Nederland staat niet bekend om zijn goedkope huizenprijzen en hypotheken. Dit is voor steeds meer mensen een reden om in Duitsland te gaan wonen of een Duitse hypotheek te nemen. Maar is dit daadwerkelijk voordeliger wonen dan in Nederland? Een Duitse hypotheek ziet er doorgaans namelijk een tikkeltje anders uit dan een Nederlandse hypotheek. Hoewel de koopprijzen van huizen in Duitsland aanzienlijk lager liggen dan in Nederland, betekent het daardoor niet meteen dat het feitelijk voordeliger is. Net als in Nederland, zijn er ook in Duitsland verschillende hypotheekvormen.

Hypotheekvormen in Duitsland

Zo kun je in Duitsland kiezen voor een annuïteiten hypotheek, waarbij het maandelijks te betalen bedrag voor de gehele aflossingsperiode hetzelfde is, of een beleggingshypotheek, waarbij de lening aan het eind van de aflossingsperiode in één keer wordt terugbetaald door de opbrengst uit beleggingen. Eerst genoemde kan voor veel Nederlanders interessant zijn, aangezien je met deze hypotheek vorm aanspraak kunt maken op de Nederlandse hypotheekrenteaftrek.

Door de lage huizenprijzen in Duitsland kan dit met name een groot voordeel zijn. Daarnaast is er de zogenaamde overbruggingshypotheek Duitsland. Deze is bedoelt voor als je een nieuwe woning in Duitsland hebt gekocht, zonder dat je je huidige woning in Nederland hebt verkocht. Door de aantrekkelijke rente kun je rustig je huis verkopen zonder al te veel druk te voelen van een nieuwe hypotheek.

Een korte berekening

Dit verschil kan duidelijk worden gemaakt door middel van een korte berekening. Met een hypotheek van 200.000 euro, voor veel personen in Nederland is dit een realistisch bedrag voor een hypotheek, betekent dit dat je per jaar 4000 euro kunt besparen aan hypotheekrente. Mocht je hypotheek hoger uitvallen, dan houdt dit in dat je alleen maar meer voordeel kunt behalen met de hypotheekrente in Duitsland. Op dit moment geldt voor bijna alle hypotheken met verschillende looptijden dat de hypotheekrente in Duitsland noemenswaardig lager ligt.

Duitse banken en woningwaarde

Hoewel dit verschil in hypotheekrente met Duitsland nogal wat voordeel kan opleveren, moet er rekening mee worden gehouden dat Duitse banken soms maar 70 procent van de woningwaarde uitlenen, terwijl Nederlandse banken tot 103 procent van de woningwaarde uitlenen. Dit kan dus betekenen dat je voor een Duitse hypotheek rond de 30 procent van de woningwaarde zelf moet inleggen. Hierdoor kan het voordeel van de lage hypotheekrente in Duitsland teniet worden gedaan. Daarnaast moet er rekening mee worden gehouden dat je met een Duitse hypotheek nog steeds recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Omdat je een Duitse hypotheek ook sneller aflost, en je schuld daardoor sneller afneemt, is de aftrek van rente wellicht minder hoog.

Niet voor starters

In de praktijk betekent dit dat een Duitse hypotheek vaak alleen haalbaar is voor doorstromers. Starters op de huizenmarkt mogen dan misschien gecharmeerd zijn van de lage hypotheekrente in Duitsland, zonder inbreng van eigen geld wordt het zeer lastig om van dit voordeel gebruik te kunnen maken.

Voorwaarden Duitse hypotheek

Als je in loondienst bent, moet je een minimale leeftijd hebben van achttien jaar en mag je geen negatieve Schufa registratie hebben. Dit houdt kort gezegd in dat je geen betalingsachterstanden mag hebben van meer dan twee maanden. Voor een Duitse hypotheek is tevens geen minimum inkomen vereist en het hebben van lopende leningen is meestal geen bezwaar. Deze voorwaarden gelden ook voor een zelfstandig ondernemer, maar houd er dan wel rekening mee dat je bedrijf belastingplichtig blijft in Nederland.

Als je als Nederlander wilt emigreren naar Duitsland, moet je voor je nieuwe huis een Duitse hypotheek af sluiten. Hoewel de hypotheekvormen tussen Nederland en Duitsland niet zo veel verschillen, zo kun je bijvoorbeeld ook in Duitsland kiezen tussen een annuïteiten hypotheek of een beleggingshypotheek, verschilt de inhoud vaak wel. Het is daarom belangrijk om, voordat je een Duitse hypotheek afsluit, deze verschillen even op een rijtje te hebben.

Andere looptijd en andere financiën

Zo worden Duitse hypotheken meestal gekenmerkt door lagere rentes, wat natuurlijk veel voordeel kan opleveren. Daarnaast hebben alle Duitse hypotheekvormen een minimale looptijd van tien jaar en een maximale looptijd van twintig of 25 jaar. Dit verschilt nogal met Nederland, waar een spaarhypotheek vaak al een minimale looptijd heeft van twintig jaar. Duitse banken eisen dikwijls dat de looptijd van een hypotheek eindigt voordat je met pensioen gaat. Tevens financieren Duitse banken slechts 70 procent van de woningwaarde. Dit kan in Nederland soms oplopen tot 103 procent.

Voordelige rente, strengere banken

Het voordeel van een hypotheek in Duitsland als Nederlander is de mogelijkheid om gebruik te maken van de hypotheekrenteaftrek in Nederland, waardoor je vaak geld terug kan krijgen van de belasting. Aangezien de koopprijzen van huizen in Duitsland aanzienlijk lager liggen dan in Nederland, kan dit zeer voordelig zijn. Echter moet er rekening mee worden gehouden dat een hypotheek in Duitsland doorgaans strenger is met betrekking tot aflossing en de looptijd van de hypotheek.

