Er zijn diverse leningen die elk een ander doel kunnen dienen. Een persoonlijke lening wordt bijvoorbeeld vaak afgesloten voor het kopen van duurzame producten of voor de aanschaf van een auto. Een doorlopend krediet stelt mensen in de gelegenheid om steeds geld achter de hand te hebben bij gebrek aan spaargeld en zo onvoorziene financiële situaties aan te kunnen. Dan is er ook de hypotheek voor aanschaf of onderhoud van een woning en zijn er ook nog verkapte vormen van leningen zoals huurkoop en kopen op afbetaling. Voor de meeste vormen van leningen geldt dat deze gemeld worden bij het Bureau Krediet Registratie evenals eventuele betalingsachterstanden van een lening. In dit artikel zal de relatie tussen een lening en het BKR centraal staan.

Bureau Krediet Registratie.

Bureau Krediet Registratie

Het Bureau Krediet Registratie houdt de registratie bij van leningen, zoals een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Naast de registratie van de leninggegevens houdt het BKR ook bij of er achterstanden in betalingen zijn. Deze achterstanden worden door de kredietverstrekker gemeld en kan leiden tot een achterstandscodering bij het BKR. Ook postorderbedrijven hebben de mogelijkheid om eventuele achterstanden in betalingen te melden aan het BKR. Als er dan een lening aangevraagd wordt door de consument dan zal de kredietverstrekker nagaan of er al leningen zijn en of daar wellicht ook aflossingsproblemen zijn of zijn geweest. Als er sprake is van een codering bij het BKR of als er al een hoog bedrag aan leningen uitstaat dan kan dit een reden zijn om de lening te weigeren.

Lening BKR

De relatie tussen een lening en een registratie bij het BKR kan op gespannen voet komen te staan. Als blijkt dat een lening door een reguliere kredietverstrekker op basis van de geregistreerde gegevens bij het BKR wordt geweigerd moet er naar een andere oplossing worden gezocht. Hieronder zullen enkele voorbeelden van oplossingen worden aangedragen om toch een lening onafhankelijk van het BKR af te sluiten.
• Er bestaat een mogelijkheid waar weinig mensen rekening mee houden, maar toch een goede optie kan zijn om een lening af te sluiten en dat betreft een zogenaamd sociaal krediet. Voor een sociaal krediet kan men bij de eigen gemeente terecht en zelfs als er sprake is van een codering bij het BKR kan de gemeente een sociaal krediet verstrekken. Er zijn natuurlijk wel bepaalde voorwaarden aan verbonden om er voor in aanmerking te komen, maar zeker een mogelijkheid die het onderzoeken waard is.
• Er zijn ook commerciële geldverstrekkers die maar al te graag leningen willen verstrekken aan consumenten met een codering bij het BKR en niet in de laatste plaats om er zelf beter van te worden. Dit blijkt ook wel uit de voorwaarden die eraan gesteld worden en aan het hoge rentepercentage dat gehanteerd wordt.
• Een mogelijkheid die geen garantie biedt voor succes maar die toch onder de aandacht gebracht moet worden is het aanvragen van een lening bij de eigen bank. Vooral als men al lange tijd klant is bij een bank en door een onvoorziene omstandigheid een codering heeft gekregen zijn er wellicht mogelijkheden een lening te verkrijgen. De eigen bank kent natuurlijk het betaalgedrag van de klant en kan eenvoudig nagaan wat de inkomsten en uitgaven zijn die via de betaalrekening lopen.
• Om tot aanschaf van goederen over te gaan is het nog een optie om dit op basis van huurkoop te gaan doen, waarbij wel opgemerkt moet worden dat de verkoper in principe eigenaar blijft tot d=het moment dat de laatste betaling is binnengekomen.

Doel van de lening.

Het is belangrijk dat de lening wordt afgestemd op het doel ervan en daarbij kan het aan te raden zijn om zelf vooraf duidelijkheid te krijgen in de bestedingsruimte om maandelijks een bedrag af te lossen. Dit kan eenvoudig door een overzicht op te stellen van alle inkomsten en uitgaven.

Informatie over een hypotheek en het BKR.

Voor het aanschaffen van een nieuwe woning zal een hypotheek moeten worden afgesloten, maar een hypotheek kan ook worden genomen om een verbouwing te financieren en bovendien zijn er nog talloze mogelijkheden om een bestaande hypotheek over te sluiten. Meestal levert het aanvragen van een hypotheek geen probleem, maar dit kan net even anders zijn als er sprake is van een codering bij het Bureau Krediet Registratie, ook wel afgekort tot BKR. In dit artikel zal worden ingegaan op de rol van het BKR in relatie tot het aanvragen en afsluiten van een hypotheek en wordt uitgebreid besproken wat de mogelijkheden zullen zijn met betrekking tot een hypotheek aanvragen als er sprake is van een codering bij het BKR.

Als een consument een hypotheek wil aanvragen dan zal de hypotheekverstrekker bij het Bureau Krediet Registratie nagaan of er andere leningen zijn en of er eventueel achterstanden in betaling bekend zijn. In veel gevallen zal de hypotheekverstrekker bij een achterstandscodering de hypotheekaanvraag verder niet in behandeling nemen en zal de consument op zoek moeten naar andere mogelijkheden. Er zijn aanbieders van hypotheken die verder kijken dan de achterstandscodering omdat er nu eenmaal momenten voorkomen in een leven dat het tegen kan zitten en dit een reden van de achterstandscodering zou kunnen zijn. Deze hypotheekverstrekkers gaan samen met de consument de financiële zaken op een rijtje zetten om te kijken wat de mogelijkheden zijn om op een verantwoorde wijze een hypotheek te kunnen verstrekken.

De kenmerken.

Er zijn verschillende mogelijkheden en hypotheekvormen die prima samen kunnen gaan met een BKR notering. Het zal alleen wat meer tijd en moeite kosten om de juiste hypotheekverstrekker te vinden. Een aantal kenmerken van de hypotheek in relatie tot het BKR zal hieronder worden besproken.
• Bij een BKR notering zal de welwillende hypotheekverstrekker in elk beginnen met de persoonlijke en financiële situatie duidelijk te krijgen, waarbij een inventarisatie wordt gemaakt van uitgaven, inkomsten en openstaande schulden. De persoonlijke situatie kan hierbij ook van belang zijn, zo zal rekening worden gehouden met aanwezige kinderen omdat de opvoeding nu eenmaal geld kost.
• Na een duidelijk beeld te hebben gekregen van de situatie wordt natuurlijk bekeken wat de benodigde hypotheek moet worden en wat daarbij het maximale bedrag aan hypotheek zou kunnen zijn.
• Er zijn verschillende hypotheekvormen waar een keuze uitgemaakt kan worden en de meest bekende hypotheken zijn de aflossingsvrije hypotheek, de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Deze hypotheken kunnen een andere benaming hebben die de kredietverstrekker eraan heeft gegeven, maar de uitgangsvorm van de hypotheek blijft hetzelfde. Veelal wordt er gekozen voor een combinatie van deze hypotheken.
• Bij het beoordelen van de hypotheekaanvraag in combinatie met de codering van het BKR kan blijken dat het voordeliger is om de openstaande schulden mee te nemen in de hypotheek. Dit heeft als voordeel dat alle openstaande schulden tot een schuld gevormd worden, namelijk de hypotheekschuld.

Mogelijkheden bij het afsluiten van een hypotheek met een BKR codering.

Een hypotheek kan verstrekt worden om de aankoop van een huis mee te financieren, maar ook om een verbouwing te bekostigen of om een bestaande hypotheek om te zetten naar een meer gunstiger hypotheek. Bij de hypotheekaanvraag wordt er gekeken naar het maandelijkse inkomen, maar ook naar het bestaan van eventuele andere leningen. De hypotheekverstrekker zal bij het Bureau Krediet Registratie nagaan of er andere leningen openstaan en of er ook sprake is van achterstand in betalingen. Als blijkt dat er een BKR codering openstaat, kan de aanvraag van de hypotheek worden afgewezen door de kredietverstrekker. Aangezien er toch mogelijkheden zijn om met een BKR codering een hypotheek te verkrijgen zal er in dit artikel uitgebreid aandacht aan worden besteed.

