De meest voorkomende vraag die mensen hebben die naar de bank of hypotheekverstrekker gaan is hoeveel hypotheek zij kunnen krijgen. De hoogte van de hypotheek die u kan krijgen hangt af van verschillende factoren zoals de waarde van de woning, uw bruto jaarsalaris, de rente stand en uw leeftijd. In dit artikel beantwoorden wij alle vragen met betrekking tot hoeveel hypotheek u kunt krijgen in 2019.

Kan ik ook in 2019 online berekenen hoeveel hypotheek ik kan krijgen?

hypotheek in 2019Ja, op velen websites kan u uw hypotheek online berekenen met een hypotheek calculator. Deze calculators kunnen u een indicatie geven van hoeveel hypotheek u kan krijgen. Ondanks dat u op deze manier snel een idee krijgt van hoeveel hypotheek u kan krijgen is er geen garantie dat de hypotheekverstrekker dit ook daadwerkelijk zal aanbieden.

Met een online hypotheek calculator kan u ook berekenen wat uw maandlasten zullen zijn voor bepaalde hypotheekvormen. Let bij deze ook op het verschil tussen bruto hypotheek maandlasten en netto hypotheek maandlasten. Bij sommige online hypotheek calculators worden de bruto hypotheek maandlasten berekend, terwijl bij de netto hypotheek maandlasten de hypotheekrente aftrek al is afgetrokken van de maandlasten.

Wat zijn de factoren die de hoogte van mijn hypotheek in 2019 bepalen?

De overheid en hypotheekverstrekkers hanteren een aantal normen die bepalen wat de maximale hypotheek is dat u kan krijgen. Vaak kunt u bij de hypotheekverstrekkers online berekenen wat uw maximale hypotheek is. Uw bruto jaarsalaris bepaald als eerste of u de maandlasten kan dragen. De overheid bepaald deze normen zoals deze zijn vast gesteld Nationale Hypotheek Garantie. De banken en verzekeraars (de hypotheekverstrekkers) hanteren hun eigen criteria voor acceptatie wat bepaald onder welke omstandigheden u welk bedrag krijgt. Er zijn veel verschillende normen die bepalen wat de maximale hypotheek is dat u kan krijgen. Deze zijn te verdelen onder externe factoren en persoonlijke factoren.

Externe Factoren.

De rentestand, waar moet ik op letten?

De rentestand heeft een effect op de hoogte van uw hypotheek. Wanneer de rentestand laag is dan kan u een hoger bedrag lenen.

wat is een rentevast periode?

Vaak kiezen mensen een hypotheek met een vaste rentepercentage. In het geval dat de rentevastperiode lang vaststaat zoals voor een periode van twintig jaar dan betaalt u in het algemeen een hogere rentepercentage dan bij een variabele rente periode.

Wat is de rentebedenktijd?

Wanneer een hypotheek rentebedenktijd aanbied dan mag u binnen een periode van een of twee jaar bepalen wanneer een rentevast periode ingaat. Hiermee kan u op een voordelig moment uw rente vastzetten.

Wat is projectrente?

Wanneer u een huis koopt in een nieuwbouwproduct dan word daar meestal projectrente bij aangeboden. Het voordeel hiervan is dat de rente relatief laag kan zijn. Het nadeel kan zijn dat deze projectrente maar voor een korte periode geld en dat u daarna een veel hogere rente moet betalen.

Hoeveel hypotheek heb ik nodig?

Om deze vraag te beantwoorden moet u weten wat de waarde is van de woning. Bovendien moet u rekening houden met de kosten voor de overdrachtskosten, notaris kosten, makelaarskosten (makelaarscourtage) en eventueel kosten voor toekomstige verbouwing.

Bij het kopen van een een bestaande woning moet u al snel 10% extra rekenen om de kosten koper te kunnen dekken. Bij het kopen van een nieuwbouwwoning hoeft u zich geen zorgen te maken over de kosten koper aangezien deze vrij op naam word verkocht. Wel kan u de notariskosten, afsluitprovisie en eventuele meerwerk laten meefinancieren in de hypotheek.

Wat is de executiewaarde?

Om de waarde van een huis te bepalen gebruiken hypotheekverstrekkers de executiewaarde wat inhoud wat het huis zal opbrengen bij een gedwongen verkoop. Een onafhankelijke taxateur legt de waarde vast van het huis door bijvoorbeeld te kijken naar de ligging, staat van onderhoud en het type woning. De executiewaarde voor de berekening van de hypotheek van bestaande huizen is doorgaans 80 – 85% en van nieuwbouw 90% van de geschatte prijs die het huis op zou brengen bij normale verkoop.

Hoeveel kunt u lenen?

In de meeste gevallen kan u een bedrag lenen tot 125% van de executiewaarde van het huis wat ongeveer hetzelfde is als de koopsom van het huis inclusief alle extra kosten. Wanneer u tot 75% (dit is soms meer of minder) van de executiewaarde leent dan betaalt u de basisrente. In het geval dat u over de 75% gaat, dan betaalt u extra rente toeslag (tophypotheek). Deze rentetoeslag kan soms komen te vervallen wanneer u genoeg hebt afgelost of wanneer de woning in ruime mate in waarde is toegenomen.

Persoonlijke factoren.

Voordat je een hypotheek kan ontvangen in 2019 moet je aan de onderstaande persoonlijke factoren voldoen. Neem de volgende punten dus aandachtig door.

Ben u werknemer met een contract voor bepaalde tijd?

Een vaste aanstelling bied zekerheid. In het geval dat u een contract hebt voor een bepaalde tijd dan wilt de hypotheekverstrekker een intentieverklaring van uw werkgever die toezegt dat u een vast dienstverband krijgt na het einde van uw tijdelijke contract. Wanneer u een uitzendkracht of flexwerker bent dan krijgt u niet een intentieverklaring. Toch kan u wel een hypotheek krijgen, mits met hypotheekgarantie. De voorwaarden hiervoor zijn dat u de afgelopen drie jaar geen gebruik maakte van een uitkering en dat u inkomsten had uit arbeid. De hypotheek die u kan krijgen wordt berekend door het gemiddelde inkomen te berekenen van de laatste drie jaar. Een derde van de hypotheekverstrekkers zonder hypotheekgarantie verstrekt geen hypotheek zonder intentieverklaring.

Het is bovendien ook belangrijk voor een hypotheekverstrekker om te weten of u een partner hebt die ook een inkomen heeft, zodat het inkomen van uw partner ook meetelt. Tenslotte is uw kans vergroot om hypotheek te krijgen wanneer u een hogere opleiding hebt ondanks dat u nu alleen tijdelijk werk hebt.

Ben u zelfstandig ondernemer, freelancer of werk u op provisiebasis?

Als u zelfstandig bent en een hypotheek met hypotheekgarantie wilt dan moet u drie aangesloten jaren inkomen hebben. De hypotheek berekent dan de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar. Bovendien word er gekeken naar de prognose voor het lopende jaar. Wanneer u hypotheek wilt zonder hypotheek garantie dan zijn er andere voorwaarden wat afhangt van de hypotheekverstrekker. Er word dan zoal gekeken naar het eigen vermogen en onderpanden, de winstprognose en het kredietverleden. Wanneer u korter dan drie jaar zelfstandig ondernemer bent dan word er extra eigen vermogen gevraagd.

