles wat je niet mee wilt nemen gooien ze voor je weg. Daarnaast zorgen ze voor een schone oplevering van het oude huis. Wel zo netjes voor de volgende bewoners.

Soepel verhuizen.

Het verhuizen begint bij het inpakken van de dozen en het uit elkaar halen van de meubels. Gaandeweg ontdek je welke spullen eigenlijk niet mee hoeven naar het nieuwe huis. Soms kunnen meubels te groot zijn of passen ze niet bij het nieuwe interieur. Het is dan goed om ze op marktplaats.nl te zetten of weg te geven. Als niemand ze wil hebben dan zullen ze naar de stort moeten gaan. Als je zelf de verhuizing gaat doen dan is het belangrijk om een goed team te hebben. Vraag vrienden en familie om je te helpen.

Alles slim inpakken.

Op het moment dat er spullen in een doos gaan is het belangrijk om erop te zetten wat erin zit. Schrijf daarnaast ook de nieuwe locatie op in het nieuwe huis. Wanneer de dozen uit de verhuiswagen komen kunnen ze rechtstreeks naar de juiste plek. Uitladen om het uitladen lijkt snel te gaan. Uiteindelijk heb je echter iedere doos meerdere keren in de hand en kost het nog veel tijd. Het is beter om dit te voorkomen.

bullet krediet

Een bullet krediet biedt u de mogelijkheid om een relatief dure woning aan te schaffen, zonder daarbij direct uw reserves aan te spreken of al over een hoog inkomen te beschikken. Dat klinkt misschien vreemd, maar het heeft te maken met het feit dat u veel van de kosten door kunt schuiven naar de toekomst. Een bullet krediet is wat dat betreft heel interessant wanneer u de financiële middelen beschikbaar heeft, maar ze nog niet in wilt zetten, of ze verwacht te gaan krijgen.

Wat is een bullet krediet?

Een bullet krediet is een hypothecaire lening, waarop u tijdens de looptijd nog niet aflost. Vanaf het moment dat u de lening afsluit, tot op het moment dat deze ten einde loopt, betaalt u maandelijks alleen de rente. Zo liggen de maandelijkse kosten van een bullet krediet relatief laag en heeft u de mogelijkheid om de maandlasten te minimaliseren. Het is een vorm van een hypothecair krediet die over het algemeen gebruikt wordt door mensen die een inkomensstijging verwachten, of het huidige kapitaal zo voordelig mogelijk in willen zetten.

Wat kunt u er mee doen?

Een bullet krediet biedt u de mogelijkheid om uw huidige reserves te sparen en aan de andere kant toch een mooie woning aan te kunnen schaffen. Dat heeft te maken met het feit dat u een hypothecaire lening afsluit waarover u alleen rente gaat betalen. Het bullet krediet biedt u wat dat betreft ook de mogelijkheid om een woning te kopen wanneer u nog niet over het benodigde kapitaal beschikt. Zo kunt u een woning kopen op basis van de verwachting dat u meer gaat verdienen, of er op termijn bijvoorbeeld een lijfrentepremie vrij zal komen.

Waarom een bullet krediet

Een bullet krediet biedt u de mogelijkheid om de aflossing van het krediet naar de toekomst te verschuiven. Dat is op zich natuurlijk al interessant, maar er speelt nog een ander voordeel mee. Zo kunt u er met behulp van het bullet krediet voor zorgen dat u maximaal kunt profiteren van de belastingaftrek. Omdat u alleen, maar rente betaalt en tijdens de looptijd nog geen aflossingen doet, blijft de schuld op een zeer hoog niveau. U betaalt relatief veel renten en kunt er op die manier voor zorgen dat u een hoop belastingvoordeel zal helpen, dankzij dit specifieke krediet.

Nadelen.

Uiteraard zitten er aan de andere kant ook enkele nadelen aan het bullet krediet. Zo dient u ervoor te zorgen dat u aan het eind van de looptijd over het totale bedrag beschikt om de hypotheek af te kunnen lossen. In het geval van een gegarandeerde uitkering door bijvoorbeeld een lijfrente is dat geen probleem, maar wanneer u zich baseert op een stijgend inkomen zou dat anders kunnen liggen. Het is wat dat betreft goed om te weten dat deze kredietvorm ook risico’s met zich meebrengt. Spreek dus altijd eerst met uw adviseur of de bank over het bullet krediet, voordat u besluit deze vorm te willen gebruiken.

Het Bureau Krediet Registratie (BKR), gevestigd in Tiel, houdt van elke persoon met een in Nederland afgesloten krediet een elektronisch dossier bij in het Centraal Krediet Inform. Wanneer je bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) bent geregistreerd, dan krijg je te maken met een BKR-vermelding. Je BKR-registratie blijft vijf jaar in het systeem staan en geldverstrekkers kunnen gedurende die tijd inzien wat jouw BKR-vermelding is. Er zijn verschillende soort vermeldingen en deze kunnen op den duur veranderen.

Om een hypotheek met BKR af te sluiten zul je eerst een aanvraag moeten indienen en vervolgens een BKR-toetsing moeten volgen. Op basis daarvan wordt bepaald of je een lening mag afsluiten te ja of te nee. Na verloop van tijd kan het gebeuren dat je een betalingsachterstand oploopt. Dit wordt geregistreerd en een negatieve BKR-vermelding zal volgen. Die vermelding wordt ook wel een codering genoemd.