Het Bureau Krediet Registratie registreert gegevens van leningen die zijn aangegaan en achterstanden van betalingen daarop. Niet alleen persoonlijke leningen en doorlopende kredieten worden vermeld, maar ook als er sprake is van een creditcard of een achterstand van betaling bij een postorderbedrijf kan aan het BKR worden doorgegeven. Op een bepaald moment kan er dan sprake zijn van een BKR codering wat het moeilijker zal maken om een hypotheek te verkrijgen. Reguliere hypotheekverstrekkers kunnen op basis van de BKR codering simpel besluiten om niet verder te gaan met de aanvraag, zonder te kijken naar de persoonlijke situatie. Het kan immers zijn dat er tijdelijk financiële problemen zijn ontstaan die inmiddels al weer overwonnen zijn, waardoor het geen enkel probleem zou zijn om te voldoen aan de hypotheekaflossingen. Het probleem is echter dat het BKR de gegevens van alle leningen zal bewaren tot vijf jaar na aflossing van de lening.

Hypotheek met BKR codering.

Er zijn hypotheekverstrekkers die zich speciaal gericht hebben op consumenten die een hypotheek willen aanvragen maar te maken met een BKR codering. Hieronder zal een toelichting volgen van de mogelijkheden van een hypotheek met een BKR codering.
• Een hypotheekverstrekker zal natuurlijk niet zonder meer overgaan tot het verstrekken van een hypotheek als er sprake is van een BKR notering, maar uitgebreid onderzoek samen met de consument naar de financiële en persoonlijke situatie. Alle uitgaven en inkomsten zullen duidelijk moeten worden, maar ook moet er inzicht gegeven worden in de reeds bestaande schulden en eventuele achterstanden van de aflossingen.
• Als er een duidelijk beeld verkregen is van de complete financiële situatie kan er berekend worden wat het maximale hypotheekbedrag kan worden en welk bedrag er maandelijks aan aflossing besteed kan worden.
• Ook met een BKR codering zijn er diverse hypotheekvormen nodig waarbij voorop staat dat de maandelijkse lasten natuurlijk zo laag mogelijk gehouden moeten worden.
• Een voorbeeld van de verschillende hypotheekvormen die met een BKR codering verkregen kunnen worden zijn onder meer een spaarhypotheek, een beleggingshypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. De meeste hypotheekafnemers kiezen voor een combinatie van twee of zelfs drie van deze hypotheekvormen.

Offerte.

Het is altijd aan te raden om niet direct met de eerste hypotheekverstrekker in zee te gaan die ondanks de BKR codering wel een hypotheek wil geven, maar om meerdere hypotheekverstrekkers te benaderen. Er kunnen namelijk nogal verschillen in voorwaarden en rentepercentages gehanteerd worden tussen de verschillende kredietverstrekkers. Een mogelijkheid om hypotheekverstrekkers met elkaar te vergelijken is door het aanvragen van meerdere offertes. Ook als er meer moeite voor moet worden gedaan om een hypotheekverstrekker te vinden die bereid is tot financiering ondanks de BKR notering is het toch verstandig om er meerdere te zoeken. Door het aanvragen van offertes kan in elk geval ene vergelijking worden gemaakt tussen de voorwaarden en het rentepercentage dat aan de hypotheek is gekoppeld. Hierbij kan er gekozen worden voor een langere rentevaste periode of voor een korte periode. Een andere optie is dan nog de variabele rente.

Heeft u een BKR-codering?

dynamiet nederlandBanken en kredietverstrekkers maken geregeld fouten tijdens het registratieproces bij het BKR. Bij Dynamiet Nederland geloven ze dat je niet iedereen over één kam kunt scheren. Daarom bemiddelen zij voor consumenten die oprecht een tweede kans verdienen. Terecht gemelde BKR registraties kunnen door hun alsnog worden verwijderd.

Bij het afsluiten van een hypotheek ga je niet over één nacht ijs. U probeert u zo goed mogelijk te oriënteren en zo uitgebreid mogelijk te informeren. Wij bieden u een duidelijk overzicht van de diverse mogelijkheden en proberen zoveel mogelijk achtergrond informatie te geven over alles wat met hypotheken te maken heeft. Wij verkopen u niets, wij bieden alleen uitgebreide informatie over hypotheken en verdienen geld door de advertenties.

Op deze site vindt u werkelijk alle informatie over uw nieuwe hypotheek of het nu een aflossingsvrije hypotheek, leven hypotheek, annuïteiten hypotheek, lineaire hypotheek, beleggingshypotheek of een variant hierop is, alles wordt u duidelijk.

Niet ingewikkeld.

Eigenlijk is het afsluiten van een hypotheek lang niet zo ingewikkeld als een hoop mensen u willen doen geloven. Een hypotheek bestaat, meestal, maar uit twee zaken, namelijk een schuld waar u rente over betaald en een aflossing, eigenlijk gewoon een grote spaarpot waar u, hopelijk, uw schuld geheel of gedeeltelijk mee af zult lossen. Dat is alles.

Dat er zo ingewikkeld over gedaan wordt heeft natuurlijk maar één reden namelijk proberen dat u de keuze voor de hypotheek uit handen geeft aan de bank of tussenpersoon. In de praktijk gebeurt dit natuurlijk erg vaak. Mensen voelen na een aantal keren praten bij verschillende banken en assurantiekantoren de druk om een keuze te maken en kiezen daardoor vaak voor een produkt met de laagste maandlasten, of dit ook de beste keuze is valt te betwijfelen.

Goed lezen en vergelijken en je nog 10 keer uit laten leggen waarom nou toch die ene aangeboden hypotheek zo fantastisch is kan u uiteindelijk erg veel geld besparen. Vergeet niet dat de keuze die u nu maakt tientallen jaren later nog gevolgen heeft voor uw financiën. De verschillen tussen de banken en verzekeringsmaatschappijen onderling zijn enorm dus grijp uw kans. U hebt nog nooit zoveel geld bespaart alleen merkt u dit pas over vele jaren.

Rente.

De rente over uw schuld, de hypotheek, is ook niet echt een ingewikkelde discussie, deze kunt u per slot van rekening overal opvragen. U zult zien dat er flinke verschillen zijn in de gevraagde hypotheekrente, soms wel tot een half procent!

Het lastigste is of je moet kiezen voor een korte of een lange rente vaste periode. Wie het weet mag het zeggen. Wanneer u kunt voorspellen wat de rente of 1,3, 5 of 10 jaar gaat doen dan bent u spekkoper. Ook de meneer of mevrouw van de bank of uw assurnatietussenpersoon weet dit niet. U kunt u wel laten leiden of de rente “historisch gezien” hoog of laag staat. Verder geldt de algemene regel dat je alleen voor een variable rente of een korte rente van 1 of 2 jaar mag kiezen wanneer je enorme renteschommelingen financieel kan opvangen.

Dus kiest u voor een 1 jaarrente van nu 3,8% dan zult u voor uzelf gewoon even uit moeten rekenen of u ook een rente van 8% kan dragen. Is dit niet het geval laat u dan niet verleiden en kies voor een langere rente vaste periode. Niemand garandeerd u dat over 1 of 2 jaar de rente niet zomaar met procenten tegelijk omhoog schiet! Denk niet dat gebeurt niet want de geschiedenis leert anders. U bent gewaarschuwd. Klik in het menu op rente voor meer info.

Aflossing.

De aflossing van uw hypotheek is wel een lastig verhaal. Er zijn inmiddels vele honderden manieren om uw spaarpot voor de aflossing van de hypotheek te vullen maar zij hebben allen dezelfde basisprincipes. Allemaal zijn ze gebasseerd op een levensverzekering, een lineaire aflossing een annuitaire aflossing of een beleggings-aflossing. Klik in het menu op één van de aflossingsvormen voor meer info.

Voor dat u naar een nieuwe woning kunt gaan zoeken moet er eerst worden bepaald wat het maximaal te lenen bedrag is, de maximale hypotheek. Hiervoor wordt gekeken naar het inkomen van u zelf en, wanneer u dit wilt, naar dat van een eventuele partner. Tevens kijkt een geldverstrekker altijd of u nog eventuele schulden heeft. Deze staan allemaal geregistreerd bij het BKR in Tiel en zullen altijd mee worden genomen in de beoordeling van uw hypotheek aanvraag.