Naar wat voor toekomstverwachtingen word er gekeken?

Hypotheekverstrekkers kijken vooral naar uw opleiding en u beroep. Deze informatie gebruiken ze om een indicatie te krijgen van uw toekomstige financiële ruimte. Er word ook gekeken naar of er kinderen gaan komen, of de kinderen gaan studeren, of u of uw partner minder gaan werken en of u in de toekomst gaat verhuizen naar een duurdere woning.

Hoe beïnvloeden mijn schulden de hoeveelheid hypotheek dat ik kan krijgen?

Hypotheekverstrekkers kijken altijd of u schulden hebt bij het Bureau Krediet Registratie. Denk hierbij aan maandbetalingen voor doorlopend krediet, persoonlijke lening, huurkoop, lease, rekening-courant-krediet en postorderkrediet. Studieleningen van de IB-groep worden niet bij BKR aangemeld, maar het is wel aangeraden om ook deze maandelijkse kosten te berekenen. De hoeveelheid schuld dat u hebt plus u betalingsgedrag heeft een invloed op hoeveel hypotheek u kan krijgen.

Heeft alimentatie een effect op het maximale hypotheekbedrag?

Ja, wanneer u alimentatie moet betalen aan een ex-partner dan wordt het bedrag dat u per jaar aan alimentatie betaalt in mindering gebracht op uw inkomen. Alimentatie die u verschuldigd bent voor uw kinderen, kan buiten beschouwing blijven.

Brengt u overwaarde of spaargeld in?

Volgens de bijleenregeling kan u de winst gebruiken die u bij de verkoop van uw vorige huis gemaakt hebt. Deze regeling beïnvloed hoeveel hypotheek u kan krijgen en limiteert de aftrekbaarheid van de hypotheek rente. De overwaarde verkrijg u door de waarde van uw huidige woning te verminderen met de restanthypotheekschuld. Wanneer u spaargeld hebt dan kan u deze gebruiken om een deel van uw woning te financieren, maar het is fiscaal meer aantrekkelijk om een maximale hypotheek af te sluiten zodat u volledig gebruik maakt van de hypotheekrente aftrek. Op deze manier behoud u ook uw spaargeld.

Heeft mijn leeftijd of mijn gezondheid betrekking op hoeveel hypotheek ik kan krijgen?

Geslacht en leeftijd zijn vereist voor berekening van de premie overlijdensrisicoverzekering die u in de regel dient af te sluiten. Die premie is mede van invloed op de hoogte van uw maandlasten. Als u 50 jaar of ouder bent is een medische keuring verplicht. Ook uw gezondheid kan een effect hebben op hoeveel hypotheek u kan krijgen. Het kan namelijk zo zijn dat u door u gezondheid een hogere premie hebt voor uw overlijdensrisicoverzekering. Een medische keuring is vrijwel altijd vereist wanneer het verzekerd bedrag hoger is dan 160000 euro.

Wat zijn de voor en nadelen van Nationale Hypotheek Garantie?

Afhangend van uw inkomen kan de maximale hypotheek die u kan krijgen lager liggen dan gehoopt of komt u helemaal niet in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie. De belangrijkste voorwaarde is dat de totale kosten – met inbegrip van notariskosten, afsluitprovisie, eventuele verbouwingskosten en overige kosten – maximaal € 350.000,00 bedragen. Het voordeel is dat als u uw hypotheek niet meer kunt betalen en u moet u woning verkopen, kan de opbrengst lager zijn dan uw hypotheekbedrag. In dat geval neemt NHG u restschuld over. In speciale gevallen wordt de restschuld kwijtgescholden. In het algemeen is ook een hypotheek aanvragen in 2019 via de Nationale Hypotheek Garantie een veiligere en vaak voordelige keuze door de lagere hypotheek rente (voordeel kan oplopen tot 0.5%).

Wat mag ik meetellen in mijn bruto jaar inkomen?

U mag bij het bruto jaarsalaris uw vakantiegeld en 13e/14e maand meetellen. Ook vaste toeslagen mag u meetellen zoals ploegentoeslag. Bij variabele toeslagen zoals overwerkvergoedingen en provisies moet u aantonen dat deze een structureel karakter hebben en deze mag u alleen over een bepaalde periode (bijvoorbeeld 12 maanden) meetellen.

Conclusie

Er spelen velen factoren mee bij het beantwoorden van de vraag ‘hoeveel hypotheek kan ik krijgen in 2019?’. Het is zeer belangrijk dat u goed geïnformeerd bent voordat u een hypotheek neemt en dat u een duidelijk beeld hebt van de maandlasten. Om er zeker van te zijn dat u precies weet hoeveel hypotheek u kan krijgen en wat de beste hypotheekvorm is, kan u het beste het advies van verschillende hypotheekadviseurs vergelijken om na het overwegen van verschillende perspectieven zelf te bepalen wat voor u de juiste hypotheek is.

Voor veel huizenbezitters die hun woning op dit moment te koop hebben staan is het afwachten. Wachten tot er een koper komt die de woning tegen een goede prijs wil kopen. Wat voor acties kunt u zelf ondernemen als uw woning al enige tijd te koop staat? U wilt de woning natuurlijk zo snel mogelijk verkopen. In dit artikel geven wij u enkele tips. De tips zullen u helpen om de woning sneller te verkopen.

Marktconforme prijs

Zorg ervoor dat u de juiste prijs/kwaliteit verhouding toepast. Kijk in de buurt voor hoeveel de overige huizen te koop staan. Als u ver boven deze prijs gaat zitten, dan zal de kans op een snelle verkoop niet groot zijn. Zorg ervoor dat uw woning op de zelfde prijs, of onder de prijs van de concurrenten zit. In dat geval heeft u meer kans op een snelle verkoop.

Reparaties

Misschien zijn er wat zaken in uw woning die een opknapbeurt kunnen gebruiken. Misschien kunt u de kozijnen eens schilderen bijvoorbeeld. Dit soort reparaties / opknapbeurten hoeveel niet heel erg veel te kosten, maar zorgen er wel voor dat uw woning sneller wordt verkocht. Zorg er ook voor dat uw woning er netjes bij staat op de foto’s en tijdens bezichtigingen. Een bezoeker kan snel uitgekeken zijn als de woning erg rommelig is.

Adverteren

Om uw woning snel te verkopen is het raadzaam om te adverteren op internet. De bekendste site is Funda.nl. Bespreek met uw makelaar of de woning daarop wordt gezet. Als dat niet het geval is, dan is de kans op een verkoop een stuk kleiner. Een andere grote site is Jaap.nl. Ook voor deze site geldt het zelfde advies.

Verhuren

Heeft u al deze tips al toegepast? Dan is het misschien een optie om de woning te verhuren. Dit kan tegenwoordig op basis van de leegstandswet. Er zitten hier echter wel wat haken en ogen aan. Mocht u interesse hebben in het onderverhuren van uw woning, dan raden wij u aan dit te bespreken met een woning verhuur organisatie. Wij wensen u heel erg veel succes bij het toepassen de genoemde tips en laten wij hopen dat uw woning snel verkocht wordt!