Duitse banken stappen bijvoorbeeld sneller over tot harde maatregelen in geval van betalingsachterstanden, bijvoorbeeld gedwongen verkoop van je huis. Daarnaast eisen veel banken dat de looptijd van een hypotheek in Duitsland afloopt voordat je met pensioen gaat en is de minimale- en maximale looptijd anders. Ten slotte moet je voor een hypotheek in Duitsland minimaal achttien jaar zijn en mag je geen negatieve Schufa registratie hebben, wat betekent dat je geen lange betalingsachterstanden open mag hebben staan.

(bijkomende) Kosten

Wat betreft de kosten wordt in geval van een hypotheek in Duitsland ongeveer 70 procent van de woningwaarde vergoed door de bank. In Nederland ligt dit een stuk hoger, het kan soms oplopen tot wel 103 procent van de woningwaarde. Verder zijn bijkomende kosten, zoals notariële of juridische kosten, hoger voor een hypotheek in Duitsland. Voordat je een hypotheek in Duitsland afsluit is het daarom belangrijk om rekening te houden met deze verschillen. Deze kosten kunnen namelijk de voordelen van wonen in Duitsland flink ondermijnen.

Juridische en andere kosten

Ook valt een Duitse hypotheek onder het Duitse recht. Mocht je dus geschillen hebben met betrekking tot je Duitse hypotheek, dan zul je dit moeten oplossen middels het Duitse recht. Juridische conflicten brengen in Duitsland hieromtrent vaak hogere kosten met zich mee, men heeft namelijk geen recht op een uitkering van de Nederlandse rechtsbijstandverzekering. Maar niet alleen juridische kosten, ook notariële en andere bijkomende kosten aangaande een Duitse hypotheek liggen doorgaans hoger dan in Nederland.

Laat je goed informeren

Er zijn dus duidelijk verschillen tussen een Duitse hypotheek en een Nederlandse hypotheek. Een laaste belangrijk aspect is dat Duitse banken minder coulant zijn dan Nederlandse banken, en bij betalingsachterstanden eerder zullen overgaan tot het beslag leggen op bezit of gedwongen verkoop van het huis. Laat je daarom goed informeren door een professional of een Duitse hypotheek voor jou voordelig is.

Dan kom je uit bij het allerbelangrijkste onderdeel van je zoektocht: het kiezen van de juiste hypotheek. Een hypotheek is een geldlening waarmee je de koop van je huis kunt betalen. Een passende hypotheek kiezen is een erg persoonlijk proces. Welke hypotheek je kiest hangt allereerst af van je persoonlijke situatie. Maar ook hangt deze keuze samen met de vraag of je wilt gaan aflossen. De informatie hieronder helpt je een weloverwogen keuze uit de verschillende hypotheken te maken. Factoren die belangrijk zijn bij het vergelijken van hypotheken, zetten we een voor een voor je op een rijtje.

Situatie beoordelen

Voor je een hypotheek kiest is het belangrijk dat je een duidelijk beeld hebt van je eigen situatie. De hypotheekvorm die je kiest moet hier immers naadloos bij passen. Vraag jezelf af of je bereid bent om financiėle risico’s te dragen. Als je wat ouder bent, dan kan het verkrijgen van een levensverzekering erg veel gaan kosten. Daarnaast is het belangrijk of je kostwinner bent en of je bijvoorbeeld kinderen hebt die ook van je inkomen moeten leven. Mocht dit het geval zijn dan moet je het risico incalculeren dat je komt te overlijden. Tot slot is het ook erg belangrijk dat je overzicht hebt over je eigen financiėle situatie, om zo tot de keuze voor de juiste hypotheek te komen.

Aflossen

Een belangrijke vraag die je bij de keuze voor een hypotheek moet stellen is de vraag of je wilt gaan aflossen. Als je aflost, investeer je je eigen geld in de hypotheek, en hierdoor dalen de maanlasten en de schuld. Aflossen kun je op vele verschillende manieren doen. Zo kun je bijvoorbeeld per maand een vast bedrag aflossen. Maar ook kun je dit in een keer doen, na 30 jaar, als de levensverzekering word uitgekeerd. Als je aflost ben je hoe dan ook bezig je huis af te betalen, waardoor het uiteindelijk hypotheekvrij zal zijn.

Voordelen van aflossen

Of je voor aflossen gaat kiezen hangt erg af van je persoonlijke situatie. Denk hierbij bijvoorbeeld aan je leeftijd, je vermogen, fiscale overwegingen en je toekomstverwachtingen op financieel gebied. Houd er in ieder geval altijd rekening mee dat de hypotheekrenteaftrek na dertig jaar zal vervallen. Aflossen kost natuurlijk wat, maar heeft ook vele voordelen. Als je aflost ben je bijvoorbeeld minder kwetsbaar voor de daling van de waarde van je huis. Daarnaast bouw je door aflossen vermogen op. Als je je hypotheek geheel hebt afgelost zit je vermogen in het huis, dat daardoor belastingvrij is. Tot slot wordt je als je aflost niet geconfronteerd met een stijging van je lasten door het vervallen van de renteaftrek na dertig jaar. Dit betekent dat je maandelijks veel meer te besteden zal hebben!

De aflossingsvrije hypotheek.

Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt er niets afgelost, de lener betaalt alleen rente. Er wordt dan ook geen datum geprikt wanneer de gehele hypotheek terug betaald moet zijn. Er wordt, normaal gesproken, niets maandelijks afgelost. De hypotheek wordt afgelost wanneer de woning verkocht wordt. Aangezien er alleen rente wordt betaald, gaat de lener feitelijk een levenslange hypotheek aan. Het lijkt op betalen van huur, alleen niet aan de woningbouwvereniging maar aan de bank.

Bij een aflossingsvrije hypotheek staat de rente meestal niet vast, bij een degelijke rente stijging kunnen de maandlasten dus flink toenemen. Het voordeel is wel dat de maandlasten van deze hypotheek het goedkoopste zijn in vergelijking met andere hypotheken. De geldlener kan aan het einde van zijn hypotheek ook geld overhouden, dit kan wanneer zijn woning in waarde is gestegen. Bij een aflossingsvrije hypotheek is het niet verplicht om een overlijdensverzekering af te sluiten. Echter is het wel verstandig om te doen, mocht je dit namelijk niet doen en je komt te overlijden, dan laat je je nabestaanden achter met een flinke restschuld, en dat zou zeker niet je bedoeling zijn.