Maximale hypotheek.

Voor het berekenen van uw maximale hypotheek kunt u een berekening maken.

Afhankelijk van uw inkomen hanteren de meeste geldverstrekkers een bepaalde norm voor het gedeelte van uw inkomen dat u aan wonen mag gaan uitgeven. Dit noemt men de ‘woonquote’. Deze quote bedraagt, afhankelijk van de geldverstrekker, tussen 20 en 35% van uw bruto-inkomen. Bij tweeverdieners wordt de toegestane woonquote gebaseerd op twee inkomens.

Wat moet ik bij de berekening invullen als loon?

Het bruto loon exclusief overhevelingstoeslag uit vast dienstverband, plus de vakantietoeslag en eventuele 13e maand of andere vaste eindejaarsuitkering.

Hypotheken met hoog risico.

De Effecten Hypotheek.

Door een aflossingsvrije hypotheek te koppelen aan een effectenportefeuille is de effectenhypotheek ontstaan. Gedurende de gehele looptijd zal er bij de effectenhypotheek niet hoeven te worden afgelost. Hierdoor is er evenals bij andere hypotheekvormen als de beleggingshypotheek en de spaarhypotheek sprake van maximale fiscale renteaftrek. De maandlasten van de effectenhypotheek bestaan uit rente en blijven zowel in de bruto als in de netto situatie gelijk. Bij een effectenhypotheek is er altijd sprake van een verplichte eigen inleg. Als deze inleg eenmalig is dan kan deze worden meegefinancierd waardoor er een bedrag groter dan 100% van de executiewaarde geleend kan worden. Helaas is het bedrag dat hiervoor gebruikt wordt niet aftrekbaar van de belasting.

De minimale opbrengst van de effectenportefeuille zal aan het einde van de looptijd van de effectenhypotheek gelijk moeten zijn aan de totale hypotheekschuld. Bij een beleggingshypotheek zorgt een verzekeraar hiervoor, maar bij de effectenhypotheek is de hypotheeknemer zelf verantwoordelijk voor de vermogensopbouw.

Voor mensen die zelf graag beleggen en hier ook feeling mee hebben kan de effectenhypotheek een hele interessante optie zijn. Deze mensen kunnen een hoog rendement halen uit hun effectenportefeuille en kunnen tevens gebruik maken van de maximale fiscale renteaftrek.

Voordelen effectenhypotheek

  • Tijdens de gehele looptijd van de effectenhypotheek zal de hypotheeknemer gebruik kunnen maken van de maximale hypotheekrenteaftrek doordat er niet tussentijds hoeft te worden afgelost.
  • Bij een effectenhypotheek bepaalt de hypotheeknemer zelf hoe zijn effectenportefeuille wordt opgebouwd. Deze grote mate van vrijheid kan niet worden teruggevonden bij de beleggingshypotheek, waarbij de verzekeraar een grote rol speelt.
  • Bij de effectenhypotheek hoeft geen overlijdensrisicoverzekering te worden afgesloten. Dit brengt een flinke besparing op de kosten met zich mee.
  • Bij een onveranderde rentestand zullen de maandlasten bij een effectenhypotheek gedurende de gehele looptijd gelijk blijven.

Nadelen effectenhypotheek

  • Een totale aflossing aan het einde van de looptijd kan niet worden gegarandeerd en er kan dus een restschuld blijven staan. Het eindkapitaal kan natuurlijk ook gunstig uitpakken bij de effectenhypotheek.
  • Als er bij de effectenhypotheek geen overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten dan hebben nabestaanden geen financiële zekerheid. Hier zal dus een zorgvuldige belangenafweging moeten worden gemaakt.

Hybride Hypotheek.

Deze hypotheekvorm wordt ook wel een spaarbeleggingshypotheek genoemd. Dit komt omdat de hybride hypotheek een combinatie is van de flexibele beleggingshypotheek en de relatief veilige spaarhypotheek is. Juist deze combinatie maakt de hybride hypotheek tot een van de populairste hypotheekvormen van het moment.

De hybride hypotheek kent geen tussentijdse aflossingen waardoor er een maximaal fiscaal voordeel ontstaat. De maandlasten zijn evenredig over de looptijd verdeeld en bestaan uit zowel rente als premie. De premie wordt meestal belegd in aandelen of obligaties. Het is echter ook mogelijk om een gedeelte van de premie in te leggen in een hypotheekrentefonds. Via die weg kan er een gegarandeerd rendement worden behaald. De verhouding tussen sparen en beleggen is bij een hybride hypotheek erg flexibel en kunt u dus zelf bepalen in overleg met de hypotheekverstrekker.

Universal-life principe

Net als bij een beleggingshypotheek heeft u bij een hybride hypotheek geen garantie dat het geleende bedrag aan het einde van de looptijd volledig kan worden afgelost. Wel kunt u een grote mate van zekerheid inbouwen door niet teveel te beleggen in aandelen en obligaties, maar veel geld te investeren in een hypotheekrentefonds. Het bedrag dat u moet betalen aan premie wordt iedere maand opnieuw bepaald aan de hand van het Universal-life principe. De premie bestaat uit enerzijds overlijdensrisicodekken en anderzijds een deel kapitaalopbouw. De verhouding tussen deze twee onderdelen wordt elke maand opnieuw vastgesteld. De reden hiervoor is dat de premie voor overlijdensrisicodekking steeds verder zal dalen naarmate u ouder wordt en er minder kapitaal bij overlijden benodigd is. Als dit gedeelte van de premie daalt dan zal de kapitaalopbouw uiteraard toe nemen.

Voordelen hybride hypotheek

  • De hybride hypotheek geeft een grote mate van vrijheid en flexibiliteit omdat u zelf kan bepalen op welke wijze de premie wordt belegd.
  • Doordat de hypotheekschuld pas aan het einde van de looptijd hoeft te worden afgelost is de hybridehypotheek fiscaal gezien erg aantrekkelijk. De gehele looptijd kunt u namelijk gebruik maken van de maximale hypotheekrenteaftrek.
  • Bij het behalen van goede beleggingsresultaten kunt u zelfs winst maken op de hybride hypotheek en dus meer vermogen dan gepland opbouwen.

Nadelen hybride hypotheek

  • Het tussentijds overstappen naar andere hypotheekverstrekkers wordt bemoeilijkt door het relatief grote aantal financiële producten die afgenomen worden. Bij een hybride hypotheek zijn zowel beleggingsproducten, leningen en spaarproducten vaak ondergebracht bij dezelfde hypotheekverstrekker.
  • Voor het veranderen tussen spaarproducten en beleggingsproducten worden extra kosten in rekening gebracht.
  • Bij een tegenvallende beurs of bij verkeerde keuzes kan er een restschuld blijven staan aan het einde van de looptijd.

Beleggingshypotheek.

Bij een beleggingshypotheek moet er maandelijks een premie worden afgedragen aan de hypotheekverstrekker. Deze premie kan vervolgens door de hypotheekverstrekker worden belegd in aandelen of obligaties. Het geleende bedrag bij een beleggingshypotheek moet aan het einde van zijn looptijd in zijn geheel worden terugbetaald. Om de beleggingshypotheek volledig te kunnen aflossen moeten de beleggingen aan het einde van de looptijd voldoende rendement hebben opgeleverd. Indien dit niet het geval is, blijft er een restschuld over.

De beleggingshypotheek wordt aangeboden in twee varianten. Bij de eerste variant wordt er rechtstreeks belegd in een levensverzekering. Bij de tweede mogelijkheid belegt u in een beleggingsfonds en wordt hier een overlijdensrisicoverzekering aan gekoppeld. In beide gevallen is er pas aan het einde van de looptijd bekend of het opgebouwde vermogen afdoende is voor het volledig aflossen van de beleggingshypotheek.

Over het opgebouwde vermogen van de beleggingshypotheek betaalt u slechts 1,2% belasting, dit komt omdat het vermogen wordt belast in box 3 van de inkomstenbelastingen. Daarnaast is het vaak nog mogelijk om aanspraak te maken op enkele vrijstellingen.