Vakantiewoning kopen.

Kom je net thuis van een verre vakantie die voor altijd mocht blijven duren? Wil je zo snel mogelijk terug naar dat huis in Spanje en het liefst nog voor je pensionering? Of heb je wat geld opzij gezet en wil je graag een investering doen in iets waar je zelf ook nog iets aan hebt? Misschien kun je dan best al een Vakantiewoning kopen.

Als u geld wilt lenen voor de bouw of aankoop van een nieuwe woning dan raden we je aan om zeker eerst verschillende hypotheken , woonkredieten) te gaan vergelijken. Niet alleen de hoogte van de rentevoet is van belang, maar ook de bijkomende voorwaarden die bij de woonlening horen. Denk er aan dat je heel wat geld kan besparen door eerst leningen te vergelijken vooraleer je gaat geld lenen.

Een huis kopen of bouwen kost veel geld

Je hoort het de laatste jaren meer en meer. Een woning kopen of bouwen is bijna onbetaalbaar geworden. De kostprijs van bouwmaterialen, werkuren, etc. lopen steeds hoger op. Het mag dus duidelijk zijn dat de meeste mensen zelf niet het nodige kapitaal hebben om de bouw of aankoop van een woning te financieren. Men moet dus op zoek naar een andere bron van geld. Dit kan komen van bv. de ouders maar de meeste mensen moeten toch beroep doen op een kredietverstrekker.

Geld lenen voor je woning

Geld lenen doe je waarschijnlijk liever niet, maar wat als het de enige mogelijkheid is om de woning van je dromen te kunnen bouwen of kopen ? Als je een lening wilt aangaan voor je woning dan is de hypotheeklening het meest geschikt. De hypotheek (ook wel woonlening of woonkrediet genoemd) is een vorm van geld lenen waarbij je de woning als onderpand geeft aan de kredietverstrekker. Dit betekent dat de kredietaanbieder het recht heeft om beslag te leggen op je woning als je de lening niet zou terugbetalen. Dit vermindert dus het risico van de financiële instelling.  Het voordeel hiervan is dat je, omdat de bank een extra zekerheid heeft, tegen een lage rentevoet zal kunnen lenen.

Hypotheeklening : variabele rentevoet of vaste rentevoet

Bij de hypotheeklening kan je kiezen voor een variabele rentevoet of een vaste rentevoet. Een variabele rentevoet is altijd een stuk goedkoper maar is ook een stuk risicovoller. De rentevoet zal immers de evolutie op de financiële markten volgen.  Het risico bestaat dus dat de rentevoet in de volgende jaren een pak zal stijgen en je dus meer zal moeten betalen voor je lening. Anderzijds kan de rente ook dalen en kan je misschien minder moeten gaan betalen. Maar … in de toekomst kijken kan niemand. Hoeveel je uiteindelijk zal afbetalen weet je dus niet. Met de vaste rentevoet daarentegen weet je vanaf dag 1 exact hoeveel je (maandelijks) zal moeten afbetalen. Dit geeft dus de grootste zekerheid. Aangezien er hier weinig risico is voor jou, maar wel voor de kredietverstrekker, zijn vaste rentevoeten een stuk hoger dan variabele rentevoeten.

Hypotheekleningen vergelijken

Vooraleer je geld gaat lenen is het een noodzaak om hypotheekleningen met elkaar te vergelijken. De rentevoeten kunnen heel erg van elkaar verschillen net als de andere voorwaarden die van toepassing zijn op het hypothecair krediet. Dit kan betekenen dat tienduizenden euro’s meer of minder zal moeten terugbetalen dan bij een andere kredietverstrekker. Leningen vergelijken kan je dus heel wat geld besparen. In de tabel op deze pagina we enkele hypotheekleningen opgenomen met de meest recente rentevoeten die we hebben teruggevonden. Let wel, dit zijn indicatieve rentevoeten en zijn niet bindend voor ons of voor de kredietverstrekker. Voor de meest accurate informatie dient u door te klikken naar de website van de verschillende kredietverstrekker

Kies voor een veilige hypotheek

Met het kopen van een huis neem je al voldoende risico. Je kunt bijvoorbeeld arbeidsongeschikt of werkloos raken waardoor je je hypotheek niet meer kunt voldoen. Om niet nog meer risico’s te lopen, is het verstandig om te kiezen voor een veilige hypotheek, een hypotheek met zo weinig mogelijk risio’s. Bij een veilige hypotheek is het duidelijk dat de maandlasten betaalbaar zullen zijn. Daarnaast is het duidelijk wat er met de restschuld zal gebeuren zodra de looptijd van de hypotheek het einde nadert.

Niets is spannender dan het kopen van je eigen huis. Aan het kopen van een huis zitten wel risico’s verbonden, het gaat tenslotte om een enorm bedrag waar je je hypotheek voor afsluit. Het is belangrijk dat je je hypotheek kunt blijven betalen, maar wat nu als je werkloos wordt, je je huis gedwongen moet verkopen omdat bijvoorbeeld je partner komt te overlijden of je raakt (deels) arbeidsongeschikt? De kans is aanwezig dat je met een restschuld komt te zitten, zeker met de slechte huizenmarkt van tegenwoordig.

Bankspaarhypotheek en spaarhypotheek

De spaarhypotheek bestaat uit een hypotheeklening en een levensverzekering. Bij de spaarhypotheek spaar je een deel van de rente op een spaarrekening waar ook weer rente overheen komt. Van dit vermogen wordt aan het einde van de looptijd de hypotheek volledig afgelost. Bij banksparen wordt er op een geblokkeerde spaarrekening gespaard. Met het spaarbedrag wordt dan uiteindelijk de hypotheek afgelost.

Nationale Hypotheek Garantie

Door Nationale Hypotheek Garantie bij je hypotheek te nemen, ben je er zeker van dat als je je woning gedwongen moet verkopen, je niet met een restschuld blijft zitten. Met de Nationale Hypotheek Garantie heb je een veilige hypotheek. Je hypotheekverstrekker zal je voor deze veilige keuze een korting op je hypotheekrente geven.

Om je te beschermen tegen een restschuld is de Nationale Hypotheek Garantie in het leven geroepen. Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt afgesloten, dan verzeker je je hypotheekverstrekker ervan dat de hypotheek volledig wordt terugbetaald. De hypotheekverstrekker zet hier weer een lagere hypotheekrente tegenover. Je kunt Nationale Hypotheek Garantie niet alleen krijgen bij het kopen van een woning, maar ook als je een woning reeds bezit en daar verbeteringen in aan gaat brengen. De restschuld die ontstaat bij het (gedwongen) verkopen van je huis wordt alleen onder bepaalde voorwaarden kwijtgescholden. Je kunt bijvoorbeeld de hypotheeklasten niet meer opbrengen door een scheiding, werkeloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van de partner. Daarnaast bestaat er een inspanningsplicht, dat wil zeggen dat je je uiterste best doet om een betalingsachterstand te voorkomen. Ook moet je toestemming voor de verkoop hebben van de hypotheekverstrekker en de woning moet netjes bewoond zijn. De meest logische voorwaarde is dat je geen, of onvoldoende, eigen geld hebt om de restschuld te betalen.