Negatieve coderingen zijn onder te verdelen in twee soorten: de A-codering (de ‘A’ staat voor ‘achterstand’) en de H-codering (de ‘H’ staat voor ‘herstel’). Als je een betalingsachterstand hebt opgelopen, dan krijg je een A-codering. Lukt het je echter om deze achterstand in te halen, dan verandert de A-codering in een H-codering. Wel blijft de negatieve vermelding staan en zal het lastig worden om ergens geld te kunnen lenen, omdat geldverstrekkers vaak zo min mogelijk risico willen nemen.

Heb je nog nooit te maken gehad met betalingsachterstanden, dan is het vanzelfsprekend dat je een positieve BKR-vermelding hebt. Met deze vermelding kun je, mits je ook aan alle andere voorwaarden voldoet, gemakkelijk geld gaan lenen, terwijl dit met een negatieve BKR-vermelding stukken moeilijker gaat, maar nog niet onmogelijk. Vaak is dan wel het geval dat je lening iets duurder wordt.

Als je bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) in Tiel staat ingeschreven en je loopt een betalingsachterstand op, dan krijg je een negatieve BKR-registratie. Dit kan meerdere problemen tot gevolg hebben. Geldverstrekkers willen namelijk risico’s zoveel mogelijk vermijden en laten het daarom meestal na om mensen met een negatieve codering aan geld te helpen. Toch zijn er voor die mensen voldoende oplossingen.

Als je bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) in Tiel staat ingeschreven en je loopt een betalingsachterstand op, dan krijg je een negatieve BKR-registratie. Dit kan meerdere problemen tot gevolg hebben. Geldverstrekkers willen namelijk risico’s zoveel mogelijk vermijden en laten het daarom meestal na om mensen met een negatieve codering aan geld te helpen. Toch zijn er voor die mensen voldoende oplossingen.

Nog een oplossing zijn diverse instanties die gespecialiseerd zijn in het helpen van mensen met het aflossen van hun schulden. Het is aan te raden om naar zo’n instantie toe te gaan als je er zelf niet meer uit lijkt te komen. Dergelijke instanties geven meestal het advies om te stoppen met lenen en eerst te beginnen met aflossen. Dit vergt echter enige discipline. Het voordeel is dat je binnen onbepaalde tijd weer kunt beschikken over je eigen geld.

Al met al zijn er dus genoeg oplossingen. Het mag voor zich spreken dat je jouw problemen alleen kunt oplossen als jijzelf het voortouw neemt. In tijden van BKR-problemen is het namelijk handig om je te houden aan de meest logische oplossingen, zoals bezuinigen. Doe je dat niet, dan zullen je problemen zich opstapelen.

Hypotheekadvies is absoluut verstandig als je een eerste woning gaat kopen. Het enige nadeel van een hypotheekadvies zijn de kosten. Een adviseur geeft niet alleen een advies, maar regelt ook alles voor je hypotheek. Hier gaan veel uren inzitten en uiteraard moet je deze kosten zelf gaan betalen. Veel starters weten alleen niet dat het hypotheekadvies aftrekbaar is. Je hoeft dus niet voor alle kosten op te draaien en aan het einde van het jaar krijg je een gedeelte van de kosten terug.

Alle kosten voor de financiering zijn fiscaal aftrekbaar.

Alle kosten die je moet maken voor de financiering van een eigen woning zijn fiscaal aftrekbaar voor starters. Denk hierbij aan het hypotheekadvies, maar ook aan de taxatie die je moet uitvoeren voor de bank. Het zijn kosten die je moest maken om de financiering geregeld te krijgen. Net als de hypotheekrente en notariskosten kun je deze kosten fiscaal aftrekken.

Eenmalig aftrekbare kosten.

Het hypotheekadvies behoort tot de eenmalig aftrekbare kosten. Er zit hier natuurlijk wel een regel aan verbonden. De hypotheek moet ook daadwerkelijk door de adviseur zijn afgesloten. Als dit niet gebeurt dan mag je de kosten niet aftrekken bij de Belastingdienst. Vaak zijn de kosten vrijgesteld van btw dit is normaal bij de bemiddeling van een hypotheek. Als er alleen een advies gegeven is en geen hypotheek is afgesloten dan zijn de kosten niet aftrekbaar en kun je wel een rekening met btw ontvangen. Bij de meeste hypotheekadviseurs is het eerste gesprek geheel vrijblijvend. Je betaalt hiervoor geen kosten totdat je werkelijk een hypotheek laat afsluiten door een adviseur.

Maximale aftrek bemiddelingskosten.

In de meeste situaties rekent een hypotheekadviseur altijd een standaard bedrag voor de bemiddeling bij een hypotheek. Dit bedrag ligt vaak tussen de € 1000 en € 3000. In sommige situaties is er soms meerwerk nodig om een hypotheek rond te krijgen. Een hypotheekadviseur maakt hier altijd vooraf afspraken over. Hierdoor kan het bemiddelingsbedrag hoger uitvallen dan normaal. Als je het hypotheekadvies wil aftrekken dan kan dit tot maximaal € 3630. De meeste hypotheekadviseurs zorgen ervoor dat ze onder dit bedrag blijven. De meeste starters vallen gelukkig in het lage tarief en betalen meestal niet meer dan € 3000 voor een nieuwe hypotheek.