Risicovol

Doordat u bij een beleggingshypotheek naast de verplichte maandpremie zelf de maandelijkse inleg kan bepalen heeft u als hypotheeknemer een grote mate van vrijheid. Ook bepaalt u zelf waar uw vermogen in wordt belegd. Het nadeel van deze flexibiliteit is natuurlijk dat het rendement van de beleggingshypotheek tegen kan vallen. Het aangaan van een beleggingshypotheek moet u alleen overwegen als u ook in staat bent om financiële risico’s te kunnen lopen.

Voordelen beleggingshypotheek

  • Bij de beleggingshypotheek kan er maximaal worden geprofiteerd van de fiscale renteaftrek. De hypotheek wordt namelijk gedurende de looptijd niet afgelost.
  • U hebt een grote mate van flexibiliteit en vrijheid in het bepalen van de obligaties en aandelen waarin wordt belegd bij de beleggingshypotheek. Daarnaast bepaalt u ook zelf hoe groot de maandelijkse inleg is.
  • Bij een gunstig beursklimaat en bij de juiste gemaakte keuzes kan een beleggingshypotheek een extreem rendabele hypotheekvorm zijn.

Nadelen beleggingshypotheek

  • De administratieve kosten van een beleggingshypotheek kunnen hoog uitpakken, zeker als u kiest voor de variant waarin wordt belegd in een levensverzekering.
  • Een beleggingshypotheek is een van de meest riskante hypotheekvormen. Er bestaat dus een redelijke kans dat het rendement tegenvalt.
  • De mogelijkheid tot het opbouwen van een restschuld is bij de beleggingshypotheek aanwezig. Bij een tegenzittende beurs bestaat er namelijk de mogelijkheid tot het onvoldoende opbouwen van vermogen, hierdoor kan de totale waarde van de beleggingshypotheek niet worden afgelost.

Hypotheek voor starters

De woningprijzen zijn de laatste jaren de pan uit gerezen. In enkele jaren tijd zijn de prijzen van de huizen fors gestegen.  Door deze flinke prijsstijgingen is het moeilijker geworden voor starters om een eigen woning te kopen. De overheid heeft, om het toch mogelijk te maken voor starters om een huis te kopen, een aantal regelingen in het leven geroepen. Ook kunt u in aanmerking komen voor subsidies bij de aankoop van een eigen woning.  

Wij informeren u over over de volgende regelingen:

  • Koopsubisidie
  • Koopgarant regeling
  • Nationale Hypotheek Garantie(NHG)

Als u voor het eerst een woning wilt kopen, kan het zijn dat u op basis van uw inkomen niet voldoende kunt lenen voor de woning die u op het oog heeft. Wellicht komt u in aanmerking voor een Starterslening. De Starterslening kan dan het eventuele tekort aanvullen zodat u de woning wel kunt kopen.

Wat is een starterslening?

de starterslening
De Starterslening overbrugt het verschil tussen de totale koopsom van uw woning en het maximale bedrag dat u – op basis van uw inkomen – bij de bank kunt lenen volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).De hoogte van de Starterslening hangt af van uw inkomen, uw eigen vermogen en de voorwaarden van de gemeente.De Starterslening kent een rentevaste periode van 15 jaar, de looptijd is maximaal 30 jaar. De eerste drie jaar daarvan betaalt u geen rente en aflossing voor de Starterslening. Na het derde jaar gaat u wél rente en aflossing betalen als uw inkomen voldoende gestegen is. Zo niet, dan kunt u bij SVn een hertoets aanvragen en gaat u een maandlast betalen die past bij het inkomen dat u op dat moment heeft. Aan deze her toets zijn kosten verbonden.

Voorwaarden

De Starterslening  is door het ministerie van VROM in het leven geroepen om het eigenwoningbezit te bevorderen. De Starterslening is onder meer afhankelijk van uw toetsinkomen, koopsom, hypothecaire leen som en leeftijd. Het toetsinkomen wordt bepaald aan de hand van uw bruto jaarinkomen plus dat van uw eventuele medebewoner. Er is geen maximum gesteld aan het inkomen voor de bijdrage, maar naarmate u meer verdient, zal de Starterslening minder worden. Dit is echter ook afhankelijk van de hoogte van uw hypotheeksom.

Algemene voorwaarden.

De voorwaarden voor het verkrijgen van een Starterslening verschillen per gemeente. Het is hierdoor heel moeilijk om in algemene termen aan te geven wanneer u in aanmerking komt voor een Starterslening. Onze adviseurs kunnen tijdens een bezoek aan u, alles vertellen over uw mogelijkheden. Mocht u niet in aanmerking komen voor een Starterslening, dan is het overigens best mogelijk dat u in aanmerking komt voor Koopsubsidie. Hiervoor kunt u terecht op onze site www.koopsubsidiehulp.nl

NHG-startershypotheek

De Nationale Hypotheek Garantie, kortweg ook NHG genoemd is met name voor starters interessant. In dit artikel leest u meer over de voordelen van de NHG.

Wat is NHG?
Door middel van de Nationale Hypotheek Garantie kunt u op een verantwoorde, veilige en voordelige hypotheek afsluiten. Deze hypotheek kunt u dan gebruiken voor de aankoop of verbouwing van een woning. Bovendien kunt u met behulp van de NHG honderden euro’s besparen per jaar.

Veilig
Wanneer u een schuld geprobeerd heeft te beperken, is het mogelijk dat het Waarborgfonds uw schuld kwijt scheld bij een gedwongen verkoop. Deze optie wordt u geboden als u in een probleemsituatie bent gekomen buiten uw schuld om. Er kunnen meerdere oorzaken zijn waardoor u in de problemen bent gekomen. Enkele voorbeelden hiervan zijn werkloosheid, een scheiding of arbeidsongeschiktheid raken.

Verantwoord
Om voor de NHG in aanmerking te komen moet u voldoen aan de inkomensnorm zoals deze door het NIBUD zijn vastgelegd.  Bij de inkomensnorm wordt gekeken hoeveel u aan woonlasten kunt besteden. Dit wordt berekent aan de hand van een bepaald percentage van het inkomen.  Zo wordt gewaarborgt dat u niet teveel leent. Zo houd u voldoende geld over voor dagelijkse boodschappen.

Voordelig
Met behulp van de Nationale Hypotheek Garantie betaald u hypotheekrente die lager is. Dit komt omdat de bank dan meer zekerheid heeft de hypotheek terug te ontvangen. Het risico is dan lager voor de bank waardoor u een lagere hypotheekrente kunt bedingen. De korting op de hypotheekrente kan tot maximaal 0,8% oplopen. Dit kan in de enkele honderden euro’s per jaar belopen.

De kosten voor het afsluiten van de NHG is eenmaling 0,45% van het totale hypotheekbedrag. De kosten die u maakt om de NHG te krijgen zijn aftrekbaar in uw aangifte inkomstenbelasting. De terugverdientijd van de NHG is gemiddeld één jaar. Dit komt door het rentevoordeel.

Alle kosten die u moet maken voor de aan te kopen kunt u volledig meefinancieren. Dit wil zeggen dat u de kosten voor de makelaar, het taxatierapport, de notaris of voor een eventuele verbouwing ook in uw hypotheek kunt opnemen. Mocht u een verbouwing willen financieren dan kunt u in bepaalde situaties ook de NHG aanvragen.

De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen draagt zorgt voor de Nationale Hypotheek Garantie. Het doel van deze stichting is het bevorderen van het eigen woningbezit. Wilt u weten of u in aanmerking komt voor de Starterslening? Doe dan de Startersleningcheck!

welke hypotheek moet ik nemen?

hypotheek kiezen

Wanneer u heeft beslist om een eigen huis te kopen en daarvoor een hypothecaire lening aan te gaan dient u natuurlijk nog op zoek te gaan naar aanbieders van dergelijke kredieten. Op het eerste zicht is dat natuurlijk niet zo lastig. U slaat gewoon een telefoonboek open en begint verschillende kredietmaatschappijen op te bellen of u gaat op zoek op het internet of u stapt in uw buurt gewoon bij een bank naar binnen, alles is mogelijk. Natuurlijk is de eerste aanbieder daarom lang nog niet de beste. Het loont bijvoorbeeld vaak de moeite om verschillende aanbieders tegenover elkaar af te wegen. Misschien biedt de ene aanbieder u wel betere garanties of heeft u er gewoon een prettiger gevoel bij.