Borg staan

Als je een hogere hypotheek wilt dan wat je met je inkomen kunt krijgen, dan zou je ervoor kunnen kiezen om je ouders borg te laten staan. Het is echter wel belangrijk dat de ouders zicht realiseren dat ze enorm veel risico lopen. Als jij je hypotheek niet betaalt, dan zal de hypotheekverstrekker de schuld op de ouders verhalen.

BKR Registratie

Niet alleen jij loopt risico bij het afsluiten van een hypotheek, maar ook geldvestrekkers lopen risico. Een geldverstrekker is er nooit zeker van of jij je lening gaat terugbetalen. Daarnaast zal bijvoorbeeld een hypotheekverstrekker willen weten wat je draagkracht is. Naast je inkomen zullen ze ook willen weten welke leningen je verder nog open hebt staan. Alle leningen die je met een bank of kredietverstrekker aangaat, wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie te Tiel. Het geleende bedrag dient echter wel minimaal €500,- en maximaal €175.000 te zijn voor een BKR melding. Daarnaast dien je minimaal 3 maanden over het krediet te kunnen beschikken. Zonder aan deze voorwaarden te voldoen, vindt er geen registratie bij BKR plaats.

Het is belangrijk om te weten dat er ook zaken geregistreerd staan bij BKR zonder dat het bedrag is opgenomen. Je moet hierbij denken aan het maximaal op te nemen bedrag binnen je doorlopend krediet, het bedrag wat je rood kunt (en dus niet perse hoeft te) staan en het bedrag wat je met een winkelpas kunt opnemen. Een studieschuld, hypotheek of huurachterstand wordt daarentegen weer niet geregistreerd.

Er is sprake van een positieve registratie bij BKR en een negatieve registratie. Bij een positieve registratie is alleen geregistreerd dat er sprake is van een krediet. Het positieve hiervan is dat een geldverstrekker kan zien dat de betalingsverplichtingen goed nagekomen worden. Een negatieve registratie is minder geslaagd. Een geldverstrekker maakt hieruit op dat er niet zorgvuldig wordt omgegaan met het nakomen van de afbetalingsverplichtingen. Iemand met achterstand in de afbetaling van leningen zullen dan een A notering krijgen. De kredietverstrekker is degene die de achterstand meldt bij BKR. Echter dienen ze wel eerst de schuldenaar ervan op de hoogte te stellen dat de achterstand bij BKR gemeld gaat worden

De Nationale hypotheek garantie (of NHG) is een product van Stichting Waarborgfonds Eigen Woning. Deze garantie houdt in dat wanneer een huis flink in waarde daalt en bij verkoop een hypotheek restschuld ontstaat, deze restschuld wordt kwijtgescholden. Hier vindt u onafhankelijke informatie over deze Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bijvoorbeeld over De Stichting Waarborgfonds Eigen Woning en de voorwaarden die worden gesteld aan de NHG. Weet u bijvoorbeeld al wat het maximale hypotheekbedrag is waarvoor er aanspraak gemaakt kan worden op de NHG? Of welke voorwaarden, zoals een werkgeversverklaring, er worden gesteld?

De nationale hypotheek garantie is een garantie die huizenbezitters kunnen afsluiten voor hun hypotheek. Deze garantie, ook wel bekend als NHG, kan afgesloten worden voor hypotheken tot €350.000. Hiermee worden huiseigenaren beschermd tegen de verkoop van hun huis, wanneer zij de hypotheek niet meer kunnen veroorloven. Er zijn een aantal voorwaarden gesteld aan het verkrijgen van de NHG.

De kosten van de Nationale Hypotheek Garantie hangen af van de hoogte van de hypotheek zelf. Zoals al eerder aangegeven, ligt de grens van de NHG op €320.000. Er wordt eenmalig 0,85% van het totale hypotheekbedrag borgtochtprovisie berekend. De kosten voor de NHG zullen dus maximaal €2.720 bedragen. Het voordeel hiervan, is dat je ook gebruik kunt maken van een rentevoordeel dankzij de NHG, omdat de hypotheekverstrekker graag ziet dat klanten een garantie afgesloten hebben.

De Nationale hypotheek garantie is een garantie voor huiseigenaren die opgesteld is door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning. Deze garantie zal helpen bij het afsluiten van een hypotheek, omdat er een aantal voordelen mee verkregen kunnen worden. Nederlandse hypotheekverstrekkers werken liever met huiseigenaren die beschikken over een Nationale hypotheek garantie. Voordat er een NHG verkregen kan worden voor de hypotheek, moet er echter wel aan veel voorwaarden voldaan worden.

De voorwaarden van de NHG

Allereerst moet er gekeken worden naar de hoogte van de hypotheek voor de woning. De NHG kan voor hypotheken tot €320.000 afgesloten worden. Volgend jaar wordt dit verlaagd naar €290.000. Hypotheken die dit bedrag overschrijden, komen dus niet in aanspraak voor deze regeling. De aanvrager van de NHG moet woonachtig zijn in Nederland, en in het bezit zijn van een Nederlands paspoort of een Nederlandse identiteitskaart. Een Nederlandse verblijfsvergunning is in dit geval ook een valide identificatie voor de NHG. Zoals ook bij hypotheken en leningen, zal er een BKR-toetsing gedaan worden, alvorens er besloten wordt of de NHG afgesloten zal worden. De kosten voor de NHG liggen op 0,7% van het totaalbedrag van de hypotheek. Deze kosten moeten vooraf voldaan worden, en dit is slechts eenmalig. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woning kijkt ook naar de bron van inkomsten. Wanneer deze te laag is voor de af te sluiten hypotheek, dan zal er geen NHG afgesloten kunnen worden. In veel gevallen wordt er ook een werkgeversverklaring gevraagd, om de bron van inkomsten te verifiëren. Ook aan de werkgeversverklaring voor de NHG zitten een aantal voorwaarden.

De voordelen.

Aan de NHG zitten flink wat voordelen. Het voordeel hiervan, is dat je ook gebruik kunt maken van een rentevoordeel dankzij de NHG, omdat de hypotheekverstrekker graag ziet dat klanten een garantie afgesloten hebben. Dit betekent voor de hypotheekverstrekker namelijk ook meer zekerheid. Daarbij zijn de kosten voor de Nationale hypotheek garantie ook fiscaal aftrekbaar. Huiseigenaren met deze garantie zullen vaak binnen een tot twee jaar al goedkoper uit zijn, dankzij deze voordelen.

De voorwaarden en regels.

Alvorens men de Nationale hypotheek garantie kan afsluiten, moet er voldaan worden aan enkele voorwaarden. Deze voorwaarden zijn vastgesteld om een eerlijke en duidelijke garantie te kunnen verzekeren. Lees hier meer over de voorwaarden van de Nationale hypotheek garantie.

Maximale hypotheek NHG

Wanneer u een hypotheek gaat afsluiten, dan zult u met veel factoren te maken krijgen. Het verstrekt krijgen van een groot bedrag aan hypotheek is de laatste jaren namelijk steeds lastiger geworden. Het maximale hypotheekbedrag voor uw toekomstige woning is dan ook de laatste jaren lager uitgevallen. Ook dankzij de Nationale hypotheek garantie worden deze bedragen strikter. Toch kan er ook genoten worden van voordelen met de NHG.

