Een hypotheek kunt u afsluiten bij verzekeringsmaatschappijen en hypotheekadviseurs. Een hypotheek kunt u niet alleen afsluiten voor de aankoop van een huis, maar ook voor een stuk grond of ter verbetering en onderhoud voor uw woning. Een hypothecaire lening wordt bij de notaris beschreven in een hypotheekakte. In de Nederlandse volksmond wordt niet gesproken over een hypothecaire lening, maar over een hypotheek, daarom wordt verder in dit artikel over hypotheek berekenen gesproken.

Hoogte hypotheek
Het bedrag van een hypotheek is vaak hoger dan de waarde van de woning. Zo kunnen de bijkomende kosten(zoals rente) ook van de hypotheek worden voldaan. Het maximale bedrag is afhankelijk van uw inkomsten. Het is verstandig om rekening te houden met de toekomst.

Vb. in verband met kinderen gaan beiden 1 dag in de week minder werken. Bij de bepaling van het maximaal te lenen bedrag hoort het begrip woonquote. Dit is een verhouding tussen de woonlasten en het bruto-inkomen. De maximaal aanvaardbare woonquote ligt rond de 30/35%. Bij het vaststellen van de hoogte van een hypotheek spelen ook andere zaken een rol. Andere leningen, zekerheid van inkomen en alimentatieverplichtingen zijn daar voorbeelden van. De combinatie van woonquote een gezinsinkomen wordt samen een leencapaciteit van vier tot zes keer het jaarinkomen van het gezin.

Looptijd en rente hypotheek
Over het algemeen sluiten mensen een hypotheek af met een looptijd van 30 jaar. Deze looptijd kan natuurlijk ook korter, maar dan moet u wel rekening houden met hogere maandlasten. Gedurende de looptijd kan de rente veranderen. Dit gebeurt volgens een overeenkomst. U kunt de rentevaste periode vastleggen per maand, maar ook van 10 jaar. Deze laatste komt het meest voor. Hoe korter de rentevaste periode, hoe groter de variatie in rente. De kortlopende rente is wel lager dan een langlopende rente, maar bij een langlopende rente loopt u niet het risico van grote rentestijgingen.

Risico’s van een hypotheek
Het kopen van een huis is voor de meeste mensen de grootste financiële beslissing in hun leven. Het is dan ook belangrijk om alles goed uit te zoeken. Het is aan te raden om al vroeg informatie te winnen. De waarde van een huis zal nooit gelijk blijven. Als de kapitaalmarktrente hoog is, of er een slechte conjunctuur is, is er vaak sprake van sterke waardedaling van een huis. Toch blijft de hypothecaire schuld het zelfde. Dit wordt ook wel ‘hefboom’ genoemd. Als u een beleggingshypotheek neemt, is er sprake van een risico doordat de waarde van het beleggingsdepot niet toereikend hoeft te zijn om de hypotheekschuld mee af te lossen. Hierdoor is deze leenvorm eigenlijk een dubbele hefboom. Een hypotheek is mede gebaseerd op uw inkomen. Als dit inkomen negatief verandert, kan dit grote gevolgen hebben voor uw hypotheek. Als uw inkomen daalt, wordt het moeilijker om de maandelijkse lasten te betalen. U wordt sterk aangeraden om, mocht dit gebeuren, direct met uw hypotheekadviseur om de tafel te gaan zitten.

Nationale hypotheek garantie
Als u een hypotheek afsluit en een Nationale Hypotheek Garantie(NHG) heeft, de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen borg staat voor de lening. U betaalt hiervoor een borgtochtprovisie, een eenmalig bedrag(dit bedrag was in 2007 0.4% van de hoofdsom). Als u de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, wordt de hypotheekverstrekker door het fonds betaald. Maar let op: hiermee bent u nog niet uit de problemen, de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen is nu uw schuldeiser. Als uw reden van ‘verplichte verkoop met een restschuld’ echtscheiding, werkloosheid of arbeids-ongeschiktheid is en u aantoonbaar bewijs heeft voor het zorgen van beperkt verlies,. kan de stichting het bedrag kwijtschelden. Toch is het aan te raden om een Nationale Hypotheek Garantie af te sluiten. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat garant voor de lening, hierdoor is de hypotheekverstrekker verzekerd van het terugbetalen van de lening. Het ministerie van VROM en de Vereniging van Nederlandse Gemeenten (VNG) staan op hun beurt garant voor de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het risico is dus verwaarloosbaar. Als u een NHG afsluit krijgt u een grote korting op de hypotheekrente, dit kan variëren tussen de 0.3 en 0.6 procentpunt.

Een eerste hypotheek afsluiten is één ding, een tweede afsluiten een ander, via een tweede hypotheek wordt er eigenlijk een extra lening aangegaan op hetzelfde onderpand. Leende je bij de eerste hypotheek al maximaal? Dan zal je voor de 2de hypotheek moeten aantonen dat de woning in waarde steeg. Anders verwoord: dat er inmiddels op de woning een overwaarde ontstond.

Een tweede hypotheek afsluiten verloopt eigenlijk heel eenvoudig. Geef aan bij een kredietverstrekker dat je een tweede hypotheek wenst, en zij zullen bekijken of je ervoor in aanmerking komt. Doorsnee gezien wordt een 2e hypotheek steeds afgesloten bij dezelfde kredietverstrekker als de eerste hypotheek. Dit volgt uit de beschermingsregels van hypothecaire schuldeisers. Bij eventuele wanbetalingen heeft de eerste hypotheekverstrekker voorrang op eventuele volgende hypothecaire schuldeisers. Dit betekent dat de 2de hypotheek verstrekker achter het net zou vissen, en in het slechtste geval niets meer van zijn geld zou terugzien. Een dergelijk “hoger risico” wordt dan meestal vertaald naar een hogere 2de hypotheek rente. Daardoor is de rente van de tweede hypotheek lager dan de rente bij een persoonlijke lening, maar toch hoger dan die van een eerste hypotheek.