Als je een woning voor het eerst gaat aanschaffen dan zijn niet alleen de advieskosten fiscaal aftrekbaar. Er zijn nog meer kostenposten eenmalig fiscaal aftrekbaar. Het is belangrijk om alle facturen goed te bewaren. Je kunt deze achteraf indienen bij de Belastingdienst en zo een gedeelte van deze kosten terugkrijgen. Alle kosten die je eenmalig kan aftrekken hebben we hier op een rijtje gezet:

  • Taxatiekosten bij de aankoop van een bestaande woning.
  • Hypotheekadvies voor het afsluiten van een hypotheek.
  • Opstellen hypotheekakte door de notaris.
  • Aanvraag NHG
  • Kosten voor het verlengen van de hypotheekofferte.
  • Boeterente bij het oversluiten van een bestaande hypotheek.

Hoeveel geld krijg je terug van de Belastingdienst?

Als starter kan het natuurlijk voor je van belang zijn dat je weet hoeveel geld je precies terugkrijgt. Je krijgt dit geld altijd achteraf terug en dus niet vooraf. De teruggave kun je aanvragen als je de definitieve aangifte invult aan het einde van het jaar. Je mag het hypotheekadvies dan aftrekken van de inkomstenbelasting. Je moet erop rekenen dat je ongeveer 1/3 van de kosten terugkrijgt van de Belastingdienst. Alles bij elkaar krijg je zo aan het einde van het jaar een aardig bedrag terug bij de aankoop van je nieuwe woning. Dit bedrag kun je gebruiken om bijvoorbeeld de tuin op te knappen of een kleine verbouwing uit te voeren in je nieuwe woning.

Advieskosten eerder aftrekken bij de Belastingdienst.

Woningeigenaren wachten vaak een heel jaar voordat ze alle rekeningen indienen bij de Belastingdienst. Wat ze vaak niet weten is dat je ook vooraf alle kosten kan indienen. Door een formulier met een voorlopige aanslag in te vullen kun je de advieskosten alvast terugvragen. Je krijgt de advieskosten dan verdeelt over 12 maanden terugbetaalt van de Belastingdienst.

StartersleningVan een appartement in een drukke binnenstad tot een prachtige eengezinswoning in een nieuwbouwwijk. Iedere starter heeft een bepaalt beeld bij het vinden van een droomhuis. Natuurlijk wil je lekker wegdromen bij het idee van een eigen woning. Toch is het verstandig om jezelf eerst goed te laten informeren over de mogelijkheden als starter. Een goed advies is absoluut een uitgangspunt om mee te beginnen. Als starter heb je misschien totaal geen idee van de mogelijkheden of de huidige situatie op de markt. Met enkele handige tips kun je op zoek gaan naar je eigen droomhuis zonder jezelf zorgen te maken over de financiering.

Als starter op de woningmarkt lijkt het soms wel extra lastig om een woning aan te schaffen. Het wordt steeds meer noodzakelijk om eigen geld in te leggen voor de aanschaf van je eigen woning. Ondanks alle eisen is er vaak meer mogelijk dan je vooraf had gedacht. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kun je helpen om vrijblijvend te kijken naar de mogelijkheden voor een hypotheek. Het eerste gesprek is altijd gratis en je krijgt zo een goed beeld van wat je kan verwachten. Daarnaast weet je precies wat je maximale hypotheek is zonder eigen geld. De aanschaf van een woning brengt aardig wat kosten met zich mee. We hebben het dan niet eens over de verbouwing, maar puur de kosten van een hypotheek, notaris en overdrachtsbelasting. Het is belangrijk om een woning uit te zoeken waar je minimaal 5 jaar in blijft wonen. Het duurt gemiddeld vijf jaar voordat je de onkosten hebt, terugverdient en je verder kan gaan kijken naar een andere woonruimte. Zorg er ook voor dat je niet blindelings een koopakte tekent of een hypotheekakte. Een hypotheekadviseur is absoluut de moeite waard en verdient zichzelf al snel terug. Daarnaast kun je ongeveer 1/3 van de kosten aftrekken bij de Belastingdienst. Je krijgt zo een gedeelte van de kosten weer terug.

Denk na over je toekomst als starter op de woningmarkt.

Een hypotheekadviseur helpt je niet alleen aan een hypotheek, maar regelt nog veel meer dan alleen een lening. In theorie zou je tenslotte zelf ook naar de bank kunnen lopen om een hypotheek af te sluiten. Een adviseur regelt nog meer dan alleen een hypotheek en zorgt o.a. voor een goed advies over je toekomst. Het is verstandig dat je precies weet wat je doet en dat je dromen in de toekomst ook werkelijkheid kunnen worden. De komst van bijvoorbeeld kinderen moet natuurlijk in de toekomst wel financieel mogelijk zijn. Een adviseur helpt je om verder te kijken dan alleen jee maximale hypotheek.

Kijk naar je financiële mogelijkheden.

Het is belangrijk dat je vooraf weet wat er mogelijk is binnen je financiële situatie. De regels over het kopen van een eerste woning lijken soms wel elke 6 maanden te veranderen. Een situatie die vorig jaar normaal was kan volgend jaar alweer anders zijn. Het is belangrijk om op een rijtje te zetten wat je financiële mogelijkheden zijn voor het kopen van een huis. Het is niet alleen belangrijk om te kijken naar je maximale hypotheek, maar ook naar je maandelijkse woonlasten. Kun je de woonlasten nog opbrengen als je in de bijstand terecht komt of als je partner zijn of haar baan verliest? Wat gebeurt er met je woonlasten als je gezinsuitbreiding krijgt? Het is belangrijk om naar alle financiële mogelijkheden te kijken als je op zoek, gaat naar een droomhuis.