Als u een Nationale Hypotheek Garantie afsluit voor uw hypotheek, dan krijgt u bescherming van het verkopen van uw woning in slechte tijden. Het kan voorkomen dat het financieel wat minder gaat in de toekomst, en met de NHG dekt u zich in. De voorwaarden van de NHG stellen daarnaast ook dat het hypotheekbedrag niet te hoog mag zijn. Er zit namelijk een grens aan de hoogte van de hypotheek, tot waar de NHG bescherming kan bieden.

De grens van de NHG

De huidige grens van de nationale hypotheek garantie bedraagt €320.000. Dit is bijgesteld sinds vorig jaar, toen het nog €350.000 was. Nu is de grens van de NHG bijgesteld tot €290.000, en volgend jaar wordt dit verlaagd tot €265.000. De huidige kosten van de Nationale hypotheek garantie bedragen 0,85% van het totale hypotheekbedrag, tot aan de grens. Wanneer een hypotheek boven deze grens uitkomt, dan zal er geen garantie afgesloten kunnen worden. Voor de komende jaren staat dit percentage vast. Dit percentage is recentelijk verhoogd. De maximale kosten voor de Nationale hypotheek garantie zullen dus neerkomen op 0,85% van €320.000 in 2013, wat neerkomt op €2.720.

Restschuld op uw hypotheek

Enkele jaren geleden zijn de huizenprijzen flink gedaald. Het kan nu voorkomen dat, wanneer een huis verkocht wordt, er een hypotheek restschuld ontstaat. Dit houdt in dat de verkoopprijs van het huis flink lager is dan de hypotheek. Er ontstaat dus een gat, omdat er een groot bedrag mist. Deze restschuld moet echter wel terugbetaald worden. Wanneer er echter spraken is van de Nationale hypotheek garantie (NHG) wordt deze restschuld kwijtgescholden door Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen.

Rekenvoorbeeld van de hypotheek restschuld

Stelt u voor dat u de hypotheek van uw huis jaren geleden voor €250.000 heeft afgesloten. U wilt gaan verhuizen, maar heeft moeite om uw huis voor een dergelijk bedrag te verkopen. Uiteindelijk gaat u akkoord met een verkoopprijs van €215.000. U heeft op dit moment een restschuld van €250.000 – €215.000 = €35.000. Deze restschuld moet afbetaald worden. Indien u een Nationale hypotheek garantie heeft afgesloten over uw hypotheek, hoeft u echter helemaal niets te betalen, omdat uw hypotheek restschuld hierdoor kwijtgescholden wordt.

Aflosvrije hypotheek restschuld

Indien u een aflosvrije hypotheek heeft afgesloten voor uw woning, dan zal er in veel gevallen ook spraken zijn van een restschuld aan het eind van de looptijd. De looptijd van een dergelijke hypotheek is vaak 30 jaar, dus het zal niet snel voorkomen. Tijdens deze looptijd lost u geen hypotheek af, waardoor er aan het eind een verschil kan ontstaan tussen de begin- en eindstand van de hypotheek. Vaak kunt u ook in deze omstandigheden gebruik maken van de regels van de Nationale hypotheek garantie.

Werkgeversverklaring voor aanvagen NHG

De Nationale hypotheek garantie, een product van Stichting Waarborgfonds Eigen Woning, kent veel voorwaarden waar aan voldaan moet worden. Een van deze voorwaarden is het aangeven van de bron van inkomsten. Wanneer deze bron van inkomsten een baan betreft, dan moet er een werkgeversverklaring ingeleverd worden. Deze werkgeversverklaring moet ook aan een aantal voorwaarden voldoen, om als erkend document gebruikt te mogen worden.

Voorwaarden van de Werkgeversverklaring voor de NHG

  • De werkgever zelf mag als enige de verklaring ondertekenen. Heeft u meerdere werkgevers, dan mag u nog steeds slechts één werkgever gebruiken voor het ondertekenen.
  • Alle informatie die op het document is ingevuld, zoals bedragen, adresgegevens, geboortedata, et cetera, dient correct te zijn. Zo moeten de adresgegevens correct overgenomen worden en overeenstemmen met de adresgegevens die weergeven en ingevuld staan op de salarisstroken.
  • Mochten er komende tijd veranderingen in het werkcontract gemaakt worden, dan moet dit ook aangegeven worden in het document. Veranderingen met betrekking tot salaris, contractduur en dergelijke feiten moeten ook meegenomen worden in het document.
  • De aangegeven bedragen met betrekking tot loon moeten allen opgeteld overeenstemmen met het brutosalaris dat over een bepaalde periode is verkregen. Indien er verschillen zitten in deze gegevens, dan moeten deze toegelicht worden door de werkgever. Dit moet in het document gedaan worden. Uiteraard moet ook dit ondertekend worden door de werkgever zelf.
  • Toeslagen, zoals de vakantietoeslag, en bonussen, zoals de dertiende maand, dienen apart aangegeven te worden in de werkgeversverklaring voor de NHG. Speciale premies, zoals een omzetpremie of prestatiepremie, moeten ook apart aangegeven worden in het document.
  • Onderaan het document moet de handtekening van de werkgever in kwestie komen te staan. Er moet ook gebruikgemaakt worden van een filiaalstempel, om de werkgeversverklaring officieel te maken.

Een hypotheek kunt u afsluiten bij verzekeringsmaatschappijen en hypotheekadviseurs. Een hypotheek kunt u niet alleen afsluiten voor de aankoop van een huis, maar ook voor een stuk grond of ter verbetering en onderhoud voor uw woning. Een hypothecaire lening wordt bij de notaris beschreven in een hypotheekakte. In de Nederlandse volksmond wordt niet gesproken over een hypothecaire lening, maar over een hypotheek, daarom wordt verder in dit artikel over hypotheek berekenen gesproken.

Hoogte hypotheek
Het bedrag van een hypotheek is vaak hoger dan de waarde van de woning. Zo kunnen de bijkomende kosten(zoals rente) ook van de hypotheek worden voldaan. Het maximale bedrag is afhankelijk van uw inkomsten. Het is verstandig om rekening te houden met de toekomst.

Vb. in verband met kinderen gaan beiden 1 dag in de week minder werken. Bij de bepaling van het maximaal te lenen bedrag hoort het begrip woonquote. Dit is een verhouding tussen de woonlasten en het bruto-inkomen. De maximaal aanvaardbare woonquote ligt rond de 30/35%. Bij het vaststellen van de hoogte van een hypotheek spelen ook andere zaken een rol. Andere leningen, zekerheid van inkomen en alimentatieverplichtingen zijn daar voorbeelden van. De combinatie van woonquote een gezinsinkomen wordt samen een leencapaciteit van vier tot zes keer het jaarinkomen van het gezin.

Looptijd en rente hypotheek
Over het algemeen sluiten mensen een hypotheek af met een looptijd van 30 jaar. Deze looptijd kan natuurlijk ook korter, maar dan moet u wel rekening houden met hogere maandlasten. Gedurende de looptijd kan de rente veranderen. Dit gebeurt volgens een overeenkomst. U kunt de rentevaste periode vastleggen per maand, maar ook van 10 jaar. Deze laatste komt het meest voor. Hoe korter de rentevaste periode, hoe groter de variatie in rente. De kortlopende rente is wel lager dan een langlopende rente, maar bij een langlopende rente loopt u niet het risico van grote rentestijgingen.