De annuïteitenhypotheek.

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarin elk termijn de rente en de aflossing gelijk is. Deze constructie is bedacht omdat op deze manier de hele hypotheek na de looptijd afbetaald is en je dus niet met extra kosten zit opgezadeld. De aflossing zou in het begin erg laag zijn, maar wanneer er meer termijnen geweest zou deze stijgen, voor de rente zou het precies andersom zijn.

Wanneer, zoals in Nederland, het renteaandeel afgetrokken kan worden van het belastbaar inkomen, neemt de totale netto woonlast gedurende de looptijd van een annuïteitenhypotheek langzaam toe. Toch kunnen de mensen dit goed dragen, dit heeft wellicht te maken met carrière ontwikkeling.

In Nederland kan het renteaandeel worden verrekend met het belastbaar inkomen, hierdoor neemt de netto woonlast toe wanneer de looptijd vordert. Dit blijft betaalbaar voor mensen omdat ze waarschijnlijk meer gaan verdienen met hun werk.
De annuïteitenhypotheek heeft geen ingebouwde veiligheid tegen renteverhogingen, indien de rente stijgt, stijgt de maandlast dus ook. Je moet er dus altijd zeker van zijn dat je een eventuele renteverhoging kunt betalen, en niet dat alles net kan.

De lineaire hypotheek.

Een lineaire hypotheek heeft dezelfde opbouw als een hypothecaire geldlening. De lening wordt gelijkmatig afgelost, de termijnen bestaan uit rente. Deze rente wordt berekend over geleende bedrag, deze kosten zijn aan het begin van de hypotheek redelijk hoog hierdoor betaal je meer rente. Wanneer het geleende bedrag lager wordt, door de aflossingen, worden de hoogte van de rente en aflossingen ook minder. Wanneer de rente hoger word (na meerdere aflossingen) dan is er een bepaalde zekerheid. Door de verhoogde rente zal het maandbedrag nooit hoger worden dan de eerste aflossingen, omdat door de afbouw er een degelijk verschil is opgebouwd.

Deze hypotheek is ideaal voor mensen die het geleende bedrag willen zien afnemen, waardoor ze per maand dus minder hoeven te betalen. Ook de zekerheid tegen rente verhoging is hier een veel genoemd voordeel. Toch is het in Nederland minder aantrekkelijk dan het eigenlijk lijkt, door dat het totaal bedrag steeds minder word zou de eigenwoningforfait hoger kunnen worden dan de rente die je maandelijks betaald. Op deze manier betaal je dus meer per maand en heb je geen voordeel meer van de lage rente, dit is een reden waarom mensen voor een andere hypotheek kiezen.

Met de rekenmodule op deze pagina kun je een toekomstige hypotheek en de kosten daar van berekenen.

Denkt u wel eens na over het feit dat u er morgen misschien niet meer bent? Dat je morgen misschien komt te overlijden? Wij staan er niet dagelijks bij stil en toch gebeurt het dagelijks. Maakt u zich in dat kader zorgen over uw hypotheek? Weet u wat u moet doen in het geval een van uw beste vrienden of familie komt te overlijden? Kan u zich voorstellen wat er gebeurt met een hypotheek zodra u komt te overlijden?

Nabestaanden en uw hypotheek

Kan u zich voorstellen wat uw nabestaanden met uw hypotheek moeten doen bij uw overlijden? Heel veel mensen kunnen deze vragen alleen maar beantwoorden met “nee, ik weet het niet”. Hieronder vind je enkele goede adviezen in verband met het risico van overlijden.

Overlijdensrisico verzekeringen

Hypotheekverstrekkers en banken zijn bedrijven die wij kennen onder de naam een zoals:

  • Rabobank,
  • ABN,
  • SNS Bank,
  • Delta Lloyd Bank,
  • Theodoor Gilissen Bank,
  • Triodos Bank,
  • et cetera

Deze hypotheek aanbieders zijn zeer bedreven in het gebruik van statistiek. Want hebt u wel eens opgelet welke vragen worden gesteld bij uw hypotheek aanvraag? Er zijn verschillende vragen op het hypotheek aanvraagformulier over uw gezondheid. Bepaalde sporten en gewoontes zijn (statistisch gezien) oorzaken van vroegtijdige sterfte. Indien u vroegtijdig komt te overlijden heeft hypotheek verstrekker een probleem. U bent immers niet meer in staat uw hypotheekrente te betalen. Daarom wordt aan de hand van dergelijke vragen een kansberekening gemaakt over op welke leeftijd u het meeste kans heeft om te sterven. Geen gezellig idee, maar wel dagelijkse realiteit. En banken houden er rekening mee bij elke krediet aanvraag. Daarom is het goed dat ook u hier rekening mee houdt. Hieronder enkele aandachtspunten.

Maximale hypotheek berekenen

Veel mensen willen graag weten wat de maximale hypotheek is die zij kunnen krijgen bij een bank of hypotheekverstrekkers. De bank is zeer bereid een hoge hypotheek te verstrekken aan mensen die veel geld verdienen en die weinig kans hebben om vroeg te sterven. Het risico op het niet nakomen van betalingsverplichtingen rondom de hypotheek zijn daarmee klein voor de bank. De meeste kredietinstellingen zullen geen hypotheek verstrekken zonder een bijbehorende overlijdensrisico verzekering.

Overlijdensrisicoverzekering

Deze overlijdensrisicoverzekering is een extra verzekering. Zodat de bank minder risico loopt. Deze overlijdensrisico of de zal immers geld uitkeren op het moment van vroegtijdig overlijden. Van een afstandje bezien lijkt het vreemd dat een bank deze aanvullende overlijdens risico verzekering eist. De bank heeft immers al een grote zekerheid: bij het verstrekken van een krediet voor de aanschaf van een huis of woning krijgt de bank het eerste recht van ver koop van de woning waarop de hypotheek rust.