Starterslening.

Sommige gemeentes proberen starters te motiveren om een eerste woning te gaan kopen. Een starterslening behoort tot een van de mogelijkheden als je een woning gaat aanschaffen. Als je aan bepaalde voorwaarden voldoet binnen je gemeente dan kun je via de gemeente zelf geld lenen. Dit geld kun je gebruiken om de kosten van een verbouwing te dekken of om je maximale hypotheek te vergroten. Iedere gemeente heeft andere regels als het aankomt op een starterslening. Sommige gemeentes hebben helemaal geen starterslening of alleen voor huidige inwoners van hun gemeente. Je hypotheekadviseur kun je eventueel adviseren over de mogelijkheden van een starterslening. Je krijgt zo eventueel ook de voordelen en nadelen te horen bij het afsluiten van een starterslening.

Als je weet wat je maximale hypotheek is dan is het ook slim om te informeren of je hiermee ook je kosten koper mag financieren. De kosten koper zijn ongeveer 5,5% boven op de vraagprijs. Dit bedrag kan al snel oplopen tot € 10.000. Als je een woning koopt tegen je maximale hypotheeklasten dan heb je eigen middelen nodig om de kosten koper te financieren. Een hypotheekadviseur kan altijd vrijblijvend een berekening maken van je kosten koper. Je hebt zo een idee wat je aan eigen middelen nodig hebt voor de aankoop van een woning.

NHG

Je droomhuis aanschaffen is natuurlijk niet zonder risico. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als je huis onder water staat en je geen eigen middelen hebt om de restschuld op te vangen? Helaas komt dit regelmatig voor vooral bij woningeigenaren die hun woning in de “dure tijd” gekocht hebben. Als ze ineens met spoed hun woning moeten verkopen vanwege een echtscheiding of het verlies van hun baan dan is het NHG een optie. NHG kan afgesloten worden op woningen tot € 290.000. Je betaalt hiervoor een percentage van de waarde voor aan het NHG-fonds. Als je woning onverwacht verkocht moet worden en er blijft een restschuld over dan wordt deze schuld door het NHG betaalt. Dit is niet alleen een soort vangnet, maar je krijgt ook nog eens rentekorting als je gebruik maakt van het NHG. Laat je hierover goed informeren bij de aanschaf van een droomhuis.

Maak gebruik van een aankoopmakelaar.

Je weet nu precies wat je kan lenen en wat er financieel mogelijk is. Het is nu slim om gebruik te maken van een aankoopmakelaar. Een aankoopmakelaar kun je helpen bij het vinden van een droomwoning. Daarnaast is de makelaar bekend op de woningmarkt en weet de makelaar misschien al een woning die past bij je wensen. Naast het zoeken van een woning verzorgt een aankoopmakelaar de volledige aankoop en het koopcontract. Je hoeft dus zelf niet te gaan bieden en dit is misschien ook slimmer. Een makelaar kan er vaak een veel scherpere deal uithalen doordat de makelaar zelf geen emotionele binding met de woning heeft. Je kunt zo flink wat geld besparen en zo heb je de kosten van een aankoopmakelaar al snel terugverdient.

Maak vrijblijvend een afspraak met een hypotheekadviseur.

hypotheekadviseur

Een maximale hypotheek uitrekenen op het internet kunnen we allemaal. Het is alleen de vraag of je deze hypotheek als starter ook echt gaat krijgen. Daarnaast is het de vraag of je de maximale hypotheek ook echt kan betalen. Het is slim om jezelf te laten informeren door een hypotheekadviseur. Een adviseur laat je graag zien waar de haken en ogen zitten bij het kopen van een droomhuis. Heb je besloten om als starter de markt te betreden? Maak dan vrijblijvend een afspraak met je eigen hypotheekadviseur.

Nederland staat niet bekend om zijn goedkope huizenprijzen en hypotheken. Dit is voor steeds meer mensen een reden om in Duitsland te gaan wonen of een Duitse hypotheek te nemen. Maar is dit daadwerkelijk voordeliger wonen dan in Nederland? Een Duitse hypotheek ziet er doorgaans namelijk een tikkeltje anders uit dan een Nederlandse hypotheek. Hoewel de koopprijzen van huizen in Duitsland aanzienlijk lager liggen dan in Nederland, betekent het daardoor niet meteen dat het feitelijk voordeliger is. Net als in Nederland, zijn er ook in Duitsland verschillende hypotheekvormen.

Hypotheekvormen in Duitsland

Zo kun je in Duitsland kiezen voor een annuïteiten hypotheek, waarbij het maandelijks te betalen bedrag voor de gehele aflossingsperiode hetzelfde is, of een beleggingshypotheek, waarbij de lening aan het eind van de aflossingsperiode in één keer wordt terugbetaald door de opbrengst uit beleggingen. Eerst genoemde kan voor veel Nederlanders interessant zijn, aangezien je met deze hypotheek vorm aanspraak kunt maken op de Nederlandse hypotheekrenteaftrek.