Van plan om een woning te verbouwen? Dan is een extra hypotheek een uitgelezen kans. Omdat de rente op de tweede hypotheek bij verbouwingen fiscaal aftrekbaar kan zijn, komt verbouwen vaak een stuk voordeliger uit. Zuurverdiende spaarcentjes kunnen bovendien ongeroerd op de spaarrekening blijven staan. De krediethypotheek is een veelgebruikte kredietvorm bij verbouwingen. De kredietnemer kan vrij het bedrag opnemen tot zijn limiet, en het krediet naar eigen tempo aflossen.

Het oversluiten van de bestaande hypotheek is een alternatief voor het nemen van een 2de hypotheek. Nadeel is natuurlijk wel dat je een boetebedrag, opzeggingsvergoeding zult moeten betalen. Het vergelijken van de opzeggingsvergoeding en zoeken naar de beste hypotheekverstrekker, is dus een aanrader.

Zijn er dan geen addertjes onder het gras?

Een tweede hypotheek brengt natuurlijk ook enige kosten met zich mee:
1. Afsluitkosten voor de 2de hypotheek
2. Notariskosten bij eventuele aanschaf van een tweede woning
3. Kosten voor taxatie. Om aan te tonen dat de woning waarop de eerste hypotheek loopt in waarde gestegen is, zal de woning getaxeerd moeten worden. Een dergelijke taxatie gebeurt natuurlijk niet kosteloos.

2e hypotheek voor 2e huis:
Een vakantiehuis uit duizenden gevonden? Vooraleer u een bod zou doen op de woning met uw spaargeld, is het goed om te weten dat ook een tweede hypotheek tot de mogelijkheden behoort. Nadelig is echter wel dat de rente op de hypotheek van het 2de huis niet fiscaal aftrekbaar is. Tevens zijn er veel kredietverstrekkers die een financiering tweede huis onder de arm willen nemen. Blader zeker ook eens doorheen het aanbod van kredietaanbieders in de vakantielanden zelf. Vaak hebben ze aantrekkelijke tarieven voor tweede verblijven, en kunnen ze de risico’s beter inschatten dan Nederlandse of Belgische banken. Helemaal top is het feit dat bepaalde landen, als Spanje, met een variabele hypotheekrente werken. Hypotheektarieven voor een tweede hypotheek vergelijken is een must.

Eerst, wat is een overbruggingshypotheek?

Als u uw huis verkoopt komt u mogelijk in een situatie waarbij u tijdelijk eigenaar bent van twee woningen. Dit is namelijk het geval als u een nieuwe woning heeft gekocht terwijl uw oude woning nog niet is verkocht. Indien u de overwaarde van uw oude woning wil gebruiken bij de aankoop van uw nieuwe woning, dan moet u op de oude en/of nieuwe woning een speciaal soort hypotheek afsluiten, namelijk een overbruggingshypotheek. Op het moment dat uw oude woning verkocht wordt lost u de overbruggingshypotheek pas af.  De kosten van een overbruggingshypotheek zijn doorgaans hoog. Dit komt omdat de hypotheekverstrekker extra risico loopt. Het kan bijvoorbeeld erg lang gaan duren voor uw huis verkocht wordt of mogelijk wordt uw huis voor minder verkocht dat verwacht. Indien u overweegt om een overbruggingshypotheek af te sluiten moet u er rekening mee houden dat u straks drie hypotheken heeft. U heeft dan  namelijk de hypotheek van uw oude woning, de hypotheek van uw nieuwe woning en de overbruggingshypotheek. Deze hypotheken tezamen nemen natuurlijk erg veel financiële lasten met zich mee. Doorgaans is de maximale looptijd van een overbruggingshypotheek 1 à 2 jaar. Een overbruggingshypotheek is fiscaal aftrekbaar indien deze is afgesloten ten behoeve de eigen woning. Een overbruggingshypotheek is alleen mogelijk bij de verstrekker van de hypotheek van uw nieuwe woning.

Indien u gebruikt maakt van een overbruggingshypotheek of overbruggingskrediet heeft u in principe drie hypotheken. Namelijk de hypotheek van uw oude woning, de hypotheek van uw nieuwe woning en de overbruggingshypotheek. Het is daarom belangrijk om van tevoren goed na te gaan of u deze financiële lasten kan dragen. Dit kunt u het beste doen door al uw inkomsten en eventuele spaartegoeden op papier te zetten. Op deze manier kunt u bepalen in hoeverre het haalbaar is om twee huizen te financieren. In de huidige woningmarkt staan woningen vaak een stuk langer te koop. Daarom moet u er ook rekening mee houden dat het een behoorlijke tijd kan duren voordat uw woning verkocht is. Indien het voor u financieel niet haalbaar is om de hypotheeklasten van de drie hypotheken te dragen, is het natuurlijk verstandiger om eerst uw woning te verkopen alvorens u een andere woning koopt.

De bijleenregeling

Als u uw woning verkoopt krijgt u te maken met de bijleenregeling. De bijleenregeling is een belangrijke aanleiding voor veel mensen om gebruik te maken van een overbruggingshypotheek. Volgens deze regeling moet u de verkoopwinst (overwaarde) van uw woning inbrengen in uw nieuwe woning. Indien u dit niet doet, dan heeft u over dat deel van de hypotheek geen renteaftrek meer. De bijleenregeling is per 1 januari 2010 aangepast. U moet sindsdien ook de overwaarde in uw nieuwe woning inbrengen als deze woning goedkoper is dan uw huidige woning. Vanwege deze regeling wil men graag de overwaarde inbrengen in hun nieuwe woning, om zo de renteaftrek te behouden. Daarom is het erg aantrekkelijk om gebruik te maken van een overbruggingshypotheek, immers met deze hypotheek neemt u de overwaarde mee naar uw nieuwe woning.