Extra zekerheden bij hypotheek

een rekenvoorbeeld: stel je wilt een huis van € 100.000 kopen. Stel je hebt € 50.000 eigen geld. Je vraagt de bank om € 50.000 aan jou te lenen. De bank zal hiermee vrij snel akkoord gaan. Bij een gedwongen verkoop zal de marktwaarde wellicht onder de € 100.000 liggen, maar de kans dat de bank bleef ver koop de eigen € 50.000 weer terugkrijgt is vrij groot. Tot zover geen problemen. Er ontstaan pas problemen indien je een hypotheek wenst die gelijk is aan of hoger is dan de marktwaarde van de verkopen woning.

Rekenvoorbeeld

Een rekenvoorbeeld: stel je wilt een woning van € 100.000 kopen. Stel je hebt geen eigen geld. En de badkamer moet verbouwd worden. Stel je vraagt aan de bank € 125.000 te leen. De bank loopt nu een veel groter risico dan in het eerste rekenvoorbeeld. Als de bank al instemt met jouw voorstel, zal de bank een hogere hypotheekrente berekenen dan de hypotheekrente in het eerste voorbeeld. Deze hoge hypotheek rente dient om het extra risico dat de bank loopt te dekken.

Hypotheek in Zwitserse Franken

Zowel het voordeel van een zeer lage rente als een stabiel bankensysteem genieten? Indien u zekerheid en lage kosten wenst is het tijd om te onderzoeken of een Zwitserse franken hypotheek iets is voor u. De zeer lage rentestand maakt het aantrekkelijk om te financieren in Zwitserland.

In tijden van economische onrust, vluchten beleggers wereldwijd naar de Zwitserse Frank als stabiele munt. In tegenstelling tot de meeste landen in de EU, heeft Zwitserland een begrotingsoverschot, een goed georganiseerde economie en een stabiel politiek klimaat. De vraag naar de munt blijft hoog, met een hoge waarde (wisselkoers) tot gevolg. De Zwitserse Nationale Bank houdt de rente zeer laag (3 maands Libor is praktisch 0% !) om te voorkomen dat de vraag nog groter wordt en de Zwitserse export wordt geschaad. Het is daarom de verwachting dat de rente in Zwitserland voor de langere termijn zeer laag zal blijven.

Hypotheek in Zwitserse Franken

Een CHF hypotheek is mogelijk via een Nederlandse bank of via een buitenlandse bank. De voorwaarden lopen uiteen en ook de opslagen op de Liborrente zijn anders. In alle gevallen is een hypotheek in Zwitserse Franken geen standaardproduct van een bank, maar een maatwerkoplossing, met de daarbij behorende voorwaarden. Aspecten die in overweging moeten worden genomen zijn: het valutarisico (uw oorspronkelijke schuld in euro’s kan groter worden of kleiner), het inbrengen van eigen geld als onderpand en uw totale financiële situatie.

Waar is de CHF hypotheek voor geschikt?

U kunt overwegen een hypotheek in Zwitserse Franken af te sluiten voor:

  • Uw eigen woning in Nederland;
  • Uw bedrijfspand;
  • Portefeuille met beleggingspanden;
  • Uw tweede woning in het buitenland.

Voor alle situaties gelden specifieke voorwaarden, afgestemd op uw persoonlijke situatie.

Financiering in Zwitserland:

Indien u in Zwitserland een (tweede) woning financiert naar Zwitsers recht vestigt u een hypothecaire schuld door middel van een Schuldbrief, met meer flexibiliteit en mogelijkheden dan een Nederlandse hypotheek. Samen met onze partners in Zwitserland kunnen wij u helpen met wet en regelgeving.

Fiscaliteit:

In Nederland kunt u de hypotheekrente van uw tweede woning niet aftrekken. Tevens vormt de waarde van uw tweede woning wel bezit / vermogen in box 3. De hypotheek op uw onroerend goed in het buitenland kunt u salderen met het bezit binnen de fiscale kaders. Deze rente is voor de Zwitserse inkomstenbelasting aftrekbaar. Waarbij er twee regimes zijn.

Huurinkomsten uit de tweede woning:

Als u het huis in Zwitserland verhuurt en huurinkomsten genereert, kunt u de betaalde hypothecaire rente aftrekken van de huurinkomsten.

Geen huurinkomsten uit de tweede woning:

Als u de woning niet verhuurt, is de hypothecaire rente aftrekbaar van de Eigenmietwert. Dit Eigenmietwert bedrag is inkomen waarover u inkomstenbelasting moet afdragen. De hoogte van de Eigenmietwert verschilt per kantons en is een percentage van de marktwaarde. Er zijn nog vele fiscale en juridische zaken waar u rekening mee dient te houden bij het kopen van een (tweede) woning in Zwitserland. Laat u goed voorlichten over deze zaken, wij kunnen u een deel op weg helpen en in contact brengen met de specialisten voor deze regio.

Wat is een hybride hypotheek?

De kenmerken van een hybride hypotheek zijn: Gedurende de looptijd lost u niets af, waardoor u maximaal fiscaal voordeel heeft. Sinds 2001 geldt de hypotheekrenteaftrek gedurende maximaal 30 jaar. Gedurende de looptijd kunt u de bestemming van (een deel van) uw premies veranderen van sparen naar beleggen en vice versa, en van het ene beleggingsfonds naar het andere. Ook uw opgebouwde vermogen kunt u omzetten naar andere fondsen of van beleggen naar sparen en vice versa. Het rendement op de door u in beleggingsfondsen ingelegde premies voor de verzekering wordt bepaald door de behaalde beleggingsresultaten. Bij overlijden van u of uw partner komt een bedrag tot uitkering dat gelijk is aan het bedrag dat u heeft meeverzekerd, het zogenaamde verzekerd kapitaal. U dient dit bedrag te gebruiken om de hypotheek af te lossen.