Door de lage huizenprijzen in Duitsland kan dit met name een groot voordeel zijn. Daarnaast is er de zogenaamde overbruggingshypotheek Duitsland. Deze is bedoelt voor als je een nieuwe woning in Duitsland hebt gekocht, zonder dat je je huidige woning in Nederland hebt verkocht. Door de aantrekkelijke rente kun je rustig je huis verkopen zonder al te veel druk te voelen van een nieuwe hypotheek.

Een korte berekening

Dit verschil kan duidelijk worden gemaakt door middel van een korte berekening. Met een hypotheek van 200.000 euro, voor veel personen in Nederland is dit een realistisch bedrag voor een hypotheek, betekent dit dat je per jaar 4000 euro kunt besparen aan hypotheekrente. Mocht je hypotheek hoger uitvallen, dan houdt dit in dat je alleen maar meer voordeel kunt behalen met de hypotheekrente in Duitsland. Op dit moment geldt voor bijna alle hypotheken met verschillende looptijden dat de hypotheekrente in Duitsland noemenswaardig lager ligt.

Duitse banken en woningwaarde

Hoewel dit verschil in hypotheekrente met Duitsland nogal wat voordeel kan opleveren, moet er rekening mee worden gehouden dat Duitse banken soms maar 70 procent van de woningwaarde uitlenen, terwijl Nederlandse banken tot 103 procent van de woningwaarde uitlenen. Dit kan dus betekenen dat je voor een Duitse hypotheek rond de 30 procent van de woningwaarde zelf moet inleggen. Hierdoor kan het voordeel van de lage hypotheekrente in Duitsland teniet worden gedaan. Daarnaast moet er rekening mee worden gehouden dat je met een Duitse hypotheek nog steeds recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Omdat je een Duitse hypotheek ook sneller aflost, en je schuld daardoor sneller afneemt, is de aftrek van rente wellicht minder hoog.

Niet voor starters

In de praktijk betekent dit dat een Duitse hypotheek vaak alleen haalbaar is voor doorstromers. Starters op de huizenmarkt mogen dan misschien gecharmeerd zijn van de lage hypotheekrente in Duitsland, zonder inbreng van eigen geld wordt het zeer lastig om van dit voordeel gebruik te kunnen maken.

Voorwaarden Duitse hypotheek

Als je in loondienst bent, moet je een minimale leeftijd hebben van achttien jaar en mag je geen negatieve Schufa registratie hebben. Dit houdt kort gezegd in dat je geen betalingsachterstanden mag hebben van meer dan twee maanden. Voor een Duitse hypotheek is tevens geen minimum inkomen vereist en het hebben van lopende leningen is meestal geen bezwaar. Deze voorwaarden gelden ook voor een zelfstandig ondernemer, maar houd er dan wel rekening mee dat je bedrijf belastingplichtig blijft in Nederland.

Als je als Nederlander wilt emigreren naar Duitsland, moet je voor je nieuwe huis een Duitse hypotheek af sluiten. Hoewel de hypotheekvormen tussen Nederland en Duitsland niet zo veel verschillen, zo kun je bijvoorbeeld ook in Duitsland kiezen tussen een annuïteiten hypotheek of een beleggingshypotheek, verschilt de inhoud vaak wel. Het is daarom belangrijk om, voordat je een Duitse hypotheek afsluit, deze verschillen even op een rijtje te hebben.

Andere looptijd en andere financiën

Zo worden Duitse hypotheken meestal gekenmerkt door lagere rentes, wat natuurlijk veel voordeel kan opleveren. Daarnaast hebben alle Duitse hypotheekvormen een minimale looptijd van tien jaar en een maximale looptijd van twintig of 25 jaar. Dit verschilt nogal met Nederland, waar een spaarhypotheek vaak al een minimale looptijd heeft van twintig jaar. Duitse banken eisen dikwijls dat de looptijd van een hypotheek eindigt voordat je met pensioen gaat. Tevens financieren Duitse banken slechts 70 procent van de woningwaarde. Dit kan in Nederland soms oplopen tot 103 procent.

Voordelige rente, strengere banken

Het voordeel van een hypotheek in Duitsland als Nederlander is de mogelijkheid om gebruik te maken van de hypotheekrenteaftrek in Nederland, waardoor je vaak geld terug kan krijgen van de belasting. Aangezien de koopprijzen van huizen in Duitsland aanzienlijk lager liggen dan in Nederland, kan dit zeer voordelig zijn. Echter moet er rekening mee worden gehouden dat een hypotheek in Duitsland doorgaans strenger is met betrekking tot aflossing en de looptijd van de hypotheek.

Duitse banken stappen bijvoorbeeld sneller over tot harde maatregelen in geval van betalingsachterstanden, bijvoorbeeld gedwongen verkoop van je huis. Daarnaast eisen veel banken dat de looptijd van een hypotheek in Duitsland afloopt voordat je met pensioen gaat en is de minimale- en maximale looptijd anders. Ten slotte moet je voor een hypotheek in Duitsland minimaal achttien jaar zijn en mag je geen negatieve Schufa registratie hebben, wat betekent dat je geen lange betalingsachterstanden open mag hebben staan.

(bijkomende) Kosten

Wat betreft de kosten wordt in geval van een hypotheek in Duitsland ongeveer 70 procent van de woningwaarde vergoed door de bank. In Nederland ligt dit een stuk hoger, het kan soms oplopen tot wel 103 procent van de woningwaarde. Verder zijn bijkomende kosten, zoals notariële of juridische kosten, hoger voor een hypotheek in Duitsland. Voordat je een hypotheek in Duitsland afsluit is het daarom belangrijk om rekening te houden met deze verschillen. Deze kosten kunnen namelijk de voordelen van wonen in Duitsland flink ondermijnen.