Risico’s van een hypotheek
Het kopen van een huis is voor de meeste mensen de grootste financiële beslissing in hun leven. Het is dan ook belangrijk om alles goed uit te zoeken. Het is aan te raden om al vroeg informatie te winnen. De waarde van een huis zal nooit gelijk blijven. Als de kapitaalmarktrente hoog is, of er een slechte conjunctuur is, is er vaak sprake van sterke waardedaling van een huis. Toch blijft de hypothecaire schuld het zelfde. Dit wordt ook wel ‘hefboom’ genoemd. Als u een beleggingshypotheek neemt, is er sprake van een risico doordat de waarde van het beleggingsdepot niet toereikend hoeft te zijn om de hypotheekschuld mee af te lossen. Hierdoor is deze leenvorm eigenlijk een dubbele hefboom. Een hypotheek is mede gebaseerd op uw inkomen. Als dit inkomen negatief verandert, kan dit grote gevolgen hebben voor uw hypotheek. Als uw inkomen daalt, wordt het moeilijker om de maandelijkse lasten te betalen. U wordt sterk aangeraden om, mocht dit gebeuren, direct met uw hypotheekadviseur om de tafel te gaan zitten.

Nationale hypotheek garantie
Als u een hypotheek afsluit en een Nationale Hypotheek Garantie(NHG) heeft, de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen borg staat voor de lening. U betaalt hiervoor een borgtochtprovisie, een eenmalig bedrag(dit bedrag was in 2007 0.4% van de hoofdsom). Als u de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, wordt de hypotheekverstrekker door het fonds betaald. Maar let op: hiermee bent u nog niet uit de problemen, de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen is nu uw schuldeiser. Als uw reden van ‘verplichte verkoop met een restschuld’ echtscheiding, werkloosheid of arbeids-ongeschiktheid is en u aantoonbaar bewijs heeft voor het zorgen van beperkt verlies,. kan de stichting het bedrag kwijtschelden. Toch is het aan te raden om een Nationale Hypotheek Garantie af te sluiten. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat garant voor de lening, hierdoor is de hypotheekverstrekker verzekerd van het terugbetalen van de lening. Het ministerie van VROM en de Vereniging van Nederlandse Gemeenten (VNG) staan op hun beurt garant voor de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het risico is dus verwaarloosbaar. Als u een NHG afsluit krijgt u een grote korting op de hypotheekrente, dit kan variëren tussen de 0.3 en 0.6 procentpunt.

Een eerste hypotheek afsluiten is één ding, een tweede afsluiten een ander, via een tweede hypotheek wordt er eigenlijk een extra lening aangegaan op hetzelfde onderpand. Leende je bij de eerste hypotheek al maximaal? Dan zal je voor de 2de hypotheek moeten aantonen dat de woning in waarde steeg. Anders verwoord: dat er inmiddels op de woning een overwaarde ontstond.

Een tweede hypotheek afsluiten verloopt eigenlijk heel eenvoudig. Geef aan bij een kredietverstrekker dat je een tweede hypotheek wenst, en zij zullen bekijken of je ervoor in aanmerking komt. Doorsnee gezien wordt een 2e hypotheek steeds afgesloten bij dezelfde kredietverstrekker als de eerste hypotheek. Dit volgt uit de beschermingsregels van hypothecaire schuldeisers. Bij eventuele wanbetalingen heeft de eerste hypotheekverstrekker voorrang op eventuele volgende hypothecaire schuldeisers. Dit betekent dat de 2de hypotheek verstrekker achter het net zou vissen, en in het slechtste geval niets meer van zijn geld zou terugzien. Een dergelijk “hoger risico” wordt dan meestal vertaald naar een hogere 2de hypotheek rente. Daardoor is de rente van de tweede hypotheek lager dan de rente bij een persoonlijke lening, maar toch hoger dan die van een eerste hypotheek.

Van plan om een woning te verbouwen? Dan is een extra hypotheek een uitgelezen kans. Omdat de rente op de tweede hypotheek bij verbouwingen fiscaal aftrekbaar kan zijn, komt verbouwen vaak een stuk voordeliger uit. Zuurverdiende spaarcentjes kunnen bovendien ongeroerd op de spaarrekening blijven staan. De krediethypotheek is een veelgebruikte kredietvorm bij verbouwingen. De kredietnemer kan vrij het bedrag opnemen tot zijn limiet, en het krediet naar eigen tempo aflossen.

Het oversluiten van de bestaande hypotheek is een alternatief voor het nemen van een 2de hypotheek. Nadeel is natuurlijk wel dat je een boetebedrag, opzeggingsvergoeding zult moeten betalen. Het vergelijken van de opzeggingsvergoeding en zoeken naar de beste hypotheekverstrekker, is dus een aanrader.

Zijn er dan geen addertjes onder het gras?

Een tweede hypotheek brengt natuurlijk ook enige kosten met zich mee:
1. Afsluitkosten voor de 2de hypotheek
2. Notariskosten bij eventuele aanschaf van een tweede woning
3. Kosten voor taxatie. Om aan te tonen dat de woning waarop de eerste hypotheek loopt in waarde gestegen is, zal de woning getaxeerd moeten worden. Een dergelijke taxatie gebeurt natuurlijk niet kosteloos.

2e hypotheek voor 2e huis:
Een vakantiehuis uit duizenden gevonden? Vooraleer u een bod zou doen op de woning met uw spaargeld, is het goed om te weten dat ook een tweede hypotheek tot de mogelijkheden behoort. Nadelig is echter wel dat de rente op de hypotheek van het 2de huis niet fiscaal aftrekbaar is. Tevens zijn er veel kredietverstrekkers die een financiering tweede huis onder de arm willen nemen. Blader zeker ook eens doorheen het aanbod van kredietaanbieders in de vakantielanden zelf. Vaak hebben ze aantrekkelijke tarieven voor tweede verblijven, en kunnen ze de risico’s beter inschatten dan Nederlandse of Belgische banken. Helemaal top is het feit dat bepaalde landen, als Spanje, met een variabele hypotheekrente werken. Hypotheektarieven voor een tweede hypotheek vergelijken is een must.

Eerst, wat is een overbruggingshypotheek?