De meest voorkomende vraag die mensen hebben die naar de bank of hypotheekverstrekker gaan is hoeveel hypotheek zij kunnen krijgen. De hoogte van de hypotheek die u kan krijgen hangt af van verschillende factoren zoals de waarde van de woning, uw bruto jaarsalaris, de rente stand en uw leeftijd. In dit artikel beantwoorden wij alle vragen met betrekking tot hoeveel hypotheek u kunt krijgen in 2019.

Kan ik ook in 2019 online berekenen hoeveel hypotheek ik kan krijgen?

hypotheek in 2019Ja, op velen websites kan u uw hypotheek online berekenen met een hypotheek calculator. Deze calculators kunnen u een indicatie geven van hoeveel hypotheek u kan krijgen. Ondanks dat u op deze manier snel een idee krijgt van hoeveel hypotheek u kan krijgen is er geen garantie dat de hypotheekverstrekker dit ook daadwerkelijk zal aanbieden.

Met een online hypotheek calculator kan u ook berekenen wat uw maandlasten zullen zijn voor bepaalde hypotheekvormen. Let bij deze ook op het verschil tussen bruto hypotheek maandlasten en netto hypotheek maandlasten. Bij sommige online hypotheek calculators worden de bruto hypotheek maandlasten berekend, terwijl bij de netto hypotheek maandlasten de hypotheekrente aftrek al is afgetrokken van de maandlasten.

Wat zijn de factoren die de hoogte van mijn hypotheek in 2019 bepalen?

De overheid en hypotheekverstrekkers hanteren een aantal normen die bepalen wat de maximale hypotheek is dat u kan krijgen. Vaak kunt u bij de hypotheekverstrekkers online berekenen wat uw maximale hypotheek is. Uw bruto jaarsalaris bepaald als eerste of u de maandlasten kan dragen. De overheid bepaald deze normen zoals deze zijn vast gesteld Nationale Hypotheek Garantie. De banken en verzekeraars (de hypotheekverstrekkers) hanteren hun eigen criteria voor acceptatie wat bepaald onder welke omstandigheden u welk bedrag krijgt. Er zijn veel verschillende normen die bepalen wat de maximale hypotheek is dat u kan krijgen. Deze zijn te verdelen onder externe factoren en persoonlijke factoren.

Externe Factoren.

De rentestand, waar moet ik op letten?

De rentestand heeft een effect op de hoogte van uw hypotheek. Wanneer de rentestand laag is dan kan u een hoger bedrag lenen.

wat is een rentevast periode?

Vaak kiezen mensen een hypotheek met een vaste rentepercentage. In het geval dat de rentevastperiode lang vaststaat zoals voor een periode van twintig jaar dan betaalt u in het algemeen een hogere rentepercentage dan bij een variabele rente periode.

Wat is de rentebedenktijd?

Wanneer een hypotheek rentebedenktijd aanbied dan mag u binnen een periode van een of twee jaar bepalen wanneer een rentevast periode ingaat. Hiermee kan u op een voordelig moment uw rente vastzetten.

Wat is projectrente?

Wanneer u een huis koopt in een nieuwbouwproduct dan word daar meestal projectrente bij aangeboden. Het voordeel hiervan is dat de rente relatief laag kan zijn. Het nadeel kan zijn dat deze projectrente maar voor een korte periode geld en dat u daarna een veel hogere rente moet betalen.

Hoeveel hypotheek heb ik nodig?

Om deze vraag te beantwoorden moet u weten wat de waarde is van de woning. Bovendien moet u rekening houden met de kosten voor de overdrachtskosten, notaris kosten, makelaarskosten (makelaarscourtage) en eventueel kosten voor toekomstige verbouwing.

Bij het kopen van een een bestaande woning moet u al snel 10% extra rekenen om de kosten koper te kunnen dekken. Bij het kopen van een nieuwbouwwoning hoeft u zich geen zorgen te maken over de kosten koper aangezien deze vrij op naam word verkocht. Wel kan u de notariskosten, afsluitprovisie en eventuele meerwerk laten meefinancieren in de hypotheek.

Wat is de executiewaarde?

Om de waarde van een huis te bepalen gebruiken hypotheekverstrekkers de executiewaarde wat inhoud wat het huis zal opbrengen bij een gedwongen verkoop. Een onafhankelijke taxateur legt de waarde vast van het huis door bijvoorbeeld te kijken naar de ligging, staat van onderhoud en het type woning. De executiewaarde voor de berekening van de hypotheek van bestaande huizen is doorgaans 80 – 85% en van nieuwbouw 90% van de geschatte prijs die het huis op zou brengen bij normale verkoop.

Hoeveel kunt u lenen?

In de meeste gevallen kan u een bedrag lenen tot 125% van de executiewaarde van het huis wat ongeveer hetzelfde is als de koopsom van het huis inclusief alle extra kosten. Wanneer u tot 75% (dit is soms meer of minder) van de executiewaarde leent dan betaalt u de basisrente. In het geval dat u over de 75% gaat, dan betaalt u extra rente toeslag (tophypotheek). Deze rentetoeslag kan soms komen te vervallen wanneer u genoeg hebt afgelost of wanneer de woning in ruime mate in waarde is toegenomen.

Persoonlijke factoren.

Voordat je een hypotheek kan ontvangen in 2019 moet je aan de onderstaande persoonlijke factoren voldoen. Neem de volgende punten dus aandachtig door.

Ben u werknemer met een contract voor bepaalde tijd?

Een vaste aanstelling bied zekerheid. In het geval dat u een contract hebt voor een bepaalde tijd dan wilt de hypotheekverstrekker een intentieverklaring van uw werkgever die toezegt dat u een vast dienstverband krijgt na het einde van uw tijdelijke contract. Wanneer u een uitzendkracht of flexwerker bent dan krijgt u niet een intentieverklaring. Toch kan u wel een hypotheek krijgen, mits met hypotheekgarantie. De voorwaarden hiervoor zijn dat u de afgelopen drie jaar geen gebruik maakte van een uitkering en dat u inkomsten had uit arbeid. De hypotheek die u kan krijgen wordt berekend door het gemiddelde inkomen te berekenen van de laatste drie jaar. Een derde van de hypotheekverstrekkers zonder hypotheekgarantie verstrekt geen hypotheek zonder intentieverklaring.