Hou er rekening mee dat het aangaan van een hypothecaire lening een grote stap is in uw leven. U gaat er deels afhankelijk door worden en dus moet u zeker zijn waar u aan begint. Wanneer u twijfels heeft of u zich bij een bepaalde aanbieder niet goed voelt, ga er dan niet mee in zee. Het is daarnaast eveneens belangrijk om niet alleen de verschillende aanbieders van een hypotheek tegenover elkaar af te wegen, maar ook de kredieten die ze aanbieden. De ene hypotheek heeft bijvoorbeeld volledig andere voorwaarden dan de andere en misschien sluit die ene wel veel beter aan op uw situatie dan degene die eerst werd voorgesteld. Daarnaast bieden niet alle verzekeraars ook alle mogelijke kredieten aan, dus hou ook daar rekening mee.

Op het internet zijn tenslotte verschillende websites te vinden waar de aanbieders van een hypothecaire lening met elkaar worden vergeleken. U kunt zelf vaak doelgericht gaan zoeken aan de hand van bepaalde specifieke informatie.

Welke hypotheeksoorten zijn er.

Er zijn vandaag de dag zoveel hypotheeksoorten op de markt terug te vinden dat het haast onmogelijk is om er snel en eenvoudig een keuze uit te kunnen maken. Welke hypotheek voor u het meest geschikt is zal vooral afhankelijk zijn van uw persoonlijke en financiële situatie. Een stukje wordt ook aanzien als persoonlijke voorkeur. Wilt u bijvoorbeeld sowieso een hypotheek waarbij u maandelijks een deel van het geleende bedrag inclusief de rente gaat aflossen of wilt u liever gewoon rente betalen en aan het einde van de rit de hypotheek in zijn geheel aflossen?

Er zijn natuurlijk ook andere hypotheken die nog iets specifieker te werk gaan. Denk bijvoorbeeld eens aan een levenhypotheek. Een levenhypotheek is een hypotheek die zoals de naam reeds doet vermoeden deels samenhangt met een levensverzekering. Er wordt met andere woorden “levenslang” een premie betaald wat een kapitaal op zal bouwen dat uiteindelijk is bedoelt om uw woning mee af te kopen. Op een levenhypotheek zijn als vanzelfsprekend speciale voorwaarden van toepassing die u kunt opvragen bij uw kredietverstrekker.

Voor wie over meerdere eigendommen beschikt kan een overbruggingshypotheek dan weer de uitkomst bieden. U kunt bijvoorbeeld onder voorwaarden een geldbedrag lenen dat gebaseerd wordt op de zogenaamde overwaarde van huis 1 om deze te kunnen gebruiken voor de aankoop / verbouwing van huis 2. Voor wie verstand heeft van beleggen is de beleggingshypotheek dan misschien weer een optie en zo zijn er verschillende hypotheken die elk eigenlijk hetzelfde doel hebben, maar verschillende voorwaarden en werkwijzen hanteren om dat doel te kunnen bereiken.

Je hypotheek kiezen.

Er zijn vandaag de dag heel wat verschillende hypothecaire leningen op de markt en het is dan ook niet altijd even eenvoudig om uit te maken wat voor u nu de beste keuze zou zijn. Natuurlijk hangt dit deels af van uw (financiële) situatie, maar toch zijn er algemene richtlijnen waar u rekening mee kunt houden. Ga er in ieder geval over praten met uw financiële instelling, maar probeer zoveel mogelijk hypotheken tegenover elkaar af te wegen om op die manier uit te kunnen maken welke voor u nu de beste oplossing zou bieden.

U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om niet voor een standaard hypotheek te kiezen. Maar wat is nu een standaard hypotheek? Heel eenvoudig. U koopt een huis, gaat een bepaald bedrag lenen (dat bedrag wordt berekend aan de hand van de restwaarde van de woning in kwestie) en spreekt met de financiële instelling een termijn af waarop dat bedrag terugbetaald dient te worden. Vervolgens dient u maandelijks een vast deel van het geleende bedrag inclusief de intrest terug te betalen en dat tot op het ogenblik dat het volledige geleende bedrag werd terugbetaald. In de meeste gevallen bedraagt de looptijd van een hypothecaire lening zo’n 20 of 30 jaar.

U kunt er echter eveneens voor kiezen om een aflossingsvrije hypotheek te nemen. In dat geval gaat u een hypotheek aan en gelden eigenlijk de standaard voorwaarden met als dat verschil dat u maandelijks alleen de intrest betaald en geen deel van het geleende bedrag af gaat lossen. Dat zorgt natuurlijk voor minder druk op de schouders iedere maand, maar het zorgt er ook voor dat het nog af te lossen bedrag gelijk blijft. Er wordt een datum in de overeenkomst vastgelegd tegen wanneer het geleende bedrag terugbetaald dient te zijn. Ook hiervoor geldt vaak een termijn van 20 tot 30 jaar.

Je hypotheek vergelijken.

Het loont altijd de moeite om verschillende kredieten met elkaar te vergelijken wanneer u op zoek bent naar een beetje financiële ademruimte. Dat is bij een hypotheek eigenlijk helemaal niet anders. Sterker nog, als er één krediet is waarbij u zeker en vast moet vergelijken dan is het wel een hypotheek. Bij het afsluiten van een hypotheek gaat het immers steeds om grote bedragen en het is dan ook belangrijk dat u op dat vlak de juiste keuze maakt. Ga daarom ook altijd met uw bank rond de tafel zitten om te bespreken wat nu voor uw situatie de meest gunstige oplossing zou zijn.

Ga echter nooit zomaar af op het woord van één bank en probeer er verschillende te raadplegen. Alleen zo zal uiteindelijk duidelijk worden wat voor u de meest gunstige oplossing is. U kunt natuurlijk ook zelf op onderzoek uitgaan. Het internet heeft het voor nagenoeg iedereen immers zeer eenvoudig gemaakt om informatie op te vragen, ook wanneer u er eigenlijk helemaal niks van kent kunt u aan de hand van die informatie vaak afleiden wat voor uw situatie nu wel en wat vooral niet interessant is.

Tenslotte zijn er ook nog verschillende websites op het internet te vinden die verschillende hypotheken bij verschillende aanbieders met elkaar gaan vergelijken en zo voor u de meest gunstige hypotheek kunnen vinden. In de meeste gevallen dient u gewoon wat informatie in te vullen waarna het systeem meteen met de door u ingevoerde informatie de resultaten gaat filteren.

Hypotheek afsluiten

Het is zover, u staat voor een grote stap in uw leven onder de vorm van de aankoop van een eigen huis. Natuurlijk heeft u nog lang niet voldoende kapitaal opgebouwd om meteen het volledige bedrag voor de woning op te kunnen hoesten, maar dat hoeft natuurlijk ook niet. U gaat langs bij een financiële instelling en wanneer u voldoende waarborgen op tafel kunt leggen zal die instelling in kwestie er geen enkel probleem van maken om u het resterende bedrag toe te kennen. Het is echter goed om te weten dat erbij rekening wordt gehouden met een aantal factoren.

Het belangrijkste zijn natuurlijk de waarborgen die aan de financiële instelling gegeven kunnen worden die aantonen dat u over de mogelijkheid beschikt om het geleende bedrag ook daadwerkelijk terug te kunnen betalen. Zo wordt er bijvoorbeeld gekeken naar de inkomsten van de kredietnemer (en natuurlijk ook zijn of haar eventuele partner), wordt er gekeken naar eventuele andere eigendommen, etc. Kortom, alles wordt onder de loep genomen wat ook maar in zekere zin te maken heeft met uw financiële situatie. Pas wanneer de bank over voldoende waarborgen beschikt zal zij de hypotheek willen toekennen. Let er ook voor op dat het te lenen bedrag steeds berekend wordt aan de hand van de restwaarde van de woning in kwestie. Het is niet mogelijk om een bedrag te lenen dat hoger dan deze restwaarde uitkomt.

De reden waarom een bank het te lenen bedrag berekend aan de hand van de restwaarde van de woning is omdat men er zeker van wil zijn dat de bank hoe dan ook z’n geld terugziet. De restwaarde is met andere woorden het bedrag dat de bank zou krijgen bij een eventuele gedwongen verkoop. Wanneer de verkoop niet voldoende geld opbrengt zal de kredietnemer alsnog met de resterende schuld opgezadeld blijven zitten.