Juridische en andere kosten

Ook valt een Duitse hypotheek onder het Duitse recht. Mocht je dus geschillen hebben met betrekking tot je Duitse hypotheek, dan zul je dit moeten oplossen middels het Duitse recht. Juridische conflicten brengen in Duitsland hieromtrent vaak hogere kosten met zich mee, men heeft namelijk geen recht op een uitkering van de Nederlandse rechtsbijstandverzekering. Maar niet alleen juridische kosten, ook notariële en andere bijkomende kosten aangaande een Duitse hypotheek liggen doorgaans hoger dan in Nederland.

Laat je goed informeren

Er zijn dus duidelijk verschillen tussen een Duitse hypotheek en een Nederlandse hypotheek. Een laaste belangrijk aspect is dat Duitse banken minder coulant zijn dan Nederlandse banken, en bij betalingsachterstanden eerder zullen overgaan tot het beslag leggen op bezit of gedwongen verkoop van het huis. Laat je daarom goed informeren door een professional of een Duitse hypotheek voor jou voordelig is.

Dan kom je uit bij het allerbelangrijkste onderdeel van je zoektocht: het kiezen van de juiste hypotheek. Een hypotheek is een geldlening waarmee je de koop van je huis kunt betalen. Een passende hypotheek kiezen is een erg persoonlijk proces. Welke hypotheek je kiest hangt allereerst af van je persoonlijke situatie. Maar ook hangt deze keuze samen met de vraag of je wilt gaan aflossen. De informatie hieronder helpt je een weloverwogen keuze uit de verschillende hypotheken te maken. Factoren die belangrijk zijn bij het vergelijken van hypotheken, zetten we een voor een voor je op een rijtje.

Situatie beoordelen

Voor je een hypotheek kiest is het belangrijk dat je een duidelijk beeld hebt van je eigen situatie. De hypotheekvorm die je kiest moet hier immers naadloos bij passen. Vraag jezelf af of je bereid bent om financiėle risico’s te dragen. Als je wat ouder bent, dan kan het verkrijgen van een levensverzekering erg veel gaan kosten. Daarnaast is het belangrijk of je kostwinner bent en of je bijvoorbeeld kinderen hebt die ook van je inkomen moeten leven. Mocht dit het geval zijn dan moet je het risico incalculeren dat je komt te overlijden. Tot slot is het ook erg belangrijk dat je overzicht hebt over je eigen financiėle situatie, om zo tot de keuze voor de juiste hypotheek te komen.

Aflossen

Een belangrijke vraag die je bij de keuze voor een hypotheek moet stellen is de vraag of je wilt gaan aflossen. Als je aflost, investeer je je eigen geld in de hypotheek, en hierdoor dalen de maanlasten en de schuld. Aflossen kun je op vele verschillende manieren doen. Zo kun je bijvoorbeeld per maand een vast bedrag aflossen. Maar ook kun je dit in een keer doen, na 30 jaar, als de levensverzekering word uitgekeerd. Als je aflost ben je hoe dan ook bezig je huis af te betalen, waardoor het uiteindelijk hypotheekvrij zal zijn.

Voordelen van aflossen

Of je voor aflossen gaat kiezen hangt erg af van je persoonlijke situatie. Denk hierbij bijvoorbeeld aan je leeftijd, je vermogen, fiscale overwegingen en je toekomstverwachtingen op financieel gebied. Houd er in ieder geval altijd rekening mee dat de hypotheekrenteaftrek na dertig jaar zal vervallen. Aflossen kost natuurlijk wat, maar heeft ook vele voordelen. Als je aflost ben je bijvoorbeeld minder kwetsbaar voor de daling van de waarde van je huis. Daarnaast bouw je door aflossen vermogen op. Als je je hypotheek geheel hebt afgelost zit je vermogen in het huis, dat daardoor belastingvrij is. Tot slot wordt je als je aflost niet geconfronteerd met een stijging van je lasten door het vervallen van de renteaftrek na dertig jaar. Dit betekent dat je maandelijks veel meer te besteden zal hebben!

De aflossingsvrije hypotheek.

Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt er niets afgelost, de lener betaalt alleen rente. Er wordt dan ook geen datum geprikt wanneer de gehele hypotheek terug betaald moet zijn. Er wordt, normaal gesproken, niets maandelijks afgelost. De hypotheek wordt afgelost wanneer de woning verkocht wordt. Aangezien er alleen rente wordt betaald, gaat de lener feitelijk een levenslange hypotheek aan. Het lijkt op betalen van huur, alleen niet aan de woningbouwvereniging maar aan de bank.

Bij een aflossingsvrije hypotheek staat de rente meestal niet vast, bij een degelijke rente stijging kunnen de maandlasten dus flink toenemen. Het voordeel is wel dat de maandlasten van deze hypotheek het goedkoopste zijn in vergelijking met andere hypotheken. De geldlener kan aan het einde van zijn hypotheek ook geld overhouden, dit kan wanneer zijn woning in waarde is gestegen. Bij een aflossingsvrije hypotheek is het niet verplicht om een overlijdensverzekering af te sluiten. Echter is het wel verstandig om te doen, mocht je dit namelijk niet doen en je komt te overlijden, dan laat je je nabestaanden achter met een flinke restschuld, en dat zou zeker niet je bedoeling zijn.