Wat zijn nu de voordelen en nadelen van een overbruggingshypotheek ?

Hieronder staan alle voordelen en nadelen van een overbruggingshypotheek. Natuurlijk is iedere situatie uniek. Daarom is het verstandig om een adviesgesprek bij uw bank of hypotheekverstrekker aan te vragen. Dan weet u precies wat in uw situatie het beste is.

Voordelen van een overbruggingshypotheek

  • U kunt dankzij een overbruggingshypotheek uw nieuwe woning kopen zonder reeds uw oude woning verkocht te hebben.
  • De rente van een overbruggingshypotheek is onder bepaalde voorwaarden voor een periode van maximaal 2 jaar fiscaal aftrekbaar.
  • Een overbruggingshypotheek zorgt voor rust. U kunt zich nu volledig concentreren op de verkoop van uw woning zonder de druk te voelen om te snel met uw verkoopprijs te zakken.

Nadelen

  • De kosten van een overbruggingshypotheek zijn relatief erg hoog. Dit komt doordat de verstrekker van de overbruggingshypotheek extra risico loopt.
  • Een overbruggingshypotheek kan alleen worden afgesloten bij de hypotheekverstrekker van de hypotheek van uw nieuwe woning.
  • Een overbruggingshypotheek heeft een zeer korte looptijd (maximaal 2 jaar).
  • De rente op een overbruggingshypotheek is doorgaans hoger dan bij een normale hypotheek.
  • Verstrekkers van een overbruggingshypotheek gaan uit van de executiewaarde (90%) van een woning
  • Hoge maandlasten. Immers indien u gebruik maakt van de overbruggingshypotheek heeft u drie hypotheken: de hypotheek van uw oude woning, de hypotheek van uw nieuwe woning en de overbruggingshypotheek.

Hieronder een rekenvoorbeeld waarbij de hypotheek voor uw huidige woning €100.000 bedraagt:

  • Waarde huidige woning: €180.000
  • Executiewaarde huidige woning: €162.000
  • Rente overbruggingshypotheek: 6%

Op dit moment heeft u een hypotheek van €100.000 euro voor uw huidige woning. De overwaarde van uw huidige woning bedraagt dus €80.000. Echter verstrekkers van een overbruggingshypotheek gaan uit van de executiewaarde bij de berekening van de overwaarde. De executiewaarde bedraagt 90% van de waarde van de huidige woning, dit is €162.000. De ‘inbare’ overwaarde bedraagt dus €62.000. Stel u sluit een overbruggingshypotheek af voor €62.000 tegen een rente van 6%. Dan heeft u voor deze overbruggingshypotheek een bruto maandlast van €310 euro. Houdt u echter ook rekening met de maandlasten van de hypotheek voor uw huidige woning en de maandlasten van de hypotheek van uw nieuwe woning.

De looptijd van een overbruggingshypotheek.

De looptijd van een overbruggingshypotheek is doorgaans erg kort. Dit komt omdat de overbruggingshypotheek bedoeld is om de tijd te overbruggen totdat uw oude woning verkocht is. Doorgaans is deze periode zeer kort. De looptijd van een overbruggingshypotheek is in de meestal dan ook maximaal 2 jaar. Indien u uw huis niet verkoopt binnen deze periode kunt u het beste met uw hypotheekaanbieder overleggen over een mogelijke verlenging van de overbruggingshypotheek. Het is erg belangrijk dat u uw woning verkoopt voor het einde van de looptijd van de overbruggingshypotheek. Mogelijk is de hypotheekaanbieder bereid de looptijd te verlengen als u een goed voorstel kan doen. Zo is uw bank misschien bereid de overbruggingshypotheek te verlengen indien u uw woning verhuurt, immers hierdoor schroeft u uw maandinkomen op. In het uiterste geval kan de bank namelijk beslag leggen op uw woning om deze vervolgens te veilen. Bij een exectieverkoop van uw woning verliest uw woning een groot deel van de waarde.

Een woning kopen of huren?

Vroeger was de keuze eenvoudig gemaakt: als je een koopwoning kon betalen, dan was dat verreweg de verstandigste keuze. Huizenprijzen konden namelijk alleen, maar stijgen! Sinds de financiële crisis een paar jaar geleden is de koopwoningmarkt echter snel veranderd: de prijzen dalen, en financiering wordt steeds verder aan banden gelegd. Wanneer je persoonlijke omstandigheden toelaten dat je daadwerkelijk een keuze kan maken tussen kopen of huren, dan zullen vooral financiële afwegingen de doorslag geven.

Maak direct een berekening

Op deze pagina kun je direct beginnen met een berekening van je persoonlijke situatie. Je doet er echter goed aan om eerst even de uitlegpagina door te lezen om goed te begrijpen hoe je de uitkomsten van de rekenmodule moet interpreteren.

Vergeet alle andere online rekentools!

Alle andere rekentools die je vindt op het internet vergelijken alleen de huidige huur en de huidige netto hypotheeklasten. Wat daarbij wordt vergeten:

  • Je huurprijs stijgt elk jaar met een paar procent terwijl je bruto hypotheeklasten gelijk blijven bij een annuïtaire hypotheek.
  • Bij een koopwoning heb je te maken met gemeentelijke belastingen (OZB), extra verzekeringen en onderhoud.

Met de rekenmodule op deze website krijg je wél een compleet beeld!

Wat doen wij dan beter?