Een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW ) is een kapitaalverzekering die speciaal bestemd is voor het sparen en eventueel ook aflossen van de eigenwoningschuld, of in gewoon Nederlands gezegd, de hypotheek. Niet iedere kapitaalverzekering kwalificeert zich direct voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning. De kapitaalverzekering eigen woning moet aan bepaalde voorwaarden voldoen. In het verleden zijn er veel van dit soort kapitaalverzekeringen gesloten. De spaarhypotheek is lange tijd een veel gesloten hypotheek met kapitaalverzekering geweest.

kapitaalverzekering

Hoe werkt een kapitaalverzekering eigen woning?

Een Kapitaalverzekering Eigen Woning kunt u afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij. U betaalt dan maandelijks, of éénmaal per jaar een premie aan de verzekeringsmaatschappij. Aan het eind van de looptijd wordt het bedrag dat u heeft opgebouwd overgemaakt naar de verstrekker van de hypotheek. Over het algemeen gebeurd dit fiscaal vriendelijk. Als u aan de voorwaarden voor de vrijstellingen voldoet is het niet nodig om af te rekenen met de fiscus.

Ook als de polis tot uitkering komt omdat u fiscale partner onverhoopt komt te overlijden kan u in aanmerking komen voor een uitkering. Hierbij zijn er nog meer vrijstellingen. Onbelast sparen met de kapitaalverzekering eigen woning. Een kapitaalverzekering kan in box 1 vallen (werk en inkomen), hiervoor moet de verzekering wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Als dit het geval is spaart u onbelast. De uitkering is, binnen de gestelde voorwaarden, volledig belastingvrij. Als de Kapitaalverzekering eigen woning niet aan de voorwaarden voldoet, wordt deze geplaatst in box 3, de box voor sparen en beleggen. U moet dan belasting gaan betalen over de opgebouwde waarde van de kapitaalverzekering.

Wanneer is uw verzekering een Kapitaalverzekering eigen woning?

Zoals aangegeven moet uw polis aan bepaalde voorwaarden voldoen om in aanmerking te komen voor het onbelast sparen. De verzekering moet in aan de volgende voorwaarden voldoen:

  • De woning waarvoor de kapitaalverzekering is afgesloten, is het hoofdverblijf. De eigen woning. Het mag ook de eigen woning van uw fiscale partner zijn.
  • Uw verzekering moet afgesloten zijn bij een verzekeringsmaatschappij. U kunt dus nooit een kapitaalverzekering eigen woning bij een particulier of de eigen B.V. afsluiten.
  • In de polis staat dat er minimaal 15 jaar of tot het overlijden van de verzekerde persoon premies betaalt moeten worden.
  • U moet de premies ieder jaar betalen. De hoogste jaarpremie mag niet meer zijn dan 10x de laagste jaarpremie.
  • In de polis moet worden aangegeven dat de uitkering gebruikt zal worden om de eigen woningschuld af te lossen.
  • Uw verzekering geeft recht op een eenmalige kapitaaluitkering bij leven, of op een eenmalige uitkering bij overlijden van uzelf of uw fiscale partner.
  • Als uw polis aan al deze voorwaarden voldoet heeft u een kapitaalverzekering eigen woning.

Niet iedere kapitaalverzekering is direct een kapitaalverzekering eigen woning. Er zijn een aantal voorwaarden waar een verzekering aan moet voldoen om zich te kunnen kwalificeren als kapitaalverzekering eigen woning.

Voorwaarden voor kapitaalverzekering van een eigen woning

Een kapitaalverzekering heeft zoals aangegeven een aantal voorwaarden waar deze aan moet voldoen om een kapitaalverzekering eigen woning te zijn, deze voorwaarden zijn:

    • De verzekering is afgesloten bij een levensverzekeringsmaatschappij
    • De woning moet uw hoofdverblijf zijn, overigens mag de woning ook van uw fiscale partner zijn
    • In de polis moet staan dat de uitkering van de verzekering gebruikt zal gaan worden om de eigen woningschuld in te te lossen
    • In de polis is opgenomen dat u minimaal 15 jaar of tot het overlijden van de verzekerde persoon premies betaald
    • U moet de premies ieder jaar betalen en de hoogste jaarpremie mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste jaarpremie.
    • De kapitaalverzekering verschaft het recht op een eenmalige uitkering bij leven, of een eenmalige uitkering bij overlijden van uzelf of van uw fiscale partner

Waarom voldoen aan deze voorwaarden?

Als u voldoet aan de voorwaarden, en uw kapitaalverzekering is een kapitaalverzekering eigen woning dan heeft u een aantal voordelen. Het grootste voordeel zit hem in de fiscaal vriendelijke regelingen die er zijn voor de kapitaalverzekeringen. De fiscale voordelen zijn groot. De voorwaarden van de kapitaalverzekering eigen woning zijn dan ook streng.

En als u niet aan de voorwaarden voldoet?

Dat antwoord is eenvoudig te geven. Voldoet u niet aan de voorwaarden, dan zal uw kapitaalverzekering niet worden gezien als een kapitaalverzekering eigen woning. En kunt u geen gebruik maken van de fiscale voorwaarden. Het voordeel hiervan is overigens wel dat de bovengenoemde beperkingen niet (meer) voor u van toepassing zijn. U kunt dus vrijer omgaan met uw kapitaalverzekering. Houdt u er dan overigens wel rekening mee dat u meer zult moeten afdragen.

Het grote voordeel van een kapitaalverzekering eigen woning kan één van de belastingvrije uitkeringen zijn van de KEW polis. Om in aanmerking te komen voor de belastingvrije uitkeringen moet u uiteraard wel aan de voorwaarden voldoen. Omdat dit vrij technisch is om te lezen willen wij het voor u eenvoudig en inzichtelijk maken door u een aantal voorbeelden te geven waarbij u kunt zien wanneer een kapitaalverzekering eigen woning belastingvrije uitkeringen kan geven.

Voorbeelden belastingvrije uitkeringen.

Om het voor u meer helder te maken wanneer u belastingvrije uitkeringen kunt krijgen op uw kapitaalverzekering hieronder een aantal voorbeelden.

Voorbeeld 1 Belastingvrije uitkeringen

Richard heeft een kapitaalverzekering eigen woning. Hij heeft de afgelopen 20 jaar iedere maand zijn premie voldaan. De verzekering komt in 2015, conform de voorwaarden, na 20 jaar tot uitkering. Het uit te keren bedrag is € 159.000,-. Deze uitkering is volledige belastingvrij omdat het onder de vrijstelling van € 161.500,- per persoon blijft. Daarbij is dan wel het uitgangspunt dat de eigen woningschuld groter is dan € 159.000,-.

Voorbeeld 2 Belastingvrije uitkeringen

Julia heeft een kapitaalverzekering eigen woning. Deze heeft een looptijd van 19 jaar, en komt in 2015 tot uitkering. De hoogte van de uitkering is € 35.000,-. Julia heeft uiteraard ieder jaar de premie keurig voldaan. De uitkering is voor Julia volledig onbelast. De maximale vrijstelling is in 2015 namelijk € 36.600,- per persoon. Ook hierbij moet er dan natuurlijk wel vanuit gegaan kunnen worden dat de uitkering van de kapitaalverzekering eigen woning volledig gebruikt wordt voor het inlossen van de eigen woningschuld. Als de uitkering van de polis toch voor andere doeleinden gebruikt zou gaan worden, zijn dat geen belastingvrije uitkeringen meer en zal over de uitkeringen moeten worden afgerekend met de fiscus. Er kan dan dus een behoorlijk deel van de opbrengst van de polis verloren gaan. Gebruik de kapitaalverzekering eigen woning dus ook echt waar deze voor bedoeld is. Het inlossen van de eigen woning schuld.

Voor ouderen die een huis willen kopen is het vaak onverstandig om een hypotheek af te sluiten met een overlijdensrisicoverzekering, aangezien de premie voor deze verzekering erg hoog is en er bovendien sprake moet zijn van een goede gezondheid.

Senioren hypotheek.