Als u uw huis verkoopt komt u mogelijk in een situatie waarbij u tijdelijk eigenaar bent van twee woningen. Dit is namelijk het geval als u een nieuwe woning heeft gekocht terwijl uw oude woning nog niet is verkocht. Indien u de overwaarde van uw oude woning wil gebruiken bij de aankoop van uw nieuwe woning, dan moet u op de oude en/of nieuwe woning een speciaal soort hypotheek afsluiten, namelijk een overbruggingshypotheek. Op het moment dat uw oude woning verkocht wordt lost u de overbruggingshypotheek pas af.  De kosten van een overbruggingshypotheek zijn doorgaans hoog. Dit komt omdat de hypotheekverstrekker extra risico loopt. Het kan bijvoorbeeld erg lang gaan duren voor uw huis verkocht wordt of mogelijk wordt uw huis voor minder verkocht dat verwacht. Indien u overweegt om een overbruggingshypotheek af te sluiten moet u er rekening mee houden dat u straks drie hypotheken heeft. U heeft dan  namelijk de hypotheek van uw oude woning, de hypotheek van uw nieuwe woning en de overbruggingshypotheek. Deze hypotheken tezamen nemen natuurlijk erg veel financiële lasten met zich mee. Doorgaans is de maximale looptijd van een overbruggingshypotheek 1 à 2 jaar. Een overbruggingshypotheek is fiscaal aftrekbaar indien deze is afgesloten ten behoeve de eigen woning. Een overbruggingshypotheek is alleen mogelijk bij de verstrekker van de hypotheek van uw nieuwe woning.

Indien u gebruikt maakt van een overbruggingshypotheek of overbruggingskrediet heeft u in principe drie hypotheken. Namelijk de hypotheek van uw oude woning, de hypotheek van uw nieuwe woning en de overbruggingshypotheek. Het is daarom belangrijk om van tevoren goed na te gaan of u deze financiële lasten kan dragen. Dit kunt u het beste doen door al uw inkomsten en eventuele spaartegoeden op papier te zetten. Op deze manier kunt u bepalen in hoeverre het haalbaar is om twee huizen te financieren. In de huidige woningmarkt staan woningen vaak een stuk langer te koop. Daarom moet u er ook rekening mee houden dat het een behoorlijke tijd kan duren voordat uw woning verkocht is. Indien het voor u financieel niet haalbaar is om de hypotheeklasten van de drie hypotheken te dragen, is het natuurlijk verstandiger om eerst uw woning te verkopen alvorens u een andere woning koopt.

De bijleenregeling

Als u uw woning verkoopt krijgt u te maken met de bijleenregeling. De bijleenregeling is een belangrijke aanleiding voor veel mensen om gebruik te maken van een overbruggingshypotheek. Volgens deze regeling moet u de verkoopwinst (overwaarde) van uw woning inbrengen in uw nieuwe woning. Indien u dit niet doet, dan heeft u over dat deel van de hypotheek geen renteaftrek meer. De bijleenregeling is per 1 januari 2010 aangepast. U moet sindsdien ook de overwaarde in uw nieuwe woning inbrengen als deze woning goedkoper is dan uw huidige woning. Vanwege deze regeling wil men graag de overwaarde inbrengen in hun nieuwe woning, om zo de renteaftrek te behouden. Daarom is het erg aantrekkelijk om gebruik te maken van een overbruggingshypotheek, immers met deze hypotheek neemt u de overwaarde mee naar uw nieuwe woning.

Wat zijn nu de voordelen en nadelen van een overbruggingshypotheek ?

Hieronder staan alle voordelen en nadelen van een overbruggingshypotheek. Natuurlijk is iedere situatie uniek. Daarom is het verstandig om een adviesgesprek bij uw bank of hypotheekverstrekker aan te vragen. Dan weet u precies wat in uw situatie het beste is.

Voordelen van een overbruggingshypotheek

  • U kunt dankzij een overbruggingshypotheek uw nieuwe woning kopen zonder reeds uw oude woning verkocht te hebben.
  • De rente van een overbruggingshypotheek is onder bepaalde voorwaarden voor een periode van maximaal 2 jaar fiscaal aftrekbaar.
  • Een overbruggingshypotheek zorgt voor rust. U kunt zich nu volledig concentreren op de verkoop van uw woning zonder de druk te voelen om te snel met uw verkoopprijs te zakken.

Nadelen

  • De kosten van een overbruggingshypotheek zijn relatief erg hoog. Dit komt doordat de verstrekker van de overbruggingshypotheek extra risico loopt.
  • Een overbruggingshypotheek kan alleen worden afgesloten bij de hypotheekverstrekker van de hypotheek van uw nieuwe woning.
  • Een overbruggingshypotheek heeft een zeer korte looptijd (maximaal 2 jaar).
  • De rente op een overbruggingshypotheek is doorgaans hoger dan bij een normale hypotheek.
  • Verstrekkers van een overbruggingshypotheek gaan uit van de executiewaarde (90%) van een woning
  • Hoge maandlasten. Immers indien u gebruik maakt van de overbruggingshypotheek heeft u drie hypotheken: de hypotheek van uw oude woning, de hypotheek van uw nieuwe woning en de overbruggingshypotheek.

Hieronder een rekenvoorbeeld waarbij de hypotheek voor uw huidige woning €100.000 bedraagt:

  • Waarde huidige woning: €180.000
  • Executiewaarde huidige woning: €162.000
  • Rente overbruggingshypotheek: 6%

Op dit moment heeft u een hypotheek van €100.000 euro voor uw huidige woning. De overwaarde van uw huidige woning bedraagt dus €80.000. Echter verstrekkers van een overbruggingshypotheek gaan uit van de executiewaarde bij de berekening van de overwaarde. De executiewaarde bedraagt 90% van de waarde van de huidige woning, dit is €162.000. De ‘inbare’ overwaarde bedraagt dus €62.000. Stel u sluit een overbruggingshypotheek af voor €62.000 tegen een rente van 6%. Dan heeft u voor deze overbruggingshypotheek een bruto maandlast van €310 euro. Houdt u echter ook rekening met de maandlasten van de hypotheek voor uw huidige woning en de maandlasten van de hypotheek van uw nieuwe woning.

De looptijd van een overbruggingshypotheek.

De looptijd van een overbruggingshypotheek is doorgaans erg kort. Dit komt omdat de overbruggingshypotheek bedoeld is om de tijd te overbruggen totdat uw oude woning verkocht is. Doorgaans is deze periode zeer kort. De looptijd van een overbruggingshypotheek is in de meestal dan ook maximaal 2 jaar. Indien u uw huis niet verkoopt binnen deze periode kunt u het beste met uw hypotheekaanbieder overleggen over een mogelijke verlenging van de overbruggingshypotheek. Het is erg belangrijk dat u uw woning verkoopt voor het einde van de looptijd van de overbruggingshypotheek. Mogelijk is de hypotheekaanbieder bereid de looptijd te verlengen als u een goed voorstel kan doen. Zo is uw bank misschien bereid de overbruggingshypotheek te verlengen indien u uw woning verhuurt, immers hierdoor schroeft u uw maandinkomen op. In het uiterste geval kan de bank namelijk beslag leggen op uw woning om deze vervolgens te veilen. Bij een exectieverkoop van uw woning verliest uw woning een groot deel van de waarde.

Een woning kopen of huren?

Vroeger was de keuze eenvoudig gemaakt: als je een koopwoning kon betalen, dan was dat verreweg de verstandigste keuze. Huizenprijzen konden immers alleen maar stijgen! Sinds de financiële crisis een paar jaar geleden is de koopwoningmarkt echter snel veranderd: de prijzen dalen, en financiering wordt steeds verder aan banden gelegd. Indien je persoonlijke omstandigheden toelaten dat je daadwerkelijk een keuze kan maken tussen kopen of huren, dan zullen vooral financiële afwegingen de doorslag geven.