Een goed inzicht in de financiële consequenties van je keuze is belangrijk om tot een verantwoorde afweging te komen, het gaat toch om de belangrijkste financiële beslissing in je leven. Deze website biedt je een rekentool waarmee je je maandelijkse lasten kan vergelijken gedurende de komende jaren. Hierbij worden allerlei bijkomende kosten die vaak ‘gemakshalve’ worden vergeten ook meegenomen in de berekening. Daarnaast laat de rekenmodule je zien hoe je vermogen en woningwaarde zich ontwikkelt bij een huur- of een koopwoning.
Starters, let op voor toekomstige restschulden!

Vooral voor starters, die vaak slechts enkele jaren in hun eerste woning blijven, is een goede berekening essentieel. Nu een woning kopen kan voordelig lijken als de bijbehorende maandlasten lager zijn dan bij huren. Maar als je als starter over bijvoorbeeld 5 jaar een volgende stap wilt maken en je blijkt dan je woning alleen met een forse restschuld te kunnen verkopen, dan had je nu misschien toch beter kunnen kiezen voor een huurwoning. Met deze website kun je deze situatie beter inschatten.

Met de rekenmodule op deze website kun je niet alleen je maandelijkse lasten vergelijken, maar zie je ook hoe je vermogen zich ontwikkelt bij een koop- of huurwoning. Bij de vermogensberekening moet je een inschatting maken hoe de woningmarkt zich de komende jaren ontwikkelt: gaan de prijzen stijgen, of dalen de prijzen eerst nog enkele jaren? Hieronder wordt een en ander verder uitgelegd.

Maandelijkse lasten

Bij vergelijking van de maandelijkse lasten blijft de ontwikkeling van je vermogen buiten beeld. Dat kan een vertekend beeld geven: zo kan het kopen van een woning wellicht een betere keuze lijken als de maandlasten lager zijn dan bij een huurwoning, maar als de waarde van de woning daalt kan bij verkoop een aanzienlijke restschuld ontstaan.

Ontwikkeling van je vermogen

Een volledig beeld wordt verkregen door niet alleen je maandlasten te vergelijken, maar ook de ontwikkeling van je vermogen gedurende enkele jaren. Om dit op een eerlijke manier te kunnen doen moet de rekenmodule in elk jaar de netto uitgaven aan een huurwoning plus eventueel sparen gelijkstellen aan de netto uitgaven aan een koopwoning plus eventueel sparen. Dat gaat als volgt:

  • Als in een bepaald jaar de netto uitgaven een huurwoning lager zijn dan de netto uitgaven aan een koopwoning, dan wordt het verschil gestort op een spaarrekening van de huurder.
  • Als in een bepaald jaar de netto uitgaven een koopwoning lager zijn dan de netto uitgaven aan een huurwoning, dan wordt het verschil gestort op een spaarrekening van de woningeigenaar.

Op deze manier zijn de totale woonkosten plus sparen in beide scenario’s (huren en kopen) exact aan elkaar gelijk, en kan daarmee een eerlijke vergelijking worden gedaan.

Het vermogen wordt nu als volgt vastgesteld:

  • huurder: het saldo op de spaarrekening
  • woningeigenaar: het saldo op de spaarrekening, plus de WOZ-waarde van de woning, min de hypotheekschuld

Pensioen

Wanneer de hypotheek nog niet is afgelost op het moment dat je met pensioen gaat, dan kunnen er een paar veranderingen optreden:

  • Pensioen (inclusief AOW) betekent bijna altijd een lager inkomen. Reken op ongeveer 70 procent, maar gezien de pensioenontwikkelingen de laatste jaren kan dat best nog minder zijn. Hierdoor kan het moeilijker zijn om de maandlasten voor de hypotheek op te brengen.
  • Door het lagere pensioeninkomen is het mogelijk dat de hypotheekrenteaftrek in een lagere schaal terechtkomt waardoor de netto lasten van de hypotheek stijgen. Omdat bij een annuïtaire hypotheek het aandeel rente in de totale kosten steeds daalt, zal de beschreven netto stijging bij het pensioen zeer beperkt zijn.

Als je met pensioen gaat terwijl de hypotheek nog lang niet is afgelost, dan is het raadzaam om advies in te winnen bij een hypotheekadviseur of financieel planner.

Vaste gegevens zoals gebruikt in de berekening

Er spelen heel veel factoren een rol in de berekeningen. Om het je gemakkelijk te maken zijn enkele factoren alvast vastgelegd zodat je die niet meer zelf hoeft te kiezen, zie onderstaande tabel. Alle genoemde percentages zijn slechts een inschatting van de werkelijkheid en kunnen per geval verschillen. Dat de werkelijke getallen wat kunnen afwijken is niet zo belangrijk voor de berekening, belangrijker is dat inzichtelijk wordt gemaakt welke kosten een rol spelen.

De naam zegt het al: de rentevast periode is de periode waarvoor de hypotheekrente voor een vast rentetarief wordt vastgezet. Na die periode krijgt men, afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheek, een rentebedenktijd, waarna de hypotheekrente opnieuw wordt vastgezet.

rentevast periode

Hoelang zet je de rente vast?

Dat is geen eenvoudige vraag, behalve als de hypotheekrente extreem hoog of laag is. Bij extreem hoge rente kiest men voor een korte rentevast periode bij een extreem lage rente voor een zo lang mogelijke rentevast periode, zodat zo lang mogelijk van het lage rentetarief geprofiteerd kan worden.

Hoe langer hoe hoger de rente

Meestal geldt: hoe langer je de hypotheekrente vast zet hoe hoger het rentetarief. Zo is variabele rente doorgaans het goedkoopste, maar geeft ook het minste zekerheid. De variabele rente volgt de marktrente. Als deze stijgt, stijgen de maandlasten vaak direct mee. Voor het vastzetten van de hypotheekrente voor 20 jaar betaal je relatief meer, maar deze rentevast periode biedt dan ook de meeste zekerheid.