Voor deze groep is er de mogelijkheid een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten zonder verplichte overlijdensrisicoverzekering. Daarnaast zijn er geldverstrekkers die aflossingsvrije hypotheken afsluiten tot 125% van de executiewaarde zonder verplichte spaar- en overlijdensrisicoverzekeringen. De seniorenhypotheek komt op dit moment nog niet zo vaak voor, maar in verband met de “vergrijzing” zou er in de toekomst een belangrijkere rol weggelegd kunnen zijn voor deze hypotheekvorm.

De hypotheek berekenen vereist een aantal gegevens van de eigenaar van de woning. Deze gegevens bepalen uiteindelijk de maandlasten voor de hypotheek. Deze gegevens zijn het inkomen, de gezinssituatie, of er een wel of niet een tijdelijk dienstverband is, één hypotheek met of zonder hypotheekgarantie en of de eigenaar van de woning een zelfstandig ondernemer is. De hypotheek berekenen moet zorgvuldig gebeuren, omdat deze voor gemiddeld 30 jaar afgesloten wordt. Hierom is het belangrijk dat de wel in staat bent de maandlasten te kunnen betalen. Niet alleen de huidige situatie maar ook het toekomstbeeld is hierbij belangrijk.

Er moeten concrete plannen gemaakt worden voor de toekomst en hierbij rekening gehouden worden met eventuele wensen of omstandigheden:

Zijn er kinderen op komst of zijn er plannen om kinderen te nemen?
Zullen deze kinderen gaan studeren?
Zijn er plannen voor een verhuizing?
Zal één van de eigenaren van de woning minder gaan werken in deze periode?

De hypotheek wordt berekend met een aantal factoren; het inkomen van de huiseigenaar, het inkomen van de partner van de huiseigenaar en het dienstverband van beiden. Het inkomen is belangrijk, doordat de hypotheekverstrekker naar het bruto-inkomen van deze zal kijken en hiervan een percentage neemt voor het berekenen van de hypotheek. Dit percentage verschilt tussen een hypotheek met en zonder garantie. Bij een hypotheek met garantie staat dit percentage vast. Zonder hypotheekgarantie zal dit percentage schommelen en wordt het iets ruimer berekend, wanneer er sprake is van een hoog inkomen.

Het inkomen van de partner wordt ook bekeken wanneer er besloten wordt een hypotheek gebaseerd op één inkomen afgesloten wordt. Er wordt vergeleken wie het hoogste inkomen heeft (de huiseigenaar of de partner) en hierover wordt het percentage berekend.

Wanneer er sprake is van een tijdelijk dienstverband dan zal de hypotheekverstrekker een verklaring van de werkgever willen ontvangen waarin staat gegeven dat de huiseigenaar, wanneer het tijdelijke dienstverband afgelopen is, een vast contract krijgt bij het bedrijf. Uitzendkrachten zullen hier voor dus niet in aanmerking komen, doordat er bij deze een kleinere kans is dat zij een vast contract zullen krijgen. Wanneer een partner wel een vast contract heeft zal er hier naar gekeken worden.

Een zelfstanding ondernemer moet om in aanmerking te komen voor een hypotheekgarantie drie jaar achtereenvolgend een inkomen hebben. Hiervan wordt de gemiddelde winst van de ondernemer over deze drie jaren genomen, waarna de hypotheek hierover berekend worden.

De hypotheek berekenen kan dus met deze gegevens. De hypotheekverstrekker heeft deze gegevens nodig wanneer er een aanvraag gedaan wordt voor een hypotheek. Hiermee kan de verstrekker de maandlasten berekenen voor de huiseigenaar, zodat deze ook zekerheden heeft omtrent de hypotheek. De hypotheek berekenen kan het beste uit handen genomen worden, doordat verstrekkers verschillende hoogtes van rentepercentages hanteren. Daarnaast zullen zij ook andere voorwaarden hebben omtrent de hypotheek, waardoor de prijzen bij de verschillen verstrekkers ook flink kunnen verschillen. Hierdoor loont het uiteraard wanneer de prijzen en voorwaarden van de verschillende verstrekkers vergeleken worden, zodat er voor de goedkoopste optie gekozen kan worden. Hierdoor kunnen de maandlasten flink lager zijn.

Steeds meer huizen kopers vergissen zich in de totale uiteindelijke kosten van hun nieuwe woning en krijgen daardoor de financiering niet rond.

Dit komt volgens de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM) niet uitsluitend door de stijgende huizen prijzen, maar eveneens door de explosief gestegen overheids belastingen. De hypotheek zelf maakt op dit moment zelfs nog maar 51 procent uit van de totale woonlasten. Het overige gedeelte bestaat uit de diverse belastingen en de energiekosten. Bij het berekenen van hun maximale hypotheek houden huizenkopers hier veelal geen rekening mee.

De onroerendezaakbelasting (ozb), rioolheffing, reinigingsheffing, waterschapslasten, het eigen woning forfait en de energie kosten bedragen inmiddels maar liefst 49 procent van de totale maandelijkse rekening.

Roeland Kimman van de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM) zegt dan ook dat er veel meer potentiële kopers nodig zijn om een huis verkocht te krijgen dan voorheen het geval was. “Bij een nieuwbouwproject van honderd huizen waren rond de tweehonderd geïnteresseerden genoeg om alle panden kwijt te raken. Omdat de verkoop steeds vaker vastloopt op de financiering zijn er inmiddels vierhonderd potentiële kopers nodig om zo’n wijk te verkopen.”

Geen reserves
Nietsvermoedend schrijven vooral starters zich in voor nieuwbouw woningen en nemen vervolgens de hoogst mogelijke hypotheek. “Steeds minder mensen sparen nog, dus als ze vervolgens in de problemen komen hebben ze geen reserves om de hogere kosten te compenseren”, zo zegt Kimman.

De belastingen voor huiseigenaren zijn gedeeltelijk gekoppeld aan de WOZ-waarde van het huis en deze is de laatste tijd flink gestegen. Gemeenten moeten volgens Kimman dan ook veel zorgvuldiger te werk gaan bij het bepalen van de uiteindelijke WOZ-waarde. “Ze nemen één referentiepand en baseren daar de waarde van alle woningen in de straat op. In veel gevallen heeft de gemeente onjuiste of onvolledige informatie over woningen.” 40 Procent van de bezwaren tegen de WOZ-waarde is in de afgelopen jaren door de gemeente gehonoreerd.

Melkkoe
De Vereniging van Nederlandse Gemeenten (VNG) vindt dat aan de gemeenten zelf niet veel te verwijten is aangezien de stijging van de woonlasten voor 79 procent naar het Rijk gaat en maar voor 14 procent naar de gemeenten zelf. De waterschappen krijgen de resterende 7 procent van de verhoging. Volgens de VNG zijn de gestegen huizenprijzen de oorzaak van de verhoging. Gemeenten gebruiken de heffing volgens hen in ieder geval zeker niet als ‘melkkoe’.

De huizenprijzen  zijn in het eerste kwartaal van 2016 maar liefst 3,2 procent gestegen ten opzichte van 2015. Hiertegenover staat echter dat het aantal woningen dat verkocht werd maar liefst 8 procent lager ligt dan vorig jaar. Nog nooit hebben er zoveel woningen te koop gestaan: 100.000. Dit zijn er maar liefst 28.000 meer dan vijf jaar geleden !

Vraag: Heeft u problemen ondervonden als gevolg van de hogere woonlasten ? Heeft u tips voor een goede berekening om de uiteindelijke maandelijkse kosten te bepalen ? Denkt u dat het een langdurig(er) effect zal hebben op de hypotheek tarieven? We horen graag van u !

De meest voorkomende vraag die mensen hebben die naar de bank of hypotheekverstrekker gaan is hoeveel hypotheek zij kunnen krijgen. De hoogte van de hypotheek die u kan krijgen hangt af van verschillende factoren zoals de waarde van de woning, uw bruto jaarsalaris, de rente stand en uw leeftijd. In dit artikel beantwoorden wij alle vragen met betrekking tot hoeveel hypotheek u kunt krijgen.

Kan ik online berekenen hoeveel hypotheek ik kan krijgen?

Ja, op velen websites kan u uw hypotheek online berekenen met een hypotheek calculator. Deze calculators kunnen u een indicatie geven van hoeveel hypotheek u kan krijgen. Ondanks dat u op deze manier snel een idee krijgt van hoeveel hypotheek u kan krijgen is er geen garantie dat de hypotheekverstrekker dit ook daadwerkelijk zal aanbieden.