Maak direct een berekening

Op deze pagina kan je direct beginnen met een berekening van je persoonlijke situatie. Je doet er echter goed aan om eerst even de uitlegpagina door te lezen om goed te begrijpen hoe je de uitkomsten van de rekenmodule moet interpreteren.

Vergeet alle andere online rekentools!

Alle andere rekentools die je vindt op het internet vergelijken alleen de huidige huur en de huidige netto hypotheeklasten. Wat daarbij wordt vergeten:

  • Je huurprijs stijgt elk jaar met een paar procent terwijl je bruto hypotheeklasten gelijkblijven bij een annuïtaire hypotheek.
  • Bij een koopwoning heb je te maken met gemeentelijke belastingen (OZB), extra verzekeringen en onderhoud.

Met de rekenmodule op deze website krijg je wél een compleet beeld!

Wat doen wij dan beter?

Een goed inzicht in de financiële consequenties van je keuze is belangrijk om tot een verantwoorde afweging te komen, het gaat immers om de belangrijkste financiële beslissing in je leven. Deze website biedt je een rekentool waarmee je je maandelijkse lasten kan vergelijken gedurende de komende jaren. Hierbij worden allerlei bijkomende kosten die vaak ‘gemakshalve’ worden vergeten ook meegenomen in de berekening. Daarnaast laat de rekenmodule je zien hoe je vermogen en woningwaarde zich ontwikkelt bij een huur- danwel koopwoning.
Starters, let op voor toekomstige restschulden!

Vooral voor starters, die vaak slechts enkele jaren in hun eerste woning blijven, is een goede berekening essentieel. Nu een woning kopen kan voordelig lijken als de bijbehorende maandlasten lager zijn dan bij huren. Maar als je als starter over bijvoorbeeld 5 jaar een volgende stap wilt maken en je blijkt dan je woning alleen met een forse restschuld te kunnen verkopen, dan had je nu misschien toch beter kunnen kiezen voor een huurwoning. Met deze website kan je deze situatie beter inschatten.

Met de rekenmodule op deze website kan je niet alleen je maandelijkse lasten vergelijken, maar zie je ook hoe je vermogen zich ontwikkelt bij een koop- danwel huurwoning. Bij de vermogensberekening moet je een inschatting maken hoe de woningmarkt zich de komende jaren ontwikkelt: gaan de prijzen stijgen, of dalen de prijzen eerst nog een aantal jaren? Hieronder wordt een en ander verder uitgelegd.

Maandelijkse lasten

Bij vergelijking van de maandelijkse lasten blijft de ontwikkeling van je vermogen buiten beeld. Dat kan een vertekend beeld geven: zo kan het kopen van een woning wellicht een betere keuze lijken als de maandlasten lager zijn dan bij een huurwoning, maar als de waarde van de woning daalt kan bij verkoop een aanzienlijke restschuld ontstaan.

Ontwikkeling van je vermogen

Een volledig beeld wordt verkregen door niet alleen je maandlasten te vergelijken, maar ook de ontwikkeling van je vermogen gedurende een aantal jaren. Om dit op een eerlijke manier te kunnen doen moet de rekenmodule in elk jaar de netto uitgaven aan een huurwoning plus eventueel sparen gelijkstellen aan de netto uitgaven aan een koopwoning plus eventueel sparen. Dat gaat als volgt:

  • Als in een bepaald jaar de netto uitgaven een een huurwoning lager zijn dan de netto uitgaven aan een koopwoning, dan wordt het verschil gestort op een spaarrekening van de huurder.
  • Als in een bepaald jaar de netto uitgaven een een koopwoning lager zijn dan de netto uitgaven aan een huurwoning, dan wordt het verschil gestort op een spaarrekening van de woningeigenaar.

Op deze manier zijn de totale woonkosten plus sparen in beide scenario’s (huren en kopen) exact aan elkaar gelijk, en kan daarmee een eerlijke vergelijking worden gedaan.

Het vermogen wordt nu als volgt vastgesteld:

  • huurder: het saldo op de spaarrekening
  • woningeigenaar: het saldo op de spaarrekening, plus de WOZ-waarde van de woning, min de hypotheekschuld

Pensioen

Indien de hypotheek nog niet is afgelost op het moment dat je met pensioen gaat, dan kunnen er een paar veranderingen optreden:

  • Pensioen (inclusief AOW) betekent bijna altijd een lager inkomen. Reken op ongeveer 70 procent, maar gezien de pensioenontwikkelingen de laatste jaren kan dat best nog minder zijn. Hierdoor kan het moeilijker zijn om de maandlasten voor de hypotheek op te brengen.
  • Door het lagere pensioeninkomen is het mogelijk dat de hypotheekrenteaftrek in een lagere schaal terechtkomt waardoor de netto lasten van de hypotheek stijgen. Omdat bij een annuïtaire hypotheek het aandeel rente in de totale kosten steeds daalt, zal de beschreven netto stijging bij het pensioen zeer beperkt zijn.

Als je met pensioen gaat terwijl de hypotheek nog lang niet is afgelost, dan is het raadzaam om advies in te winnen bij een hypotheekadviseur of financieel planner.

Vaste gegevens zoals gebruikt in de berekening

Er spelen heel veel factoren een rol in de berekeningen. Om het je gemakkelijk te maken zijn een aantal factoren alvast vastgelegd zodat je die niet meer zelf hoeft te kiezen, zie onderstaande tabel. Alle genoemde percentages zijn slechts een inschatting van de werkelijkheid en kunnen per geval verschillen. Dat de werkelijke getallen wat kunnen afwijken is niet zo belangrijk voor de berekening, belangrijker is dat inzichtelijk wordt gemaakt welke kosten een rol spelen.

De naam zegt het al: de rentevast periode is de periode waarvoor de hypotheekrente voor een vast rentetarief wordt vastgezet. Na die periode krijgt men, afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheek, een rentebedenktijd, waarna de hypotheekrente opnieuw wordt vastgezet.

rentevast periode

Hoelang zet je de rente vast?

Dat is geen eenvoudige vraag, behalve als de hypotheekrente extreem hoog of laag is. Bij extreem hoge rente kiest men voor een korte rentevast periode bij een extreem lage rente voor een zo lang mogelijke rentevast periode, zodat zo lang mogelijk van het lage rentetarief geprofiteerd kan worden.

Hoe langer hoe hoger de rente

Meestal geldt: hoe langer je de hypotheekrente vast zet hoe hoger het rentetarief. Zo is variabele rente doorgaans het goedkoopste, maar geeft ook het minste zekerheid. De variabele rente volgt de marktrente. Als deze stijgt, stijgen de maandlasten vaak direct mee. Voor het vastzetten van de hypotheekrente voor 20 jaar betaal je relatief meer, maar deze rentevast periode biedt dan ook de meeste zekerheid.

Einde van de rentevast periode

Aan het einde van de overeengekomen periode moet men, al dan niet na een rentebedenktijd kiezen voor een nieuwe periode en een bijbehorene hypotheekrente kiezen. Hoe hoog deze op dat moment is, valt niet te voorspellen. Het kan meevallen en tegenvallen. Is de hypotheekrente op dat moment flink hoger, dan stijgen de maandlasten aanzienlijk.