Einde van de rentevast periode

Aan het einde van de overeengekomen periode moet men, al dan niet na een rentebedenktijd kiezen voor een nieuwe periode en een bijbehorene hypotheekrente kiezen. Hoe hoog deze op dat moment is, valt niet te voorspellen. Het kan meevallen en tegenvallen. Is de hypotheekrente op dat moment flink hoger, dan stijgen de maandlasten aanzienlijk.

De meeste van ons gaan naar de bank of een andere financiële instelling om er achter te komen hoeveel hypotheek we kunnen krijgen. Hoe hoog de hypotheek is zal afhangen van vele verschillende zaken. Deze factoren kunnen zijn bruto jaarsalaris, waarde van de woning, uw leeftijd en uw bruto jaarsalaris. Wij zullen u hierbij informeren om zo een indruk bij u te scheppen over het bedrag dat u aan hypotheek kunt krijgen. Alleen met het advies van een deskundige kunt u erachter komen wat het werkelijke bedrag aan hypotheek dat u kunt ontvangen zal zijn.

Is het mogelijk om online hypotheek te berekenen?

hypotheek-berekenenHet is inderdaad mogelijk om online u hypotheek te berekenen. Zo zijn er vele websites die van een hypotheek calculator voorzien. U moet wel bedenken dat deze calculators alleen een indicatie geven van het bedrag dat u aan hypotheek kunt ontvangen. De hypotheekverstrekker hoeft aan deze indicatie niet vast te houden. Het is een indicatie en dus niet het werkelijke bedrag dat u aan hypotheek zou kunnen ontvangen. Wilt u ook weten wat u vaste maandlasten zullen zijn bij bepaalde hypotheekvormen, dan kunt u dit ook aan de hand van een online hypotheek calculator berekenen. U moet hier wel opletten dat de maandlasten per calculator kunnen verschillen. Zo berekent de een de bruto hypotheek maandlasten en de ander de netto hypotheek maandlasten. Bij de netto hypotheek maandlasten is de hypotheekrente aftrek van de maandlasten afgetrokken.

Factoren die de hoogte van mijn hypotheek bepalen
Aan de maximale hypotheek die u zou kunnen ontvangen zijn enkele normen vastgesteld door de hypotheekverstrekker maar ook door de overheid. Zo is het mogelijk om online een indicatie te krijgen over uw maximale hypotheek. Bij de hypotheekverstrekkers is het mogelijk om u hypotheek online te berekenen. U weet dan ongeveer hoeveel hypotheek u kunt krijgen.

Een van de eerste factors die bepalend is voor de maandlasten is uw bruto jaarsalaris. De normen voor de maximale hypotheek gesteld door de overheid zijn terug te vinden bij de Nationale Hypotheek Garantie. De hypotheekverstrekkers en de banken hanteren overigens wel hun eigen regels over de omstandigheden die bepalend zijn voor het bedrag aan hypotheek die u kunt ontvangen.

De factoren die bepalen wat de maximale hypotheek die u kunt krijgen zal zijn, worden onderverdeeld onder externe en persoonlijke factoren. Onder externe factoren kunt u vragen stellen zoals:

  • Wat is de rentestand?
  • Hoeveel hypotheek heb ik nodig?
  • Hoeveel kunt u lenen?
  • Wat is de rentevast periode?

Bij de persoonlijke factoren zou u uzelf de volgende vragen kunnen stellen:

  • Ben ik een werknemer met een vast contract?
  • Ben ik een zelfstandig ondernemer?
  • Wat zijn de toekomstverwachtingen?
  • Heeft uw leeftijd invloed op het bedrag dat u aan hypotheek zou kunnen ontvangen?
  • Beïnvloeden mijn schulden de hoeveelheid hypotheek dat ik kan krijgen?

De Nationale Hypotheek Garantie
Het hangt af van uw inkomen wat de maximale hypotheek zou kunnen zijn die u kan krijgen. U zult wellicht minder krijgen dan verwacht of u komt niet in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie.

Voordeel van de Nationale Hypotheek Garantie Het voordeel van de Nationale Hypotheek Garantie is, dat wanneer u de hypotheek niet meer zou kunnen terugbetalen en uw woning zou moeten verkopen, de opbrengst veel lager zou kunnen uitvallen dan het hypotheek bedrag die u heeft gekregen. Gebeurt dit, dan neemt de Nationale Hypotheek Garantie de rest van uw schuld over. Er zijn gevallen waarbij de restschuld wordt kwijtgescholden. Het is voor u ook voordeliger om een hypotheek aan te vragen via de Nationale Hypotheek Garantie. Het is veilig en voordelig, want de rente valt laag uit.

Wilt u weten hoeveel hypotheek u kunt krijgen, dan kunt u dit online berekenen om een indicatie te krijgen. Voor een precieze berekening kunt u terecht bij de banken, kredietverstrekkers of de Nationale Hypotheek Garantie. De financieel deskundigen zullen u het precieze bedrag geven dat u aan hypotheek zou kunnen ontvangen.

Gaat u een huis kopen dan is het belangrijk dat u weet wat de hypotheek is die u kunt ontvangen. Zo krijgt u een beeld in welke prijsklasse u een huis kunt zoeken. Wanneer u zelf de hypotheek wilt berekenen moet ik beschikken over een aantal gegevens. Hierbij spelen de inkomens van u en uw partner een belangrijke rol. Zo verschilt het per woning welke gegevens er nodig voor zijn. De gegevens die gevraagd worden voor een nieuwbouwhuis of een bestaande woning verschillen. Bij het berekenen van de hypotheek spelen spaargeld en de overwaarde van uw oude huis ook een rol. Gegevens zoals een lening, alimentatie of leeftijd worden ook altijd gevraagd.