Het is bovendien ook belangrijk voor een hypotheekverstrekker om te weten of u een partner hebt die ook een inkomen heeft, zodat het inkomen van uw partner ook meetelt. Tenslotte is uw kans vergroot om hypotheek te krijgen wanneer u een hogere opleiding hebt ondanks dat u nu alleen tijdelijk werk hebt.

Ben u zelfstandig ondernemer, freelancer of werk u op provisiebasis?

Als u zelfstandig bent en een hypotheek met hypotheekgarantie wilt dan moet u drie aangesloten jaren inkomen hebben. De hypotheek berekent dan de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar. Bovendien word er gekeken naar de prognose voor het lopende jaar. Wanneer u hypotheek wilt zonder hypotheek garantie dan zijn er andere voorwaarden wat afhangt van de hypotheekverstrekker. Er word dan zoal gekeken naar het eigen vermogen en onderpanden, de winstprognose en het kredietverleden. Wanneer u korter dan drie jaar zelfstandig ondernemer bent dan word er extra eigen vermogen gevraagd.

Naar wat voor toekomstverwachtingen word er gekeken?

Hypotheekverstrekkers kijken vooral naar uw opleiding en u beroep. Deze informatie gebruiken ze om een indicatie te krijgen van uw toekomstige financiële ruimte. Er word ook gekeken naar of er kinderen gaan komen, of de kinderen gaan studeren, of u of uw partner minder gaan werken en of u in de toekomst gaat verhuizen naar een duurdere woning.

Hoe beïnvloeden mijn schulden de hoeveelheid hypotheek dat ik kan krijgen?

Hypotheekverstrekkers kijken altijd of u schulden hebt bij het Bureau Krediet Registratie. Denk hierbij aan maandbetalingen voor doorlopend krediet, persoonlijke lening, huurkoop, lease, rekening-courant-krediet en postorderkrediet. Studieleningen van de IB-groep worden niet bij BKR aangemeld, maar het is wel aangeraden om ook deze maandelijkse kosten te berekenen. De hoeveelheid schuld dat u hebt plus u betalingsgedrag heeft een invloed op hoeveel hypotheek u kan krijgen.

Heeft alimentatie een effect op het maximale hypotheekbedrag?

Ja, wanneer u alimentatie moet betalen aan een ex-partner dan wordt het bedrag dat u per jaar aan alimentatie betaalt in mindering gebracht op uw inkomen. Alimentatie die u verschuldigd bent voor uw kinderen, kan buiten beschouwing blijven.

Brengt u overwaarde of spaargeld in?

Volgens de bijleenregeling kan u de winst gebruiken die u bij de verkoop van uw vorige huis gemaakt hebt. Deze regeling beïnvloed hoeveel hypotheek u kan krijgen en limiteert de aftrekbaarheid van de hypotheek rente. De overwaarde verkrijg u door de waarde van uw huidige woning te verminderen met de restanthypotheekschuld. Wanneer u spaargeld hebt dan kan u deze gebruiken om een deel van uw woning te financieren, maar het is fiscaal meer aantrekkelijk om een maximale hypotheek af te sluiten zodat u volledig gebruik maakt van de hypotheekrente aftrek. Op deze manier behoud u ook uw spaargeld.

Heeft mijn leeftijd of mijn gezondheid betrekking op hoeveel hypotheek ik kan krijgen?

Geslacht en leeftijd zijn vereist voor berekening van de premie overlijdensrisicoverzekering die u in de regel dient af te sluiten. Die premie is mede van invloed op de hoogte van uw maandlasten. Als u 50 jaar of ouder bent is een medische keuring verplicht. Ook uw gezondheid kan een effect hebben op hoeveel hypotheek u kan krijgen. Het kan namelijk zo zijn dat u door u gezondheid een hogere premie hebt voor uw overlijdensrisicoverzekering. Een medische keuring is vrijwel altijd vereist wanneer het verzekerd bedrag hoger is dan 160000 euro.

Wat zijn de voor en nadelen van Nationale Hypotheek Garantie?

Afhangend van uw inkomen kan de maximale hypotheek die u kan krijgen lager liggen dan gehoopt of komt u helemaal niet in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie. De belangrijkste voorwaarde is dat de totale kosten – met inbegrip van notariskosten, afsluitprovisie, eventuele verbouwingskosten en overige kosten – maximaal € 350.000,00 bedragen. Het voordeel is dat als u uw hypotheek niet meer kunt betalen en u moet u woning verkopen, kan de opbrengst lager zijn dan uw hypotheekbedrag. In dat geval neemt NHG u restschuld over. In speciale gevallen wordt de restschuld kwijtgescholden. In het algemeen is ook een hypotheek aanvragen in 2019 via de Nationale Hypotheek Garantie een veiligere en vaak voordelige keuze door de lagere hypotheek rente (voordeel kan oplopen tot 0.5%).

Wat mag ik meetellen in mijn bruto jaar inkomen?

U mag bij het bruto jaarsalaris uw vakantiegeld en 13e/14e maand meetellen. Ook vaste toeslagen mag u meetellen zoals ploegentoeslag. Bij variabele toeslagen zoals overwerkvergoedingen en provisies moet u aantonen dat deze een structureel karakter hebben en deze mag u alleen over een bepaalde periode (bijvoorbeeld 12 maanden) meetellen.

Conclusie

Er spelen velen factoren mee bij het beantwoorden van de vraag ‘hoeveel hypotheek kan ik krijgen in 2019?’. Het is zeer belangrijk dat u goed geïnformeerd bent voordat u een hypotheek neemt en dat u een duidelijk beeld hebt van de maandlasten. Om er zeker van te zijn dat u precies weet hoeveel hypotheek u kan krijgen en wat de beste hypotheekvorm is, kan u het beste het advies van verschillende hypotheekadviseurs vergelijken om na het overwegen van verschillende perspectieven zelf te bepalen wat voor u de juiste hypotheek is.