De annuïteitenhypotheek.

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarin elk termijn de rente en de aflossing gelijk is. Deze constructie is bedacht omdat op deze manier de hele hypotheek na de looptijd afbetaald is en je dus niet met extra kosten zit opgezadeld. De aflossing zou in het begin erg laag zijn, maar wanneer er meer termijnen geweest zou deze stijgen, voor de rente zou het precies andersom zijn.

Wanneer, zoals in Nederland, het renteaandeel afgetrokken kan worden van het belastbaar inkomen, neemt de totale netto woonlast gedurende de looptijd van een annuïteitenhypotheek langzaam toe. Toch kunnen de mensen dit goed dragen, dit heeft wellicht te maken met carrière ontwikkeling.

In Nederland kan het renteaandeel worden verrekend met het belastbaar inkomen, hierdoor neemt de netto woonlast toe wanneer de looptijd vordert. Dit blijft betaalbaar voor mensen omdat ze waarschijnlijk meer gaan verdienen met hun werk.
De annuïteitenhypotheek heeft geen ingebouwde veiligheid tegen renteverhogingen, indien de rente stijgt, stijgt de maandlast dus ook. Je moet er dus altijd zeker van zijn dat je een eventuele renteverhoging kunt betalen, en niet dat alles net kan.

De lineaire hypotheek.

Een lineaire hypotheek heeft dezelfde opbouw als een hypothecaire geldlening. De lening wordt gelijkmatig afgelost, de termijnen bestaan uit rente. Deze rente wordt berekend over geleende bedrag, deze kosten zijn aan het begin van de hypotheek redelijk hoog hierdoor betaal je meer rente. Wanneer het geleende bedrag lager wordt, door de aflossingen, worden de hoogte van de rente en aflossingen ook minder. Wanneer de rente hoger word (na meerdere aflossingen) dan is er een bepaalde zekerheid. Door de verhoogde rente zal het maandbedrag nooit hoger worden dan de eerste aflossingen, omdat door de afbouw er een degelijk verschil is opgebouwd.

Deze hypotheek is ideaal voor mensen die het geleende bedrag willen zien afnemen, waardoor ze per maand dus minder hoeven te betalen. Ook de zekerheid tegen rente verhoging is hier een veel genoemd voordeel. Toch is het in Nederland minder aantrekkelijk dan het eigenlijk lijkt, door dat het totaal bedrag steeds minder word zou de eigenwoningforfait hoger kunnen worden dan de rente die je maandelijks betaald. Op deze manier betaal je dus meer per maand en heb je geen voordeel meer van de lage rente, dit is een reden waarom mensen voor een andere hypotheek kiezen.

Met de rekenmodule op deze pagina kun je een toekomstige hypotheek en de kosten daar van berekenen.

Denkt u wel eens na over het feit dat u er morgen misschien niet meer bent? Dat je morgen misschien komt te overlijden? Wij staan er niet dagelijks bij stil en toch gebeurt het dagelijks. Maakt u zich in dat kader zorgen over uw hypotheek? Weet u wat u moet doen in het geval een van uw beste vrienden of familie komt te overlijden? Kan u zich voorstellen wat er gebeurt met een hypotheek zodra u komt te overlijden?

Nabestaanden en uw hypotheek

Kan u zich voorstellen wat uw nabestaanden met uw hypotheek moeten doen bij uw overlijden? Heel veel mensen kunnen deze vragen alleen maar beantwoorden met “nee, ik weet het niet”. Hieronder vind je enkele goede adviezen in verband met het risico van overlijden.

Overlijdensrisico verzekeringen

Hypotheekverstrekkers en banken zijn bedrijven die wij kennen onder de naam een zoals:

  • Rabobank,
  • ABN,
  • SNS Bank,
  • Delta Lloyd Bank,
  • Theodoor Gilissen Bank,
  • Triodos Bank,
  • et cetera

Deze hypotheek aanbieders zijn zeer bedreven in het gebruik van statistiek. Want hebt u wel eens opgelet welke vragen worden gesteld bij uw hypotheek aanvraag? Er zijn verschillende vragen op het hypotheek aanvraagformulier over uw gezondheid. Bepaalde sporten en gewoontes zijn (statistisch gezien) oorzaken van vroegtijdige sterfte. Indien u vroegtijdig komt te overlijden heeft hypotheek verstrekker een probleem. U bent immers niet meer in staat uw hypotheekrente te betalen. Daarom wordt aan de hand van dergelijke vragen een kansberekening gemaakt over op welke leeftijd u het meeste kans heeft om te sterven. Geen gezellig idee, maar wel dagelijkse realiteit. En banken houden er rekening mee bij elke krediet aanvraag. Daarom is het goed dat ook u hier rekening mee houdt. Hieronder enkele aandachtspunten.

Maximale hypotheek berekenen

Veel mensen willen graag weten wat de maximale hypotheek is die zij kunnen krijgen bij een bank of hypotheekverstrekkers. De bank is zeer bereid een hoge hypotheek te verstrekken aan mensen die veel geld verdienen en die weinig kans hebben om vroeg te sterven. Het risico op het niet nakomen van betalingsverplichtingen rondom de hypotheek zijn daarmee klein voor de bank. De meeste kredietinstellingen zullen geen hypotheek verstrekken zonder een bijbehorende overlijdensrisico verzekering.