Online hypotheek berekenen
Zo zijn er verschillende websites op het internet waar u de hypotheek kunt berekenen. De ene website is meer te vertrouwen dan de ander. Een betrouwbare site waar u dit bijvoorbeeld kunt doen is www.hypotheekbereken.com. Een site die een erkend hypotheekadviseur bevat is een betrouwbare site. U moet er wel rekening mee houden dat wanneer u uw hypotheek online berekend dit een indicatie is en niet het uiteindelijke resultaat. Is het voor u niet allemaal even duidelijk dan kunt u altijd contact opnemen met adviseurs voor een adviesgesprek.

Hypotheek berekenen bij de bank
Heeft u een huis op het oog die u graag wilt kopen, dan kunt u het beste contact opnemen met een bank of een financieel adviseur. Zo wordt de hypotheek heel precies voor uw berekend en dit is meer dan een schatting of terwijl een indicatie van het online hypotheek berekenen. Zo kunt u online ook aanvragen doen op de beste hypotheekaanbieders van Nederland.
De hypotheek is niet een makkelijk iets. Het is allemaal erg ingewikkeld. Het is belangrijk dat u goed bent geïnformeerd over de zaken rondom de hypotheek. U moet wel bedenken dat u dertig jaar vast zit aan een hypotheeklening en deze kan veel invloed hebben op uw dagelijks leven in de toekomst. Het is belangrijk dat u van goed advies wordt voorzien over de hypotheek, zodat u zich daar voorlopig geen zorgen over hoeft te maken.

Wat is hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrenteaftrek is een regeling die stamt uit 1893 en het aantrekkelijker maakt om een koopwoning aan te schaffen. Op het moment dat u een huis koopt, neemt u doorgaans een hypotheek bij de bank of een andere kredietverstrekker. Deze lening dient u over een looptijd van 30 jaar af te betalen. Omdat een hypotheek een vorm van lenen is, betaalt u rente over de lening. Dit is de hypotheekrente. Mensen met een koopwoning mogen de betaalde rente over de hypotheek aftrekken van het belastbaar inkomen uit arbeid, de inkomstenbelasting. De hypotheekrenteaftrek is maximaal 30 jaar toegestaan.

Met de hypotheekrenteaftrek wil de overheid het aanschaffen van een koopwoning stimuleren. Het belastingvoordeel geldt namelijk niet voor huurhuizen. Met de hypotheekrenteaftrek worden de hogere kosten van een koopwoning enigszins gecompenseerd. De hypotheekrenteaftrek kan in sommige gevallen oplopen tot de helft van de maandelijkse lasten. Hoe hoog het belastingvoordeel is, is niet op voorhand te zeggen. De prijs van de koopwoning en het belastbaar inkomen zijn daarbij van belang. In Nederland is er de laatste jaren veel kritiek gekomen op de hypotheekrenteaftrek, omdat de regeling niet eerlijk zou zijn voor huurders. Zij ondervinden namelijk dat de prijzen van koop- en huurwoningen stijgen dankzij de hypotheekrenteaftrek waardoor het alleen voor rijkere aantrekkelijker wordt om een huis te kopen. Ook in de politiek is de hypotheekrenteaftrek een punt van discussie. Door de aftrekpost loopt de staat namelijk een hoop belastinginkomsten mis. Echter, zoals het er nu uit ziet blijft de hypotheekrenteaftrek voorlopig ongewijzigd, wat een voordeel is voor de bezitters van koopwoningen.

Hoe berekent u uw hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrenteaftrek is afhankelijk van uw belastbaar inkomen uit arbeid, de WOZ-waarde van uw koopwoning, het volledige hypotheekbedrag en de hypotheekrente die u heeft afgesloten. Het is belangrijk dat u accuraat deze gegevens gebruikt, omdat u de hypotheekrenteaftrek op uw belastingaangifte dient te noteren. Om de hypotheekrenteaftrek te berekenen dient u het eigenwoningforfait van de hypotheekrente af te trekken en dat bedrag moet u vermenigvuldigen met het belastingpercentage wat u dient te betalen. Op de site van de belastingdienst kunt u eenvoudig vinden hoe uw inkomen is verdeeld in verschillende belastingschijven.

Wat is het eigenwoningforfait?

Het eigenwoningforfait is tegelijk met de hypotheekrenteaftrek ingevoerd. Het is een fictief inkomen dat iedereen die een koopwoning bezit moet optellen bij zijn inkomen in box 1. Tot 2009 was het eigenwoningforfait vastgesteld op 0.55%, maar de laatste jaren is de overheid bezig om het percentage op te schroeven. Daardoor betalen eigenwoningbezitters steeds meer belasting, wat niet af te trekken is met de hypotheekrenteaftrekregeling.

Wat is een eenvoudige mogelijkheid om snel de hypotheekrenteaftrek te berekenen?

Als u er niet uitkomt met de benodigde gegevens kunt u op het internet terecht om de hypotheekrenteaftrek te berekenen. U dient dan natuurlijk wel de hierboven genoemde gegevens bij de hand te hebben. Het is ook mogelijk om bij de hypotheekverstrekker te informeren wat voor u de hypotheekrenteaftrek is. Het is aan te raden om tijdig de hypotheekrenteaftrek te berekenen, omdat u anders in de problemen komt bij uw belastingaangifte.

Tips voor het afsluiten van een hypotheek

De rente is van groot belang voordat je de hypotheek af gaat sluiten. De rente kan namelijk vast staan maar ook variabel zijn. Als je de variabele rente gaat kiezen, dan wil dat zeggen dat de rente iedere maand anders kan zijn, je hebt dus geen vastigheid, geen zekerheid. Dit zou in je voordeel kunnen zijn als de rente laag staat want dan kost het je niet zoveel iedere maand, maar als de rente nu plots gaat stijgen en je hebt variabele rente, dan ga je dus ook meer betalen. Als je een gezin hebt dan is vastigheid vaak wel prettig. Dan kun je voor de vaste rente kiezen, de rente staat dan vaak voor een aantal jaar vast en je weet dan ook hoeveel je per maand moet betalen. Je kunt dan rekening houden met deze kosten. Verder is het goed om de hypotheek aanbieders met elkaar te gaan vergelijken zodat je ook kijkt naar de verschillen in de rente en hoe het zit met aflossen. Hoeveel mag jij tussendoor aflossen? Als je dat weet dan kun je daar jezelf op in gaan stellen.