Voor veel huizenbezitters die hun woning op dit moment te koop hebben staan is het afwachten. Wachten tot er een koper komt die de woning tegen een goede prijs wil kopen. Wat voor acties kunt u zelf ondernemen als uw woning al enige tijd te koop staat? U wilt de woning natuurlijk zo snel mogelijk verkopen. In dit artikel geven wij u enkele tips. De tips zullen u helpen om de woning sneller te verkopen.

Marktconforme prijs

Zorg ervoor dat u de juiste prijs/kwaliteit verhouding toepast. Kijk in de buurt voor hoeveel de overige huizen te koop staan. Als u ver boven deze prijs gaat zitten, dan zal de kans op een snelle verkoop niet groot zijn. Zorg ervoor dat uw woning op de zelfde prijs, of onder de prijs van de concurrenten zit. In dat geval heeft u meer kans op een snelle verkoop.

Reparaties

Misschien zijn er wat zaken in uw woning die een opknapbeurt kunnen gebruiken. Misschien kunt u de kozijnen eens schilderen bijvoorbeeld. Dit soort reparaties / opknapbeurten hoeveel niet heel erg veel te kosten, maar zorgen er wel voor dat uw woning sneller wordt verkocht. Zorg er ook voor dat uw woning er netjes bij staat op de foto’s en tijdens bezichtigingen. Een bezoeker kan snel uitgekeken zijn als de woning erg rommelig is.

Adverteren

Om uw woning snel te verkopen is het raadzaam om te adverteren op internet. De bekendste site is Funda.nl. Bespreek met uw makelaar of de woning daarop wordt gezet. Als dat niet het geval is, dan is de kans op een verkoop een stuk kleiner. Een andere grote site is Jaap.nl. Ook voor deze site geldt het zelfde advies.

Verhuren

Heeft u al deze tips al toegepast? Dan is het misschien een optie om de woning te verhuren. Dit kan tegenwoordig op basis van de leegstandswet. Er zitten hier echter wel wat haken en ogen aan. Mocht u interesse hebben in het onderverhuren van uw woning, dan raden wij u aan dit te bespreken met een woning verhuur organisatie. Wij wensen u heel erg veel succes bij het toepassen de genoemde tips en laten wij hopen dat uw woning snel verkocht wordt!

Vakantiewoning kopen.

Kom je net thuis van een verre vakantie die voor altijd mocht blijven duren? Wil je zo snel mogelijk terug naar dat huis in Spanje en het liefst nog voor je pensionering? Of heb je wat geld opzij gezet en wil je graag een investering doen in iets waar je zelf ook nog iets aan hebt? Misschien kun je dan best al een Vakantiewoning kopen.

Als u geld wilt lenen voor de bouw of aankoop van een nieuwe woning dan raden we je aan om zeker eerst verschillende hypotheken , woonkredieten) te gaan vergelijken. Niet alleen de hoogte van de rentevoet is van belang, maar ook de bijkomende voorwaarden die bij de woonlening horen. Denk er aan dat je heel wat geld kan besparen door eerst leningen te vergelijken vooraleer je gaat geld lenen.

Een huis kopen of bouwen kost veel geld

Je hoort het de laatste jaren meer en meer. Een woning kopen of bouwen is bijna onbetaalbaar geworden. De kostprijs van bouwmaterialen, werkuren, etc. lopen steeds hoger op. Het mag dus duidelijk zijn dat de meeste mensen zelf niet het nodige kapitaal hebben om de bouw of aankoop van een woning te financieren. Men moet dus op zoek naar een andere bron van geld. Dit kan komen van bv. de ouders maar de meeste mensen moeten toch beroep doen op een kredietverstrekker.

Geld lenen voor je woning

Geld lenen doe je waarschijnlijk liever niet, maar wat als het de enige mogelijkheid is om de woning van je dromen te kunnen bouwen of kopen ? Als je een lening wilt aangaan voor je woning dan is de hypotheeklening het meest geschikt. De hypotheek (ook wel woonlening of woonkrediet genoemd) is een vorm van geld lenen waarbij je de woning als onderpand geeft aan de kredietverstrekker. Dit betekent dat de kredietaanbieder het recht heeft om beslag te leggen op je woning als je de lening niet zou terugbetalen. Dit vermindert dus het risico van de financiële instelling.  Het voordeel hiervan is dat je, omdat de bank een extra zekerheid heeft, tegen een lage rentevoet zal kunnen lenen.

Hypotheeklening : variabele rentevoet of vaste rentevoet

Bij de hypotheeklening kan je kiezen voor een variabele rentevoet of een vaste rentevoet. Een variabele rentevoet is altijd een stuk goedkoper maar is ook een stuk risicovoller. De rentevoet zal immers de evolutie op de financiële markten volgen.  Het risico bestaat dus dat de rentevoet in de volgende jaren een pak zal stijgen en je dus meer zal moeten betalen voor je lening. Anderzijds kan de rente ook dalen en kan je misschien minder moeten gaan betalen. Maar … in de toekomst kijken kan niemand. Hoeveel je uiteindelijk zal afbetalen weet je dus niet. Met de vaste rentevoet daarentegen weet je vanaf dag 1 exact hoeveel je (maandelijks) zal moeten afbetalen. Dit geeft dus de grootste zekerheid. Aangezien er hier weinig risico is voor jou, maar wel voor de kredietverstrekker, zijn vaste rentevoeten een stuk hoger dan variabele rentevoeten.