Overlijdensrisicoverzekering

Deze overlijdensrisicoverzekering is een extra verzekering. Zodat de bank minder risico loopt. Deze overlijdensrisico of de zal immers geld uitkeren op het moment van vroegtijdig overlijden. Van een afstandje bezien lijkt het vreemd dat een bank deze aanvullende overlijdens risico verzekering eist. De bank heeft immers al een grote zekerheid: bij het verstrekken van een krediet voor de aanschaf van een huis of woning krijgt de bank het eerste recht van ver koop van de woning waarop de hypotheek rust.

Extra zekerheden bij hypotheek

een rekenvoorbeeld: stel je wilt een huis van € 100.000 kopen. Stel je hebt € 50.000 eigen geld. Je vraagt de bank om € 50.000 aan jou te lenen. De bank zal hiermee vrij snel akkoord gaan. Bij een gedwongen verkoop zal de marktwaarde wellicht onder de € 100.000 liggen, maar de kans dat de bank bleef ver koop de eigen € 50.000 weer terugkrijgt is vrij groot. Tot zover geen problemen. Er ontstaan pas problemen indien je een hypotheek wenst die gelijk is aan of hoger is dan de marktwaarde van de verkopen woning.

Rekenvoorbeeld

Een rekenvoorbeeld: stel je wilt een woning van € 100.000 kopen. Stel je hebt geen eigen geld. En de badkamer moet verbouwd worden. Stel je vraagt aan de bank € 125.000 te leen. De bank loopt nu een veel groter risico dan in het eerste rekenvoorbeeld. Als de bank al instemt met jouw voorstel, zal de bank een hogere hypotheekrente berekenen dan de hypotheekrente in het eerste voorbeeld. Deze hoge hypotheek rente dient om het extra risico dat de bank loopt te dekken.

Hypotheek in Zwitserse Franken

Zowel het voordeel van een zeer lage rente als een stabiel bankensysteem genieten? Indien u zekerheid en lage kosten wenst is het tijd om te onderzoeken of een Zwitserse franken hypotheek iets is voor u. De zeer lage rentestand maakt het aantrekkelijk om te financieren in Zwitserland.

In tijden van economische onrust, vluchten beleggers wereldwijd naar de Zwitserse Frank als stabiele munt. In tegenstelling tot de meeste landen in de EU, heeft Zwitserland een begrotingsoverschot, een goed georganiseerde economie en een stabiel politiek klimaat. De vraag naar de munt blijft hoog, met een hoge waarde (wisselkoers) tot gevolg. De Zwitserse Nationale Bank houdt de rente zeer laag (3 maands Libor is praktisch 0% !) om te voorkomen dat de vraag nog groter wordt en de Zwitserse export wordt geschaad. Het is daarom de verwachting dat de rente in Zwitserland voor de langere termijn zeer laag zal blijven.

Hypotheek in Zwitserse Franken

Een CHF hypotheek is mogelijk via een Nederlandse bank of via een buitenlandse bank. De voorwaarden lopen uiteen en ook de opslagen op de Liborrente zijn anders. In alle gevallen is een hypotheek in Zwitserse Franken geen standaardproduct van een bank, maar een maatwerkoplossing, met de daarbij behorende voorwaarden. Aspecten die in overweging moeten worden genomen zijn: het valutarisico (uw oorspronkelijke schuld in euro’s kan groter worden of kleiner), het inbrengen van eigen geld als onderpand en uw totale financiële situatie.

Waar is de CHF hypotheek voor geschikt?

U kunt overwegen een hypotheek in Zwitserse Franken af te sluiten voor:

  • Uw eigen woning in Nederland;
  • Uw bedrijfspand;
  • Portefeuille met beleggingspanden;
  • Uw tweede woning in het buitenland.

Voor alle situaties gelden specifieke voorwaarden, afgestemd op uw persoonlijke situatie.

Financiering in Zwitserland:

Indien u in Zwitserland een (tweede) woning financiert naar Zwitsers recht vestigt u een hypothecaire schuld door middel van een Schuldbrief, met meer flexibiliteit en mogelijkheden dan een Nederlandse hypotheek. Samen met onze partners in Zwitserland kunnen wij u helpen met wet en regelgeving.

Fiscaliteit:

In Nederland kunt u de hypotheekrente van uw tweede woning niet aftrekken. Tevens vormt de waarde van uw tweede woning wel bezit / vermogen in box 3. De hypotheek op uw onroerend goed in het buitenland kunt u salderen met het bezit binnen de fiscale kaders. Deze rente is voor de Zwitserse inkomstenbelasting aftrekbaar. Waarbij er twee regimes zijn.

Huurinkomsten uit de tweede woning:

Als u het huis in Zwitserland verhuurt en huurinkomsten genereert, kunt u de betaalde hypothecaire rente aftrekken van de huurinkomsten.

Geen huurinkomsten uit de tweede woning:

Als u de woning niet verhuurt, is de hypothecaire rente aftrekbaar van de Eigenmietwert. Dit Eigenmietwert bedrag is inkomen waarover u inkomstenbelasting moet afdragen. De hoogte van de Eigenmietwert verschilt per kantons en is een percentage van de marktwaarde. Er zijn nog vele fiscale en juridische zaken waar u rekening mee dient te houden bij het kopen van een (tweede) woning in Zwitserland. Laat u goed voorlichten over deze zaken, wij kunnen u een deel op weg helpen en in contact brengen met de specialisten voor deze regio.