De meeste mensen gebruiken een hypotheek voor het kopen van een huis. In dat geval is het huis het onderpand. Maandelijks betaalt u rente over het geleende bedrag waarmee het huis is gefinancierd. Als het gaat om de maandlasten is dit voor veel mensen de grootste kostenpost. Als u een hypotheek wilt afsluiten kijkt u naar het bedrag dat u wilt lenen, de manier van terugbetalen, de rente die u betaalt en de verzekering(en) die u moet afsluiten. Het afsluiten van een hypotheek is voor veel mensen ingewikkeld. Laat u daarom goed adviseren.

Hoogte van het bedrag

Het bedrag dat u kunt lenen is afhankelijk van een aantal factoren. Uw inkomen en mogelijk ook het inkomen van uw partner spelen een rol. Daarnaast speelt de waarde van het huis mee bij de hoogte van het bedrag dat u kunt lenen. Bij de hoogte van de hypotheek is het verstandig om te kijken naar hoeveel u kunt lenen en hoeveel u wilt lenen.

Manier van terugbetalen

Een hypotheek kan op verschillende manieren worden afgelost. Dit kan maandelijks, jaarlijks of aan het einde van de looptijd. Door maandelijks of jaarlijks verplicht een bedrag af te lossen vermindert u de hoogte van uw hypotheek. Deze vorm van aflossen valt onder de lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Een combinatie van deze hypotheken is mogelijk.

Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij u gedurende de looptijd iedere maand een vast bedrag aflost. De schuld en de rente worden hierdoor lager, maar de fiscale aftrek wordt geringer doordat er geld wordt afgelost.

Bij een annuïteitenhypotheek staat de einddatum vast. De annuïteitenhypotheek dient op deze einddatum volledig te zijn afgelost. In het begin bestaan die kosten voor het overgrote gedeelte uit rentekosten en voor een kleiner deel uit aflossingskosten. Later verandert de samenstelling van dit bedrag.

Veel mensen hebben in het verleden voor de goedkoopste hypotheekvorm gekochte. Dat is de aflossingsvrije hypotheek. De schuld wordt pas afbetaald bij de verkoop van het huis. Het is vanaf 2013 niet meer mogelijk om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Dit geldt ook voor spaarhypotheken en beleggingshypotheken.

Hypotheek rente

De lening moet u uiteindelijk altijd terugbetalen. U betaalt daarnaast ook rente over de lening die u heeft afgesloten. U heeft de keuze tussen een vaste rente en een variabele rente. Bij een vaste hypotheekrente staat de rente voor een bepaalde periode vast. Het voordeel is dat u zekerheid heeft over de hoogte van het te betalen bedrag.

Bij een variabele rente kan het rentebedrag iedere maand veranderen. Het voordeel van een variabele rente is dat de rente meestal lager is dan de vaste rente. Het nadeel is dat het rentepercentage kan gaan stijgen en u meer moet betalen. Een hypotheekverstrekker kan het onderpand verkopen als de lening niet kan worden terugbetaald of als de rente niet wordt betaald.

Woonhuisverzekering

Een woonhuisverzekering is verplicht bij het afsluiten van een hypotheek. Met een woonhuisverzekering bent u verzekert tegen mogelijke schade aan uw woning. Denk hierbij aan een lekkage of brand. Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek kan verplicht zijn. Met een overlijdensrisicoverzekering blijven nabestaanden niet met een hypotheekschuld achter.

Duitsland is een schitterend land om in te wonen. Daar bent u wellicht al achter gekomen. Het biedt alles wat Nederland ook heeft en is daarbij stukken goedkoper. De huizenprijzen liggen een stuk lager zodat u degelijk wat centen overhoudt om aan leuke dingen uit te geven. Leuke dingen, zoals een nieuwe wagen, een boot of een vakantie . U kunt het zo gek niet bedenken of het is mogelijk. Maar misschien hangt er toch, ondanks dat het leven in Duitsland aangenaam en goedkoper is dan in Nederland, een te groot prijskaartje aan uw fantasie.

Laagste Kredietrente bij Duitse banken!

 

Duitslandkrediet

U heeft de mogelijkheid u als inwoner van Duitsland een krediet, lening aan te nemen. Dit is een zogenaamd consumptief krediet. Woont u in Duitsland en wilt u geld lenen voor een auto, badkamer, keuken auto of voor iets anders? Dan heeft u gemerkt dat het lastig is bij veel banken uit Duitsland In Duitsland is het praktisch onmogelijk een doorlopend krediet af te sluiten.Duitse maatschappijen kennen slechts een persoonlijke lening die u volledig dient af te lossen binnen een bepaalde periode. Een doorlopend krediet geeft u meer flexibiliteit en vaak een lagere maandlast. De exacte verschillen tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening leggen zij u graag uit. Wij bieden u vanaf heden de mogelijkheid een doorlopend krediet af te sluiten bij een partij die u wel kan helpen. Duitslandkrediet is ook voor mensen die zeer snel weer terug willen verhuizen naar Nederland. De waarde van het huis dekt dan vaak nog niet de hoogte van de hypotheek. Deze financiering dan gebruikt wordt als een verlies financiering om de hypotheekschuld, resthypotheek te voldoen.

Hoe komt u aan zo’n voordelige lening?