Met een online hypotheek calculator kan u ook berekenen wat uw maandlasten zullen zijn voor bepaalde hypotheekvormen. Let bij deze ook op het verschil tussen bruto hypotheek maandlasten en netto hypotheek maandlasten. Bij sommige online hypotheek calculators worden de bruto hypotheek maandlasten berekend, terwijl bij de netto hypotheek maandlasten de hypotheekrente aftrek al is afgetrokken van de maandlasten.

Wat zijn de factoren die de hoogte van mijn hypotheek bepalen?

De overheid en hypotheekverstrekkers hanteren een aantal normen die bepalen wat de maximale hypotheek is dat u kan krijgen. Vaak kunt u bij de hypotheekverstrekkers online berekenen wat uw maximale hypotheek is.

Uw bruto jaarsalaris bepaald als eerste of u de maandlasten kan dragen. De overheid bepaald deze normen zoals deze zijn vast gesteld Nationale Hypotheek Garantie. De banken en verzekeraars (de hypotheekverstrekkers) hanteren hun eigen criteria voor acceptatie wat bepaald onder welke omstandigheden u welk bedrag krijgt. Er zijn veel verschillende normen die bepalen wat de maximale hypotheek is dat u kan krijgen. Deze zijn te verdelen onder externe factoren en persoonlijke factoren.

Wat zijn de voor en nadelen van Nationale Hypotheek Garantie?

Afhangend van uw inkomen kan de maximale hypotheek die u kan krijgen lager liggen dan gehoopt of komt u helemaal niet in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie. De belangrijkste voorwaarde is dat de totale kosten – met inbegrip van notariskosten, afsluitprovisie, eventuele verbouwingskosten en overige kosten – maximaal € 350.000,00 bedragen.

Het voordeel is dat als u uw hypotheek niet meer kunt betalen en u moet u woning verkopen, kan de opbrengst lager zijn dan uw hypotheekbedrag. In dat geval neemt NHG u restschuld over. In speciale gevallen wordt de restschuld kwijtgescholden. In het algemeen is hypotheek aanvragen via de Nationale Hypotheek Garantie een veiligere en vaak voordelige keuze door de lagere hypotheek rente (voordeel kan oplopen tot 0.5%).

Wat mag ik meetellen in mijn bruto jaar inkomen?

U mag bij het bruto jaarsalaris uw vakantiegeld en 13e/14e maand meetellen. Ook vaste toeslagen mag u meetellen zoals ploegentoeslag. Bij variabele toeslagen zoals overwerkvergoedingen en provisies moet u aantonen dat deze een structureel karakter hebben en deze mag u alleen over een bepaalde periode (bijvoorbeeld 12 maanden) meetellen.

Alle Persoonlijke Factoren Op Een Rijtje.

Ben u werknemer met een contract voor bepaalde tijd?

Een vaste aanstelling bied zekerheid. In het geval dat u een contract hebt voor een bepaalde tijd dan wilt de hypotheekverstrekker een intentieverklaring van uw werkgever die toezegt dat u een vast dienstverband krijgt na het einde van uw tijdelijke contract.

Wanneer u een uitzendkracht of flexwerker bent dan krijgt u niet een intentieverklaring. Toch kan u wel een hypotheek krijgen, mits met hypotheekgarantie. De voorwaarden hiervoor zijn dat u de afgelopen drie jaar geen gebruik maakte van een uitkering en dat u inkomsten had uit arbeid. De hypotheek die u kan krijgen wordt berekend door het gemiddelde inkomen te berekenen van de laatste drie jaar. Een derde van de hypotheekverstrekkers zonder hypotheekgarantie verstrekt geen hypotheek zonder intentieverklaring.

Het is bovendien ook belangrijk voor een hypotheekverstrekker om te weten of u een partner hebt die ook een inkomen heeft, zodat het inkomen van uw partner ook meetelt. Tenslotte is uw kans vergroot om hypotheek te krijgen wanneer u een hogere opleiding hebt ondanks dat u nu alleen tijdelijk werk hebt.

Ben u zelfstandig ondernemer, freelancer of werk u op provisiebasis?

Als u zelfstandig bent en een hypotheek met hypotheekgarantie wilt dan moet u drie aangesloten jaren inkomen hebben. De hypotheek berekent dan de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar. Bovendien word er gekeken naar de prognose voor het lopende jaar. Wanneer u hypotheek wilt zonder hypotheek garantie dan zijn er andere voorwaarden wat afhangt van de hypotheekverstrekker. Er word dan zoal gekeken naar het eigen vermogen en onderpanden, de winstprognose en het kredietverleden. Wanneer u korter dan drie jaar zelfstandig ondernemer bent dan word er extra eigen vermogen gevraagd.

Naar wat voor toekomstverwachtingen word er gekeken?

hoeveel hypotheek kan ik krijgen 3Hypotheekverstrekkers kijken vooral naar uw opleiding en u beroep. Deze informatie gebruiken ze om een indicatie te krijgen van uw toekomstige financiële ruimte. Er word ook gekeken naar of er kinderen gaan komen, of de kinderen gaan studeren, of u of uw partner minder gaan werken en of u in de toekomst gaat verhuizen naar een duurdere woning.

Hoe beïnvloeden mijn schulden de hoeveelheid hypotheek dat ik kan krijgen?

Hypotheekverstrekkers kijken altijd of u schulden hebt bij het Bureau Krediet Registratie. Denk hierbij aan maandbetalingen voor doorlopend krediet, persoonlijke lening, huurkoop, lease, rekening-courant-krediet en postorderkrediet. Studieleningen van de IB-groep worden niet bij BKR aangemeld, maar het is wel aangeraden om ook deze maandelijkse kosten te berekenen. De hoeveelheid schuld dat u hebt plus u betalingsgedrag heeft een invloed op hoeveel hypotheek u kan krijgen.

Heeft alimentatie een effect op het maximale hypotheekbedrag?

Ja, wanneer u alimentatie moet betalen aan een ex-partner dan wordt het bedrag dat u per jaar aan alimentatie betaalt in mindering gebracht op uw inkomen. Alimentatie die u verschuldigd bent voor uw kinderen, kan buiten beschouwing blijven.

Brengt u overwaarde of spaargeld in?

Volgens de bijleenregeling kan u de winst gebruiken die u bij de verkoop van uw vorige huis gemaakt hebt. Deze regeling beïnvloed hoeveel hypotheek u kan krijgen en limiteert de aftrekbaarheid van de hypotheek rente. De overwaarde verkrijg u door de waarde van uw huidige woning te verminderen met de restanthypotheekschuld. Wanneer u spaargeld hebt dan kan u deze gebruiken om een deel van uw woning te financieren, maar het is fiscaal meer aantrekkelijk om een maximale hypotheek af te sluiten zodat u volledig gebruik maakt van de hypotheekrente aftrek. Op deze manier behoud u ook uw spaargeld.

Heeft mijn leeftijd of mijn gezondheid betrekking op hoeveel hypotheek ik kan krijgen?

Geslacht en leeftijd zijn vereist voor berekening van de premie overlijdensrisicoverzekering die u in de regel dient af te sluiten. Die premie is mede van invloed op de hoogte van uw maandlasten. Als u 50 jaar of ouder bent is een medische keuring verplicht. Ook uw gezondheid kan een effect hebben op hoeveel hypotheek u kan krijgen. Het kan namelijk zo zijn dat u door u gezondheid een hogere premie hebt voor uw overlijdensrisicoverzekering. Een medische keuring is vrijwel altijd vereist wanneer het verzekerd bedrag hoger is dan 160000 euro.

Conclusie

Er spelen velen factoren mee bij het beantwoorden van de vraag ‘hoeveel hypotheek kan ik krijgen?’. Het is zeer belangrijk dat u goed geïnformeerd bent voordat u een hypotheek neemt en dat u een duidelijk beeld hebt van de maandlasten. Om er zeker van te zijn dat u precies weet hoeveel hypotheek u kan krijgen en wat de beste hypotheekvorm is, kan u het beste het advies van verschillende hypotheekadviseurs vergelijken om na het overwegen van verschillende perspectieven zelf te bepalen wat voor u de juiste hypotheek is.