Hypotheekleningen vergelijken

Vooraleer je geld gaat lenen is het een noodzaak om hypotheekleningen met elkaar te vergelijken. De rentevoeten kunnen heel erg van elkaar verschillen net als de andere voorwaarden die van toepassing zijn op het hypothecair krediet. Dit kan betekenen dat tienduizenden euro’s meer of minder zal moeten terugbetalen dan bij een andere kredietverstrekker. Leningen vergelijken kan je dus heel wat geld besparen. In de tabel op deze pagina we enkele hypotheekleningen opgenomen met de meest recente rentevoeten die we hebben teruggevonden. Let wel, dit zijn indicatieve rentevoeten en zijn niet bindend voor ons of voor de kredietverstrekker. Voor de meest accurate informatie dient u door te klikken naar de website van de verschillende kredietverstrekker

Kies voor een veilige hypotheek

Met het kopen van een huis neem je al voldoende risico. Je kunt bijvoorbeeld arbeidsongeschikt of werkloos raken waardoor je je hypotheek niet meer kunt voldoen. Om niet nog meer risico’s te lopen, is het verstandig om te kiezen voor een veilige hypotheek, een hypotheek met zo weinig mogelijk risio’s. Bij een veilige hypotheek is het duidelijk dat de maandlasten betaalbaar zullen zijn. Daarnaast is het duidelijk wat er met de restschuld zal gebeuren zodra de looptijd van de hypotheek het einde nadert.

Niets is spannender dan het kopen van je eigen huis. Aan het kopen van een huis zitten wel risico’s verbonden, het gaat tenslotte om een enorm bedrag waar je je hypotheek voor afsluit. Het is belangrijk dat je je hypotheek kunt blijven betalen, maar wat nu als je werkloos wordt, je je huis gedwongen moet verkopen omdat bijvoorbeeld je partner komt te overlijden of je raakt (deels) arbeidsongeschikt? De kans is aanwezig dat je met een restschuld komt te zitten, zeker met de slechte huizenmarkt van tegenwoordig.

Bankspaarhypotheek en spaarhypotheek

De spaarhypotheek bestaat uit een hypotheeklening en een levensverzekering. Bij de spaarhypotheek spaar je een deel van de rente op een spaarrekening waar ook weer rente overheen komt. Van dit vermogen wordt aan het einde van de looptijd de hypotheek volledig afgelost. Bij banksparen wordt er op een geblokkeerde spaarrekening gespaard. Met het spaarbedrag wordt dan uiteindelijk de hypotheek afgelost.

Nationale Hypotheek Garantie

Door Nationale Hypotheek Garantie bij je hypotheek te nemen, ben je er zeker van dat als je je woning gedwongen moet verkopen, je niet met een restschuld blijft zitten. Met de Nationale Hypotheek Garantie heb je een veilige hypotheek. Je hypotheekverstrekker zal je voor deze veilige keuze een korting op je hypotheekrente geven.

Om je te beschermen tegen een restschuld is de Nationale Hypotheek Garantie in het leven geroepen. Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt afgesloten, dan verzeker je je hypotheekverstrekker ervan dat de hypotheek volledig wordt terugbetaald. De hypotheekverstrekker zet hier weer een lagere hypotheekrente tegenover. Je kunt Nationale Hypotheek Garantie niet alleen krijgen bij het kopen van een woning, maar ook als je een woning reeds bezit en daar verbeteringen in aan gaat brengen. De restschuld die ontstaat bij het (gedwongen) verkopen van je huis wordt alleen onder bepaalde voorwaarden kwijtgescholden. Je kunt bijvoorbeeld de hypotheeklasten niet meer opbrengen door een scheiding, werkeloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van de partner. Daarnaast bestaat er een inspanningsplicht, dat wil zeggen dat je je uiterste best doet om een betalingsachterstand te voorkomen. Ook moet je toestemming voor de verkoop hebben van de hypotheekverstrekker en de woning moet netjes bewoond zijn. De meest logische voorwaarde is dat je geen, of onvoldoende, eigen geld hebt om de restschuld te betalen.

Borg staan

Als je een hogere hypotheek wilt dan wat je met je inkomen kunt krijgen, dan zou je ervoor kunnen kiezen om je ouders borg te laten staan. Het is echter wel belangrijk dat de ouders zicht realiseren dat ze enorm veel risico lopen. Als jij je hypotheek niet betaalt, dan zal de hypotheekverstrekker de schuld op de ouders verhalen.

BKR Registratie

Niet alleen jij loopt risico bij het afsluiten van een hypotheek, maar ook geldvestrekkers lopen risico. Een geldverstrekker is er nooit zeker van of jij je lening gaat terugbetalen. Daarnaast zal bijvoorbeeld een hypotheekverstrekker willen weten wat je draagkracht is. Naast je inkomen zullen ze ook willen weten welke leningen je verder nog open hebt staan. Alle leningen die je met een bank of kredietverstrekker aangaat, wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie te Tiel. Het geleende bedrag dient echter wel minimaal €500,- en maximaal €175.000 te zijn voor een BKR melding. Daarnaast dien je minimaal 3 maanden over het krediet te kunnen beschikken. Zonder aan deze voorwaarden te voldoen, vindt er geen registratie bij BKR plaats.

Het is belangrijk om te weten dat er ook zaken geregistreerd staan bij BKR zonder dat het bedrag is opgenomen. Je moet hierbij denken aan het maximaal op te nemen bedrag binnen je doorlopend krediet, het bedrag wat je rood kunt (en dus niet perse hoeft te) staan en het bedrag wat je met een winkelpas kunt opnemen. Een studieschuld, hypotheek of huurachterstand wordt daarentegen weer niet geregistreerd.

Er is sprake van een positieve registratie bij BKR en een negatieve registratie. Bij een positieve registratie is alleen geregistreerd dat er sprake is van een krediet. Het positieve hiervan is dat een geldverstrekker kan zien dat de betalingsverplichtingen goed nagekomen worden. Een negatieve registratie is minder geslaagd. Een geldverstrekker maakt hieruit op dat er niet zorgvuldig wordt omgegaan met het nakomen van de afbetalingsverplichtingen. Iemand met achterstand in de afbetaling van leningen zullen dan een A notering krijgen. De kredietverstrekker is degene die de achterstand meldt bij BKR. Echter dienen ze wel eerst de schuldenaar ervan op de hoogte te stellen dat de achterstand bij BKR gemeld gaat worden