U vraagt geheel kosteloos een offerte aan en zij doen ons uiterste best om voor u de best passende lening te vinden. Zij vergelijken alle beschikbare leningen die aansluiten op uw persoonlijke wensen en mogelijkheden. U kiest vervolgens uit de aangeboden aanbod de goedkoopste lening, zodat u heel veel bespaart en nooit te veel betaalt. Daarnaast adviseren zij u over eventuele benodigde dekking tegen arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden. Geld lenen via deze site is transparant, voordelig en zorgt ervoor dat u nooit voor verrassingen komt te staan.

studieschuld

Heb je de studie achter je gelaten, en ben je vol goede moed opzoek gegaan naar een baan met je vers behaalde diploma. Bieden ze je na een half jaar een vast contract aan. Dat geeft je natuurlijk een hoop extra mogelijkheden. Je kunt de volgende stap zetten: het kopen van een eigen woning.

Er staat alleen een grote maar in de weg.. je hebt namelijk nog een studieschuld. Houd het hiermee op? Of kun je nu toch een eigen huis kopen? Als je dit gesprek bij vrienden of familie in de groep gooit, dan krijg je een hoop verhalen en verschillende invalshoeken terug. Uiteindelijk blijf je met het raadsel zitten.. Niet zo vreemd natuurlijk! De afgelopen jaren is er erg veel veranderd op het gebied van hypotheken en de studieschuld. Het leek me interessant om hier eens in te duiken en ik hoop je dan ook via dit artikel een beter beeld te geven!

Een hypotheek met studieschuld? Het kan!

Heb je nog een studieschuld bij de DUO, dan is er goed nieuws. Het is namelijk niet onmogelijk om een hypotheek aan te vragen én te krijgen. Natuurlijk weegt je studieschuld wel mee bij het bedrag dat je kan lenen bij je hypotheekaanvraag.

In het verleden, toen ik zelf mijn diploma haalde, ging het er anders aan toe. Ondanks mijn studieschuld was het namelijk geen probleem om een huis aan te schaffen. Men ging er toen namelijk vanuit dat mensen met een hoge opleiding sneller carrière zouden maken en dus vlot meer zouden verdienen. Helaas is er sinds de kredietcrisis veel veranderd. Een diploma van een HBO of Universiteit is geen garantie meer voor een baan met goed salaris. Vanaf dit moment zijn ook de banken anders naar de studieschuld gaan kijken. Je moet deze tegenwoordig mee rekenen in je hypotheekaanvraag. Logisch ergens ook wel, want uiteindelijk is het een schuld die je gewoon moet inlossen waardoor deze ook invloed heeft op de maandelijkse lasten (en dus het geld dat overblijft voor de hypotheek).

Wat doet de studieschuld met je hypotheek?

Lastig is het wel. Waar “mijn generatie” nog kon lenen wat die wilde, zit je nu gebonden aan allerlei beperkingen. Daarnaast ben je net afgestudeerd en zit je mogelijk vast aan een hoge rente. Die was de afgelopen jaren ook nog eens extreem hoog. Een kleine troost kan ik je dan wel geven: het rentepercentage over de studieschuld die je nog hebt maakt gelukkig niet uit voor de hypotheekaanvraag. Er wordt alleen maar gekeken naar het bedrag dat je geleend hebt – en nog open hebt staan. Sinds medio april 2013 gebruiken de banken een vastgestelde factor van 0,75% over de initiële studieschuld. Eenvoudig uitgelegd, komt dat er op neer dat ze bij de berekening en bepaling van je hypotheekhoogte ervan uitgaan dat jij elke maand 0,75% van deze initiële studieschuld inlost bij de DUO. De bank gaat er vervolgens vanuit dat jij dit bedrag dus niet meer kan uitgeven aan de betaling van je hypotheek. Dit is dan ook de reden van de vermindering van de hoogte van je hypotheekbedrag.

Eerst de studieschuld volledig inlossen, dan de hypotheek? Of niet?

Het maakt eigenlijk niet uit of je nu al een deel van de studieschuld hebt ingelost of nog helemaal niks. De hoogte van de oorspronkelijke lening is nog steeds de leidraad en niet het bedrag dat na je inlossingen nog openstaat. Mocht je dus al een groot deel hebben ingelost, kan het natuurlijk een stuk aantrekkelijker zijn om met eigen spaargeld en/of een schenking je studieschuld volledig in te lossen.

Het kan dus verstandiger zijn om eerst even goed na te rekenen wat je nog exact open hebt staan aan studieschuld. Het kan zomaar interessanter zijn om de DUO in te lossen dan om een nieuwe TV aan te schaffen!

Moet je de studieschuld vertellen of verzwijgen bij je hypotheekgesprek?

De studieschuld die loopt bij de DUO, is geen consumptieve schuld. Hieronder vallen bijvoorbeeld het lenen van geld voor het kopen van een TV, of een auto op afbetaling. Om deze reden word de studieschuld niet aangemeld bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel. Zodra je bij een hypotheekadviseur zit, vraagt deze namelijk je gegevens op bij het BKR. De adviseur zal echter geen informatie krijgen over de studieschuld die je nog hebt lopen.

Wel vraagt de adviseur je natuurlijk altijd zelf naar de financiële situatie. Op deze manier kan hij de verplichtingen die je hebt in kaart brengen om te kijken of je de hypotheek nu, maar ook in de toekomst nog kan betalen. Het is daarom dus (ondanks wat je misschien wel eens eerder hebt gehoord) niet slim om de studieschuld te verwijzen als je een hypotheek gaat aanvragen.

Dit is niet alleen voor de bank prettig, maar ook voor jezelf. Je weet dan zeker dat je nooit in de financiële problemen komt en altijd in je huis kan blijven wonen. Daarnaast is het zo, dat als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt, dat deze garantie komt te vervallen als men ontdekt dat je een restschuld verzwegen hebt. Wel zo belangrijk dus om eerlijk te zijn!